По мнению простых людей, банки являются неотъемлемой частью финансовой структуры государства.
Если не будет банков, то и кредит взять будет негде.
Однако альтернатива существует, и эта модель вполне рабочая: речь идет о пиринговом кредитовании.
С годами у потенциальных заемщиков накапливается все больше претензий к банкам.
В посткризисные годы их требования стали слишком жесткими – зачастую даже зарплатным клиентам без объяснения причин отказывают в кредитах.
На этом фоне расцвел рынок прямого p2p-кредитования, или физлицо: основная часть клиентов микрофинансовых организаций приходит из банков, потому что здесь удобнее, проще и выгоднее.
Кризис стал хорошим моментом для развития этого сектора: можно проследить аналогию с США, где рынок однорангового кредитования возник непосредственно в годы кризиса 2008–2009 годов.
Модель p2p-кредитования проста: кредиторами здесь являются физические лица, имеющие в своем распоряжении свободные инвестиционные средства, а платформу, на которой происходит сделка, предоставляет компания однорангового кредитования.
Многое зависит от этой компании.
В частности, такой ключевой момент, как безопасность сделки: ни для кого не секрет, что к услугам p2p-платформы часто обращаются люди с не самой лучшей кредитной историей или даже мошенники.
За свои услуги такая компания берет комиссию со сделок, но этот процент несравнимо меньше космической разницы, наблюдаемой между кредитными и депозитными ставками в традиционных банках.
Что такое краудлендинг
Краудлендинг – более общее понятие, включающее в себя как само p2p-кредитование, так и его расширенную разновидность – p2b-кредитование, т.е.кредитование личного бизнеса, когда физические лица кредитуют средства компаниям, в первую очередь малому и среднему бизнесу.
Взять кредит с помощью краудлендинга достаточно просто: вам достаточно оставить заявку на сайте, подтверждение которой происходит довольно быстро и чаще всего автоматически, при совпадении параметров заемщика и кредитора.
Несмотря на кажущуюся простоту, совершение транзакции — это результат огромной работы, которую нужно проделать сервису, чтобы решить, можно ли кредитовать заявителя и какова будет ставка по кредиту.
Краудлендинг — очень выгодная инвестиция, поскольку процентные ставки для инвесторов намного выше, чем по стандартным банковским депозитам.
Опять же, по сравнению с микрозаймами, где процентные ставки запредельно высоки, краудлендинг несравнимо выгоднее для заемщика – при удачном взаимодействии с p2p-платформой ставка по кредиту будет ниже, чем в банке, не говоря уже о микрокредитной организации.
Краудлендинговые платформы имеют ряд общих особенностей:
- Для каждого заемщика поддерживается кредитный рейтинг, который рассчитывается либо самим сайтом, либо с привлечением сторонних сервисов;
- Личность заемщика тщательно проверяется: предоставление документов является обязательным условием для получения кредита;
- Кредитор может диверсифицировать портфель, автоматически распределив выбранную сумму равными долями между несколькими заемщиками.
Ключевые параметры робота-распределителя настраиваются самим инвестором: в частности, уровень надежности заемщика, ожидания относительно доходности, срок кредита и т. д. Инвестор сам не выбирает заемщиков для автоматизированных инвестиций, и их количество обычно ограничено 50 людьми;
- Система определяет минимальные и максимальные лимиты инвестиций как для заемщика, так и для инвестора;
- Как и в традиционном банковском деле, p2p-кредитование предусматривает льготный период – возможность досрочного погашения долга без уплаты процентов;
- Как правило, пользователи краудлендинговых платформ остаются анонимными контрагентами друг для друга.
Большинство платформ передают такие долги сторонним коллекторским агентствам.
Мировая практика p2p-лендинга
Развивающийся рынок и очевидные преимущества платформ однорангового кредитования перед традиционными финансовыми институтами все больше привлекают внимание инвесторов по всему миру.Общий объем венчурных и прямых инвестиций в крупнейшие краудлендинговые компании уже превысил миллиард долларов.
