Криптовалюты На Помощь Электронной Коммерции: Когда Платежи По Картам Уже Слишком Громоздки, А Банковские Переводы Медленнее, Чем В Самолете

Глава Нектюри Венчурс Илья Лаурс , венчурный капиталист из Литвы, добился успеха на рынке мобильных приложений, когда он был еще в зачаточном состоянии, жил и работал в Кремниевой долине, а затем вернулся в Литву, чтобы инвестировать в финтех-стартапы у себя дома.

Криптовалюты на помощь электронной коммерции: когда платежи по картам уже слишком громоздки, а банковские переводы медленнее, чем в самолете

21 век: самолет до Америки идет 10 часов, банковский платеж — два дня На прошлой неделе я опубликовал часть нашего с ним разговора, где мы говорили о биткойнах .

Сегодня время десерта, разговор о том, как криптовалюты могут изменить рынок платежей в частности и заставить измениться всю банковскую систему в целом - это непосредственно область профессиональных интересов Ильи и касается всех, кто когда-либо имел дело с платежами от за рубежом или монетизация проектов с помощью микроплатежей.

Как криптовалюты изменят электронную коммерцию

Криптовалюты необходимы для электронной коммерции, рынок в них отчаянно нуждается, и когда наступит момент, он мгновенно их поглотит. Потому что банковские платежи и кредитные карты, как и физические деньги, несовместимы с виртуальной экономикой; ни один из этих инструментов не отвечает его требованиям.

Это нонсенс, когда в двадцать первом веке, чтобы купить мне кнопку, мне приходилось заполнять форму сложнее, чем для получения лицензии: где ты живешь, какой адрес, какой номер телефона , номер кредитной карты, на кого она зарегистрирована и так далее.

Более того, степень мошенничества, риска и сбоев также неадекватна.

В электронной коммерции количество мошенничеств – то есть использования чужих кредитных карт – зашкаливает. Неудобно, громоздко, ненадежно, а главное – много воровства.

Это тот сегмент, где, казалось бы, извините, ребята, банки могли бы постараться лучше.

Поэтому вся интернет-коммерция, виртуальные платежи просто умоляют: «Дайте нам удобный, надежный, простой в использовании инструмент».

Не говоря уже о том, что последние достижения в области виртуальной коммерции даже не требуют микроплатежей — наноплатежей, когда вы покупаете не просто кнопку, а цифровой фрак своего аватара в какой-то второй вселенной.

Стоимость платежа физическими деньгами может составлять треть цента, а запускать для этого весь механизм кредитной карты настолько громоздко! Пообщавшись с ребятами из игровой индустрии, понимаешь, что из-за тяжести платежных инструментов теряется до 90% прибыли: то есть можно было бы заработать в десять раз больше, если бы все это было круто и удобно.

Это целый класс, скажем так: микро, наноплатежи, обычные платежи, надежные для всей онлайн-торговли.

Это гигантский рынок.

Сейчас много говорят об Интернете вещей, когда вещи сами общаются друг с другом.

Естественно, между ними возникнут торговые и рыночные отношения: лампочка, условно говоря, заявляет сама себе, сколько энергии она потребила, при этом продавая себя напрямую, возможно, у нее есть какой-то цифровой баланс, и где бы она ни была включена, она платит за нее и по мере сгорания списывает с себя энергию.

Или ты дизайнер, твой компьютер требует три недели рендеринга, сразу получает доступ к виртуальной машине - заодно сравнивает загруженность основных суперкомпьютеров и на аукционе выбирает, какой из них менее загружен в данную секунду и может предложить лучшая цена — и мгновенно платит за использование ресурсов в биткойнах — и все это без вмешательства человека.

Эти самостоятельные расчеты в Интернете вещей уже напрашиваются.

Потому что, в принципе, людям удобнее махать мобильным телефоном или чем-то еще, и чтобы от вас, как говорится, считалась нормальная сумма еврорублей, а не беззастенчиво измененный курс - этого тоже вполне разумно ожидать в двадцать первый век.

Потому что сейчас конвертация по одной и той же кредитке является грабительской: в Америке рестораны и магазины платят банку до пяти процентов за обслуживание кредитки.

При конвертации пользователь теряет до трёх процентов.

В наш цифровой век это вообще не имеет смысла; это приносит пользу только банкам, а не рынку.

Биткойн и государство: умиротворение Левиафана

Пока что развитие криптовалют очень зависит от того, как государство относится к биткойнам.

Сейчас здесь очень много серой зоны, и традиционная реакция всех регуляторов на серую зону такова: мы можем ее наказать и закрыть, а что и как мы не разберемся.

Все-таки деньги — это та сфера, где презумпция невиновности чаще всего не действует: либо ты действуешь как дозволено, либо шаг в сторону делается как побег.

Именно поэтому одна из основных частей нашей работы сейчас – это своего рода евангелизация, работа вместе с Литовским государством – Центральным банком, Министерством финансов, на уровне и мэрии, и Министерства экономики: что то, как это работает, какие потенциальные риски или, наоборот, приносит пользу.

Мы сейчас, наверное, больше половины времени тратим на разъяснение, регулирование и участие в таких проектах с государством, чтобы более-менее понять, что это такое, какие законы применимы, какие действия нужно предпринять, чтобы все это было легально и прозрачно.

А потом можно вернуться к конкретным бизнесам.

Вот для примера иллюстрация: в Америке принят закон, согласно которому биткойны относятся к классу физических товаров, то есть, как, скажем, нефть, они подлежат регулированию как биржевые товары.

Европа до сих пор формально придерживается точки зрения, что это просто иностранная валюта.

