Вы когда-нибудь задумывались, как кредитор решает, предоставить ли вам кредит? В течение многих лет кредиторы использовали системы кредитного скоринга, чтобы определить, представляете ли вы хороший риск для кредитных карт, автокредитов и ипотечных кредитов. В наши дни многие другие виды бизнеса, в том числе страховые компании и телефонные компании, используют кредитный рейтинг, чтобы решить, одобрить ли вам кредит или услугу и на каких условиях. Компании по страхованию автомобилей и домовладельцев входят в число компаний, которые используют кредитные рейтинги, чтобы решить, представляете ли вы хороший риск для страхования. Более высокий кредитный рейтинг означает, что вы, вероятно, подвергаетесь меньшему риску и, в свою очередь, означает, что у вас больше шансов получить кредит или страховку — или заплатить за это меньше.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, стоит ли давать вам кредит. Его также можно использовать для принятия решения о предлагаемых вам условиях или ставке, которую вы будете платить за кредит.
Информация о вас и вашем кредитном опыте, такая как ваша история оплаты счетов, количество и тип имеющихся у вас счетов, оплачиваете ли вы свои счета к дате их оплаты, действия по взысканию задолженности, непогашенная задолженность и возраст ваших счетов. собирается из вашего кредитного отчета. Используя статистическую программу, кредиторы сравнивают эту информацию с историей погашения кредита потребителями с аналогичными профилями. Например, система кредитного скоринга начисляет баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью погасит долг. Общее количество баллов — кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны — насколько вероятно, что вы погасите кредит и произведете платежи в срок.
Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных отчетах, а также другие факторы, чтобы спрогнозировать вероятность подачи вами страхового возмещения и его сумму. Они могут учитывать эти факторы при принятии решения о предоставлении вам страховки и размере взимаемой премии. Кредитные рейтинги, которые используют страховые компании, иногда называют «страховыми рейтингами» или «кредитными страховыми рейтингами».
Кредитные рейтинги и кредитные отчеты
Ваш кредитный отчет является ключевой частью многих систем кредитного скоринга. Вот почему так важно убедиться, что ваш кредитный отчет точен. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию ваших кредитных отчетов от каждой из трех национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, один раз каждые 12 месяцев.
Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) также дает вам право получить свой кредитный рейтинг от национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях. Им разрешено взимать разумную плату, обычно около 8 долларов, за оценку. Когда вы покупаете свой результат, часто вы получаете информацию о том, как его можно улучшить.
Чтобы заказать бесплатный годовой отчет от одной или всех национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, а также приобрести свой кредитный рейтинг, позвоните по бесплатному номеру 877-322-8228 или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу: Annual Credit Report Request. Сервис, почтовый ящик 105281, Атланта, Джорджия 30348-5281
Как разрабатывается система кредитного скоринга?
Чтобы разработать систему или модель кредитного скоринга, кредитор или страховая компания выбирает случайную выборку своих клиентов или выборку аналогичных клиентов и статистически анализирует ее для выявления характеристик, связанных с риском. Затем каждой из характеристик присваивается вес, основанный на том, насколько сильным она является предиктором того, кто будет представлять собой хороший риск. Каждая компания может использовать свою собственную скоринговую модель, разные скоринговые модели для разных типов кредитов или страховок или общую модель, разработанную скоринговой компанией.
В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях (ECOA), скоринговая система кредитора не может использовать определенные характеристики — например, расу, пол, семейное положение, национальное происхождение или религию — в качестве факторов. Закон позволяет кредиторам использовать возраст в правильно разработанных системах оценки. Но любая система кредитного скоринга, включающая возраст, должна обеспечивать равное отношение к пожилым заявителям.
Что я могу сделать, чтобы улучшить свой результат?
Системы кредитного скоринга сложны и различаются у разных кредиторов или страховых компаний, а также для разных типов кредитов или страхования. Если изменится один фактор, ваша оценка может измениться, но улучшение обычно зависит от того, как этот фактор соотносится с другими, которые учитывает система. Только компания, использующая скоринг, знает, что может улучшить ваш балл в рамках конкретной модели, которую они используют для оценки вашего приложения.
Тем не менее, скоринговые модели обычно учитывают следующие типы информации в вашем кредитном отчете, чтобы помочь вычислить ваш кредитный рейтинг:
Оплатили ли вы счета вовремя? Вы можете рассчитывать на то, что история платежей будет важным фактором. Если в вашем кредитном отчете указано, что вы оплатили счета с опозданием, отправили счет в сборы или объявили о банкротстве, это, вероятно, отрицательно повлияет на ваш рейтинг.
Вы исчерпаны? Многие скоринговые системы оценивают сумму вашего долга по сравнению с вашими кредитными лимитами. Если сумма вашей задолженности близка к вашему кредитному лимиту, это, скорее всего, окажет негативное влияние на ваш рейтинг.
