Кредитные рейтинги чрезвычайно важны как для заемщиков, так и для ипотечных кредиторов. Точно так же, как успехи в работе, спорте или учебе приносят реальную пользу, то же самое можно сказать и о кредитных рейтингах.
С хорошей кредитной историей вы можете брать больше и платить меньше. При ипотеке заемщик с солидной кредитной историей может заплатить лучшую доступную ставку, в то время как заемщик с плохой кредитной историей может заплатить дополнительные 1,5 процента. Это не кажется чем-то большим, но при ипотеке в размере 300 000 долларов вы получаете дополнительные ежегодные расходы в размере 4500 долларов.
Есть много вопросов относительно хорошего кредита и того, как его получить. Вот 10 основ, которые встречаются очень часто.
1. Я закончил колледж несколько лет назад и не оплатил много счетов. Теперь я хочу купить дом. Как я могу улучшить свой кредит?
Отрицательные статьи сохраняются в кредитных отчетах в течение семи лет (банкротства сохраняются в течение 10 лет). Однако ипотечных кредиторов особенно интересует ваше недавнее кредитное поведение, то, что вы делали за последние два года или около того.
Чтобы изменить свой кредитный профиль, вам необходимо оплатить каждый счет полностью и вовремя. Без исключений. Ваш кредитный рейтинг быстро улучшится.
2. Правда ли, что вам нужен большой доход, чтобы получить хороший кредитный рейтинг?
Нет. Кредитные рейтинги и кредитные отчеты вообще не отражают ваш доход. Вот почему в заявках на получение кредита отдельно спрашивают о доходах и активах. Проблема с кредитом не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, выполняете ли вы обязательства по погашению. Вполне возможно, что тот, кто зарабатывает 45 000 долларов в год, будет иметь гораздо более высокий кредитный рейтинг, чем тот, кто зарабатывает 200 000 долларов.
3. Могу ли я использовать федеральный номер работодателя вместо номера социального страхования, чтобы получить более высокий кредитный рейтинг?
Нет. Использование удостоверения личности работодателя вместо номера социального страхования для получения кредита может быть незаконным и является преступлением, называемым «подменой кредита». Это также глупо. Ни один кредитор не будет принимать идентификационный номер работодателя. Если кто-то предлагает использовать идентификатор работодателя для получения ипотеки, обратитесь за советом в другое место.
4. Если у меня хорошая платежная история, стоит ли мне занимать большие суммы?
Нет. Вы должны занимать не больше, чем вам нужно, и как можно меньше. Кредитный рейтинг учитывает сумму вашей задолженности, а также доступный вам кредит. Превышение лимита кредитной карты является черной меткой и приведет к снижению кредитного рейтинга.
5. Лучше иметь много кредитных карт или только одну или две?
Если вы уменьшите количество имеющихся у вас карт, объединив счета и долги, вы можете получить более низкий балл. Есть два вопроса, которые следует рассмотреть:
Во-первых, вам нужно следить за кредитными лимитами. Общая идея заключается в том, что чем больше доступного кредита вы используете, тем ниже ваш балл. Например, представьте, что у вас есть пять кредитных карт с разными лимитами, и в каждой из них вы использовали 50 процентов доступной вам суммы. Затем вы объединяете все карты в одну с большим балансом, но теперь вы используете гораздо более высокий процент доступной кредитной линии, скажем, 90 процентов. Лучший подход — поддерживать низкий баланс и погашать кредитные карты, насколько это возможно.
Во-вторых, хотя погасить долги по кредитным картам имеет смысл, закрывать счета, возможно, не имеет смысла. Причина связана с историей кредитной карты. Общее правило заключается в том, что чем длиннее ваша история, тем выше ваш балл. В результате вы, возможно, захотите оставить старые учетные записи открытыми, даже если они не используются.
6. Я хорошо расплачиваюсь по кредитным картам, но не по некоторым другим счетам. Повлияет ли это на мой кредит?