То есть учет и изменение баланса должны осуществляться по тем же правилам, как если бы на балансе была иностранная валюта.

Китай принял еще один закон, согласно которому для них Биткойн является цифровым товаром.

То есть вы можете покупать, хранить, инвестировать и так далее.

Но дальше начинаются варианты: нужна денежная лицензия или нет, нужно разрешение ЦБ или нет, действует закон о ликвидности или нет и так далее.

Криптовалюты заменяют банки

Я надеюсь, что криптовалюты в какой-то момент просто заменят нынешнюю финансовую систему.

Здесь уже нечего реформировать; необходим квантовый скачок: точно так же, как в прошлом был квантовый скачок, например, от валют, обеспеченных золотом, к валютам, обеспеченным экономически, от физической бумаги к цифровым деньгам.

То есть такие скачки случались в истории человечества.

Теперь мы ходим со своими червонцами и все еще держимся за количество граммов в золоте, а нам нужно просто взять, глубоко вздохнуть, включить холодную воду, почувствовать первые завихрения, больно попасть в них голову, потому что первые эксперименты всегда сильно бьют, но потом привыкаешь и живешь в нормальном мире.

Но единственный возможный способ попасть туда — снизу.

Я бы дал, может быть, пятипроцентную вероятность того, что появятся одно или два государства-выскочки, такие как Эстония, которые увидят в этом возможность, как Япония, немедленно шагнуть в технологическое будущее и мгновенно перейти из пешки в короля.

Но 95% выступают за то, что в какой-то момент использование крипты станет настолько массовым, что его невозможно будет игнорировать, а государства и банки подчинятся давлению снизу.

Международные транзакции на основе биткойнов

Одна из компаний, в которую мы инвестируем и которую анонсируем, занимается международными платежными переводами.

Сейчас, в двадцать первом веке, платеж доходит до Америки два дня, стоит пятьдесят долларов, на конвертацию валюты уходит до пяти процентов - это совершенно недостаточно, потому что технологически он пересылает смешное количество байтов - меньше в электронной почте.

Мы не живем в каменном веке, не посылаем гонцов с мешком золота, чтобы оправдать два дня на передачу денег.

Я могу провезти наличные на обычном самолете в два раза быстрее, чем совершить банковский платеж.

А по Биткойну уже можно собрать, что перевод евро из Литвы в доллары в Америке занимает тридцать минут, стоит один доллар — это для конечного пользователя, его стоимость — пара центов, а конвертация валюты практически равна нулю.

Это будет бизнес, связанный с биткойнами, который будет использовать биткойн в качестве промежуточного протокола, то есть вы отправляете евро на счет в евро, который определяет суть платежа, понимает, куда, какой конечный отправитель, мгновенно конвертирует себя в биткойн, переводит Биткойн в Америку, в Америку обменивает Биткойн на живой доллар на американском счету, а затем отправляет его по американским рельсам до конечной точки.

А внутри Европы (все-таки молодцы европейцы) в этом году начала действовать схема сепа – это межбанковские европейские расчеты.

Таким образом, вся Европа может обслуживаться всего лишь с одного счета.

То есть, с точки зрения пользователей, это такой же локальный платеж, как и любой другой, и такое же локальное получение денег, но при этом он работает по протоколу Биткойн, который используется исключительно для транспортировки денег.

то есть он не используется никаким образом, кроме как для передачи информации.

И, кстати, в таких сервисах легко можно использовать биткойны, альткоины - что угодно параллельно, потому что между ними есть слой транспорта, это скрытый слой, что бы ни было внутри, оно не подлежит, давайте скажем, риск колебаний, потому что через полсекунды курс биткойна сильно не изменится.

Даже если риск, выраженный в вероятности и помноженный на потери, изменится, он все равно оправдан и если позволит сэкономить до двадцати процентов вашего собственного платежа, то такая услуга, по нашему мнению, просто необходима в наш век.

Мы ожидаем, что сразу начнет накапливаться критическая масса предприятий, которые этим воспользуются, потому что это экономически выгодно, значимо и разумно.

Конечно, мы здесь не первые: есть TransferWise, литовский TransferGo и т. д. Они построены на несколько разных моделях.

Например, наиболее распространенной моделью является взаимокредитный расчет, то есть классический клиринг: накапливается сумма платежей в Америке, накапливается сумма платежей в Европе, разница между суммами обычно довольно мала, и только это очищается, да и то по ходу дела еще и агрегируется.

То есть сто должников в Америке и сто должников в Европе через один перевод, а это десять процентов от всей массы, физически отправляется, очищается, а эффективность достигается за счет агрегации и клиринга.

Это классическая международная схема оплаты.

Но конкретно на биткойнских рельсах компании еще публично не заявили о себе.

Скорее всего, я прогнозирую, что стартапов будет пара десятков, и у каждого будет ненулевой шанс стать доминирующим игроком.

В том числе, надеюсь, и наш.

Самое сложное здесь не технологическое, а нормативное.

Поэтому мы сейчас не рассматриваем российский рынок.

Скажу наугад, что, если бы мы хотели сейчас запустить такой сервис в России, мы, скорее всего, столкнулись бы со строгими правилами и ограничениями.

То есть мы тратим примерно девяносто процентов своих усилий на юридические разъяснения, и только когда мы точно знаем, что, например, Европа-Америка, евродоллар, такие страны, такие страны, мы точно вписываемся в пространство правильно и нормативные ограничения не трогайте, только тогда открываем.

Поэтому, скорее всего, Россия хоть и есть в списке, но первой не будет и будет не скоро.

Теги: #Криптовалюты #Финансы в IT #hashflare #andorro-интервью #Илья Лаурс #Nextury #Nextury #система запретов #международные переводы