Если вы пожилой потребитель, который всю жизнь расплачивался наличными, вам может быть сложно открыть кредитный счет. Это потому, что у вас «нет кредитной истории» о том, как вы платили по кредиту. Если ваш доход снизился, вам может быть сложнее получить кредит, потому что у вас «недостаточный доход». Или, если ваш супруг умрет, вы можете обнаружить, что кредиторы пытаются закрыть совместные счета. «Совместный счет» — это счет, на который оба супруга подали заявку и подписали кредитный договор.
В соответствии с федеральным Законом о равных кредитных возможностях (ECOA), кредитору запрещено отказывать вам в кредите или прекращать действие существующего кредита просто из-за вашего возраста. В этой брошюре разъясняются ваши права и предлагаются советы по подаче заявления на получение кредита и его поддержанию.
Подача заявки на кредит
Раньше подача заявки на кредит означала обращение к местному банкиру за кредитом. Теперь, с появлением национальных кредитных карт и компьютеризированных приложений, время личных оценок, возможно, прошло. Вместо этого компьютерные оценки проверяют, среди прочего, ваш доход, историю платежей, счета кредитных карт и любые непогашенные остатки. Оплата наличными и в полном объеме может быть разумным финансовым советом, но она не предоставит вам историю платежей, которая поможет вам получить кредит.
Основным показателем вашей способности погасить кредит является ваш текущий доход. Те, кто рассматривает доход, должны учитывать виды дохода, которые, скорее всего, будут получать пожилые потребители. Сюда входят зарплаты при неполной занятости, социальное обеспечение, пенсии и другие пенсионные выплаты.
Вы также можете рассказать кредиторам об активах или других источниках дохода, таких как ваш дом, дополнительная недвижимость, сберегательные и текущие счета, фонды денежного рынка, депозитные сертификаты, а также акции и облигации.
Если вам 62 года или больше, у вас есть некоторые другие меры защиты. Вам не может быть отказано в кредите, поскольку кредитная страховка недоступна в зависимости от вашего возраста. Страхование кредита выплачивает кредитору, если вы умрете или станете инвалидом.
С другой стороны, кредитор может учитывать ваш возраст, чтобы:
отдавать предпочтение заявителям в возрасте 62 лет и старше.
определить другие элементы кредитоспособности. Например, кредитор может рассмотреть вопрос о том, приближаетесь ли вы к пенсионному возрасту и имеете ли более низкий доход.
Хотя кредитор не может напрямую учитывать ваш возраст, он может учитывать возраст, поскольку он связан с определенными элементами кредитоспособности. Если, например, в возрасте 70 лет вы подаете заявку на ипотеку сроком на 30 лет, кредитор может быть обеспокоен тем, что вы не доживете до погашения кредита. Однако, если вы подадите заявку на более короткий срок кредита, увеличите первоначальный взнос или сделаете и то, и другое, вы можете удовлетворить опасения кредитора.
Проверка вашей кредитной истории
Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, подавали ли вы в суд, арестовали или объявили о банкротстве. Общенациональные компании, предоставляющие отчеты о потребителях, продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для оценки ваших заявок на кредит, страхование, трудоустройство или аренду дома.
Вы можете обнаружить, что в вашем файле указаны не все ваши кредитные счета. Это потому, что не все кредиторы отчитываются перед компаниями, предоставляющими отчеты о потребителях. Вы можете попросить, чтобы в вашем файле были указаны дополнительные учетные записи. Некоторые бюро могут взимать плату за эту услугу.
Кредитная информация об общих счетах должна быть указана на ваше имя и имя вашего супруга. Если это не так, попросите кредитора в письменной форме сообщить о счете на оба имени.
Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая крупная общенациональная компания, предоставляющая отчеты о потребителях, предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.
Чтобы заказать бесплатный годовой отчет одной или всех национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, посетите: www.annualcreditreport.com; позвоните по бесплатному номеру: 1-877-322-8228; или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу: Служба запроса годового кредитного отчета, P.O. А/я 105281, Атланта, Джорджия 30348-5281.
Не связывайтесь с тремя общенациональными компаниями, предоставляющими отчеты о потребителях, по отдельности; они предоставляют бесплатные годовые кредитные отчеты только через сайт www.annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 и через службу запроса годового кредитного отчета, P.O. А/я 105281, Атланта, Джорджия 30348-5281.
Получение кредита, когда вам больше 62 лет
Для пожилых потребителей, которые всю свою жизнь полагались на операции с наличными, получение кредита может оказаться сложной задачей. Без кредитной истории, подтверждающей ваши платежные возможности, открытие кредитного счета становится затруднительным. Кроме того, уменьшение дохода или потеря супруга могут еще больше усложнить процесс получения кредита или ведения существующих кредитных счетов. Однако важно отметить, что в соответствии с федеральным Законом о равных кредитных возможностях (ECOA) кредиторы не имеют права отказывать в кредите или прекращать действие существующего кредита исключительно на основании возраста. Целью этой статьи является предоставление рекомендаций по пониманию ваших прав и советы по подаче заявления на получение кредита и управлению им для пожилых потребителей.
