Недели, месяцы – именно этот период приходит на ум, когда речь идет о подаче заявки на кредит. Наш продукт «Кредит Онлайн» должен был кардинально изменить ситуацию, сократив всю процедуру до нескольких кликов.
Невозможный? Разработчикам Промсвязьбанка удалось превратить это «страдание» в удобный «волшебный кошелек».
От идеи к продукту
Идея создания продукта родилась в 2016 году, именно тогда в чью-то светлую голову пришла мысль, что в век повсеместной цифровизации как-то нехорошо мучить клиентов при выдаче кредитов, пора переносить всю процесс онлайн.Мы начали продумывать идеи, как отказаться от документов, рассмотрели модели риска и привлекли к мозговому штурму коллег из нескольких отделов.
В результате нам удалось найти комбинацию условий, при которых мы были готовы кредитовать наших клиентов, обороты которых нам понятны и сфера деятельности которых прозрачна.
Когда проект только стартовал, были опасения, что этот сервис отпугнет людей.
Аудитория малого и среднего бизнеса выросла в то время, когда в сфере кредитования всех обманывали направо и налево, все боялись скрытых комиссий, кабальных условий мелким шрифтом в договоре на странице 115. Поэтому мы не установил заоблачных показателей по онлайн-кредитованию.
Мы думали, что продуктом будут пользоваться самые смекалистые клиенты-энтузиасты, и мы отточим современные цифровые подходы — это было бы хорошо.
Описывать бизнес-требования мы начали в ноябре-декабре 2016 года.
К марту был готов прототип, который можно было протестировать на боевой системе.
Сначала протестировали в банке с коллегами: попробуйте, потыкайте, удобно/неудобно.
Затем они раздали его избранным клиентам.
Конечно, на первом этапе все делалось вручную, тогда о больших данных речи не шло; нам нужно было найти нишу, с которой мы могли бы работать.
В апреле 2017 года продукт был запущен и появились первые реальные клиенты.
Мы собрали отзывы из первой сотни, все были в восторге, никто не верил, что это возможно так быстро: пришли, сделали два-три клика и получили кредит.
Истоки «хождения через мучения»
Получение кредита по классической схеме занимает месяц-два-три.Это очень долго и зачастую неприемлемо для клиентов.
Их бизнес страдает, бухгалтеры готовят документы и не раз тратят время на доставку их в банк.
При стандартном кредитовании клиент МСП предоставляет большой объем финансовой и другой информации, характеризующей его деятельность.
Заявка попадает к аналитику, который может целый месяц сидеть и пересматривать бухгалтерские документы, учет, залог и залог.
В результате сделка оказывается жестко структурированной и, как правило, неудобной для клиентов.
Мы начали искать способы максимально упростить и ускорить эту процедуру.
Документы не нужны
В первых версиях продукта мы также запрашивали документы у клиентов, но только в электронном виде.Клиенты загружали нам эти файлы в форме, и даже этот вариант они восприняли с энтузиазмом.
Оценив риски и увидев ответственное отношение к ежемесячным платежам со стороны клиентов, мы поняли, что можно двигаться дальше.
В результате уже летом 2017 года было принято решение полностью отказаться от сбора документов.
Как показала последующая воронка продаж, мы не прогадали с этим решением, и клиенты начали массово его использовать.
Реакция была обнадеживающей, особенно когда мы представили новый подход, заменив аппликативную модель инструментами машинного обучения.
Работа с большими данными позволила сформировать портрет идеального клиента и обработать поведенческую информацию.
Мы научились автоматически находить тех клиентов, которым требуется кредитование, и которым мы можем безопасно кредитовать.
В результате время от момента нажатия на кнопку «Получить кредит» до поступления реальных денег на ваш счет сократилось до нескольких минут.
Путь к миллиардам
Мы начинали с небольшого количества тестируемых, сейчас их число вырастает до тысяч.Продукт демонстрирует высокий процент тех, кто воспользовался кредитом, погасил его и взял снова.
