PMI – повторяющийся, ежемесячный, нежеланный гость. Оно звучит похоже и приветствуется так же, как и аналогичная аббревиатура. PMI — частное ипотечное страхование. Этот страховой полис оплачивается покупателем жилья, когда сумма его основного ипотечного кредита превышает 80% стоимости недвижимости.
Обратите внимание, что использовался термин «первичная ипотека». Это по конкретной причине. Оценивается не общая сумма всех ипотечных и ипотечных кредитов на недвижимость, а скорее сумма первичной или крупнейшей ипотеки на недвижимость, которая может вызвать PMI.
PMI рассчитывается путем деления 0,5% от баланса вашего основного кредита на 12 (12 ежемесячных платежей). Например, если ваша основная ипотека составляет 200 000 долларов США и вы обязаны платить PMI, ваши выплаты по ипотеке составят дополнительные 83,34 доллара США в месяц. Для большинства покупателей жилья эта дополнительная премия является значительным финансовым бременем.
Есть способы обойти PMI для тех покупателей жилья, которые не могут внести 20% или более на свой новый дом. Ипотечные кредиторы создали пакеты кредитов, которые включают в себя два или более жилищных кредита, которые в совокупности превышают порог в 80%, при этом ни один из кредитов не превышает этот порог. Обычно имеется первичная ипотека и одновременно выдаются один или два кредита под залог собственного жилья, которые составляют 81–100% (а иногда и больше) стоимости дома. Это позволяет покупателю жилья внести менее 20% взноса или, возможно, вообще ничего не внести, в то же время устраняя необходимость платить PMI.
Если вы знаете, что собираетесь внести менее 20% скидки на покупку дома, вам следует немедленно поговорить со своим жилищным кредитором о том, чтобы избежать PMI. Хороший домашний кредитор проинформирует вас об этих типах пакетов. Хотя правила по этим пакетам могут отличаться от штата к штату, подавляющее большинство штатов разрешают такие типы кредитных пакетов.
Когда вы просматриваете этот тип пакета, вы заметите, что процентная ставка по ипотеке всегда будет отличаться от процентной ставки по кредиту(ам) под залог собственного капитала. Ставка по ипотеке может иметь немного более низкую процентную ставку или, возможно, даже значительно более низкую процентную ставку. Вы должны быть в состоянии рассчитать, какими будут ежемесячные платежи по комбинированным кредитам, а затем определить, выйдет ли он меньше, чем один ипотечный кредит с PMI. Очевидно, что хороший кредитор предоставит вам пакет только в том случае, если платежи будут дешевле, чем один кредит с PMI.
Вы можете рефинансировать кредиты в любой момент и объединить их в один платеж. Вы можете сделать это только в том случае, если стоимость дома более чем на 20% превышает сумму, которую вы закладываете. Поскольку стоимость вашего дома увеличивается за счет улучшения дома или времени, вы можете получить оценку и поговорить со своим специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование кредитов в один кредит.
Эти типы кредитов часто называют кредитами 80-10-10 или кредитами 80-15, среди других названий. Кредит 80-10-10 — это ипотечный кредит в размере 80% от суммы, подлежащей финансированию, а также два кредита под залог собственного капитала по 10% каждый. Вероятно, вы обнаружите, что все три кредита будут иметь разную процентную ставку с этим типом пакета. Кредиты 80-15 аналогичны, но это будет основной кредит под 80% и вторичный кредит под 15%, при этом покупатель вносит дополнительные 5%.
Важно отметить, что при финансировании 90–100% дома или более оценка будет играть ключевую роль в процессе утверждения кредита. Если оценка не соответствует заранее определенной сумме, кредитор может посчитать, что сделка не является обоснованной. Возможно, вам придется вернуться и пересмотреть покупную цену дома, иначе вы рискуете получить отказ в ипотеке. Однако в большинстве контрактов на недвижимость есть пункт, который позволяет покупателю выйти из контракта, если ему отказано в ипотеке. Вам следует заранее поговорить с юристами и агентом по недвижимости, если вы планируете подать заявку на этот тип кредита. В некоторых положениях контрактов на случай непредвиденных обстоятельств указывается максимальный процент кредита, на который вам необходимо претендовать, и если вам отказано в кредите под более высокий процент, вы не защищены этим пунктом.
Прежде чем приступить к поиску дома, вам важно иметь всю эту информацию на месте. Зная, как будет осуществляться ваше финансирование, вы сможете убедиться, что вы защищены в сделке, а также сможете договориться о более выгодной сделке, поскольку ваше финансирование уже завершено или близко к завершению. Главное — заранее знать, какой процент стоимости дома вы можете и готовы вложить в свой новый дом.
