У нас есть статья, в которой подробно описываются преимущества аннулирования старых, неиспользованных кредитных карт, но всегда ли это хорошая идея? Ответ на этот вопрос — нет. Бывают случаи, когда сохранение открытой линии кредитной карты на самом деле более полезно для вашего общего кредитного состояния, чем ее закрытие.
Один из случаев, когда вам, возможно, захочется отложить аннулирование старых кредитных карт, — это когда вы планируете подать заявку на получение крупного кредита. К крупным кредитам относятся такие вещи, как ипотечный кредит, автокредит, кредит на лодку или другие кредиты на сумму, превышающую несколько тысяч долларов.
Причина этого заключается в том, что закрытие счетов кредитных линий, особенно тех, которые вы заплатили вовремя и в полном объеме, фактически может снизить ваш кредитный рейтинг.
Погашение счетов, на которых все еще есть баланс, важно для вашего кредитного рейтинга, но простое закрытие погашенных счетов вообще не поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг. Как упоминалось выше, отмена большой суммы неиспользованного кредита может фактически повредить вашему общему кредитному рейтингу.
Вы можете сказать себе: «Это не имеет смысла!»
Вот как это работает. Это связано с тем, как кредитные бюро рассчитывают ваш рейтинг.
Отчетные агентства используют множество различных факторов при определении вашего кредитного рейтинга, и одним из факторов, которые они используют, является общая сумма задолженности по вашим кредитным картам и возобновляемым счетам, которую вы разделили на общую сумму задолженности, доступной на этих кредитных картах. Счета. Как только эти вычисления будут выполнены, получится число меньше 1 (одного).
Это дробное число — один из способов оценить вашу кредитоспособность. Чем ниже эта доля, тем лучше. Чтобы помочь вам лучше понять это, если бы результирующее число было ровно 1, это означало бы, что ваш непогашенный долг равен вашему доступному кредиту, и вы были бы на максимальном уровне или достигли максимального уровня кредита.
Например, если у вас есть текущий долг в размере 5000 долларов США и различные кредитные линии на сумму 15 000 долларов США, вы разделите 5000 долларов США на 15 000 долларов США и получите 1/3. Это означает, что вы в настоящее время используете 1/3 кредита, который вам доступен на данный момент.
Если вы пойдете еще дальше: если вы аннулируете старую кредитную карту с лимитом в 5000 долларов США (но без текущего баланса по ней), у вас все равно останется те же 5000 долларов текущего долга (см. пример выше), но у вас будет только 10 000 долларов США на счету. кредитные линии (по сравнению с упомянутыми выше 15 000 долларов США). Посчитав, вы получите дробь Ѕ. Другими словами, вы используете Ѕ имеющегося кредита.
Имейте в виду, что чем ближе вы подходите к цифре 1, тем менее вы привлекательны для будущего кредита.
Лучший совет для тех, кто подумывает о кредите на покупку жилья или автомобиля, — сохранять имеющиеся у вас кредитные линии до тех пор, пока вы не оформите сам кредит. Тогда можно безопасно аннулировать карту.
Если вы не планируете крупную кредитную деятельность, а баланс на ваших старых картах равен нулю, закройте их. Это не повредит вашему кредитному рейтингу.
Использование кредитных карт дает нам возможность приобретать продукты и услуги без необходимости вкладывать в них собственные деньги. Однако слишком большая задолженность по кредитной карте может подорвать вашу кредитоспособность и сделать вас финансово уязвимым. В таких ситуациях многие люди хотят полностью отказаться от кредитных карт, поскольку считают их наиболее удобным способом совершения транзакций. Вместо этого снятие денег непосредственно с банковского счета исключает расходы, связанные с комиссией за использование карты и процентными платежами. Однако эта точка зрения не учитывает сложности модели хронического кредитования и различные причины, по которым может быть выгодно законно продолжать некоторые направления деятельности, даже если они не используются.
С появлением цифровых методов покупок, таких как онлайн или Amazon, потребители часто не знают о комиссиях, связанных с продуктами с истекающим сроком годности, которые они покупают. В результате они склонны выбирать автоматическое продление или рассрочку вскоре после получения первого платежа. Хотя они постоянно совершают минимальные платежи в размере 5 или 10 долларов в месяц, они часто получают купоны на скидку на возвращенные суммы, что дает им бесконечные возможности для повторных транзакций, пока они могут себе это позволить. Продолжая использовать эти типы методов, пользователи одновременно получают максимально высокую частоту доступных коммерческих кредитов, и их финансовые резервы могут оставаться непрерывными, несмотря на то, что эти ежемесячные суммы скидок сводят на нет их ранее успешные попытки сократить долг в целом. Каждый кредитный платеж, который должен поступить по графику и финансируется полностью, также имеет право установить выгодные условия погашения в следующем платежном цикле.
Обоснование сохранения присутствия кредитной линии часто помогает убедить людей продолжать раунды приобретения товаров, а не тратить гораздо больше с самого начала и навсегда обанкротиться. Неужели труднее получить одну новую кредитную карту, когда над их головами стоит огромная куча долгов, в результате чего вся операция катится вниз по той ужасной лестнице, порожденной банкротством, где несколько суровых женщин средних лет в костюмах высотой шестьдесят футов четыре цветных шлепанца допрашивают их о том, почему они не могут сразу же в первый день установить здоровое финансовое поведение, когда чаще всего они достигают всего, что им было предложено.
-
Управление Долгом Имеет Важное Значение
19 Oct, 24
