Новые рекорды стоимости Биткойна — подходящий фон для разговора о вечном: его миссии.
Миссия Биткойна была одновременно достаточно прагматичной и глобальной: избавить онлайн-торговлю от необходимости банковской системы для онлайн-платежей.
«Чисто одноранговая версия электронных денег позволит отправлять онлайн-платежи напрямую от одной стороны к другой, минуя финансовое учреждение».
— из этих слов История Биткойна буквально началась в 2008 году.
Возможно, именно сочетание прагматизма с глобализмом сделало его таким вдохновляющим: кажется, что речь идет только о деньгах, но также кажется, что речь идет об изменении мира.
Альтернативная система онлайн-платежей – это, по сути, альтернативная финансовая система Интернета.
А если это происходит в Интернете, то уже полмира захвачено, и до замены действующей традиционной финансовой системы, к которой у многих накопились различные претензии, остался один шаг.
Идея и подтекст цели Сатоши Накамото предоставить предприятиям средства безбанковских онлайн-платежей распространились вместе с интересом к Биткойну, очаровав многих людей.
Так что миссия Биткойна существует не только на бумаге манифеста, но живет в идеях и будоражит умы разных людей.
Многие из них в последние годы, возможно, задавались вопросом: «Что пошло не такЭ» 
В 2020 году уже не придется гадать – все ответы уже давно перед глазами, пора подвести итоги и разобраться в ошибках.
Миссия Биткойна хорошо подходит для этого в качестве отправной точки и ориентира, в контексте которого хорошо видно, что не сбылось, что ожидалось, что произошло неожиданно.
Миссию Биткойна можно выразить двумя цитатами и одним выводом: проблема, решение и ожидаемый результат, основанный на первых двух.
- Проблема: «Коммерция в Интернете стала полагаться почти исключительно на финансовые учреждения, выступающие в качестве доверенных третьих сторон при обработке электронных платежей».
- Решение: Биткойн.
«Чисто одноранговая версия электронных денег позволит отправлять онлайн-платежи напрямую от одной стороны к другой, минуя финансовое учреждение».
- Ожидаемый результат: решение будет работать, Биткойн станет P2P-альтернативой для электронных платежей, уменьшая необходимость интернет-бизнеса полагаться на «доверенные третьи стороны».
За 12 лет с момента своего изобретения Биткойн сумел стать технологическим феноменом, спекулятивным явлением и найти свою нишу в качестве средства платежа, но проблема, сформулированная в 2008 году, в точности соответствует положению дел в 2020 году: «Торговля на бирже» Интернет полагается почти исключительно на финансовые учреждения для обработки электронных платежей».
Да, Биткойн превратился в крупный рынок с капитализацией около 360 миллиардов долларов и завершает свое первое десятилетие в мировой экономике с рекордно высоким значением, обновленным в декабре 2020 года, побив рекорд декабря 2017 года.
торговля выросла еще больше, достигнув 9,09 триллиона долларов в 2019 году и ожидают более $10 трлн в 2020 году.
Вся капитализация Биткойна находится на уровне небольшой доли оборота глобальной электронной коммерции.
При этом мир криптовалют существует вне онлайн-торговли, развиваясь обособленно, и масштабы их возможных пересечений укладываются в почти исключительное положение.
Как и обычные деньги, Биткойн по своей природе имеет две противоречивые функции: средство платежа (универсальный эквивалент) и средство сбережения (инвестиционный инструмент).
В этом контексте ожидания и реальность полностью перевернуты: целью Биткойна было решить проблему платежей и добиться успеха как средства платежа, но он преуспел как средство инвестиций.
Каждый новый бум биткоина (мы всегда говорим об очередном повышении курса) является напоминанием о его спекулятивном успехе.
А вот как средство платежа, наоборот: за десять лет он ни на шаг не приблизился к платежному средству в онлайн-торговле и не добился успеха нигде за пределами серого и черного рынков.
ошибка Сатоши
Определив проблему (финансовые учреждения, выступающие в качестве доверенных третьих сторон для обработки электронных платежей), Сатоши перешел к ее критике.Хотя система работает достаточно хорошо для большинства транзакций, она по-прежнему страдает от недостатков, присущих модели, основанной на доверии.
