Вы устали слышать слово «Нет», когда речь идет об автокредите? Я специально создал кредит на финансирование плохой кредитной истории, чтобы вы могли услышать слова «да». Кто я, спросите вы?
Я проработал 14 лет в автомобильном бизнесе в качестве финансового менеджера, поэтому считаю справедливым сказать, что я кое-что знаю о получении кредита, независимо от вашей прошлой кредитной истории.
Помните, независимо от вашей прошлой кредитной истории, вам все равно нужна машина, вы хотите машину и, прежде всего, вы заслуживаете машину. К вам также следует относиться с уважением и предоставлять выбор. Я собираюсь научить вас, как иметь выбор при получении кредита на финансирование плохой кредитной истории.
Я знаю, о чем вы здесь думаете: эта дама сошла с ума! Но я знаю несколько полезных советов о Ford Motor Credit и некоторых других известных кредиторах, которые могут вам здесь помочь. Прежде всего, все кредиторы теперь заключают сделки на основе так называемого балла маяка, который совпадает с вашим кредитным рейтингом. В пакет входят три кредитных бюро. Каждый кредитор будет выбирать, какое кредитное бюро он предпочитает при рассмотрении вашего кредита или комбинации бюро.
Я настоятельно советую всем обратиться во все три кредитных бюро при проверке вашей кредитной истории и оплатить кредитный рейтинг. Если вы посмотрите только на одно бюро, вы увидите только часть всей картины. Плохое кредитное финансирование — это искусство, и для этого нужны навыки.
Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или выше, Ford Motor рассмотрит вашу сделку с намерением ее купить; есть несколько исключений. Они заключаются в следующем:
1. У вас не могло быть предыдущего возврата автомобиля Ford Motor.
2. Если у вас было репо, оно должно быть не старше года; Если у вас было 2 сделки РЕПО, забудьте об этом и перейдите к другому кредитору.
3. Вы можете быть только что освобождены от банкротства, иметь достаточно высокий балл и иметь право на получение кредита в Ford Motor. У вас просто не может быть отрицательного кредита после завершения банкротства.
За исключением этих трех вещей, оценка маяка будет играть большую роль в вашем одобрении. Другое дело – оставаться в рамках своих финансовых возможностей, так что будьте реалистами. Если вы зарабатываете 2500 долларов в месяц и у вас есть 1200 долларов на расходы, не стоит претендовать на всемогущество и говорить финансовому менеджеру, что у вас будет только экспедиция или ничего. Вы останетесь ни с чем.
Чтобы эффективно использовать автоматическое финансирование плохой кредитной истории, вам нужно знать, как выглядит ваш кредит и каков ваш кредитный рейтинг на самом деле. В противном случае вы работаете в темноте.
Заплатите за кредитный рейтинг, иначе он будет практически бесполезен. Благодаря кредитному рейтингу вы узнаете, имеете ли вы право на получение такого кредитора, как Ford. Кроме того, чем выше балл, тем ниже процентная ставка. Понятно? При автокредите с плохой кредитной историей, чем выше рейтинг маяка, тем лучше.
Позвольте мне объяснить такие сайты, как cars.com и тому подобные: они собирают заявки на автокредиты онлайн. Затем у них есть сеть дилерских центров, которые ПЛАТЯТ им за потенциальных клиентов. Как правило, это дилерские центры, в которых есть отделы, специализирующиеся на привлечении вас к финансированию, независимо от вашего кредита. Эти отделы платят за эти лиды, поэтому большинство относятся к ним очень серьезно, поскольку они, так сказать, их хлеб с маслом.
Если у вас более низкий, чем обычно, кредитный рейтинг, текущее РЕПО или просто плохая кредитная история, возможно, это лучший вариант. Если ваша кредитная история действительно настолько плоха, помните, что вам понадобится немного денег или оплаченная сделка, которая действительно чего-то стоит.
Хорошо, теперь о пошаговой системе, которую я обещал. Во-первых, возьмите под свой контроль автомобильную сделку! Вам необходимо находиться на месте водителя, если это вообще возможно. Зайдите в Интернет и запустите копию тройного слияния, то есть всех трех кредитных бюро, плюс оплата вашего кредитного рейтинга. Вы можете получить БЕСПЛАТНУЮ копию своего кредитного отчета один раз в год ЗДЕСЬ:
http://www.annualcreditreport.com
Это новый федеральный закон, который фактически дает вам право получать БЕСПЛАТНУЮ копию вашего кредитного бюро один раз в год, за некоторыми другими исключениями. Это не сайт кредитного мониторинга. Вам придется управлять каждым бюро отдельно; Experian, Equifax и TransUnion. Затем вам придется заплатить за кредитный рейтинг.
