Я полностью понимаю, что если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть, и «Нет такой вещи, как бесплатный обед» (TANSTAAFL) сразу же пришло вам в голову, когда вы прочитали заголовок этой статьи. Однако, если вам 62 года или больше, возможно, вы только что нашли курицу, снесшую золотое яйцо.
Обратная ипотека – это именно то, что следует из названия. Вместо того, чтобы вы платили ежемесячную сумму денег ипотечной компании, ипотечная компания платит вам. Существует три типа обратной ипотеки, и все они имеют одинаковые требования.
Вам должно быть не менее 62 лет, вы должны проживать в собственном доме, владеть им и подписать контракт. Вы также должны иметь собственный капитал в своем доме, а внутренняя процентная ставка зависит от того, сколько кредитор в настоящее время взимает (подробнее об этом позже) по необратимой ипотеке. Кредитор, кстати, также проведет оценку вашей собственности, за которую с вас могут взимать или не взимать плату.
Не существует ограничений по доходам, таких как те, которые налагаются Службой социального обеспечения, и большинство из них не облагаются налогом, поскольку не предполагают дополнительных функций, таких как прикрепленный аннуитет. Они также не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению и права на участие в программе Medicare.
В данной статье рассматриваются только те ипотеки без дополнительных функций. Если вы хотите узнать больше об обратной ипотеке с дополнительными функциями, проконсультируйтесь с компетентным специалистом по налогам, чтобы снизить вероятность нарушения налогового законодательства.
На веб-сайте FTC http://www.ftc.gov/bcp/online/pubs/homes/rms.htm есть отличная статья об обратной ипотеке, но в ней также не обсуждаются ипотечные кредиты с дополнительными функциями. Еще одна причина проконсультироваться с налоговым специалистом.
Этот инструмент, называемый обратной ипотекой, на самом деле представляет собой кредит, а следовательно, и процентную ставку, которая позволяет пожилым людям или, как некоторые говорят, пожилым людям конвертировать часть своего капитала в наличные без необходимости продавать свой дом. Поскольку это кредит «обратно», вы получаете ежемесячную сумму и не платите ежемесячную сумму, пока живете в своем доме.
Однако этот кредит должен быть погашен и погашен с процентами, если вы продадите его, умрете, перестанете жить в качестве основного места жительства или достигнете конца заранее выбранного периода кредита. Вы по-прежнему несете ответственность за уплату налогов на недвижимость, страхование и все сопутствующие расходы на техническое обслуживание, которые, конечно, вам придется оплатить с обратной ипотекой или без нее.
Благодаря такому объяснению картина становится более целенаправленной, не так ли? Вы получаете ежемесячную сумму, не облагаемую налогом и не подлежащую возврату до определенной даты в будущем, оставаясь при этом в своем доме. Ситуация настолько близка к беспроигрышной ситуации, насколько это возможно в наши дни.
Не нужно быть ученым-ракетчиком, чтобы понять, что любой, кто беден деньгами, но богат, должен хотя бы изучить этот инструмент. Однако, как и любой другой документ, требующий вашей подписи под пунктирной линией и предполагающий финансовые обязательства, вы должны иметь некоторую предварительную информацию.
Я упомянул, что существует три типа обратной ипотеки. Первый — это целевая обратная ипотека. Их предлагают некоторые государственные и местные правительственные учреждения и некоммерческие организации.
Они могут быть недоступны в вашем регионе. Позвоните в Департамент по делам пожилых людей вашего округа. Их номер телефона указан на белых страницах под списком вашего округа.
Единственная цель означает именно это. Доходы могут быть использованы только для целей, указанных кредитором, и, как правило, предоставляются только людям с низкими или умеренными доходами. Если вы позвоните в свой округ, обязательно спросите, является ли их обратная ипотека единственной целью и каковы ограничения.
Второй тип обратной ипотеки называется конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM). Федеральное правительство страхует эти ипотечные кредиты, и они поддерживаются Министерством жилищного строительства и городского развития (HUD). Первоначальные затраты, как правило, высоки, особенно если вы планируете оставаться дома в течение короткого периода времени, но они не несут никаких ограничений по доходу или медицинским показаниям и могут быть использованы для любых целей.