Как долго у вас был кредит? Как правило, скоринговые системы учитывают продолжительность вашей кредитной истории. Недостаточная кредитная история может отрицательно повлиять на ваш рейтинг, но такие факторы, как своевременные платежи и низкий баланс, могут компенсировать это.
Вы подали заявку на новый кредит в последнее время? Многие скоринговые системы учитывают, подавали ли вы недавно заявку на кредит, просматривая «запросы» в вашем кредитном отчете. Если в последнее время вы подали заявку на открытие слишком большого количества новых учетных записей, это может отрицательно сказаться на вашем счете. Каждый запрос не учитывается: например, запросы кредиторов, которые контролируют ваш счет или просматривают кредитные отчеты, чтобы сделать «предварительно проверенные» кредитные предложения, не считаются обязательствами.
Сколько у вас кредитных счетов и какого типа они? Хотя обычно наличие открытых кредитных счетов считается плюсом, слишком большое количество счетов кредитных карт может отрицательно повлиять на ваш рейтинг. Кроме того, многие скоринговые системы учитывают тип вашего кредитного счета. Например, согласно некоторым моделям скоринга, кредиты от финансовых компаний могут оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Модели оценки могут основываться не только на информации в вашем кредитном отчете. Например, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, система может учитывать, среди прочего, сумму вашего первоначального взноса, общую задолженность и ваш доход.
Значительное улучшение вашего результата, вероятно, займет некоторое время, но это возможно. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в большинстве систем, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении непогашенной задолженности и воздержании от новых долгов.
Надежны ли системы кредитного скоринга?
Системы кредитного скоринга позволяют кредиторам или страховым компаниям последовательно оценивать миллионы кандидатов по множеству различных характеристик. Чтобы быть статистически достоверными, эти системы должны основываться на достаточно большой выборке. Они обычно различаются в зависимости от бизнеса, который их использует.
Правильно спроектированные системы кредитного скоринга обычно позволяют принимать более быстрые, точные и беспристрастные решения, чем могут принять отдельные люди. А некоторые кредиторы строят свои системы таким образом, что некоторых заявителей — тех, чьи баллы недостаточно высоки, чтобы их можно было легко пройти, или достаточно низких, чтобы полностью потерпеть неудачу, — направляют к кредитному менеджеру, который решает, будет ли компания или кредитор предоставлять кредит. Рекомендации могут привести к обсуждению и переговорам между кредитным менеджером и потенциальным заемщиком.
Что, если мне откажут в кредите или страховке или я не получу желаемые условия?
Если вам отказано в кредите, ECOA требует, чтобы кредитор предоставил вам уведомление с указанием конкретных причин, по которым ваше заявление было отклонено, или о том, что вы имеете право узнать причины, если вы спросите в течение 60 дней. Попросите кредитора уточнить детали: неопределенные и расплывчатые причины отказа являются незаконными. Приемлемыми причинами могут быть «ваш доход был низким» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемые причины включают «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам» или «вы не получили достаточно баллов в нашей системе кредитного скоринга».
Иногда вам могут отказать в кредите или страховке — или изначально назначить более высокую премию — из-за информации в вашем кредитном отчете. В этом случае FCRA требует, чтобы кредитор или страховая компания предоставили вам имя, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила информацию. Свяжитесь с компанией, чтобы узнать, что говорится в вашем отчете. Эта информация предоставляется бесплатно, если вы запросите ее в течение 60 дней с момента отказа в кредите или страховке. Компания, предоставляющая отчеты о потребителях, может рассказать вам, что содержится в вашем отчете; только кредитор или страховая компания могут сказать вам, почему ваше заявление было отклонено.
Если кредитор или страховая компания сообщает, что вам было отказано в кредите или страховке, поскольку вы слишком близки к кредитному лимиту по кредитным картам, вы можете подать повторную заявку после погашения задолженности. Поскольку кредитный рейтинг основан на информации кредитного отчета, он часто меняется при изменении информации в кредитном отчете.
Если вам отказали в кредите или страховке или вы не получили желаемую ставку или условия, задайте вопросы:
Спросите кредитора или страховую компанию, использовалась ли система кредитного скоринга. Если да, спросите, какие характеристики или факторы использовались в системе и как вы можете улучшить свое приложение.
Если вы получаете кредит или страховку, спросите кредитора или страховую компанию, получаете ли вы лучшую ставку и условия. Если нет, спросите, почему.
Если вам отказано в кредите или вам не предложена лучшая доступная ставка из-за неточностей в вашем кредитном отчете, обязательно оспорите неточность информации в компании, сообщающей о потребителях.
-
Получите Обеспеченный Кредит С Укреплением
19 Oct, 24 -
Получение Ипотеки Для Дома Вашей Мечт?
19 Oct, 24
