Abbey недавно заявила, что более 25% домовладельцев решают взять ипотечный кредит только под проценты. Нетрудно понять, почему – ежемесячные платежи значительно меньше, просто посмотрите на этот пример, основанный на 25-летней ипотеке в размере 125 000 фунтов стерлингов под 5%. Ипотека с только процентами будет стоить 525 фунтов в месяц, но ипотека с погашением составляет 735 фунтов в месяц – дополнительные 210 фунтов в месяц – это большие деньги!
В основе проблемы лежат покупатели, впервые покупающие недвижимость – они просто не могут позволить себе погашаемую ипотеку, поэтому в качестве более простого выхода выберите вариант с выплатой только процентов. Тем не менее, ипотека только под проценты должна сопровождаться подходящим механизмом сбережений для покрытия непогашенного капитала в конце срока ипотеки, и именно этого многие не могут сделать – целых 37% фактически.
Теперь вмешалось Управление финансовых услуг (FSA), обеспокоенное тем, что многие домовладельцы столкнутся с дефицитом средств в конце срока ипотеки. Теперь кредиторам необходимо увидеть убедительные доказательства от новых заемщиков того, что они создали механизм сбережений для покрытия капитала. Раньше заемщикам нужно было просто заявить о своем намерении, например, продать недвижимость, чтобы привлечь капитал. Однако этого уже будет недостаточно. Кредитору необходимо будет увидеть составление надлежащего плана – им не разрешается предоставлять вам ипотеку только под проценты без этого доказательства. Если бы они это сделали, они бы пошли против правил и были бы оштрафованы FSA.
Кредитору теперь необходимо будет увидеть подтверждение наличия личного пенсионного плана (PEP), индивидуального сберегательного счета (ISA) или доказательство того, что 25% не облагаемых налогом денежных средств из личного пенсионного плана (PPP) в конечном итоге покроют непогашенный капитал. Уже недостаточно будет сказать, что вы это настроите – надо показать, что вы уже разобрались!
За то короткое время, пока вступили в силу новые правила, отдельные кредиторы уже по-своему интерпретируют правила. Национальное строительное общество не позволяет заемщикам использовать будущее наследство или будущие повышения заработной платы в качестве основы для оформления ипотеки только под проценты. Точно так же и ожидаемые бонусы не будут достаточно хорошими, если только вы не докажете, что обязательно их получите. Бонусы, основанные на результатах работы, не могут быть гарантированы, поэтому не учитываются.
Однако люди, у которых уже есть собственное жилье, не будут подвергаться таким же строгим проверкам. Если вы занимаете менее двух третей стоимости новой недвижимости и у вас есть 150 000 фунтов чистого капитала в вашем нынешнем доме, тогда Nationwide примет вас в качестве клиента.
В целом консультанты по ипотечным кредитам не будут рекомендовать ипотечные кредиты только под проценты, согласившись с тем, что они представляют собой слишком большой риск. Ипотечные кредиты с погашением гарантируют, что все причитающиеся суммы будут выплачены в конце срока, но отдельный механизм сбережений может не оправдать ожиданий, и у вас может возникнуть дефицит. Большинство консультантов по ипотечным кредитам рекомендуют погашаемую ипотеку, чтобы обойти этот риск.
С другой стороны, ипотека с погашением только процентов является полезным краткосрочным решением, и если вы можете заверить своего консультанта по ипотеке, что намерены перейти на ипотеку с погашением, как только сможете себе это позволить, он вполне может поддержать ваше решение. Однако даже в этом случае вам все равно необходимо будет предоставить те же данные, как если бы вы намеревались придерживаться его в течение всего срока действия. Вы просто не сможете получить ипотечный кредит только под проценты без предоставления необходимых документов.
Лучшим решением является получение ипотечного кредита только под проценты, который позволит вам переплатить. Поэтому, если вы обнаружите, что у вас есть дополнительный капитал, вы можете включить его в ипотеку и уменьшить капитал. Эти виды ипотеки широко доступны, и многие из них позволяют погасить 10% и более в течение одного года. Конечно, если вы не можете себе этого позволить, то и не обязательно – по крайней мере, у вас есть выбор. Просто перед регистрацией убедитесь, что вы можете переплатить без штрафных санкций.
Ипотека только под проценты приобрела популярность среди домовладельцев: более 25% выбрали этот тип ипотеки. Привлекательность понятна, поскольку ежемесячные платежи значительно ниже по сравнению с погашением ипотеки. Например, давайте рассмотрим 25-летнюю ипотеку в размере 125 000 фунтов стерлингов под 5%. При ипотеке с выплатой только процентов ежемесячный платеж составит 525 фунтов стерлингов, тогда как при погашении ипотеки потребуется 735 фунтов стерлингов в месяц, то есть дополнительно 210 фунтов стерлингов. Это существенная разница в ежемесячных расходах, и неудивительно, почему многие начинающие покупатели, которые часто испытывают трудности с доступностью, выбирают вариант с оплатой только процентов как более простой выход.