HECM также требуют, чтобы все заявители встретились с консультантом независимого консультационного агентства по жилищным вопросам, одобренного правительством. Федеральная торговая комиссия говорит: «Консультант должен объяснить стоимость кредита, финансовые последствия и альтернативы. Например, консультанты должны рассказать вам о государственных или некоммерческих программах, на которые вы можете претендовать, а также о любых целевых или собственных обратных ипотечных кредитах, доступных в вашем районе».
Дополнительным преимуществом ипотеки HECM является пункт о доме престарелых. Если заемщику придется переехать из дома в дом престарелых или другое медицинское учреждение, у него есть до 12 месяцев до наступления срока погашения кредита. Это улучшает финансовое планирование.
Третий тип называется собственной обратной ипотекой. Это частные кредиты, обеспеченные компаниями, их предлагающими. Другими словами, они НЕ застрахованы государством. Как и в случае с HECM, первоначальные затраты могут быть высокими для собственной обратной ипотеки.
Обратная ипотека с точки зрения стоимости аналогична необратной ипотеке. Кредитор обычно взимает комиссию за выдачу кредита, расходы на закрытие, страховые взносы (для застрахованных кредитов) и плату за обслуживание, которые устанавливаются кредитором.
К счастью, как и в случае с необратимой ипотекой, к обратной ипотеке применяется федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA). Это означает, что кредитор ДОЛЖЕН раскрыть стоимость и условия обратной ипотеки, которую вы рассматриваете.
Годовая процентная ставка (APR) и условия оплаты должны быть указаны на видном месте, а не напечатаны мелким шрифтом. Если вы выберете кредитную линию в качестве кредита, кредиторы должны сообщить вам расходы, связанные не только с открытием, но и с использованием этого кредитного счета.
Еще одно слово о процентной ставке, поскольку она тоже отражает необратимую ипотеку. Как и в случае с необратимой ипотекой, процентная ставка может быть фиксированной или переменной, причем переменные ставки привязаны к финансовому индексу. Это означает, что ставка будет меняться по мере изменения индекса.
TILA заставляет кредитора раскрыть эту информацию. TILA не заставляет кредитора сообщать вам, что обратная ипотека может израсходовать или не израсходовать весь ваш капитал. Если в договор включен пункт об отказе от права регресса, а он есть в большинстве случаев, вам должны сказать, что после погашения кредита вы не будете должны больше, чем стоимость вашего дома. Это хорошая вещь.
Из этих трех HECM является наиболее гибким. Он позволяет вам выбрать способ получения денег. Например, вы можете получать фиксированные ежемесячные авансы наличными в течение определенного периода или до тех пор, пока вы живете в своем доме. Или, если вы захотите, вы можете получить кредитную линию.
Кредитная линия позволяет вам использовать средства кредита, когда вы хотите и сколько вы хотите. HECM позволяет комбинировать два варианта. Вы можете получать ежемесячный платеж плюс кредитную линию.
Главное — прочитать и понять каждый пункт контракта перед его подписанием и не бояться задавать вопросы о том, чего вы не понимаете. Не позволяйте огромным ежемесячным платежам затмить ваше суждение и способность принимать решения.
И HUD, и FTC имеют бесплатные номера телефонов и веб-сайты, которые помогут вам принять обоснованное решение. В HUD можно позвонить по телефону 1-888-466-3487, указав веб-адрес:
http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/rmtopen.cfm, а в FTC можно позвонить по телефону 1-877-382-4357, указав веб-адрес: http://www.ftc.gov. /кредит
Прочитав приведенную выше информацию, вы, возможно, решили, что гусь с золотыми яйцами — это на самом деле стервятник, готовый наброситься на вашу тушу. Или, возможно, вы решили, что гусиные яйца стоят вашего времени и внимания. В любом случае, теперь вы более информированный потребитель.
-
7 Причин Купить Землю На Продажу В Арканзасе
19 Oct, 24 -
Форекс – Можно Ли Быстро Заработать
19 Oct, 24 -
Аванс До Зарплат?
19 Oct, 24 -
Где Найти Самую Дешевую Страховку Автомобиля
19 Oct, 24