Чтобы избежать путаницы, вот суть: каждый кредитный рейтинг для каждого отдельного бюро будет разным. Вот почему Tri-Merge называется так, как оно называется. Вы можете запустить конкретное бюро под названием Tri-Merge от одной компании (их много — просто выполните поиск в Google), и вы фактически получите одно бюро (на самом деле это все три вместе взятые, но кредитный рейтинг также является одним кредитным рейтингом). Это дороже и обычно стоит около 34 долларов, но это зависит только от ваших предпочтений.
Теперь, имея на руках свой кредитный рейтинг и копию(и) вашего кредитного бюро, посмотрите на свой кредит. У вас там есть что-нибудь странное, что не ваше? Если да, то пришло время это исправить. Вам следует проверять свое кредитное бюро не реже одного раза в год. Кроме того, если ваши личные данные были украдены, вы быстро об этом узнаете. P.S. вы также можете разместить на нижней части бюро вкладыш с простой надписью: «Не выдавайте кредит от моего имени, не связавшись со мной предварительно. Рабочий № (111) 222-3333 Домашний № (222) 333-4444 Мобильный № (333) 444-5555». Позвоните или напишите в бюро кредитных историй и попросите это сделать. Теперь вы можете сделать это онлайн бесплатно. Опять же, выполните поиск в Google по всем трем бюро, перечисленным выше.
Вы спросите, как исправить свой кредит? Я раздаю совершенно БЕСПЛАТНУЮ книгу, которую я написал на эту тему, просто по моей просьбе. Напишите мне по электронной почте, указав в заголовке «Бесплатную книгу восстановления кредитной истории», и я отправлю ее вам по электронной почте.
Следующее на очереди: знайте, что вы хотите купить, ДО ТОГО, как пойдете за покупками! Позвольте мне прояснить это. Задача автодилера – продать вам машину при первом же вашем визите. Продавец/женщина и их менеджер по продажам считают, что если вы зайдете в их автосалон и не уйдете с машиной, вы никогда больше не вернетесь. Они будут давить на вас до тех пор, пока либо А) не разозлят вас, и вы не встанете и не уйдете, либо Б) не продаст вам машину. Это природа зверя. Примите это заранее.
Что ты хочешь купить? Где можно получить объективную информацию об автомобиле? Опять же, Google для Синей книги Келли или NADA, и вы можете заранее получить информацию о стоимости, гарантийном ремонте, отзывах, а также информацию о проблемах и массу информации. Ограничьте покупки тремя моделями. Будь проще. Это будут те, которые вы будете покупать.
Можете ли вы позволить себе машину? Вы можете думать, что можете позволить себе машину, но банк может думать иначе! Я видел это много раз за свою карьеру. Экономика автомобиля 101: Возьмите свой валовой доход (то, что вы зарабатываете за год ДО ТОГО, как дядя Сэм обложит вас налогом) и помните, что этот доход должен быть доказуемым - налоговыми декларациями, чековыми квитанциями с вычтенными налогами или формой W-2. Если вы работаете не по найму, вам понадобятся налоговые декларации по Приложению C за два года. Это доход, с которого вы фактически заплатили налоги. Быть самозанятым может быть сложно. Возможно, вам придется объединить доходы супруга, если вы работаете не по найму.
Теперь, когда вы определили свой валовой доход, выясните, какие все ваши долги выплачиваются каждый месяц. Включите все… это указано в вашем кредитном бюро. Пример: счет за автомобиль = 450 долларов США + счет за дом = 560 долларов США + задолженность по кредитной карте = 425 долларов США.
Примечание о лодке = 310,00 долларов США. Списания = 1200,00 долларов США (да, списания; это счета, которые вы так и не оплатили, и они были списаны). Добавьте все свои долги. Учитывая только ваши очевидные долги (включая списания), вы получаете 1805 долларов в месяц. Я пришел к этой цифре, сложив все ежемесячные платежи и взяв 5% от списаний. 5% от 1200,00 долларов США = 60,00 долларов США. Однако мы еще не закончили. Теперь нам предстоит посчитать стоимость жизни-коммунальных услуг. У каждого кредитора есть свой собственный алгоритм расчета коммунальных услуг, но хорошей оценкой будет добавление 300 долларов США. Теперь у нас есть общий выход в размере 2105,00 долларов США. Это то, что вам нужно для оплаты текущих счетов, прежде чем вы возьмете на себя какой-либо другой долг.
