Ваш ипотечный кредит почти так же важен, как и дом, который вы выбираете. Небольшие изменения на бумаге — Ѕ% здесь, Ѕ% там — могут означать БОЛЬШИЕ изменения в вашем ежемесячном платеже и тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита. Сегодня кажется, что на каждом рынке существуют тысячи ипотечных брокеров и кредиторов – и они есть! Если ваш брат, сестра, папа или лучший друг не являются ипотечным брокером (а иногда даже и тогда), ваш кредитор не всегда может быть самым компетентным или учитывать ваши интересы. Вот 7 простых шагов, которые нужно предпринять при поиске ипотечного кредита.
1) Делать покупки выгодно!
На любом рынке существуют тысячи ипотечных брокеров и сотни кредитных программ, к которым обычно имеет доступ каждый брокер. Каждая кредитная программа заполняет свою нишу – особую финансовую ситуацию, к которой вы можете принадлежать, а можете и не принадлежать. Высокий кредитный рейтинг без поддающегося проверке дохода, посредственный кредитный рейтинг с подтверждаемым доходом, высокий кредитный рейтинг без истории аренды и т. д. Этот список можно продолжать и продолжать! Вам необходимо убедиться, что вы нашли ипотечного брокера, который знает свои кредитные программы и сможет подобрать для вас лучшую программу, соответствующую вашему уникальному финансовому положению. Чем с большим количеством брокеров вы поговорите, тем большему количеству кредитных программ вы подвергнетесь – и тем больше шансов, что вы найдете идеально подходящую программу и ставку.
2) Выберите УСЛОВИЯ кредита, который вы хотите, ПРЕЖДЕ ЧЕМ сравнивать ставки.
Есть много различных условий жилищного кредита. Во-первых, это продолжительность кредита – 30 лет, 40 лет, даже 50 лет – а иногда только проценты! Кредит только под проценты — это кредит, который вам никогда не придется выплачивать — вам нужно только вносить ежемесячные платежи по процентам. Второе — это продолжительность ставки — вы можете иметь гарантированную ставку на 30 лет или любой период от 1 до 7 лет. Ссуды с гарантированной ставкой на срок от 1 до 7 лет называются ипотеками с регулируемой ставкой (ARM), поскольку ставка будет корректироваться вверх или вниз в зависимости от рынка после окончания периода гарантированной ставки. Самый безопасный кредит — 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Вам также следует знать о штрафе за досрочное погашение – это довольно существенный штраф, если вы решите рефинансировать кредит или продать дом в течение определенного периода времени. Штрафы за досрочное погашение на срок от одного до двух лет являются обычным явлением, а иногда по кредиту предусмотрен более длительный штраф за досрочное погашение.
3) Узнайте цену и стоимость закрытия — и убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками.
Теперь, когда вы знаете, какие условия вам нужны, пришло время выбрать тариф. Лучшая идея — попросить одного ипотечного брокера составить кредитный отчет с тройным слиянием, а затем попросить у этого брокера копию кредитного отчета. Хотя он не должен «списывать ваш кредит» каждый раз, когда его запрашивает ипотечный брокер, иногда он это делает. Имейте при себе копию своего кредитного отчета, копию своих банковских выписок и копию налоговых деклараций, когда вы посещаете любого ипотечного брокера, и знайте диапазон цен, в котором вы покупаете. Честно ответьте на все вопросы и сообщите брокеру, на каких именно условиях вы хотите получить кредит. Затем ипотечный брокер должен предоставить вам оценку добросовестности (GFE) на основании вашего запроса. Если вы хотите, вы можете запросить два GFE: один с минимальными затратами на закрытие, а другой со стандартными затратами на закрытие. Как правило, ипотечный брокер может предложить вам немного более высокую процентную ставку с меньшими затратами на закрытие.
4) Сравните общий ежемесячный платеж по вашим оценкам добросовестности.
В вашей добросовестной оценке будет указан ОБЩИЙ ежемесячный платеж. Проще всего было бы сравнить общий ежемесячный платеж GFE и выбрать самый низкий. Однако вы должны помнить, что каждый из ипотечных брокеров оценивает размер вашей страховки от рисков, налогов и взносов в Ассоциацию домовладельцев, - над чем они не имеют контроля. Некоторые ипотечные брокеры недооценивают эти комиссии, чтобы придать своим GFE более привлекательный вид, а затем объясняют более высокий ежемесячный платеж тем, что «они не могут контролировать эти комиссии». Еще один простой способ — сравнение процентных ставок. Однако иногда кредиты разбиваются на кредиты 80/20 – кредит 80% по более низкой процентной ставке и кредит 20% по немного более высокой процентной ставке – но без ипотечного страхования. Аналогично, некоторые кредиты представляют собой один 100%-ный кредит с ипотечным страхованием. Чтобы сравнить яблоки с яблоками с точки зрения общего ежемесячного платежа, возьмите затраты по статьям, связанным с кредитом, и сравните только их. Эти расходы будут включать в себя основную сумму долга, проценты и ипотечное страхование (или PMI). Какая бы кредитная программа ни имела самую низкую основную сумму, проценты и ипотечное страхование, она будет для вас лучшим ежемесячным платежом.
