Миллионы заемщиков кредитных карт столкнутся с увеличением ежемесячных платежей, и это изменение представляет собой как хорошую, так и плохую новость для потребителей.
В соответствии с новыми руководящими принципами, предложенными федеральным правительством, начиная с января минимальные ежемесячные платежи по задолженности по кредитным картам обычно увеличиваются. Многие ипотечные кредиторы больше не будут требовать платежей в размере 2 процентов от суммы долга, суммы, которая включает проценты и сборы. Вместо этого большинство из них теперь будут требовать выплаты, равной 1 проценту долга плюс комиссии, проценты и сборы. В целом, во многих случаях новый платеж составит более 2 процентов непогашенной задолженности заемщика.
Это хорошие новости. Более высокие ежемесячные платежи снизят общие процентные расходы и заставят людей меньше брать кредиты с помощью кредитных карт.
Плохие новости? Это снизит возможности многих потребителей получить ипотечный кредит.
Согласно последнему отчету Федеральной резервной системы, у нас сейчас непогашенная задолженность по кредитным картам на сумму 799,1 миллиарда долларов. Это около 2681,54 доллара на человека: для семьи из четырех человек средний долг по кредитной карте составляет почти 10 750 долларов.
Такой долг не был бы проблемой, если бы он был компенсирован столь же значительными сбережениями. К сожалению, Бюро экономического анализа сообщает, что наш процент сбережений составлял -0,2 процента как в октябре, так и в ноябре. Вместо того, чтобы откладывать деньги, только за эти два месяца мы потратили на 37,4 миллиарда долларов больше, чем заработали.
Финансирование по кредитной карте — это необеспеченный долг — форма финансирования, которая особенно рискованна для ипотечных кредиторов. Больше риска означает более высокие проценты, а в случае кредитных карт процентные ставки составляют от 18 до 28 процентов.
Давайте представим себе семью с задолженностью по кредитной карте в размере 10 000 долларов США. Представьте также, что процентная ставка составляет скромные 18 процентов и что требуется ежемесячное погашение, равное 2 от непогашенного остатка. Если бы вы больше не брали взаймы, на погашение этого кредита уйдет 7,8 лет, а проценты с течением времени составят 8 622 доллара. Если увеличить обязательный ежемесячный платеж до 4 процентов, тот же долг можно будет погасить за 2,7 года, а проценты составят 2628 долларов — огромная экономия почти в 6000 долларов.
Новые стандарты погашения кредитных карт сократят задолженность по кредитным картам для миллионов людей, но более высокие минимальные платежи также повлияют на заявки на ипотеку.
Когда ипотечные кредиторы рассматривают заявки на ипотеку, они учитывают множество финансовых вопросов. Особый интерес представляет то, что заемщики тратят каждый месяц. Расходы разделены на две основные категории: расходы на жилье и потребительские расходы.
Расходы на жилье обычно рассматриваются как проценты по ипотечному кредиту и основная сумма долга, а также налоги на недвижимость и страхование (PITI) на жаргоне кредиторов. Потребительские расходы включают PITI плюс такие вещи, как обязательные ежемесячные платежи по счетам по кредитным картам, автоплатежи, выплаты по студенческому кредиту и т. д.
Расходы описываются как процент от ежемесячного дохода. Если ежемесячный доход вашей семьи составляет 8000 долларов США, а ежемесячный PITI составляет 2240 долларов США, то ваш «фронтальный» коэффициент составляет 28 процентов. Если общие необходимые расходы составляют 2880 долларов, то коэффициент возврата составляет 36 процентов. В целом, кредиторы говорят, что соотношение составляет «28/36».
Как это бывает, чтобы претендовать на данную программу ипотечного кредита, вы должны соответствовать определенным передним и задним соотношениям. Коэффициенты для кредитных программ различаются, поэтому, если вы не имеете права на участие в одной программе, вы можете иметь право на участие в других. Например, существуют разные соотношения для обычных кредитов (28/36), финансирования FHA (29/41) и кредитов VA (фактически 41/41). Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой часто используют соотношение 33/38, в то время как другие кредиты имеют еще более либеральные стандарты, некоторые из которых имеют коэффициент возврата выше 50.
Теперь вернемся к новым стандартам оплаты по кредитным картам. Если ваш обязательный ежемесячный платеж увеличивается с 200 до 280 долларов, это хорошо для уменьшения задолженности по кредитной карте, но ваш ежемесячный обязательный платеж увеличился. Например, ежемесячные расходы могут составлять от 2880 до 2960 долларов. Ничего страшного с точки зрения наличных денег или стоимости семьи с ежемесячным доходом в 8000 долларов, но теперь коэффициент «возврата» составляет 37 процентов.
Упс. Этот более высокий платеж по кредитной карте означает, что некоторые заемщики больше не будут иметь право на получение определенных ипотечных кредитов. Их ежемесячные расходы превышают нормативы.
Что делать?
