Еще в 1980-х годах прошел слух, что существует новый замечательный способ выплаты ипотеки. В те времена процесс получения и использования ипотечного кредита был почти священным, и вариантов было мало. Довольно распространенный путь заключался в том, чтобы открыть счет в строительном обществе по вашему выбору и вложить как можно больше денег с целью доказать указанному строительному обществу, что вы благоразумны и вам можно доверять их деньги. .
Когда пришло время брать ипотеку, лучше всего было встретиться с руководителем филиала, чтобы убедить его в вашей надежности, и если вы добились успеха, вам дали (обычно) ипотеку с погашением на 25 лет. Инфляция была вашим другом, потому что вы обычно начинали с ежемесячного погашения долга, от которого у вас слезились глаза, но со временем реальная ценность этого платежа уменьшилась.
Когда вы выплатили 300 ежемесячных выплат, недвижимость стала вашей. Все было очень просто, пока не поступила благотворительная ипотека. При этом вы заплатили только причитающиеся проценты, пообещав более низкие ежемесячные обязательства. В конце срока вам будет вручена сумма, которой будет достаточно, чтобы погасить основную сумму ипотеки и оставить вам достаточно средств, чтобы насладиться кратким экскурсом в дикую жизнь регулярных обедов и даже экзотических отпусков, которые в крайние случаи могли иметь место даже за пределами Великобритании!
Это была мечта, которую с радостью подхватили многие трудолюбивые владельцы ипотечных кредитов и, к сожалению, также некоторые чрезмерно нетерпеливые продавцы. Сумма, необходимая для погашения ипотеки, не была гарантирована, и в большинстве случаев это не так. В этом и заключается скандал с неправильной продажей; многие строительные общества очень старались объяснить своим ипотечным клиентам принцип работы системы пожертвований и множество ловушек, которые могут подстерегать неосторожных. К сожалению, многие отдельные продавцы и некоторые строительные общества не смогли адекватно осветить некоторые из менее приятных фактов.
В некоторых случаях это вызывало большие страдания; данные за 2004 год показывают, что почти 7 миллионов ипотечных кредитов на пожертвования вряд ли обеспечат достаточные средства для погашения ипотечных долгов, в результате чего остается менее 2 миллионов, которые должны достичь своей цели. Таким образом, прилив 1980-х годов, когда домовладельцы требовали ипотечных кредитов для пожертвований, внезапно сменился отливом, когда держатели пожертвований искали способ вернуться к старой системе или к одной из более новых, но более надежных альтернатив. В этой ситуации необходима большая осторожность.
Прежде всего, вам необходимо внимательно изучить ипотеку, чтобы определить ее стоимость. Если вы все еще находитесь в первые годы его работы, вы обнаружите, что, несмотря на ваши ежемесячные платежи, у вас есть документ, имеющий очень небольшую ценность. Это связано с тем, что вы платили премию за сам договор о пожертвовании, проценты, причитающиеся по ипотечному кредиту, и страхование жизни для покрытия погашения кредита, если вы умрете до его завершения.
Очень важным фактором в пожертвовании является терминальный бонус. По ходу дела вы будете получать ежегодные бонусы, но терминальный бонус обычно имеет очень высокую стоимость; он вполне может обеспечить более половины окончательной суммы платежа, который вы получите, но будет потерян, если вы отмените его. Что еще более усложняет ситуацию, стоимость терминального бонуса не гарантирована и не будет известна до тех пор, пока пожертвование не будет полностью выплачено. Возможно, вы находитесь в ситуации, когда вы потеряете деньги, какой бы путь вы ни выбрали.
Если вы все же решите приступить к продаже пожертвования, либо потому, что вам нужны деньги, либо потому, что вы находитесь в удачном положении, когда продажа будет выгодной, вам придется присмотреться к ценам. Конечно, вам следует в первую очередь получить данные о продажах от компании, которая предоставила пожертвование, но вы также можете выйти на рынок этих ипотечных кредитов и посмотреть, какие предложения вы можете получить. Весьма вероятно, что цена, которую вам предложат таким образом, будет лучше, чем та, которую готов предложить вам первоначальный эмитент.
Вы обнаружите, что разные компании имеют разные критерии относительно того, какие пожертвования они будут заинтересованы в покупке. Например, некоторые не будут заинтересованы, если стоимость продажи будет ниже определенной цифры, или могут потребовать, чтобы фонд действовал в течение определенного минимального периода. На самом деле вам следует обратиться за профессиональной помощью в принятии решения; Компания, имеющая контакты в Ассоциации политических деятелей (которая представляет компании, занимающиеся торговлей пожертвованиями), будет иметь больше возможностей найти для вас лучшее предложение. За их опыт будет взиматься плата, но вы получите выгоду от более выгодной цены и сэкономите себе много времени, работы и беспокойства.