Все недостатки такой модели, по мнению Сатоши Накамото, можно объединить в общую категорию «человеческий фактор».
Полностью необратимые транзакции на самом деле невозможны, поскольку финансовые учреждения не могут избежать посредничества в спорах.
Стоимость посредничества увеличивает транзакционные издержки, ограничивая минимальный практический размер транзакции и исключая возможность мелких случайных транзакций, а более широкие издержки связаны с потерей возможности осуществлять необратимые платежи за необратимые услуги.
С возможностью обратного хода потребность в доверии распространяется.
Торговцы должны опасаться своих клиентов, требуя от них больше информации, чем им в противном случае могло бы понадобиться.
Определенный процент мошенничества считается неизбежным.
Этих затрат и неопределенности при оплате можно избежать лично, используя физическую валюту, но не существует механизма для осуществления платежей по каналу связи без доверенной стороны.
В рамках задачи условием технического задания становится «человеческий фактор»: создание цифровой платежной системы со встроенным механизмом нейтрализации человеческого фактора.
Необычное состояние предопределило, мягко говоря, необычное решение.
Так появился блокчейн — децентрализованная распределенная сеть прямых одноранговых транзакций со всеми ее ноу-хау, защищающими ее от попадания под контроль какой-либо одной стороны.
Среди криптовалютных энтузиастов широко распространено представление о главенстве технологий – то есть блокчейна, а криптовалюты, мол, обыденны, блокчейн может больше – как вам, например, смарт-контракты? А как средство платежа криптовалюты – это, прежде всего, платежная система (блокчейн), и только во вторую очередь деньги.
На практике Биткойн добился такого успеха, который часто случается с решениями, хорошо продуманными с одной стороны (в данном случае технической): он оказался востребован для использования не по назначению.
Это гораздо лучше, чем обычная судьба односторонне продуманных решений – они вообще не используются.
Начиная с самого начала, все всплески интереса к Биткойну, когда интерес к нему рос в геометрической прогрессии, были вызваны информационными событиями исключительно «денежного» характера.
А интерес всегда носил, прежде всего, спекулятивный характер: что Биткоин дорожает, его можно купить или добыть сейчас, чтобы потом продать гораздо дороже.
Несмотря на множество энтузиастов блокчейна, в битве курицы и яйца криптовалюты (деньги) безоговорочно победили блокчейн (платежную систему).
И в битве за денежную функцию, несмотря на множество энтузиастов биткойн-платежей, безоговорочно победили накопители и спекулянты.
Кроме того, в конце концов, Биткойн был принят государствами.
Опыт регулирования за пять лет показывает, что государства приходят к универсальному консенсусу: регулировать использование криптовалюты в денежной форме, иногда отдельно – как финансового продукта.
По большей части государство не интересовалось блокчейном ни как инструментом использования, ни как объектом регулирования.
«Они решили не ту проблему» «Ошибка Сатоши» заключается именно в односторонней продуманности Биткойна — точнее, в отсутствии продуманности с других сторон.
Подход Сатоши, судя по работе Биткойна 12 лет спустя, был технически безупречен.
Было ошибкой применять его к нетехническим проблемам.
Это проблема, с которой он начинает свою презентацию о Биткойне: «Коммерция в Интернете стала полагаться почти исключительно на финансовые учреждения, выступающие в качестве доверенных третьих сторон для обработки электронных платежей».
В чем он увидел очевидное инженерное упущение: отсутствие технической возможности совершать онлайн-платежи без посредников.
Логику Сатоши можно понять: если раньше для любого взаимодействия на расстоянии требовался посредник — будь то банк, почтальон или адъютант, — то в 21 веке, когда люди со всего мира могут заключать сделки напрямую онлайн, тогда почему оплата должна производиться третьей стороной? С другой стороны, для молодой интернет-индустрии до 2008 года вполне резонно было предположить, что отсутствие решения очевидной проблемы может означать, что она просто еще не создана, а не только поставить под сомнение саму проблему.
А раз не успели, то надо его создать.