Да. Во-первых, многие кредитные карты включают так называемое положение «универсального дефолта». Это означает, что если какой-либо счет просрочен или неоплачен, эмитент кредитной карты может повысить вашу ставку. Во-вторых, в кредитных отчетах отображаются не только кредитные карты, но и другие счета, а отрицательные элементы отражаются в кредитных рейтингах.
7. Мой платеж по ипотеке должен быть произведен 1-го числа месяца, но мне разрешено заплатить даже 15-го числа без штрафа. Если я заплачу 14-го числа, отобразится ли это в моем кредитном отчете?
Нет, но будьте осторожны. Долг считается «просроченным» для целей кредитной отчетности только в том случае, если он просрочен как минимум на 30 дней. Однако некоторые недобросовестные кредиторы взимают чрезмерные комиссии и могут даже поднять процентные ставки, если платеж задерживается хотя бы на день. Если у вас есть такое финансирование, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы получить более выгодные условия.
Что касается ипотечного платежа, кредиторы обычно предоставляют льготный период платежа, поскольку чеки могут задерживаться при отправке по почте, а дни платежа могут выпадать на выходные или праздничные дни. Однако, поскольку счет в любом случае необходимо оплатить, лучше всего оплатить его раньше или вовремя.
Если у вас есть хорошая история платежей с ипотечными кредиторами, вы можете обнаружить, что они помогут вам, если у вас возникнут проблемы. Пример: Ваш платеж по ипотеке задерживается по почте и приходит после льготного периода. Взимается плата за просрочку. Вы звоните кредитору, они просматривают вашу историю платежей, приходят к выводу, что что-то не так, и отказываются от комиссии. Другими словами, вы получаете преимущество сомнения, потому что вы заслуживаете доверия.
Это происходит? Держу пари.
8. Как часто мне следует проверять свой кредит?
Учитывая растущую проблему кражи личных данных (Федеральная торговая комиссия сообщает, что в прошлом году было зарегистрировано более 250 000 жалоб), имеет смысл регулярно проверять кредитные отчеты. Хорошей новостью является то, что вы можете бесплатно получить три бесплатных кредитных отчета в год, по одному от каждого из крупнейших агентств кредитной отчетности, зайдя на AnnualCreditReport.com.
Кроме того, Федеральная торговая комиссия заявляет, что в соответствии с федеральным законом «вы имеете право на бесплатный отчет, если компания предпринимает против вас неблагоприятные действия, такие как отказ в вашем заявлении на кредит, страхование или трудоустройство, и вы просите ваш отчет в течение 60 дней с момента получение уведомления о действии. В уведомлении будет указано имя, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 лет. дней, если вы находитесь на социальном обеспечении или если ваш отчет неточен из-за мошенничества, включая кражу личных данных».
9. Что мне делать, если я чувствую, что платеж задержится?
Многие кредиторы, такие как ипотечные кредиторы, компании, выпускающие кредитные карты, организации автофинансирования и коммунальные предприятия, теперь имеют несколько вариантов быстрых платежей. Вы можете оплатить онлайн, оплатить по телефону или оплатить доставку в течение ночи.
Однако разумно получить информацию о быстрой оплате сейчас, прежде чем она понадобится. Например, у некоторых кредиторов есть один адрес для регулярных платежей и другой для ночных поставок.
Если вы считаете, что платеж не будет произведен или будет просрочен более чем на 30 дней, немедленно свяжитесь со своим кредитором. Часто можно найти компромисс, если вы начнете работать с кредитором как можно скорее.
10. Могу ли я получить ипотеку после потери права выкупа или банкротства?
Потеря права выкупа и банкротства являются серьезными проблемами, которые могут затруднить, а то и сделать невозможным доступ к ипотечному финансированию на несколько лет. Однако некоторые заемщики могут снова получить ипотеку с некоторой скоростью.
Как? Хотя потери права выкупа и банкротства являются худшими кредитными событиями, они не обязательно вызваны неправильным управлением или проступками потребителей. У людей возникают чрезвычайные ситуации со здоровьем. Компании закрываются. Районы опустошены стихийными бедствиями.