Почти все кредиторы не допустят, чтобы сумма вашего нового автомобиля превышала 20% вашего текущего дохода. В нашем примере предположим, что ваш валовой доход составляет 5300,00 долларов США в месяц. Давайте возьмем 5300 долларов США и вычтем ваши долги, которые составят 2105 долларов США. В результате у вас останется 3195,00 долларов. Чтобы упростить задачу, возьмите 2105 долларов и удвойте их. Это будет 4210,00 долларов. В результате у вас останется располагаемый доход в размере 1090,00 долларов США. То, на что здесь смотрит кредитор, называется соотношением долга к доходу. Они хотят знать, есть ли у вас больше дел, чем вы можете выдержать. Это строго случай чисел и доказуемых чисел. Если ваш валовой доход составлял 4500 долларов США, а долги у вас составляли 2105 долларов США каждый месяц, вам нужно быть готовым к одной из двух вещей; добавьте доход вашего супруга и вашего супруга к сделке или обмену другим автомобилем. Если соотношение вашего долга к доходу слишком близко к 50%, вам будет сложно получить кредит на что-либо. Имеет смысл? Банк смотрит на это так: вы не можете позволить себе обе машины, поэтому они предполагают, что вы собираетесь вернуть другую (более старую) машину обратно кредитору. Это их мнение. Соотношение долга к доходу – это ОГРОМНАЯ сделка.
В этом случае ваш располагаемый остаток дохода составит 1090,00 долларов США. 20% от этой суммы составят 1060,00 долларов США. Ого! Позвольте мне первым сообщить вам, что вы НЕ получаете оплату за автомобиль в размере 1060 долларов США! Почему? Что ж, для начала у вас осталось всего 1090 долларов. Давайте будем реалистами. Большинство кредиторов разделят эту сумму пополам, что составит 530 долларов США. Ваше требование об оплате должно быть около этой суммы, плюс-минус несколько долларов.
Какую дорогую машину я могу купить за 530 долларов? Хороший вопрос, который вам обязательно нужно знать, чтобы выбрать подходящую машину. Один ответ зависит от срока кредита. Вы можете финансировать, например, на 36, 48, 60 или 72 месяца. Это соответствует 3 годам, 4 годам, 5 годам и 6 годам. Я скажу вам следующее: худшее, что вы можете сделать, — это продлить вексель на максимально длительный период времени, чтобы получить платеж там, где вы можете себе это позволить. Это создает синдром, которым сейчас страдают более 75% владельцев автомобилей, который называется «перевернутый». Это означает, что вы должны за свою машину больше, чем она стоит. Это также означает, что вам нужно больше денег, когда вы собираетесь их обменять. Единственный способ решить эту проблему — это много денег или краткосрочный кредит.
Вы снова можете выполнить поиск в Google по запросу «калькулятор автокредитования». Вы укажете сумму кредита, которую хотите взять, срок (48,60 и т. д.) и процентную ставку. Если вы еще не получили одобрение и знаете ставку, вам придется угадать. Вот вам практическое правило: это не точная наука без знания вашей кредитной истории, но это руководство, которому вы можете следовать, чтобы приблизиться к цели. Давайте основывать ставку на вашем рейтинге маяка: это то, на что будут обращать внимание большинство кредиторов. Если ваш маяк (кредитный рейтинг) находится в диапазоне 400 или ниже, вам нужно будет определить свою процентную ставку на новый автомобиль в 21% (максимальные значения в штатах различаются — она может составлять 18%). Если вы ищете подержанный автомобиль, рассчитывайте на 33%. Если ваш показатель маяка находится в диапазоне 500, рассчитайте свой новый автокредит так же, как и для вышеупомянутого маяка 400. Если ваш показатель маяка находится в диапазоне от среднего до высокого 500, рассчитывайте, что новый автомобиль будет иметь 18%, а подержанный автомобиль — 27%. Если у вас маячок от 600 до 649, рассчитывайте, что новая машина будет равна 16%, а подержанная машина — 20%. Если ваш рейтинг маяка составляет от 650 до 699, рассчитывайте, что ставка на новый автомобиль составит 12%, а на подержанный автомобиль — 16%. Возможно, я преувеличиваю некоторые из них, но я живу в штате, где самые высокие показатели в стране. Береженого Бог бережет.