И, увидев инженерную задачу глазами инженера, Сатоши блестяще решил ее, предложив именно то техническое решение, которое было необходимо: цифровые деньги для прямых платежей, защищенные от вмешательства третьих лиц — блокчейна и криптовалюты.
Нулевой результат в выполнении миссии по освобождению электронной коммерции от посредничества в онлайн-платежах спустя 12 лет — это не то же самое, что плохой результат. Проблема не «частично решена», она не стала хуже, не стала лучше – что касается онлайн-платежей, то ситуация в онлайн-торговле не изменилась.
По крайней мере, никаких изменений, связанных с Биткойном, в них не наблюдается.
Блокчейн и криптовалюты не оказали никакого влияния на проблему, для решения которой они были изобретены.
Такой чистый промах в решении задачи означает одно из двух: либо задача не была решена, либо решена не та задача.
Поскольку претензий к решению проблемы, которую Сатоши описал в презентации Биткойна, нет, остается «решена не та проблема».
Рассуждения Сатоши, представленные в последовательности 1. Проблема (проведение интернет-платежей через традиционную финансовую систему) → 2. Недостатки такого положения вещей (человеческий фактор) → 3. Решение (блокчейн)».
Ошибка Сатоши заключается именно в этом.
На каком этапе? На нуле: ошибка в предпосылке.
Аргумент (представленный в манифесте) начинается с предположения о проблеме, как если бы она была самоочевидной.
Отсутствие решения очевидной проблемы – повод усомниться в ее проблемности, прежде чем искать решение.
Чем очевиднее и серьезнее нерешенная проблема или неисправленная ошибка, тем больше стоит задуматься о том, насколько велика вероятность того, что не сам человек что-то упускает, а все остальные, кто что-то упустил.
Возможно это не баг, а особенность? Или проблема, но не техническая? Возможно, отсутствие технического решения – это не оплошность, а признак нетехнической проблемы? И тогда, на втором этапе, к описанию недостатков такого положения вещей, проблемность которого принимается как данность, добавился бы поиск ответов, зачем и кому это нужно в такой форме? Именно здесь и скрывалась «ошибка Сатоши».
Типичная ошибка инженерного подхода к проблеме не только технической, а, может быть, и вообще не технической.
Особенно, когда проблема касается сферы человеческих отношений.
Если неразрешимая или нерешенная проблема касается сферы человеческих отношений, то проблема, скорее всего, в отношениях, а не в сфере.
Финансовые отношения в экономике – это именно те отношения, в которых всегда присутствуют неразрешимые проблемы.
Создание средства прямых онлайн-платежей — это не то же самое, что создание альтернативы бумажным деньгам для электронной коммерции.
Первое, очевидно, сделано: криптовалюта.
Но чтобы техническая возможность стала альтернативой, нужно знать, между чем делается выбор.
Недостаточно определить моменты, в которых банковская система как механизм расчетов кажется ненужной – необходимо было обратить внимание и на то, где она необходима.
И тогда за невыполненную миссию Биткойна будет не одна, а две ошибки: ошибка 1) Упущенная проблема: посредничество банков в онлайн-платежах не просто навязано - помимо, по сути, проведения транзакций, они будут выполнять еще необходимая роль для бизнеса.
Ошибка 2) Неэффективное решение.
Упущенная проблема также является причиной того, что криптовалюты не смогли выполнить миссию Сатоши.
Зачем бизнесу банковское посредничество в платежах?
Современный бизнес – это прежде всего юридическое явление, а не экономическое.У бизнеса (и некоммерческой организации тоже) есть страна регистрации и отношения с государством, что предоставляет бизнесу льготы, гарантированные некоторыми законами (например, защита договорных обязательств, безопасность ведения бизнеса, право на получение прибыли).
), который гарантирует, что предприятия не нарушают другие законы (например, экологические или трудовые), чтобы деятельность бизнеса не была прикрытием для нарушения законов и отмывания денег - и на которые бизнес платит налоги.
Из последних двух условий (борьба с отмыванием денег и налоги) следуют два следующих условия, обязательных для функционирования бизнеса, помимо его регистрации: указание бумажной валюты в качестве основного платежного средства и наличие банковского счета.
