В такой ситуации могут оказаться многие…
Они предусмотрительно купили полис долгосрочного ухода 5-10 лет назад. Мой первый комментарий: хорошо для них. Когда вы сядете и посмотрите на стоимость долгосрочного ухода для людей разного возраста, вы быстро поймете, что чем моложе вы покупаете его, тем лучше. Это кажется очевидным, но я здесь, чтобы сказать вам, что разница в премиях огромна. Взгляните, например, на страховые взносы в возрасте 45 лет и сравните их с возрастом 65 лет, возрастом, когда большинство людей даже начинают задумываться о долгосрочном уходе.
Однако (на примере Аризоны) 5-6 лет назад расходы на дом престарелых составляли около 120 долларов в день. Это составляет около 43 000 долларов в год. Сегодня средний показатель составляет 70 000 долларов в год.
Узнав об этом факте, многие люди хотят предпринять шаги, необходимые для того, чтобы их страховое покрытие больше соответствовало текущим затратам. Когда они начинают оглядываться вокруг, они обнаруживают две вещи…
Поскольку они старше, размер премии существенно выше. Часто она настолько высока, что ее даже невозможно себе позволить.
Глядя на аналогичное покрытие в более старшем возрасте и видя более высокую страховую премию, имеет смысл, но есть и еще один исторический фактор. За последние пять лет страховые взносы по долгосрочному уходу выросли примерно на 40%. Во многом это было связано с первоначальными ценами страховых компаний. Актуарии начали свои математические предположения, используя статистику для населения в целом. Во многих отношениях это был удар в темноту. Но им нужно было с чего-то начинать. Со временем они обнаружили, что претензии оказались намного выше их первоначальных прогнозов. После того, как у страховой компании накопилось достаточно дел, чтобы они были статистически значимыми, они начинают использовать реальный опыт.
Таким образом, люди, которые хотят увеличить свое страховое покрытие, обычно смотрят на нестандартные страховые премии - как потому, что они старше, так и потому, что страховые компании изменили свои цены.
Но в зависимости от ситуации, возможно, найдется решение…
У многих людей есть компакт-диски и аннуитеты. В большинстве случаев компакт-диск считается деньгами «на черный день» или «чрезвычайными». Аннуитеты представляют собой «неквалифицированные отсроченные аннуитеты». Большую часть времени они просто лежат там, как компакт-диск, но с расчетом на более длительный период хранения. Более 90% людей умирают, оставляя аннуитет «как есть»; они никогда не конвертируются в какой-либо доход.
Есть несколько страховых компаний, которые позволят вам перевести компакт-диск или аннуитет в специальный комбинированный продукт аннуитета/долгосрочного ухода.
Он функционирует как аннуитет, поскольку его отсрочка по налогу увеличивается по ежегодно устанавливаемой процентной ставке. Однако, если у человека когда-либо возникнут потребности в долгосрочном уходе любого типа (дневной уход за взрослыми, временный уход, хосписный уход, проживание с престарелыми или полноценный дом престарелых), из аннуитета можно снять средства. Обычно средства можно вывести в течение трех лет. Держите в уме эти три года — через минуту они станут очень актуальными.
Пока что это не слишком отличается от простого снятия средств с существующего компакт-диска или аннуитета. Но есть одна ключевая причина для перехода на аннуитетный/долгосрочный план ухода. Некоторые страховые компании позволят вам добавить гонщика, который обеспечивает пожизненное страхование. Это огромное преимущество по нескольким причинам…
Во-первых, у большинства людей есть долгосрочный план ухода на 3 или 5 лет. Когда пройдут три или пять лет, вот и все. Во-вторых, достижения медицины продлевают жизнь. Одна почка не работает? Нет проблем, медицинская бригада просто вставит новую. В-третьих, самая большая проблема связана не с общим состоянием здоровья, а как раз наоборот. Человек может иметь хорошее здоровье, у него может развиться болезнь Альцгеймера, он проживет много-много лет и израсходует все свое состояние на здравоохранение.
Теперь вернемся к трем годам. У этого человека есть (неадекватный) полис долгосрочного ухода, рассчитанный на три года. Они переводят свой компакт-диск или аннуитет в этот комбинированный план аннуитета и долгосрочного ухода, который также действителен в течение трех лет.
Вот ключевой момент. Если они добавят пожизненного гонщика, который вступит в силу через три года, они будут хороши на этот срок.
Наконец, давайте рассмотрим часть «без уплаты страховых взносов»…
Включив компакт-диск или аннуитет в этот комбинированный план, человек создает еще один трехлетний долгосрочный план ухода. Никаких затрат здесь не требуется.
Добавление пожизненного гонщика требует затрат. Но поскольку он начинается не через три года, это похоже на трехлетний «период ожидания» в традиционном плане долгосрочного ухода, в отличие от типичного 60, 90, 180-дневного ожидания. Таким образом, премия довольно низкая.
Во-вторых, премию можно выплатить, отказавшись от самой ренты. Сегодня человеку придется платить налог при снятии средств (при условии, что аннуитет имеет прибыль), но после 31 декабря 2009 г. такие выплаты будут освобождены от налогов. Это новое положение в Законе о пенсионной защите 2006 года.