Подача заявки на кредит
Традиционно подача заявки на кредит включала обращение за кредитом в местный банк. Однако с появлением национальных кредитных карт и компьютеризированных приложений личные оценки стали менее распространенными. В настоящее время компьютерные оценки оценивают различные факторы, такие как доход, история платежей, счета кредитных карт и непогашенные остатки. Хотя оплата наличными и в полном объеме может быть разумной с финансовой точки зрения, она не создает историю платежей, которая может помочь вам получить кредит.
Одним из важнейших показателей вашей способности погасить кредит является ваш текущий доход. Кредиторам важно учитывать виды доходов, которые обычно получают пожилые потребители, включая зарплату при частичной занятости, пособия по социальному обеспечению, пенсии и другие пенсионные выплаты. При подаче заявки на кредит может быть полезно информировать кредиторов о ваших активах или дополнительных источниках дохода, таких как недвижимость, сберегательные и текущие счета, фонды денежного рынка, депозитные сертификаты, а также акции и облигации.
Если вам 62 года или больше, вы имеете право на определенную защиту. Кредиторы не могут отказать вам в кредите на основании отсутствия кредитной страховки из-за вашего возраста. Кредитное страхование — это форма покрытия, которая выплачивает кредитору в случае вашей смерти или инвалидности.
Однако кредиторам разрешено учитывать ваш возраст при определенных обстоятельствах. Например, они могут отдавать предпочтение заявителям в возрасте 62 лет и старше или принимать во внимание такие факторы, как близость к пенсионному возрасту и более низкий доход при оценке кредитоспособности. Хотя возраст сам по себе не может быть прямым фактором, кредиторы могут рассматривать его в сочетании с другими элементами кредитоспособности. Например, если вы подаете заявку на 30-летнюю ипотеку в возрасте 70 лет, у кредитора могут возникнуть сомнения по поводу вашей способности погасить кредит в течение вашей жизни. Однако корректировка срока кредита, увеличение первоначального взноса или и то, и другое могут решить проблемы кредитора.
Проверка вашей кредитной истории
Кредитный отчет предоставляет информацию о вашем месте жительства, привычках оплаты счетов и любых юридических действиях, предпринятых против вас, таких как судебные иски или заявления о банкротстве. Общенациональные компании, предоставляющие отчеты о потребителях, собирают эту информацию и продают ее кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые оценивают кредитные заявки, страховые полисы, перспективы трудоустройства или заявки на аренду.
Вполне возможно, что ваш кредитный файл не будет включать все ваши кредитные счета, поскольку не все кредиторы отчитываются перед компаниями, предоставляющими отчеты о потребителях. Если вы обнаружите недостающие счета, вы можете потребовать, чтобы кредитор сообщил о них в соответствующее бюро. Некоторые бюро могут взимать плату за эту услугу.
В соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчетности (FCRA), крупные общенациональные компании, предоставляющие отчеты о потребителях, обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз каждые 12 месяцев по запросу. Чтобы получить бесплатный годовой кредитный отчет от одной или всех национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, вы можете посетить веб-сайт www.annualcreditreport.com, позвонить по бесплатному номеру 1-877-322-8228 или заполнить запрос на годовой кредитный отчет. Сформируйте и отправьте его по адресу: Служба запроса годового кредитного отчета, P.O. А/я 105281, Атланта, Джорджия, 30348-5281.
Помните, что не следует обращаться к трем общенациональным компаниям, предоставляющим отчеты о потребителях, по отдельности, поскольку они предоставляют бесплатные годовые кредитные отчеты только по упомянутым выше каналам.
Заключение
Получение кредита может оказаться затруднительным для пожилых потребителей, у которых нет кредитной истории или которые испытывают изменения в доходах или семейном положении. Однако важно знать свои права в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях (ECOA). Понимая факторы, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок, и поддерживая хорошую историю платежей, вы можете увеличить свои шансы на получение кредита. Кроме того, регулярная проверка вашего кредитного отчета гарантирует его точность и позволяет устранить любые неточности или недостающую информацию. При наличии правильных знаний и подхода вы сможете ориентироваться в кредитной среде и получить доступ к необходимым вам финансовым ресурсам, независимо от вашего возраста.
-
Техасское Страхование Всей Жизни
19 Oct, 24 -
Лучшие Советы По Страхованию Автомобиля
19 Oct, 24 -
Продажи Домов Для Отдыха Выросли
19 Oct, 24