5) Сравните конечные затраты по вашей добросовестной оценке.
Как и в случае с общим ежемесячным платежом, в вашей добросовестной оценке будут указаны общие итоговые затраты, связанные с покупкой дома. И, как и в случае с общим ежемесячным платежом, некоторые ипотечные брокеры недооценивают эти затраты, чтобы их GFE выглядели более привлекательно, а затем объясняют их при закрытии. Чтобы по-настоящему сравнить «яблоки с яблоками» с затратами на закрытие, вам необходимо взглянуть на затраты на закрытие, связанные с кредитом. Это может привести к путанице, потому что ипотечные брокеры и кредиторы ЛЮБЯТ давать разные названия разным комиссиям. Суть в том, что если это связано с кредитом, то это то, что они потенциально могут контролировать. В Техасе возьмите все комиссии в строках «800» вашего GFE – они должны быть помечены как «Статьи, подлежащие оплате в связи с кредитом» – и сложите их вместе. Сравните все сборы GFE по «Статьям, подлежащим оплате в связи с кредитом» и выберите, какая программа имеет самые низкие комиссии.
6) Примите во внимание заключительные затраты И ставку.
Что произойдет, если один кредит имеет более высокие затраты на закрытие, но более низкую ставку? Другая программа выглядит так, как будто у нее гораздо более низкие затраты на закрытие, но более высокая ставка? Пришло время принять во внимание, сколько времени потребуется более дешевому ежемесячному платежу, чтобы «компенсировать» более высокие затраты на закрытие. Есть ли в одной программе меньшие выплаты на 100 долларов в месяц и более высокие затраты на закрытие на 1000 долларов? Чтобы «компенсировать» более высокие затраты на закрытие, потребуется 10 месяцев — я бы предложил взять меньшую оплату. Есть ли в одной программе меньшие выплаты на 10 долларов в месяц и более высокие затраты на закрытие на 1000 долларов? Чтобы «восполнить» эту разницу, потребуется 100 месяцев, и, вероятно, не стоит брать более дешевый тариф.
7) Заблокируйте свой тариф!!!
Ставки ДЕЙСТВИТЕЛЬНО колеблются и могут быть изменены – до тех пор, пока вы не заблокируете свою ставку. Обычно вам нужно заблокировать ставку за 30–45 дней до закрытия. Если вы попытаетесь заблокировать более длительный срок, кредитор, как правило, наложит штраф на вашу ставку. Суть в том, что после того, как вы приняли это трудное решение, убедитесь, что вы зафиксировали свой выбор!
Решение о покупке дома может быть довольно пугающим и может показаться очень сложным. Решение по ипотеке может быть таким же пугающим и столь же важным, как и дом, который вы выберете. Если вы сделаете шаг назад и посмотрите на ситуацию системно, вы почувствуете уверенность в том, что приняли лучшее решение – и вы его примете!
Топ-7 шагов при выборе ипотечного дома -
1. Магазин, и точка!
Думайте о покупках на дому как о тщательном экзамене, на котором вы собираетесь продемонстрировать свою финансовую хватку, аналитические способности и навыки принятия решений. Независимо от того, делаете ли вы это в одиночку или получаете ипотечную ассоциацию во время поиска, вам следует сделать домашнюю работу. Существует так много вариантов ипотеки, что это может показаться ошеломляющим. Забронируйте APT у брокеров и кредиторов ЗАРАНЕЕ, потому что вам понадобится гораздо больше времени на окончательное оформление, когда дело доходит до оформления документов. Также важно выяснить, сколько вы можете себе позволить, не тратя карман на справедливые расходы на жилье.
2. Прежде чем сравнивать цены, выберите условия
Решая, какие изменения вам особенно необходимо выбрать, убедитесь, что в первую очередь учтены упущенные из виду элементы, такие как затраты на закрытие. Я понимаю, это звучит пугающе, но правда НАМНОГО проще, чем вам представляли. Выбранный вами срочный пакет НЕ будет иметь значения после определения ставки. Так что звоните, цитируйте, записывайте все, ПРОДУМАЙТЕ, ПОТОМ идите в букмекерскую контору. Заранее сделав свою независимость, мы завершили ряд цитат и сделали правильный выбор. Но затем нас осенило: в большинстве месяцев ставки покупки отличались ТОЛЬКО ПРОЦЕНТНЫМИ ставками. Мы в замешательстве отступили, глядя на свои пустые руки через стол. Это было пугающее осознание: ваши условия чаще всего не влияют на ваши затраты.
3. Проведите пальцем по графику
Рэй Далио, автор книги «Спекулятивные цены», не был
-
5 Основных Правил Успешной Покупки Жилья
19 Oct, 24 -
Как Получить Право На Обратную Ипотек?
19 Oct, 24 -
Проблески Рая Найдены В Техас-Хилл-Кантри
19 Oct, 24