Суть в следующем: андеррайтеры по ипотеке хотят знать больше о вас и вашей ситуации. Хотя кредиты могут быть одобрены автоматически, отклоненные кредиты рассматриваются индивидуально. Прежде чем искать дом, поговорите с ипотечными кредиторами, если у вас была потеря права выкупа или банкротство.
Если у вас была хорошая кредитная история и вы столкнулись с финансовой катастрофой, находящейся вне вашего контроля, кредиторы смогут предоставить финансирование после восстановления кредита. Отдельные кредиторы могут предоставить конкретные советы и информацию.
Как говорится, спросить не помешает.
Название: Правда о 10 мифах о кредитном рейтинге
Введение
Кредитные рейтинги играют решающую роль в финансовой жизни как заемщиков, так и ипотечных кредиторов. Точно так же, как успехи в работе, спорте или учебе приносят ощутимую пользу, хороший кредитный рейтинг позволяет вам брать больше взаймы и платить меньше. Например, заемщик с хорошей кредитной историей может получить лучшую доступную процентную ставку по ипотеке, в то время как заемщик с плохой кредитной историей может столкнуться с дополнительными расходами в размере до 4500 долларов США в год по ипотеке в размере 300 000 долларов США. В этой статье мы развенчаем 10 распространенных мифов о кредитном рейтинге и предоставим ценную информацию о том, как создать и поддерживать сильный кредитный профиль.
- Миф: После колледжа мне нужно было оплатить не так много счетов, но теперь я хочу купить дом. Как я могу улучшить свой кредит?
Факт: Ипотечные кредиторы в первую очередь интересуются вашим недавним кредитным поведением, особенно тем, что вы делали за последние два года. Чтобы улучшить свой кредитный профиль, важно старательно оплачивать каждый счет в полном объеме и вовремя, без каких-либо исключений. Постоянно выполняя свои финансовые обязательства, ваш кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться.
- Миф: Нужен ли мне высокий доход, чтобы иметь хороший кредитный рейтинг?
Факт: Кредитные рейтинги и кредитные отчеты вообще не учитывают ваш доход. Кредиторы оценивают доходы и активы отдельно при оценке заявок на кредит. Основное внимание при оценке кредита уделяется тому, выполняете ли вы свои обязательства по погашению кредита, независимо от уровня вашего дохода. Вполне возможно, что человек, зарабатывающий 45 000 долларов в год, будет иметь значительно более высокий кредитный рейтинг, чем человек, зарабатывающий 200 000 долларов.
- Миф: Могу ли я использовать федеральный номер работодателя вместо номера социального страхования, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?
Факт: Использование идентификационного номера работодателя вместо номера социального страхования для получения кредита может быть незаконным и известно как «кредитная замена». Ни один законный кредитор не примет идентификационный номер работодателя для целей кредитования. Если кто-то предлагает этот подход для улучшения вашего кредитного рейтинга, обратитесь за советом в другое место.
- Миф: Если у меня хорошая платежная история, стоит ли мне занимать много?
Факт: разумно брать взаймы только то, что вам нужно, и как можно меньше, даже если у вас сильная платежная история. Кредитные рейтинги учитывают сумму вашей задолженности по отношению к доступному вам кредиту. Достижение лимитов вашей кредитной карты отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Поэтому желательно поддерживать низкий баланс и регулярно погашать кредитные карты.
- Миф: Лучше иметь много кредитных карт или только одну или две?
Факт: сокращение количества кредитных карт путем консолидации счетов и долгов не всегда может привести к повышению кредитного рейтинга. Необходимо учитывать два фактора:
а) Кредитные лимиты: использование большого процента доступного кредита может снизить ваш балл. Например, объединение нескольких кредитных карт в одну с большим балансом может увеличить процент использованного кредита, что отрицательно скажется на вашем счете. Желательно поддерживать низкий баланс и регулярно погашать кредитные карты.