Помните, что если вы продадите свой ипотечный кредит, вы наверняка также аннулируете сопутствующее пожизненное страхование и должны убедиться, что вы получили заменяющий полис, желательно до того, как аннулирование вступит в силу. Дублирование вашего покрытия на короткое время не причинит большого вреда, но даже самый короткий период без покрытия может привести к очень печальным последствиям.
Политика пожертвований: необходима осторожность при отмене
В 1980-х годах появился новый тип схемы выплаты ипотечного кредита, обещавший домовладельцам альтернативу традиционной ипотеке с погашением. Этот новый подход был известен как пожертвованная ипотека и предлагал более низкие ежемесячные платежи и возможность единовременной выплаты в конце срока ипотеки. Однако со временем стало ясно, что многие из этих программ пожертвований не выполняют своих обещаний. Это привело к скандалу с неправильной продажей, который затронул миллионы домовладельцев.
Концепция благотворительной ипотеки была проста. Вместо ежемесячных выплат, покрывающих как проценты по кредиту, так и часть основной суммы кредита, домовладельцы будут платить только проценты. Идея заключалась в том, что, инвестируя разницу в отдельный полис пожертвований, прибыли в конечном итоге будет достаточно, чтобы полностью погасить ипотеку. Кроме того, полис часто сопровождался страхованием жизни, обеспечивая страховку на случай преждевременной смерти домовладельца.
К сожалению, реальность не всегда соответствовала обещаниям. Многие домовладельцы обнаружили, что прогнозируемые выплаты по их политике пожертвований далеко не соответствуют сумме, необходимой для погашения ипотеки. Это оставило их с дефицитом и перспективой поиска альтернативных способов погашения своего долга. Скандал с неправильными продажами возник из-за того, что некоторые продавцы и строительные общества не смогли адекватно объяснить риски и неопределенности, связанные с этой политикой.
Статистика за 2004 год показала, что почти 7 миллионов ипотечных кредитов на пожертвования вряд ли принесут достаточно средств для погашения ипотечного долга, в результате чего менее 2 миллионов полисов находятся на пути к достижению своей цели. Это несоответствие привело к значительному снижению популярности благотворительных ипотечных кредитов, поскольку домовладельцы искали способы вернуться к традиционной модели погашения или изучить более надежные альтернативы.
Для тех, кто рассматривает возможность отмены политики пожертвований, необходима тщательная оценка. Первым шагом является оценка текущей стоимости полиса. В первые годы полис может иметь небольшую накопленную стоимость из-за премий, направляемых на соглашение о пожертвованиях, проценты по ипотеке и страхование жизни. Одним из важнейших аспектов политики пожертвований является терминальный бонус, который часто является наиболее существенным компонентом окончательной выплаты. Однако терминальный бонус не гарантирован, и его стоимость остается неизвестной до тех пор, пока полис не станет зрелым. Таким образом, отмена полиса может привести к потере этого потенциального бонуса.
Если решение о продаже полиса пожертвований принято, крайне важно изучить различные варианты и получить несколько котировок. Хотя для получения информации о сумме продажи следует связаться с первоначальным эмитентом полиса, также желательно обратиться к другим участникам рынка. Предложения от этих третьих сторон, вероятно, будут более конкурентоспособными, чем предложения, предоставленные первоначальным эмитентом. У разных компаний могут быть конкретные критерии для пожертвований, которые они готовы приобрести, например, минимальная стоимость продажи или необходимый минимальный период работы. Обращение за профессиональной помощью, особенно к компании, связанной с Ассоциацией политических деятелей рынка, может помочь сориентироваться в сложной ситуации торговли пожертвованиями и заключить самую выгодную сделку. Хотя за такую экспертизу может взиматься плата, потенциальные выгоды с точки зрения цены и душевного спокойствия могут перевесить затраты.
Крайне важно отметить, что отмена полиса пожертвований, скорее всего, приведет к прекращению сопутствующего страхования жизни. Чтобы защититься от любых потенциальных пробелов в страховом покрытии, крайне важно обеспечить замену полиса до того, как аннулирование вступит в силу. Хотя дублирование страхового покрытия на короткий период может быть излишним, даже короткий период без страхования жизни может иметь серьезные последствия.
В заключение, скандал с неправомерной продажей полисов пожертвований подчеркнул необходимость тщательного рассмотрения при отмене таких полисов. Домовладельцам следует оценить текущую стоимость своих полисов, включая потенциальный бонус за терминал, и обратиться за профессиональной помощью для изучения рынка в поисках лучших предложений по продаже. Кроме того, важно обеспечить замену страхования жизни, чтобы избежать каких-либо пробелов в защите. Принимая эти меры предосторожности, домовладельцы могут справиться со сложностями отмены политики пожертвований и принять обоснованные решения относительно своего финансового будущего.
-
О Чем Следует Помнить При Покупке Дома
19 Oct, 24 -
Мгновенные Финансы С Мгновенными Кредитами
19 Oct, 24