PMI, или частное ипотечное страхование, часто может быть нежелательным дополнением к вашим ежемесячным расходам при покупке дома. Этот страховой полис необходим, когда сумма вашей основной ипотеки превышает 80% стоимости недвижимости. Стоимость PMI рассчитывается путем деления 0,5% от баланса вашего основного кредита на 12, в результате чего получается дополнительный ежемесячный платеж. Для многих покупателей жилья эта дополнительная премия может стать значительным финансовым бременем.
К счастью, есть способы избежать PMI для тех, кто не может внести первоначальный взнос в размере 20% или более за свой новый дом. Ипотечные кредиторы ввели пакеты кредитов, которые объединяют два или более жилищных кредита, гарантируя, что ни один кредит не превысит порог в 80%. Как правило, эти пакеты состоят из первичной ипотеки и одного или двух кредитов под залог собственного жилья, которые вместе превышают 80% (или даже 100%) стоимости дома. Это позволяет покупателям жилья вносить менее 20% или вообще ничего не вносить, одновременно устраняя необходимость в PMI.
Если вы знаете, что будете откладывать менее 20% на покупку дома, важно как можно скорее поговорить с вашим кредитором, чтобы изучить варианты, как избежать PMI. Авторитетный кредитор проинформирует вас об этих пакетах кредита. Хотя конкретные правила могут варьироваться от штата к штату, большинство штатов разрешают такие типы кредитных структур.
При рассмотрении такого пакета важно отметить, что процентная ставка по ипотеке может отличаться от процентной ставки по кредиту(ам) под залог собственного капитала. Ставка по ипотеке может быть немного ниже или значительно ниже, чем ставка по кредиту(ам) под залог собственного капитала. Вам следует рассчитать ежемесячные платежи по комбинированным кредитам и сравнить их со стоимостью одной ипотеки с PMI. Хороший кредитор предоставит вам пакет только в том случае, если платежи будут дешевле, чем один кредит с PMI.
Стоит отметить, что у вас есть возможность рефинансировать кредиты в любой момент и объединить их в один платеж. Это следует сделать, когда стоимость вашего дома увеличится как минимум на 20% по сравнению с суммой, которую вы закладываете. Поскольку стоимость вашего дома увеличивается за счет улучшений или времени, вы можете оценить его и проконсультироваться со своим специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы определить, имеет ли рефинансирование кредитов в один такой кредит с финансовой точки зрения.
Эти типы кредитов часто называют кредитами 80-10-10 или кредитами 80-15, среди других названий. Кредит 80-10-10 состоит из ипотечного кредита в размере 80% от суммы финансирования и двух кредитов под залог собственного капитала по 10% каждый. В таком пакете вы, скорее всего, столкнетесь с разными процентными ставками по всем трем кредитам. Кредит 80-15 аналогичен, но он включает в себя основной кредит под 80% и вторичный кредит под 15%, при этом покупатель предоставляет дополнительные 5% в качестве первоначального взноса.
Важно отметить, что при финансировании от 90% до 100% (или более) стоимости дома оценка играет решающую роль в процессе утверждения кредита. Если оценка не соответствует заранее определенной сумме, кредитор может счесть сделку рискованной. В таких случаях вам, возможно, придется пересмотреть покупную цену дома или столкнуться с возможностью отказа в ипотеке. Большинство контрактов на недвижимость включают пункт, который позволяет покупателю отказаться от контракта, если ему отказано в ипотеке. Однако желательно заранее проконсультироваться с юристом и агентом по недвижимости, если вы планируете подать заявку на этот вид кредита. В некоторых положениях о непредвиденных обстоятельствах указан максимальный процент кредита, на который вы должны претендовать, и если вам отказано в кредите под более высокий процент, этот пункт может вас не защитить.
Очень важно собрать всю эту информацию и иметь ее на месте, прежде чем начинать поиск дома. Понимая, как будет структурировано ваше финансирование, вы сможете защитить себя в сделке и договориться о более выгодных условиях, поскольку ваше финансирование уже согласовано или близко к завершению. Главное — заранее знать, какой процент стоимости дома вы можете и готовы внести в качестве первоначального взноса за свой новый дом.
-
Три Важных Совета По Продаже Дома
19 Oct, 24 -
Хайп Инвестиции
19 Oct, 24