б) Кредитная история: длина вашей кредитной истории влияет на ваш кредитный рейтинг. Поэтому может быть полезно оставить старые счета открытыми, даже если они не используются активно, поскольку они способствуют более длинной кредитной истории.
- Миф: Я старательно расплачиваюсь по кредитным картам, но пренебрегаю некоторыми другими счетами. Повлияет ли это на мой кредит?
Факт: Да, игнорирование счетов, отличных от кредитных карт, может повлиять на вашу кредитную историю. Некоторые кредитные карты включают положение, известное как «универсальный дефолт», позволяющее эмитенту повысить процентную ставку, если какой-либо счет останется неоплаченным или станет просроченным. Кроме того, в кредитных отчетах появляются счета, не относящиеся к кредитным картам, а отрицательные элементы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Миф: Если я заплачу ипотечный платеж 14-го числа, а не 1-го, отобразится ли это в моем кредитном отчете?
Факт: Платеж по ипотеке считается просроченным для целей кредитной отчетности только в том случае, если он просрочен как минимум на 30 дней. Однако очень важно проявлять осторожность, поскольку некоторые кредиторы могут взимать чрезмерные комиссии или даже поднимать процентные ставки за платежи, полученные даже с опозданием на день. Если вы столкнулись с такими условиями финансирования, рассмотрите возможность рефинансирования, чтобы обеспечить более выгодные условия. Хотя кредиторы обычно предоставляют льготный период для платежей по ипотечным кредитам, все же рекомендуется платить раньше или вовремя, чтобы поддерживать хорошую платежную историю.
- Миф: Как часто мне следует проверять свой кредит?
Факт: Учитывая растущую распространенность кражи личных данных, разумно регулярно проверять свои кредитные отчеты. Вы имеете право на три бесплатных кредитных отчета в год, по одному от каждого из крупнейших агентств кредитной информации, посетив AnnualCreditReport.com. В соответствии с федеральным законом вы также можете запросить бесплатный отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о неблагоприятных действиях, таких как отказ в кредите, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней, если вы получаете государственную помощь или если ваш отчет содержит неточности, возникшие вследствие мошенничества или кражи личных данных.
- Миф: Что мне делать, если я ожидаю просрочку платежа?
Факт: Если вы считаете, что платеж будет просрочен или просрочен более чем на 30 дней, крайне важно немедленно связаться со своим кредитором. Многие кредиторы предлагают различные варианты заемщикам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями. Объяснение вашей ситуации и разработка плана с вашим кредитором могут помочь смягчить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы могут предлагать продление платежей, измененные планы погашения или временную отсрочку, чтобы помочь заемщикам в трудные времена.
- Миф: Улучшит ли закрытие кредитной карты мой кредитный рейтинг?
Факт: Закрытие кредитной карты может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, особенно если у карты длинная кредитная история или высокий кредитный лимит. Когда вы закрываете кредитную карту, это уменьшает ваш доступный кредит и может увеличить коэффициент использования кредита, что может снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть веская причина закрыть кредитную карту, например, высокие комиссии или плохое управление картой, сопоставьте потенциальное влияние на ваш кредитный рейтинг с преимуществами закрытия счета.
Заключение
Понимание кредитных рейтингов имеет важное значение для принятия обоснованных финансовых решений. Развенчивая эти распространенные мифы о кредитном рейтинге, вы можете предпринять активные шаги для создания и поддержания сильного кредитного профиля. Не забывайте своевременно оплачивать свои счета, поддерживать низкий баланс на кредитных картах и регулярно проверять точность своих кредитных отчетов. Следуя этим рекомендациям, вы сможете добиться солидного кредитного рейтинга, который откроет двери к лучшим финансовым возможностям.
-
Каковы Различные Виды Кредитов
19 Oct, 24 -
Жилищный Рынок Спокана — Отличная Инвестиция
19 Oct, 24 -
Насколько Выгодны Бонусные Кредитные Карты
19 Oct, 24 -
Как Избежать Банковских Комиссий
19 Oct, 24 -
Сэндпойнт Айдахо Ливинг
19 Oct, 24