В целом все, кто пробовал такое кредитование, отмечали его удобство: даже если кредит вам пока не нужен, приятно знать, что у вас есть запасное решение, «волшебный кошелек», которым вы можете воспользоваться в любой момент. 
На данный момент мы выдали более 4300 кредитов, общий портфель достиг нескольких миллиардов рублей.
Понятно, что в масштабах банка это небольшая сумма.
Одна сделка в крупном корпоративном сегменте может охватить сразу все.
Важно, что еще два года назад никто не мог подумать, что проект будет расти такими быстрыми темпами по портфелю и количеству сделок.
Сначала план был почти 500 транзакций за полтора года.
Мы сразу вышли на этот уровень в первые полгода после старта.
Умный скоринг
Важнейшей составляющей успешного сервиса стало использование инструментов машинного обучения.Мы сделали модель специально для онлайн-кредитования на основе продемонстрированного поведения клиента на основе внешних и внутренних источников данных.
Приоритетом для финансирования являются компании, имеющие стабильные деловые связи, не имеющие проблем с государственными органами, грамотно ведущие свою финансовую деятельность и активно использующие текущие счета.
С помощью инструментов машинного обучения отбираются подходящие клиенты, делается контрольная выборка для проверки правильности результатов и автоматически отправляется предложение.
Помимо использования машинного обучения при скоринге, мы используем этот инструмент для создания таргетированных персональных предложений для клиентов, которым с высокой вероятностью понадобится этот продукт.
Овердрафт онлайн
Параллельно с кредитом было запущено аналогичное предложение – «Овердрафт Онлайн».Это немного другой вид кредитного продукта.
Его главное отличие в том, что деньги можно брать в любом количестве в пределах лимита, в любое время и на любой установленный срок.
С клиентом сразу заключается договор сроком на 5 лет, в течение которого мы даем ему возможность выйти в овердрафт в пределах оговоренной суммы.
При этом он распоряжается деньгами так, как хочет. Мне нужны были деньги, и я взял заемные средства.
Средства зачислены на ваш расчетный счет – овердрафт автоматически погашается.
В случае кредита существует четко согласованный график того, когда и сколько платить.
Начали с миллиона рублей, потом увеличили лимит до двух.
Постепенно мы стали делать клиентам все более выгодные предложения: снижали ставки, увеличивали сроки и суммы.
Сейчас мы вышли на 5 миллионов рублей и по овердрафту, и по кредиту.
Дальнейшее развитие
Нет предела совершенству, мы продолжаем совершенствовать этот продукт. Сейчас мы работаем над визуальной частью, особенно над мобильным и новым онлайн-банком с точки зрения удобства использования, чтобы клиенту было еще проще и удобнее ими пользоваться.Мы постараемся увеличить максимальную сумму кредита.
Возможно, мы придумаем новую кредитную логику и новые продукты.
Мы начнем задавать клиентам вопросы о том, на какие цели им нужен кредит, и на основе ответов сформулируем подходящее предложение.
Есть много идей.
Также есть идеи по созданию онлайн-продуктов для зарубежного рынка.
Примерно через месяц продукт ПСБ «Все просто!» будет выпущен на более широкий рынок.
Клиент может даже не обслуживаться нашим банком.
Он просто прикрепляет информацию о своем обороте и согласии на обработку данных на специальном лендинге, и заявка отправляется нам на обработку.
В общем, думаем, чем еще можем приятно удивить наших клиентов.
Теги: #Промсвязьбанк #машинное обучение #продукт #кредиты #Оптимизация клиента #Машинное обучение #Управление проектами #Бизнес-модели
-
Средний Класс
19 Oct, 24 -
Google И Yahoo: Рады Сотрудничеству С Adobe
19 Oct, 24 -
Автоматизация Скриншотов, Мы Делаем Это Сами
19 Oct, 24
