Мы, как сообщество, должны понимать, что субстандартное кредитование не имеет никакого отношения к заемщику, за исключением того, что он осуществляет платежи. Все дело в инвесторе. Тот, у кого есть ЗОЛОТО, пишет ПРАВИЛА. Инвесторы знают, что если у вас есть склонность всегда выплачивать ипотеку вовремя, вы будете продолжать это делать! Вы можете опоздать или опоздать на что-то еще, но вы справитесь с домашним заданием, иначе у вас не будет крыши, под которой можно жить. Учтите, что ставки, занимаемые владельцами, ниже, чем ставки, занимаемые лицами, не являющимися владельцами, требования к первоначальному взносу и рекомендации по андеррайтингу более благоприятны для объектов недвижимости, занимаемых владельцами, чем для инвестиционной недвижимости. Финансы 101!
Когда мы вступили в 21 век, в кошельках инвесторов было много свободных денег, и инвесторы всегда искали норму прибыли, превышающую текущие рыночные ставки. Эти инвесторы вкладывают средства в пулы кредитов, поскольку исторически они, как правило, являются безопасными инвестициями, и все профессиональные гуру недвижимости предсказывали постоянное повышение цен на недвижимость. С другой стороны, Конгресс изменил порядок вычета процентов, за исключением процентов по ипотечным кредитам. Это была бочка с динамитом, когда американцы пытались жить по-американски, используя капитал своего дома в качестве кредитной карты.
Каким бы тихим это ни было, у вас также были кредитные репозитории, которые манипулировали и корректировали свои кредитные модели так, чтобы это было удобно для кредиторов. Я не могу дать вам оценку количества выданных кредитов, кредитные рейтинги которых были основаны на устаревшей модели FICO. Еще в 1999 году я изо всех сил боролся с оптовыми кредиторами, поскольку их кредитные рейтинги значительно отличались от отчетов, которые я получил от своего кредитного поставщика. Я быстро узнал, что кредиторы предпочитают использовать старые модели кредитования, и это приводит к более низким кредитным рейтингам, поэтому они оправдывают более высокие процентные ставки и, следовательно, могут генерировать более высокие комиссии по кредитам и более высокие доходы от премий, когда пулы кредитов продаются на вторичном рынке.
Вскоре (2 месяца) я работал в компании, когда впервые начал заниматься ипотечным бизнесом (крупная национальная фирма), которая разработала программное приложение, которое, по сути, могло брать любой кредит и рассчитывать комиссию по кредиту, применимую к кредиту по Разделу 32. Затем он скорректировал бы комиссии в сторону уменьшения, чтобы они отображались на расчетном HUD1 так, чтобы они были немного ниже триггеров Раздела 32. Очевидно, грабительское кредитование во всей красе! Мы продавали кредиты под высокие проценты с непомерными комиссиями отчаявшимся заемщикам, у которых были жизненные проблемы, требующие притока денежных средств с серьезно поврежденной кредитной историей.
Существует богатая история, которую НЕОБХОДИМО понять, прежде чем можно будет просто излить слова или мудрость о том, как мы достигли нынешнего положения дел. Все началось с дерегулирования финансовых учреждений при администрации Ригана и слабого надзора за деятельностью этих кредитных учреждений. Можем ли мы сказать «кризис сбережений и кредитов»? Затем, чтобы зажечь спичку, в бизнес ипотечного финансирования пришла группа людей, не имеющих ни образования, ни опыта, с единственной целью — быстро заработать деньги! Соедините эту комбинацию с домовладельцами, которые были легковерны в отношении того, что звучало хорошо и что обеспечивало мгновенное облегчение их финансовых проблем. Вы устали от коллекторов, звонящих вам каждый день, чтобы выплатить просроченные платежи, когда ваши деньги смешные, а сдача странная.
БЕЗ СТОИМОСТИ, БЕЗ КОМИССИЙ! Полная шутка, расходы и сборы включены в кредит и ставку таким образом, что кредитор берет на себя расходы от имени заемщика в обмен на принятие гораздо более высокой процентной ставки. Посмотрите на свой HUD1 и найдите записи, которые указывают «Оплачено вне закрытия» или (POC). Потребители должны понять и осознать, что БЕСПЛАТНЫХ обедов не бывает, и если это звучит слишком хорошо, то, скорее всего, так оно и есть. Руки вверх! Сколько кредитных специалистов выдали кредиты, эксклюзивные преимущества которых были предоставлены кредитору, а не заемщику? Да, заемщик получил 25 тысяч долларов наличными по кредиту, но заключение сделки стоило ему/ей 17 тысяч долларов собственного капитала. По мне так дороговато!
Заемщик, будьте осторожны, прочитайте и поймите мелкий шрифт! Не верьте на слово кредитному специалисту, получающему комиссионные, а постарайтесь определить ответственных, доверенных специалистов, которые будут в ваших интересах, поскольку они вам советуют. Также помните, что ваш дом — это не ваша личная кредитная карта, которую можно использовать для покупки игрушек или поездки в экстравагантный отпуск! Такие заявления делает маркетинг, а не Деньги 101. Маркетинг будет держать вас разоренными, с плохой кредитной историей и заемщиком вместо кредитора; Деньги 101 однажды сделают вас кредитором, а не заемщиком на всю жизнь.
-
Мошенничество В Автостраховании
19 Oct, 24 -
Сколько Страхования Жизни Вам Нужно
19 Oct, 24 -
Почему Вам Следует Обратиться К Риэлтору
19 Oct, 24