.
Каждый «белый» бизнес на легальном рынке (за, возможно, исключением некоторых пограничных ситуаций вроде оффшорных юрисдикций) нуждается в фиатной валюте своего государства для уплаты налогов и других платежей, выплаты зарплат, погашения кредитов и т. д. Вот тут-то и возникает основная проблема бизнеса с криптовалютой для расчетов: проблема конвертации.
Технически разница в сложности приема иностранных бумажных валют и криптовалют не так уж и велика.
Оба все равно необходимо будет преобразовать.
Для обычного эстонского бизнеса рубли являются таким же альтернативным платежным средством по отношению к «домашнему» евро, как и биткойн.
Разница между криптовалютами и иностранными валютами заключается не в том, что они являются «крипто», а в том, как они выглядят в глазах правительства – например, с точки зрения законов о борьбе с отмыванием денег – и риски юридических проблем, которые могут возникнуть из-за этот. Таким образом, бизнес, принимающий платежи в разных валютах, скорее всего, охотно начнет принимать криптофунты наряду с фунтами стерлингов, если их правовой статус не будет отличаться.
Во всех остальных случаях реальная проблема принятия чего-то иного, чем бумажные свободно конвертируемые валюты, заключается в различном уровне проблем при их конвертации.
Например, бизнес может получать и конвертировать платежи в иностранной валюте официально, включая возможные требования по проверке международных транзакций, а может конвертировать иностранную валюту в нелегальных обменниках со всеми вытекающими юридическими рисками.
Тогда как для криптовалют в большинстве стран мира такого выбора нет – доступен только вариант «нелегальный обменник», как в глазах закона будет выглядеть любая криптобиржа.
Поэтому платежи криптовалютой обычно принимают либо те, кто не планирует ее конвертировать, либо те, кто готов рисковать.
В первом случае, скорее всего, вся продажа осуществляется в «серой зоне», поскольку продажа за криптовалюту не должна быть документально подтверждена, а значит, продавец «левый».
Или «злится».
Соответственно, криптовалюта в данном случае не попадает в белую экономику, а расширяет охват теневой экономики.
Соответственно, бизнес, готовый взять на себя риски легализации платежей, полученных в криптовалюте, является естественным пределом проникновения криптовалют в экономику.
Для обычного бизнеса даже такой небольшой риск делает принятие криптовалюты бессмысленным, и пока этот риск сохраняется, криптовалюта не получит более широкого распространения.
Соответственно, снижение правового риска является обязательным условием расширения использования криптовалют в экономике.
Именно это начинает происходить в разных странах по мере введения регулирования криптовалют, что открывает некоторое правовое пространство для криптовалют. Лидером этого движения сейчас является Эстония, где благодаря ужесточению законодательства по борьбе с отмыванием денег с июля 2020 года стало возможным предоставлять легальные услуги по обмену фиатных денег и криптовалют. Именно на основании этих лицензий и работает компания.
Что это означает, мы уже объясняли в предыдущих публикациях.
Лицензирование услуг по обмену и хранению криптовалют в Эстонии появилось еще в 2017 году.
С тех пор требования для получения этих лицензий неоднократно повышались, пока в июле 2020 года не был достигнут потолок ужесточения, при котором лицензионные требования к услугам по обмену и хранению криптовалют были снижены.
приравнивается к лицензированию финансовых учреждений.
Строже некуда.
Другими словами, с точки зрения закона конвертация криптовалюты в фиат в лицензированном криптообменнике в глазах правительства Эстонии и стран ЕС выглядит как операция, на операторов которой распространяются одинаковые требования как обычные банки.
Это означает, что «чистота» евро, полученных предприятиями после конвертации платежей в Эfira, например, с точки зрения эстонского законодательства, равна евро, полученным после конвертации платежей в доллары.
Потому что эстонское законодательство предъявляет к лицензированию организаций, занимающихся криптовалютными операциями, те же требования, что и к банкам.
Чем строже закон, тем яснее правовой коридор.