Однако инвесторы в разных регионах по-разному оценивают крупнейшие p2p-платформы.
Американские площадки считаются зрелыми, прибыльными компаниями: они уже прошли все этапы привлечения венчурного капитала и финансируются частными инвестиционными фондами.
Почти 70% всех венчурных инвестиций в p2p-платформы поступают от компаний из США.
Европейский рынок достаточно сегментирован по размеру и уровню принятия новых форм кредитования.
Здесь абсолютным лидером является Великобритания, занимающая 81% европейского рынка альтернативного финансирования.
Возможно, основной причиной этого является историческая концентрация капитала в столице Соединенного Королевства.
Именно в Великобритании в 2005 году была запущена первая в мире платформа P2P-кредитования Zopa. Рынок Центральной Европы сегодня очень привлекателен для краудинвестинга.
Это связано, прежде всего, с ужесточением условий традиционного банковского кредитования в Германии, Швейцарии и Люксембурге.
Китайские платформы, по мнению инвесторов, сейчас находятся на начальной стадии роста.
Однако сейчас в Китае можно наблюдать настоящий бум p2p-кредитования, и, по мнению многих наблюдателей, этот рынок напоминает времена Дикого Запада, что отчасти дискредитирует идею.
Было установлено, что многие китайские p2p-платформы связаны с мошенническими схемами и манипуляциями с целью обойти закон.
Проблемы отечественного рынка пирингового кредитования
Российский рынок краудлендинга развивается гораздо медленнее мирового: первые отечественные компании в этом сегменте появились только в 2010 году.Проблемы российского рынка p2p-кредитования в первую очередь связаны с отсутствием развитого кредитного рынка и отсутствием четкого скоринга.
системы, такие как, например, FICO в США, которая объединяет и анализирует данные трех основных кредитных бюро: Experian, Transunion и Equifax. В настоящее время развитие российского рынка сдерживается рядом факторов, среди которых основными являются следующие:
- высокие процентные ставки по кредитам, сравнимые с процентными ставками микрофинансовых организаций;
- отсутствие законодательного регулирования и, как следствие, значительные трудности в создании автоматизированного портфеля для кредитора;
- отсутствие развитой качественной системы оценки, что увеличивает риски для кредиторов.
И такая компания в этом сегменте уже появилась.
Финансовая платформа Инспеер
Inspeer — это платформа, на которой в будущем планируется создать финансовое учреждение, отвечающее потребностям современной экономики и соответствующее последним тенденциям пирингового кредитования.Помимо удовлетворения спроса традиционного рынка p2p-кредитования, компания стремится охватить новый перспективный рынок блокчейн-проектов.
Команда Inspeer объединила свой опыт в сфере онлайн-микрокредитования, пирингового и традиционного банковского кредитования с передовыми разработками в области скоринга, в результате чего появился продукт, способный до неузнаваемости преобразить российскую среду p2p-лендингов.
В частности, оптимистический сценарий предполагает экспоненциальный рост рынка.
Реализации данного сценария может способствовать сочетание следующих факторов:
- снижение процентных ставок;
- появление новых услуг (например, выдача кредитов в криптовалюте);
- качественное улучшение скоринговой системы;
- новые правовые нормы, позволяющие автоматически формировать портфель кредитора исходя из желаемого уровня доходности/уровня риска;
- привлечение дополнительных инвесторов на рынок посредством ICO.
В России Inspeer представлена p2p-платформой микрокредитования под брендом LightFin.ru. Кредит в рамках этой платформы можно получить без залога и с минимумом документов: для оформления достаточно предъявить паспорт. LightFin — первая компания в своем сегменте, сократившая время одобрения кредита до 1,5 минут. Это стало возможным благодаря специальному, полностью автоматизированному механизму подсчета очков.
LightFin была создана в 2016 году.