Получите предварительное одобрение ДО того, как начнете делать покупки. В каком-то смысле это самая простая часть. Помните, в начале этой статьи я говорил вам, что вам следует взять на себя ответственность за сделку по продаже автомобиля, а не позволять дилеру вести вас за руку. Все упирается в финансирование. Если вы можете войти с чеком в руке, значит, вы все контролируете. Я порекомендую несколько компаний, пользующихся хорошей репутацией, имеющих успешный опыт работы в сфере субстандартных кредитов, и все они отправят вам чек на дом. Затем вы идете в автосалон и выбираете свой автомобиль, ведете переговоры и покупаете, как покупатель за наличные! Это компании Household Finance, Capital One Finance, Americredit и E-Loan. Вы можете выполнить поиск в Google по всем четырем критериям, подать заявку онлайн и получить либо мгновенное одобрение, либо очень быстрое. Когда вы получите одобрение, они отправят вам по почте контракт, а затем чек. Это так просто.
Об окончательном решении по машине-смело поработайте здесь. Нет ничего более ценного, чем время, и ничего более полезного, чем душевное спокойствие. Пожалуйста, не бегайте от дилера к дилеру. Неправильный. Выберите 3 модели автомобилей, которые вы можете себе позволить. Если вы ищете программный автомобиль (аренда), позвоните в дилерские центры и узнайте, есть ли они у них. Если вам нужен новый, спросите других людей, которые ездят на этой модели, где они купили свою и будут ли они покупать там снова. Если вы начнете часто слышать фразы «Я никогда больше не буду у них покупать», двигайтесь дальше. Что-то не так. Качество вашего нового автомобиля зависит от качества обслуживания, которое вы получите ПОСЛЕ продажи.
Переговоры. Большинство людей ненавидят это. За 14 лет я встретил только двух человек, которым это понравилось; они оба были на пенсии, и им больше нечего было делать. Один делал это ради развлечения и даже никогда не покупал, если вы соглашались на его цену. Не тратьте время других людей. Если вам не нравится машина, не ведите о ней переговоры. Когда вы найдете автомобиль, который у вас будет, скажите продавцу, что вы бы купили его прямо тогда, если бы цена была подходящей и если бы они предоставили вам автомобильный факс. Ключевое слово здесь: «Если цена правильная». Как узнать, что такое хорошая цена? Что ж… рад, что ты спросил. Если это новая машина, Kelley Blue Book будет стоить дилерскую цену. Перейти на: http://www.kbb.com
Если это подержанный автомобиль, сравните показатели подержанных автомобилей на сайте http://www.kbb.com.
И
http://www.nadaguides.com
Какая разница? Большинство дилеров (за исключением западного побережья) будут использовать NADA в качестве ориентира.
Прежде чем вы когда-либо водили машину, вы заехали в автосалон в воскресенье, когда там нет продавцов, вы получили Vin# автомобиля и оборудование, год выпуска модели и внимательно его рассмотрели. Когда вы водите машину, вы уже знаете, что если вам нравится машина, вы бы ее купили. При этом прейскурантная цена находится в вашей предварительно утвержденной категории чеков. Вы уже зашли в Интернет и получили оптовую, торговую и розничную стоимость автомобиля.
Розничная продажа – это то, что дилер должен просить за автомобиль. Это поможет вам узнать, пытается ли продавец добавить денег к машине или это делает дилерский центр. Трейд-ин — это показатель, позволяющий приблизительно оценить, за что дилерский центр продал автомобиль. Это даст вам представление о том, сколько дилер заплатил за автомобиль, без учета комиссий за восстановление и каких-либо штрафов за обслуживание. Теперь не каждая марка автомобиля принесет выгоду при обмене. На данный момент это будут Honda и Toyota. Эти автомобили принесут выгоду при обмене. Отечественные автомобили, как правило, не принесут стоимости в рамках программы trade-in, за исключением новых, «горячих» моделей. Другие модели привезут только оптом. Например, Kia делает отличные автомобили, но большинство из них не принесут и близко стоимости, выдаваемой в рамках трейд-ина. Mitsubishi претерпевает изменения и также не приблизится к стоимости обмена. Есть исключения из правил: Катрина и Рита — два урагана, создавшие дефицит подержанных автомобилей. Если вы живете на юге, какое-то время так и будет. За исключением Honda и Toyota, вы, вероятно, можете быть уверены, предлагая меньшую цену, чем обмен. Не тысячи, заметьте, а меньше. Примите во внимание другие затраты на покупку автомобиля. Также спросите продавца, как долго у него машина. Если продавец ошибется и скажет вам, что у него это уже давно есть, вам будет легче вести переговоры. Причина этого в том, что дилер платит проценты за каждый месяц непроданной машины. Балансовая стоимость также падает каждый месяц, поэтому ее необходимо отменить.