Этот коридор ведет от теневой экономики к белой экономике, позволяя предприятиям конвертировать платежи в криптовалюте на общих основаниях с фиатными деньгами.
Принимать иностранную фиатную валюту и конвертировать ее в фиат вашего государства можно через банк – банк, как лицензированное финансовое учреждение в этом случае несет полную ответственность за проверку соответствия платежа законодательству о борьбе с отмыванием денег.
Любые деньги, наличные или банковские переводы, фиатные деньги или криптовалюты по умолчанию являются серыми: потенциально любые деньги могут иметь незаконное происхождение, любой платеж может быть частью схемы отмывания денег, и любой бизнес может оказаться под подозрением.
Если банк его пропустил, то он признал законность платежа — и несет риск, если он был ошибочным.
Платеж, полученный бизнесом и пропущенный банком, не вызовет дополнительных вопросов.
Тогда как, принимая и самостоятельно конвертируя криптовалюту (например, на обычной криптобирже), бизнес несет все риски, связанные с возможным происхождением платежа: если будет установлено, что криптовалюта, которую конвертирует бизнес, имеет криминальное происхождение, то бизнес, по крайней мере, попадет под подозрение в его отмывании.
Для фиатной валюты в законах предусмотрена процедура проверки происхождения платежа, за которую несет ответственность финансовое учреждение.
Это также позволяет предприятиям принимать другие и бумажные валюты, конвертируемые банками, в качестве альтернативного средства платежа.
Это делает традиционные финансовые учреждения важным участником системы коммерческих расчетов.
В отсутствие аналогичной процедуры для криптовалюты, для бизнеса это как чемодан с наличными: каким бы заманчивым ни было предложение, чем респектабельнее страна, тем сложнее будет потратить такой чемодан.
Банки выполняют две важные функции в коммерческих платежах:
- (В сети) Осуществление онлайн-платежей.
Офлайн-платежи можно производить наличными.
Фиатные онлайн-платежи невозможны без платежного посредника.
Прямые криптовалютные платежи не решают проблему онлайн-платежей, но создают проблему криптовалютных платежей.
В сочетании «фиат + онлайн» в существующем виде необходимо посредничество финансового учреждения.
Возможно, это можно изменить в будущем.
- (Онлайн и офлайн) Контролировать соответствие платежей финансовому законодательству , включая борьбу с отмыванием денег, налогообложением и коррупцией.
Возможно, многие предприниматели не задумываются об этой функции банков.
Многим бизнесам, работающим с интернет-платежами, банки предоставляют пассивную выгоду, отслеживая их на предмет нарушений законодательства, выявление и последствия которых, если бы платежи осуществлялись напрямую, были бы проблемой и ответственностью бизнеса.
Однако, даже если конкретному бизнесу, особенно частным продавцам, это не кажется необходимым, этот вопрос относится не к поведению или желанию банков или предприятий, а к законодательным нормам, национальным и международным.
Полная прозрачность коммерческих транзакций для регулирующих органов является стандартом для легального бизнеса.
«Отказ от банков» исключает две их неотъемлемые функции: онлайн-платежи и контроль законности.
Криптовалюта может служить продолжением бумажных денег в тех случаях, когда бумажные деньги не подходят. Но замена фиатных платежей криптовалютами просто ради транзакций в обход банков имеет смысл только в тех случаях, когда вы действительно хотите скрыть транзакцию от банков и государства.
Но даже в этом случае криптовалюта служит продолжением, а не заменой фиатных онлайн-платежей.
Или нет смысла: можно использовать Сбербанк Онлайн, потом установить Биткойн-кошелек , но удалять Сбер ненужно и бессмысленно - онлайн-платежи по-прежнему будут возможны только при посредничестве финансовых учреждений, отказ от них равносилен отказу от использования фиата онлайн.
Предлагая людям замену, вы должны понимать не только свое предложение, но и то, от чего людей просят отказаться.
И отсюда вытекает вторая ошибка Сатоши: не зная, от чего люди отказываются, вы не знаете, что им предложить в замену.
Идея замены онлайн-банковских платежей на фиатные деньги на криптовалюту для бизнеса — это набор потерь и никаких замен и компенсаций.
