Гораздо больше людей начинают интересоваться урегулированием задолженности как альтернативой банкротству. Это связано с тем, что 17 октября 2005 года был принят новый закон о банкротстве, что означает резкое пробуждение для многих потребителей, желающих начать все сначала в суде по делам о банкротстве.
Раньше 7 из 10 человек, подавших заявление о личном банкротстве, получали статус главы 7, согласно которому необеспеченные долги полностью аннулируются. Это изменилось в соответствии с новыми правилами. Если ваш доход превышает средний уровень для вашего штата или вы можете выплачивать не менее 100 долларов в месяц по своим долгам, вам откажут в главе 7. Вместо этого вы будете переведены в главу 13, где вы платите вернуть часть долга в течение 3-5 лет.
Становится хуже. Когда суд рассчитывает ваши допустимые расходы на проживание, он будет использовать утвержденные таблицы IRS, а не ваши фактические документально подтвержденные расходы. Таким образом, даже если вы не думаете, что можете платить 100 долларов в месяц или больше, судья, вероятно, не согласится. Вместо того, чтобы начать все сначала, многие люди столкнутся с мрачной реальностью сурового пятилетнего плана с утвержденным судом бюджетом, который вынуждает их принять гораздо более низкий уровень жизни. Вот тут-то урегулирование долга начинает выглядеть довольно привлекательным.
Да, я знаю, что у урегулирования долга есть свои критики. Я сам критиковал некоторые аспекты отрасли. Но критики, похоже, не понимают, что этот подход предназначен для людей, которые в противном случае обанкротились бы! Давайте рассмотрим три основные жалобы на урегулирование долга и посмотрим, в чем критики не достигают цели.
«Урегулирование долга оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг».
Ух ты. Большое дело! Представьте, что это произойдет через два года. Вы бы предпочли иметь кредитный рейтинг A+ или быть полностью свободным от долгов? Пожалуйста, выберите один, потому что вы не можете иметь оба. Все программы сокращения долга оказывают негативное влияние на кредитный рейтинг. Вот почему участвовать в одной из этих программ должны только люди, которые действительно не могут справиться со своими счетами. Но бессмысленно беспокоиться о своей кредитной истории, пока вы погрязли в долгах. Это все равно, что беспокоиться о том, как будет выглядеть двор после того, как сгорел ваш дом.
«Возможно, вам придется заплатить налоги с аннулированной части долга».
Меня всегда поражало, как часто эта неубедительная критика повторяется из статьи в статью. Да, вполне возможно, что вам придется платить налоги с прощенных долгов, но шансы против этого. Это потому, что IRS позволяет неплатежеспособным налогоплательщикам исключать аннулированные долги. Поэтому, если у вас нет положительного собственного капитала, вам, вероятно, не придется платить налоги со своих расчетов. А даже если бы и сделал, что с того? Вы будете платить налоги, потому что сэкономите кучу денег на своих долгах! И это проблема?
«Деятельность по взысканию долгов будет продолжаться, и на вас могут подать в суд».
Да, если вы просрочите оплату своих счетов, ваши кредиторы наверняка продолжат попытки взыскать причитающуюся вам сумму, и один или несколько из этих кредиторов могут подать иск на вас в гражданский суд. Но опять же, эта критика совершенно не попадает в цель. Коллекторская деятельность уже является следствием долговых проблем. По крайней мере, урегулирование долга позволяет потребителю использовать процесс взыскания долга для погашения долга посредством согласованных компромиссов. Даже судебные иски не должны вызывать панику, поскольку зачастую их можно урегулировать во внесудебном порядке. Единственная причина, по которой судебный иск может дойти до ареста заработной платы, залога имущества или банковского сбора, — это отсутствие финансовых ресурсов для урегулирования. И если это так, должнику в любом случае следует поговорить с адвокатом по банкротству.
В отличие от этого, давайте посмотрим на некоторые положительные стороны урегулирования задолженности.
1. Вы можете сэкономить 1000 долларов по сравнению с любым другим методом погашения долга (за исключением банкротства, предусмотренного Главой 7, которого теперь, когда вступил в силу новый закон, осуществить гораздо сложнее).
2. Вы можете выбраться из долгов за 2-3 года, и гораздо быстрее, если у вас есть доступный собственный капитал, с которым можно работать. Это намного лучше, чем 5 лет в финансовом учебном лагере по банкротству по главе 13 или 5-9 лет в программе кредитного консультирования.
3. Вы сохраняете контроль над процессом больше, чем при любом другом подходе.
4. Вы сохраняете конфиденциальность. В случае банкротства ваше дело становится общедоступным, и будущие работодатели, арендодатели или кредиторы могут легко найти его с помощью поиска в Интернете.
5. Вы сохраняете достоинство, решая финансовые проблемы. Банкротство по-прежнему воспринимается многими людьми как неудача. Урегулирование долга представляет собой честную и этичную альтернативу этому радикальному решению.
6. Вы можете увеличить или уменьшить ежемесячное финансирование расчетной программы в зависимости от реальных условий вашей финансовой жизни. Если ваш доход колеблется от месяца к месяцу или у вас возникли неожиданные расходы, это не подорвет всю программу. Встроенная гибкость урегулирования задолженности дает ему огромное преимущество перед другими вариантами, каждый из которых требует фиксированного ежемесячного платежа.
Как только вы определите, что урегулирование задолженности имеет смысл в вашей ситуации, вам нужно будет решить, действовать ли в одиночку или обратиться за профессиональной помощью. Для людей, которых нелегко запугать, нет никаких сомнений в том, что подход «сделай сам» — лучший вариант. Для тех, кто не может справиться с малейшим давлением или просто хочет сосредоточить свое время и силы на другом, найм профессиональной компании по урегулированию споров может быть правильным выбором.
Если вы все же решили воспользоваться подходом «сделай сам», следуйте этим советам:
Используйте менеджер конфиденциальности в своей телефонной службе для проверки звонков кредиторов, чтобы вы могли разговаривать с кредиторами только тогда, когда будете готовы.
Убедитесь, что у вас есть четкий план действий по накоплению денег для расчета, и отложите средства на отдельный банковский счет.
Не отправляйте расчетные средства до тех пор, пока сделка не будет оформлена в письменной форме. Без исключений!
После выплаты компенсации получите от кредитора письмо о нулевом балансе, чтобы в дальнейшем у вас не возникло проблем с фиктивным сбором задолженности.
Узнайте свои права как потребителя, прочитав бесплатные статьи о долгах, кредитах и сборах на веб-сайте Федеральной торговой комиссии: www.ftc.gov.
Не запугивайте и не принуждайте вас принять мировое соглашение, с которым вы не можете справиться.
Помните, что тысячи людей ежегодно погашают свои долги без необходимости привлечения юристов или банкротства. Вы тоже можете это сделать, если вы дисциплинированы, решительны и готовы игнорировать некоторые безумные вещи, которые говорят сборщики счетов. Когда вы, наконец, освободитесь от долгов, вы почувствуете себя намного лучше, разобравшись с этим самостоятельно. Удачи на пути к свободе от долгов!
-
Выбор Компании По Управлению Долгом
19 Oct, 24 -
Как Оценить Рыночную Стоимость Недвижимости
19 Oct, 24 -
Плесень: На Что Стоит Обратить Внимание
19 Oct, 24