Совместно со своими партнерами компания подготовила уникальное скоринговое решение, благодаря которому удалось минимизировать риски невозврата заемщиками своей задолженности.
Первые кредиты были выданы в 2017 году.
За первый месяц работы было обработано около 200 000 кредитных заявок.
В феврале 2017 года в систему была интегрирована автоматическая процедура «мягкого взыскания» (взыскание задолженности с помощью писем и звонков), которая последовательно переходит в фазу «жесткого взыскания», влекущую за собой судебные иски.
В марте 2017 года подключение аккаунта в социальной сети стало обязательным требованием для заемщика, в результате чего количество мошеннических манипуляций с сервисом существенно сократилось.
Чуть позже в систему добавили возможность обнаруживать повторяющиеся запросы, поступающие с одного и того же устройства.
Мобильные приложения для iOS и Android были запущены в апреле.
Все вышеперечисленное демонстрирует достаточно консервативный подход платформы к оценке кредитоспособности заемщиков.
Процент одобрения заявок в России на данный момент составляет чуть более 15%.
В настоящее время платформа Inspeer обеспечивает высококачественную оценку при скоринге и способна обнаруживать дубликаты учетных записей с помощью сервисов InsCore и OLAF.
ICO вдохновляет
Создатели p2p-платформы Inspeer для кредитования в криптовалюте и фиате в настоящее время готовятся к проведению первичного размещения монет (ICO), которое стартует 6 ноября и продлится до 6 декабря, если не достигнет своей финансовой цели раньше.Общая цель команды Inspeer — расширить свою деятельность и выйти на глобальный уровень, чему призван способствовать сбор средств посредством ICO. Работа в глобальном масштабе дает большие преимущества, поскольку обеспечивает инвесторам наиболее эффективную защиту от системных рисков по сравнению с конкурентами, предлагающими инвестиции в пределах одной страны.
Токен Inspeer, или INSP, — это первый токен, разработанный при участии экспертов по криптокредитованию, дающий право на получение части распределенной прибыли Inspeer. Общий запас токенов составит 50 миллионов, которые будут доступны для продажи по цене 1 доллар за INSP. Ограниченная эмиссия токенов является залогом будущего роста их рыночной стоимости, особенно с учетом того, что все не проданные в ходе ICO токены подлежат уничтожению.
Как только будет достигнута максимальная цель ICO в 30 миллионов долларов, поставка токенов прекратится.
Inspeer призывает заинтересованных инвесторов покупать INSP заранее и предлагает инвесторам бонус до 15% в течение первых двух недель ICO. Юридическая команда проекта разработала уникальный правовой инструмент для защиты прав инвесторов ICO. Чтобы обеспечить максимальный уровень прозрачности и контроля, компания планирует привлечь голландский фонд, соответствующий нормативам ЕС, под управлением Byron Capital Partners Ltd. Каждые 6 месяцев 20% чистой прибыли Inspeer переводятся на специальный кошелек Ethereum (ETH).
Затем эфиры перераспределяются между держателями токенов проекта в соответствии с условиями смарт-контракта.
Все держатели имеют право на получение дивидендов в соответствии с принадлежащими им акциями.
В зависимости от результатов ICO у команды Inspeer будет достаточно ресурсов для реализации запланированных проектов:
- $2 млн: p2p-кредитование в России и Эстонии.
Кредиты PayDay. Выпуск виртуальных карт. Кредитование в криптовалюте.
- $6 млн: открытие p2p-платформы для кредитования в Испании и Латвии.
Выпуск пластиковых карт с кредитным лимитом для постоянных клиентов.
- $12 млн: масштабирование модели, открытие офиса в Великобритании.
Запуск программы реструктуризации задолженности для постоянных клиентов.
Получение лицензии EMI.
- $30 млн: кредиты для малого и среднего бизнеса, трансграничная платежная система.
Венчурный капитал.
Краудфандинг.
-
Стоит Ли Дублирование Dvd Ваших Денег?
19 Oct, 24