Если вы недостаточно застрахованы и обеспокоены, взгляните на свою ситуацию и посмотрите, может ли этот подход решить вашу проблему.
Название: Как дополнить существующий полис долгосрочного ухода без уплаты страховых взносов
Введение:
Предусмотрительность и покупка полиса долгосрочного ухода много лет назад заслуживают похвалы. Однако, поскольку расходы на дома престарелых продолжают расти, многие держатели полисов считают, что их страховое покрытие не соответствует текущим расходам. Возрастные повышения премий и корректировки, вносимые страховыми компаниями, еще больше усугубляют проблему. К счастью, может быть решение для людей, желающих расширить свое страховое покрытие, не неся при этом непомерных страховых взносов. Используя определенные финансовые инструменты, такие как компакт-диски и аннуитеты, держатели полисов могут изучить комбинированный продукт аннуитета и долгосрочного ухода, который предлагает потенциальные решения. В этой статье мы подробно рассмотрим этот подход и его преимущества.
Проблема роста премий:
По мере старения людей страховые взносы за долгосрочный уход имеют тенденцию значительно увеличиваться, что делает их недоступными для многих. Более того, за последние пять лет страховые компании скорректировали свои модели ценообразования на основе фактического опыта возмещения убытков. В результате держатели полисов сталкиваются с двойной проблемой: повышением страховых премий с учетом возраста и изменением цен страховых компаний.
Использование компакт-дисков и аннуитетов:
Многие люди имеют компакт-диски и неквалифицированные отсроченные аннуитеты, которые часто служат чрезвычайными фондами или механизмами долгосрочных сбережений. Однако эти финансовые активы могут быть использованы для решения проблемы дефицита покрытия долгосрочного ухода. Некоторые страховые компании предлагают возможность перевести компакт-диски или аннуитеты в специализированный комбинированный продукт аннуитета/долгосрочного ухода.
Понимание комбинированного плана аннуитета/долгосрочного ухода:
Комбинированный план аннуитета/долгосрочного ухода функционирует аналогично традиционному аннуитету, обеспечивая рост с отсрочкой налогов по ежегодно устанавливаемой процентной ставке. Тем не менее, это дает дополнительную выгоду: держатели полисов могут снимать средства из аннуитета, если им требуются услуги долгосрочного ухода, такие как дневной уход за взрослыми, временный уход, хосписный уход, уход за престарелыми или уход в доме престарелых. Обычно средства можно вывести в течение трех лет, и этот срок имеет решающее значение для последующих шагов.
Пожизненное страховое покрытие:
Одним из существенных преимуществ аннуитетного плана/плана долгосрочного ухода является возможность добавить пожизненное страховое покрытие. В отличие от традиционных полисов долгосрочного ухода с ограниченным сроком действия (например, три или пять лет), пожизненный райдер обеспечивает покрытие на длительный период. Эта особенность важна, учитывая достижения медицины, которые увеличивают продолжительность жизни и потенциальную потребность в уходе в последующие годы, особенно при таких заболеваниях, как болезнь Альцгеймера. Добавляя пожизненного гонщика, держатели полисов могут обеспечить страховое покрытие после первоначального трехлетнего периода.
Отмена премиальных выплат:
Перемещение компакт-диска или аннуитета в комбинированный план аннуитета/долгосрочного ухода фактически создает дополнительный трехлетний план долгосрочного ухода без каких-либо страховых взносов. Однако добавление пожизненного гонщика требует затрат. Тем не менее, поскольку пассажир становится активным только через три года, этот период действует как период ожидания, аналогичный тем, которые используются в традиционных планах долгосрочного ухода (например, 60, 90 или 180 дней). Следовательно, премия, связанная с пожизненным наездником, относительно невелика.
Выплата премий из аннуитета:
Чтобы покрыть пожизненную страховую премию, держатели полисов могут снимать средства из самой аннуитета. В настоящее время эти снятие средств могут облагаться налогами, в зависимости от прироста аннуитета. Однако стоит отметить, что по состоянию на 31 декабря 2009 г. Закон о пенсионной защите 2006 г. разрешает снятие средств без уплаты налогов при определенных обстоятельствах, включая этот вид выплаты страховых взносов.
Заключение:
Если вы недостаточно застрахованы и обеспокоены растущими расходами на долгосрочный уход, изучение возможности дополнения вашего существующего полиса комбинированным планом аннуитета/долгосрочного ухода может быть жизнеспособным решением. Используя компакт-диски и аннуитеты, держатели полисов могут преодолеть разрыв в страховом покрытии, не неся немедленных страховых взносов. Добавление пожизненного страхового покрытия обеспечивает расширенную защиту, удовлетворяя потенциальную потребность в уходе в последующие годы. Как всегда, важно тщательно оценить вашу ситуацию и проконсультироваться с финансовым консультантом или специалистом по страхованию, чтобы определить лучший курс действий для ваших конкретных потребностей.
-
У Вас Слишком Много Долгов
19 Oct, 24 -
Недвижимость Алабамы – Южный Возду?
19 Oct, 24 -
Думая О Недорогих Обеспеченных Кредита?
19 Oct, 24 -
Наличные
19 Oct, 24