Во-первых, начните с осознания того, что оплата не подлежащих франшизе дорогостоящих платежей по кредитной карте — это не волшебный путь к большому богатству. Чтобы получить максимально выгодную ипотеку и просто сэкономить больше денег, сократите использование кредитных карт.
Посмотрите на свою кредитную ситуацию и избавьтесь от кредитных карт, которыми вы не пользуетесь и которые вам не нужны. Оставьте один на случай чрезвычайных ситуаций.
Поговорите с страховщиками. Спросите, можно ли получить «исключение» из правил.
Начните экономить. Люди экономят огромные суммы денег с помощью таких простых шагов, как откладывание всех одиночных монет, найденных в их кошельке в конце дня, или всех монет в карманах. Ешьте чаще, приносите обед на работу, дольше следите за безопасностью автомобилей и сократите моду и излишества.
Если у вас есть кредитные карты, всегда совершайте полные и своевременные платежи и держите баланс на нулевом уровне.
Вместо кредитных карт используйте дебетовые карты — с дебетовой картой вы просто используете деньги, уже находящиеся на вашем текущем счете. Использование наличных вместо кредита означает, что вы, скорее всего, будете покупать меньше.
Получите защиту от превышения кредита (кредитную линию) для вашего текущего счета или привяжите сбережения к текущим счетам. Оба могут помочь предотвратить овердрафты и чрезмерные комиссии.
Поэтому в следующий раз, когда вы достанете кредитную карту, подумайте о своей настоящей цели — новый свитер или новый камин, изысканный ужин или лучшая кухня, более высокие ежемесячные платежи или меньше. В кратчайшие сроки можно будет легко убрать пластик из поля зрения и из виду.
Как представитель поколения миллениалов, которому необходимо погасить множество долгов по кредитным картам, я могу разобраться в этой проблеме не понаслышке. Миллионы американских пользователей кредитных карт чувствуют необходимость выплатить более крупные кредиты в ближайшие пару месяцев, и многие из них перенесли эти проблемы на свои семейные или деловые финансы. Без дополнительного финансирования или выгодных контрактов трудно ликвидировать долги всех типов.
По моему мнению, более высокие ежемесячные платежи отговаривают некоторых людей от дальнейших заимствований по кредитным картам. К сожалению, эти увеличенные выплаты часто происходят в то время, когда потребители не в состоянии производить платежи без дальнейшего опустошения своих сбережений. Этот цикл становится более сложным и проблематичным для домовладельцев, когда они обращаются за кредитной ссудой или домом, банком или любым другим видом финансовых услуг в рамках нашей национальной экономики.
Легко понять, почему важно отслеживать или обходить более высокие ежемесячные платежи по кредиту, чтобы ваше финансовое положение не вышло из-под контроля в будущем. Как образцовый пользователь кредитных карт, я разработал несколько стратегий, позволяющих прожить жизнь без тисков чрезмерных надвигающихся расходов. Вот пять советов, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о погашении кредитной карты и последствиях для вашего права на предстоящие финансовые операции:
Начало, которое я сделал в начале своей кредитной карьеры, - это поддерживать низкий баланс на моей карте. Хотя моя пластиковая карта позволяла мне совершать покупки около 18+ месяцев назад, я осознаю, что мой первоначальный выбор и расходы могут привести к будущим расходам или даже к повреждению кредитного рейтинга. Сразу после крупной покупки, например, покупки автомобиля или отпуска, я постепенно в течение нескольких недель вношу меньшие ежемесячные платежи. - Рассмотрите исключения для любых новых транзакций по кредитным картам! Даже, казалось бы, небольшие изменения могут изменить ситуацию в долгосрочной перспективе. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, или администраторы программ готовы предоставить владельцам кредитов некоторую гибкость при покрытии ежемесячных платежей за подачу заявок и даты продления. Всегда стоит проверить свои документы, напечатанные мелким шрифтом, на наличие мер гибкости или послаблений. - Знайте, что многие расходы действительно не обязательно должны осуществляться за счет использования пластиковой кредитной карты. Рассмотрите альтернативы! Многие компании позволяют клиентам вносить регулярные платежи по таким статьям, как аренда, тарифные планы, коммунальные услуги или подписки. Учитывая разбивку бюджета и решений о расходах, вы можете быть удивлены тем, сколько вещей вы считаете само собой разумеющимся, но составляют больше, чем вы можете себе представить. - Подумайте о том, чтобы связать остатки на своем личном текущем счете с привычками расходования средств по кредитной карте. Когда я вышел из долгов и планировал, что мои счета начнут расти ежемесячно, мой банк мне очень помог, предоставив мне предупреждения об овердрафте и превышении лимита, связанные с моими расходами по кредиту. Эти предупреждения позволяют мне более точно управлять расходами и контролировать операции, связанные с более крупными кредитами. В конце концов я списал со своего счета традиционную ссуду, но понял, что за последние шесть месяцев я снял с себя комиссию за обработку более чем на 100 долларов США.
-
Факторинг Вашего Пути К Ликвидности
19 Oct, 24 -
Как Рассчитать Финансовые Расходы
19 Oct, 24