Во время сделки по продаже автомобиля убедитесь, что они знают, что вы платите наличными. Не упоминайте, что у вас есть чек от Americredit или кого-то еще. Это не их дело. Когда вы заключаете сделку, настаивайте на том, чтобы менеджер по подержанным автомобилям отправил автомобильный факс, прежде чем подписывать какие-либо документы. Автомобильный факс покажет, попал ли автомобиль в серьезную аварию, был ли он выкуплен у первоначального клиента или восстановлен. Это успокоит ваш разум. Если вам не нравится автомобильный факс, не покупайте машину.
Я не могу не подчеркнуть это во время покупок: НЕ заполняйте заявки на получение кредита в каждом дилерском центре. Каждый раз, когда вы подписываете заявку на получение кредита, дилер извлекает ваш кредитный отчет, и ваш рейтинг падает. Поэтому я советую получать одобрение заранее. Получение одобрения заранее имеет множество преимуществ. Главное преимущество в том, что вы контролируете ситуацию, а не дилерский центр. Это само по себе стоит целое состояние. Их задача — взять вас под контроль с самого начала каждой встречи. Поверьте мне; Я знаю, что говорю тебе. Я жил этой жизнью долгое время.
Если по какой-то причине вы не можете получить предварительное одобрение, потому что ваша кредитная история очень плохая (кстати, завершенное банкротство — это мгновенное одобрение), и вам нужно пройти через онлайн-координационную палату, такую как cars.com, не Не отчаивайтесь. Продолжайте следовать моим предыдущим шагам и советам, вести переговоры и настаивать на отчете по автомобильному факсу.
Когда вы все же определитесь с автомобилем и пойдете в финансовый отдел подписывать бумаги, я хотел бы, чтобы все знали, что вам не нужно покупать какие-либо продукты, чтобы получить кредит. Если кто-то из финансового отдела скажет вам, что вам необходимо приобрести гарантию и кредитный срок, чтобы получить кредит, это наглая ложь. Зачем финансовому менеджеру это делать? Потому что они тоже работают за комиссию. Удивлен? Не будь. Именно так дилеры с самого начала создавали финансовые офисы, когда поняли, сколько денег можно заработать. Финансовый менеджер зарабатывает деньги на ставке, которую он вам предлагает, гарантии, которую они вам продают, страховке от разрыва, а также кредитной жизни и инвалидности, которые вы покупаете. Вот как они зарабатывают на жизнь.
Однако я не говорю, что какой-либо из этих продуктов плох. Я верю в расширенную гарантию. Я просто советую вам сначала присмотреться к ценам. Если вы найдете дешевую гарантию, проверьте компанию и убедитесь, что они немедленно предоставят дилеру кредитную карту по телефону, когда потребуется ремонт в любом штате. В общем, я скажу так: гарантия производителя всегда лучше, чем послепродажная гарантия. Всегда. Просто договаривайтесь об этом, если хотите. Единственная причина, по которой вам не нужна страховка от разрыва, — это если вы буквально заплатили за машину наличными. В противном случае разрыв будет дешевым (должен стоить около 495 долларов США) и покроет ту часть, которую не выплатит страховка, если она будет суммирована. Просто помните, что я сказал о том, что книга каждый месяц падает в машину. Он никогда не будет стоить того, что вы должны, если вы не вложите много денег во время покупки.
Страхование кредитной жизни и инвалидности – личное дело каждого. Если у вас есть полис страхования жизни, его можно использовать для погашения автомобиля в случае вашей смерти. Если вы одиноки, зачем вам Кредит Лайф? Единственным преимуществом будет то, что если вы состоите в браке и у вас есть семья, это сокращает время выплаты. В такой ситуации ваш супруг не потеряет машину. Страхование по инвалидности выплачивается в течение определенного периода времени. Он не будет выплачивать всю сумму кредита. Он также имеет указанную дату начала с момента вашего отключения. Это не срабатывает сразу.
Это длинная статья, но суть ее такова: сначала сделайте домашнее задание дома. Затем получите одобрение онлайн. Тогда делайте покупки в воскресенье. Затем идите за машиной и обо всем договоритесь. Это будет самый простой опыт покупки автомобиля, который у вас когда-либо был. Независимо от вашей кредитной ситуации, если вы последуете моим шагам, вы сразу же получите машину и будете образованным и информированным клиентом на протяжении всего процесса. Удачи!
-
Дешевый Кредит Под Залог
19 Oct, 24 -
Скромный Образ Жизни
19 Oct, 24 -
Мгновенное Одобрение Кредитной Карт?
19 Oct, 24