Однако с ипотечными кредитами, выплачиваемыми только под проценты, есть одна загвоздка. Они должны сопровождаться подходящим накопительным средством для покрытия непогашенного капитала в конце срока ипотеки. К сожалению, значительное число заемщиков (37%) не смогли создать такие сбережения. Это представляет собой серьезный риск, поскольку домовладельцы могут столкнуться с нехваткой средств по истечении срока ипотеки.
Признавая эту проблему, Управление финансовых услуг (FSA) вмешалось, чтобы защитить домовладельцев. Теперь FSA требует от кредиторов получения убедительных доказательств от новых заемщиков того, что они создали сберегательный механизм для покрытия капитала. Раньше заемщикам нужно было только заявить о своем намерении, например, продать недвижимость для привлечения капитала. Однако этого уже недостаточно. Кредиторы теперь должны увидеть конкретный план, и им не разрешается предлагать ипотечные кредиты только под проценты без доказательств. Несоблюдение этих правил повлечет за собой штрафные санкции со стороны FSA.
Чтобы соответствовать новым требованиям, кредиторам необходимо будет предъявить подтверждение наличия личного пенсионного плана (PEP), индивидуального сберегательного счета (ISA) или доказательство того, что 25% не облагаемых налогом денежных средств из личного пенсионного плана (PPP) в конечном итоге покроют выдающийся капитал. Простые намерения создать такие механизмы более неприемлемы; заемщики должны продемонстрировать, что они уже предприняли необходимые шаги.
С момента введения этих правил отдельные кредиторы начали интерпретировать правила по-своему. Например, Национальное строительное общество решило не принимать будущее наследство или будущие повышения заработной платы в качестве основания для оформления ипотеки с выплатой только процентов. Даже ожидаемых бонусов будет недостаточно, если заемщики не смогут доказать, что они обязательно их получат. Бонусы по результатам работы не могут быть гарантированы и, следовательно, не соответствуют требованиям.
Однако существующие домовладельцы не будут подвергаться таким же строгим проверкам. Пока они занимают менее двух третей стоимости новой недвижимости и имеют чистый капитал в размере 150 000 фунтов стерлингов в своем нынешнем доме, Nationwide будет принимать их в качестве клиентов.
В целом консультанты по ипотечным кредитам обычно не рекомендуют ипотечные кредиты только под проценты из-за связанных с этим рисков. Погашение ипотечных кредитов обеспечивает гарантию того, что все суммы задолженности будут погашены в конце срока. Напротив, использование отдельного механизма сбережений создает возможность дефицита, если сбережения не оправдают ожиданий. Большинство консультантов по ипотечным кредитам выступают за погашение ипотечных кредитов, чтобы снизить этот риск.
Тем не менее, ипотека с выплатой только процентов может быть полезным краткосрочным решением, особенно если заемщики смогут продемонстрировать своему консультанту по ипотечным кредитам, что они планируют перейти на погашаемую ипотеку, как только смогут себе это позволить. Даже в таких случаях заемщики должны предоставить те же данные, как если бы они намеревались использовать ипотеку с выплатой только процентов на весь срок. Правильное оформление документов имеет важное значение для получения ипотечного кредита только под проценты.
Тем, кто ищет сбалансированный подход, стоит рассмотреть ипотеку с оплатой только процентов и возможностью переплаты. Эти ипотечные кредиты обеспечивают гибкость для распределения дополнительного капитала для уменьшения непогашенного остатка. Многие кредиторы предлагают такие ипотечные кредиты с вариантами, позволяющими заемщикам погасить 10% или более в течение одного года. Однако очень важно убедиться в отсутствии штрафов за переплату, прежде чем переходить к этому варианту.
В заключение отметим, что решение FSA защитить домовладельцев путем введения более строгих правил в отношении ипотечных кредитов с выплатой только процентов является важным шагом. Он направлен на решение потенциальной проблемы дефицита в конце срока ипотеки. Хотя ипотека с выплатой только процентов может показаться привлекательной из-за более низких ежемесячных платежей, заемщики теперь должны предоставить конкретные доказательства наличия подходящего средства сбережений для покрытия непогашенного капитала. Консультанты по ипотечным кредитам обычно не рекомендуют ипотеку с оплатой только процентов из-за связанных с этим рисков, отдавая предпочтение ипотечным кредитам с погашением. Однако для тех, кто может продемонстрировать четкий план и готовность перейти на погашаемую ипотеку, ипотека с выплатой только процентов и возможностью переплаты может обеспечить гибкость и баланс.
-
Что Такое Прямой Депозит
19 Oct, 24 -
Невинные Супруги И Налоговая Служба
19 Oct, 24 -
Даллас Апартамент?
19 Oct, 24 -
Инвестиции В Жилье Для Малоимущи?
19 Oct, 24
