В первые три месяца 2002 года только 9% всех новых ипотечных кредитов были взяты только под проценты, но к последнему кварталу 2005 года эта цифра выросла до 23%. А среди покупателей, покупающих впервые, эти цифры выросли с 6% до 15%. (Источник: Совет ипотечных кредиторов.)
Причина очевидна. Это вопрос семейной экономики. При ипотеке только с процентами ежемесячные выплаты погашают только текущие проценты, поэтому ваш ежемесячный платеж является низким. Погашение заемного капитала откладывается до конца срока ипотеки, когда он должен быть погашен единовременно.
Таким образом, популярность ипотечных кредитов только под проценты является отражением желания заемщиков свести к минимуму свои фиксированные ежемесячные расходы, чтобы сохранить свой образ жизни – им по-прежнему нужны хорошие машины, вечеринки и отпуск за границей. Но их нежелание сокращать расходы на образ жизни в сочетании с неуклонно растущими ценами на жилье может создавать проблемы на будущее. Если они сейчас не возвращают часть капитала, то как они собираются его возвращать?
Подстрекаемые опасениями, высказанными Управлением финансовых услуг (FSA), многие кредиторы теперь становятся намного более строгими при оценке заявки на ипотеку только под проценты. Они настаивают на том, чтобы существовала жизнеспособная система погашения долга, прежде чем они выплатят деньги. Этими средствами погашения могут быть прогнозируемые не облагаемые налогом денежные средства в рамках пенсионного полиса, или ISA, или какая-либо другая регулярная инвестиционная или сберегательная схема. Опасность заключается в том, что, получив ипотечный кредит, заемщик впоследствии откажется от своей накопительной программы.
Если это произойдет, то, когда наконец наступит выход на пенсию, сопровождаемый надвигающимся обязательством погасить ипотечный капитал, они столкнутся с необходимостью продать свой дом и уменьшить его размеры просто для того, чтобы высвободить деньги для погашения ипотеки. И это сценарий, которого кредиторы и FSA стремятся избежать.
Двадцать лет назад ипотека только под проценты была общепринятой нормой, а политика пожертвований использовалась как самая популярная инвестиция для погашения капитала. Но, как мы теперь знаем, отдача от политики пожертвований оказалась не такой высокой, как многие предполагали. Это привело к тому, что тысячи домовладельцев остались с дефицитом погашения капитала. Политика пожертвований, безусловно, не стала тем «гарантированным» решением погашения долгов, которое многие из нас предполагали двадцать лет назад. Итак, в сегодняшних экономических и инвестиционных условиях, насколько можно быть уверенным в какой-либо схеме погашения капитала?
Когда постепенно стали осознаваться недостатки политики пожертвований, ипотечные кредиты с выплатой только процентов вышли из моды, и ипотечные кредиты с погашением стали нормой. Но маятник снова качнулся. Ипотечные кредиты только под проценты вернулись в большом масштабе. Это результат высоких цен на жилье и того, что люди стремятся подняться по жилищной лестнице, не желая экономить на других сферах своих расходов.
Мы уверены, что давление на семейные финансы будет продолжать стимулировать спрос на ипотечные кредиты только под проценты. Однако обязанностью ипотечных брокеров и кредиторов является указать на альтернативы, открытые для их клиентов.
Раньше срок ипотеки на 25 лет был нормой для молодого покупателя. Но теперь они могут растянуть срок погашения до 30, даже 35 лет. Это делает выплаты по погашению ипотеки гораздо более доступными.
Например, ежемесячные выплаты по ипотеке с погашением в размере 125 000 фунтов стерлингов в течение 25 лет, скажем, под 4,9% стоят 731,69 фунтов стерлингов в месяц, но если период погашения был растянут до 35 лет, погашение упадет до 628,16 фунтов стерлингов в месяц. экономия денежных средств в размере 103,53 фунтов стерлингов.
Идея состоит в том, что, когда позволяют семейные финансы, заемщики могут уменьшить непогашенный капитал, произведя факультативные единовременные выплаты. На практике люди, как правило, переезжают каждые восемь-десять лет, и при каждом переезде приходится оформлять новую ипотеку. Эти шаги представляют собой очевидную возможность переоценить долгосрочные семейные финансы.
Но доступны и другие решения. Вы можете оформить ипотеку, при которой часть кредита предоставляется на основе погашения, а остаток - только на проценты. Это средний вариант. По крайней мере, эти типы ипотеки запускают процесс погашения, а позже, когда вы переедете домой или увеличится семейный доход, вы сможете воспользоваться возможностью переоценить наиболее подходящий тип ипотеки.
Но, пожалуйста, имейте в виду, что вам не следует спекулировать, когда дело касается ваших домашних финансов. Ипотека сложна, и никогда не бывает одного решения. Наш совет: воспользуйтесь профессиональным советом и найдите ипотечного брокера, который может обследовать весь рынок.
-
Правда И Мифы О Получении Кредитной Карт?
19 Oct, 24 -
Что Нужно Знать О Mastercard
19 Oct, 24 -
Налоговый Вычет При Выплате Алиментов? - Да
19 Oct, 24 -
Неосторожное Заимствование
19 Oct, 24
