Удаление второй ипотеки посредством снятия залогового удержания
В сегодняшнем сложном экономическом климате многие люди оказываются обремененными финансовыми решениями, которые привели к обесцениванию их активов, таких как дома, транспортные средства и лодки. Домовладельцы живут в объектах недвижимости, рыночная стоимость которых упала значительно ниже непогашенных остатков по ипотечным кредитам, в то время как другие ездят на автомобилях, стоимость которых составляет лишь небольшую часть кредитов, к которым они привязаны. Столкнувшись с растущими долгами и залогами, которые намного превышают их текущие активы, люди, испытывающие финансовые затруднения, обращаются за помощью через суды по делам о банкротстве. Одним из потенциальных решений, которое может помочь домовладельцам спасти свои семейные дома, является процесс, известный как «снятие залогового права».
Снятие залога предполагает уменьшение обеспеченного требования до стоимости основного залога. Он усиливает совокупный эффект двух положений Кодекса о банкротстве: 11 U.S.C.A. § 506(a) и 11 U.S.C.A. § 506(г). Используя эту стратегию, залоговое удержание можно разделить на обеспеченную и необеспеченную части. Обеспеченная часть ограничена справедливой рыночной стоимостью имущества на момент снятия залога, а оставшаяся часть, превышающая справедливую рыночную стоимость имущества, считается необеспеченной.
Этот подход применим в случаях банкротства, предусмотренных Главой 11 или Главой 13, когда в активах недостаточно собственного капитала. Разделы 506(a) и 506(d) Кодекса о банкротстве признают, что залоговое удержание обеспечивается только в той степени, в которой существует стоимость актива, к которому оно прикреплено. Если требование превышает стоимость залога, избыточная часть становится необеспеченной.
Хотя снятие залогового удержания традиционно использовалось для уменьшения залога по автокредиту до текущей стоимости транспортного средства, в настоящее время оно все чаще используется в контексте жилищной ипотеки во время процедуры банкротства. Важно отметить, что снятие залога по автокредиту обычно ограничивается транспортными средствами, приобретенными более 910 дней назад.
В соответствии с разделом 1322(b)(2) Кодекса о банкротстве план банкротства может изменить права владельцев обеспеченных требований, за исключением требований, обеспеченных исключительно залогом основного места жительства должника. Это положение защищает держателя таких претензий, запрещая вносить изменения в их условия. Однако возник юридический вопрос о том, предотвращает ли этот раздел лишение залога по недостаточно обеспеченным жилищным ипотечным кредитам в свете раздела 506 Кодекса о банкротстве, который, по-видимому, допускает разделение недостаточно обеспеченных ипотечных кредитов и аннулирование необеспеченных частей ипотечного залога. В Массачусетсе по крайней мере два судьи по делам о банкротстве разрешили такие разногласия.
Тем не менее, существует исключение из защиты залогового права на основное место жительства, если на одно и то же имущество имеется второе или третье залоговое право. В этих случаях снятие залогового удержания может сделать эти дополнительные залоговые права полностью необеспеченными, если баланс первой ипотеки равен или превышает стоимость имущества. Стоит отметить, что это исключение применяется только к объектам недвижимости с двумя разными ипотечными кредитами, а не к ситуациям, связанным с рефинансированием.
Кроме того, важно понимать, что ограничение на снятие залогового удержания по первой ипотеке распространяется исключительно на личное жилье. Разрешается лишение залога ипотечных кредитов на здания, используемые для бизнеса или сдачи в аренду. Как всегда, очень важно проконсультироваться с адвокатом по банкротству, чтобы тщательно обсудить ваши конкретные обстоятельства и изучить все доступные варианты, касающиеся банкротства и лишения залога.
В заключение, снятие залогового удержания является потенциальным путем для людей, сталкивающихся с финансовыми трудностями и стремящихся облегчить свое долговое бремя, особенно в случаях, связанных со второй ипотекой жилой недвижимости. Хотя разобраться в сложностях банкротства и лишения залога может быть непросто, консультация со знающим адвокатом по банкротству предоставит ценные рекомендации для определения наилучшего курса действий в вашей конкретной ситуации.
