Как кредитный специалист, я изо дня в день разговариваю с людьми, и независимо от того, насколько разнообразны мои клиенты, я всегда задаю один и тот же вопрос: каков ваш кредит? Более сообразительные клиенты, то есть те, кто раньше покупал или рефинансировал дом, точно знают, насколько хорош их кредит, и знают, что у каждого кредитного специалиста, с которым они разговаривают, слюнки текут от возможности выдать кредит кому-то с кредитным рейтингом 720+. Для всех остальных этот вопрос побудил меня выступить с мини-речью в долг. Я не против — мне нравится обучать людей, и я надеюсь, что я единственный кредитный специалист, с которым они разговаривают, и который готов потратить время, чтобы объяснить сложные нюансы кредита. Имея это в виду, я решил создать статью, излагающую эти основные уроки для людей, которые покупают свой первый дом или тех, кто впервые осуществляет рефинансирование. По моему мнению, есть три важные вещи, которые потребитель может сделать перед подачей заявки на кредит, чтобы привести свои финансы в порядок. Обновление вашего кредитного отчета компаниями, предоставляющими кредитную отчетность, может занять до шести месяцев, поэтому начните сейчас, и вы будете готовы к будущему.
1. Проверьте свой кредитный отчет. В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях потребители могут запрашивать и получать бесплатный кредитный отчет один раз каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах (Equifax, Experian и TransUnion). Вы можете перейти на https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp и запросить бесплатную копию своего кредитного отчета. Это единственный сайт, авторизованный тремя основными кредитными бюро с целью получения бесплатной копии вашего кредитного отчета. Вы можете запросить отчеты по электронной почте, телефону или по почте. Хотя отчет, который вы получаете с сайта, не предоставит вам кредитный рейтинг, он предоставит вам полную копию вашей кредитной истории — это все, что вам нужно на данный момент. Уделите некоторое время просмотру каждой записи. Это также хорошее время, чтобы убедиться, что вы не стали жертвой кражи личных данных. Есть ли у вас просрочки платежей или просрочки? Есть ли ошибки? Есть ли какая-либо неблагоприятная публичная информация? Есть ли споры о взысканиях? Решите, разрешать или оспаривать каждый отрицательный пункт в вашем кредитном отчете. Даже такие незначительные вещи, как просроченный счет в коммунальной компании, могут проявиться и отрицательно повлиять на ваш кредит, поэтому позаботьтесь об этом сейчас.
2. Если у вас есть остатки на кредитных картах, начните их погашать. Мы все знаем, что должны это сделать, но многие американцы продолжают откладывать это. Вот в чем дело: когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, андеррайтер кредита проверит вашу способность погасить весь долг, и большая годовая зарплата обычно выглядит довольно хорошо. Однако андеррайтер также проверит текущую задолженность, которую вы несете на возобновляемых счетах, и сумму, которую вы платите за нее каждый месяц. Часто они даже рассчитывают его из расчета 3% от баланса, а не вашего месячного минимума, что действительно имеет значение при расчете соотношения ваших ежемесячных обязательств к вашей зарплате. Тем из вас, кому хорошо платят, не попадайтесь в ловушку, думая, что достаточно большой зарплаты. Недавно у меня был клиент, который зарабатывал более 70 000 долларов в год. Он сопротивлялся выплате остатков по своим кредитным картам, потому что считал, что его зарплаты достаточно, чтобы претендовать на хорошую ставку по кредиту. Он ошибся, и нам пришлось поместить его в альтернативную программу документации с менее чем выгодной процентной ставкой. Короче говоря, начните прилагать серьезные усилия, чтобы погасить свои кредитные карты.
3. Начните откладывать деньги на оплату заключительных расходов. Затраты на закрытие – это затраты, связанные с закрытием кредита, например. стоимость титула, комиссия по кредиту, комиссия за скидку, плата за проверку, оценка и т. д. Если вы рефинансируете свой нынешний дом, вы можете профинансировать затраты на закрытие суммы кредита. Однако, когда вы покупаете дом, вы должны будете принести с собой эти сборы, которые могут варьироваться от 3000 до 7000 долларов США. Существуют кредитные программы, которые позволяют вам финансировать затраты на закрытие вашего кредита, но будьте готовы заплатить премию за это удобство. Если вы рассчитываете, что продавец оплатит заключительные расходы, имейте в виду, что то, что продавец платит в качестве заключительных расходов, считается скидкой от цены дома. Если цена дома не соответствует указанному диапазону, продавец не сможет оплатить ваши затраты на закрытие. Например, предположим, что вы нашли дом стоимостью 200 000 долларов, а продавец платит 5000 долларов за закрытие сделки. На самом деле продавец получает за дом 195 000 долларов, то есть продажную цену в 200 000 долларов за вычетом 5 000 долларов, которые продавец вернул вам в виде затрат на закрытие сделки. Оценка — это письменная оценка текущей рыночной стоимости недвижимости, основанная на недавней информации о продажах аналогичной недвижимости, состоянии недвижимости и влиянии района на будущую стоимость недвижимости. Кредитор одолжит сумму в долларах на основе оценки. Следовательно, если этот гипотетический дом оценивается в 200 000 долларов, все хорошо. НО если дом оценивается всего в 195 000 долларов, то вы можете рассчитывать на получение кредита только на сумму до 195 000 долларов, поэтому вам все равно придется принести с собой разницу в 5 000 долларов между запрашиваемой ценой в 200 000 долларов и оценочной ценой в 195 000 долларов. В таком случае, почему продавец вообще должен оплачивать затраты на закрытие сделки? Короче говоря, расходы на закрытие вы так или иначе оплатите, поэтому просто начните экономить на этом уже сейчас.
Хотя эти шаги не являются исключительными, они направят вас на правильный путь к получению лучшей возможной ипотеки. Месяцы до покупки вашего первого дома — это важное время, чтобы проявлять бережливость и избегать негативного воздействия на ваш кредитный отчет.
Об авторе: Кассандра Форбесс — кредитный специалист, специализирующийся на планировании ипотечных кредитов в компании Mt. Financial Services в Портленде, штат Орегон. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, с ней можно связаться по адресу [email protected].
-
Получите Нулевую Процентную Ставк?
19 Oct, 24 -
Кредиты До Следующей Зарплат?
19 Oct, 24 -
Разгаданы Мифы О Кредитах До Зарплат?
19 Oct, 24