В целях потери уровня прозрачности, законности и правовой безопасности платежей через банки, отказа от онлайн-фиатных платежей и гарантий их законности предлагается заменить их в своих бизнес-операциях принципиально непрозрачными криптовалютными платежами, каждый из которых может быть в шаге от преступной деятельности или участия в уголовном процессе (например, отмывание денег).
То есть из непонимания того, от чего людей просили отказаться (казалось, отказ от банков, всех преимуществ!) вылилась во вторую ошибку: непонимание того, что можно было предложить в ответ.
Темы для будущих разговоров
Криптовалюты сами по себе, даже как побочный эффект ошибок Сатоши, являются великим изобретением.Просто, пытаясь изобрести замену банкам и фиату, Сатоши придумал для них интересное расширение, открывающее новые возможности, но никоим образом не конкурирующее со старыми.
На самом деле произошло следующее: криптовалюты стали популярными в качестве дополнения к фиату.
Разговор о криптовалюте как альтернативе фиату, по сути, нужно начать заново.
Потому что сравнение возможно только по общим критериям — например, по общей функции, которую выполняют и фиат, и криптовалюта.
В этом случае возможно сравнение лучше/хуже.
А в ситуации, когда можно оплатить онлайн фиатом через банки, но не криптовалютой, а через блокчейн можно оплатить онлайн криптовалютой, но не фиатом - нечего сравнивать и нечего выбирать, это разные функции.
И никакое сравнение не сработает, если идея альтернативы онлайн-платежам будет упускать из виду несколько фундаментальных условий их использования.
Без их учета невозможно предложить им альтернативу.
В то же время понимание того, почему люди и организации используют или не используют определенные инструменты, открывает новые возможности.
Скажем, одним из безусловных преимуществ финансовых учреждений для бизнеса является прозрачность расчетов через банк для государства.
Соответственно, если цель не спрятаться от государства (криптовалюта для этого еще подходит), а лишь отказаться от посредничества банков, то теоретически это можно реализовать на блокчейне при наличии определенного уровня идентифицируемости и проверяемости.
встроен в него.
То есть блокчейн Deanon, в котором коммерческие транзакции будут для государства столь же прозрачны, как и банковские.
В этом случае сам блокчейн будет максимально приближен к банку — но без банка.
То есть транзакции в нем будут двусторонними, а не трехсторонними.
Вот как выглядит альтернатива банку: все как в банке, только децентрализовано и распределено.
Для развития криптовалют или даже просто из интереса это не единственный разговор, который нужно начинать заново.
Возможны и другие подходы к вопросу «криптовалюты как альтернативы».
Но есть и другие вопросы, например, другая тема этого поста: криптовалюта как средство платежа.
Опыт Биткойна в этом вопросе ценен своим уникальным набором «как не надо» — практически все его свойства подталкивают его в сферу средства сбережения.
Как сделать криптовалюту, которая будет использоваться в качестве средства платежа – новый и очень интересный разговор.
Пожалуй, одна из самых перспективных криптовалют в теме, поскольку спекулятивные свойства, природа и особенности криптовалют хорошо известны и не вызывают особого интереса за пределами сообщества «криптоинвесторов».
Криптовалюта как средство платежа — это совсем другая история, особенно если ей удастся решить естественный конфликт «средство платежа/сбережение» обычных денег.
Если появится криптовалюта, в которой баланс будет сдвинут в сторону оплаты, то это будет первый действительно сильный аргумент о превосходстве криптовалюты над фиатом на уровне государств и экономик.
Во втором десятилетии Биткойна будет еще много интересных тем для новых разговоров.
Главное – не повторять ошибки прошлого десятилетия – и подойти к ним более серьезно.
Теги: #bitcoin #Криптовалюты #ИТ-законодательство #ИТ-финансы #Сатоши Накамото #moneypipe
-
Профессиональный Фриланс
19 Oct, 24 -
Хабрахабр В Википедии
19 Oct, 24 -
Как Заинтересовать Иностранного Работодателя
19 Oct, 24 -
Проблема Со Шнурами
19 Oct, 24
