Знаете ли вы, что если вы одолжите 100 000 долларов под ипотечный кредит, вы можете вернуть целых 300 000 долларов? Да, это правда, и вы можете заплатить больше, в зависимости от процентной ставки и количества лет, которые вам понадобятся для погашения кредита. Сумма еще выше, если условия вашего кредита требуют ипотечного страхования.
Решение есть, если вы можете каждый месяц платить что-то дополнительно, даже если это небольшая сумма. Допустим, вы взяли взаймы 100 000 долларов США и в качестве первого платежа заплатили регулярный ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов в размере 825 долларов США. В качестве разумного примера на ранних этапах срока кредита можно применить 800 долларов США в качестве процентов, а 25 долларов США — в качестве основной суммы долга. Ваш непогашенный остаток теперь уменьшен до $99 975,00, и проценты за следующий платеж рассчитываются на основе этой суммы. Если бы вы заплатили дополнительно 50 долларов США вместе с платежом, эти 50 долларов США покрыли бы еще два запланированных платежа по основной сумме долга, и вы бы сэкономили два платежа по процентам. Используя приведенные выше цифры в качестве примера, вы бы сэкономили примерно 1600 долларов США. Правильно – 1600 долларов в виде процентов, которые вам никогда не придется платить. Кроме того, сумма процентов, подлежащих выплате в следующем месяце, будет рассчитана по меньшему остатку.
Условия ипотеки требуют ежемесячной выплаты полной суммы, причитающейся для ежемесячной выплаты основного долга и процентов. Большинство ипотечных документов допускают дополнительные выплаты основной суммы долга (также известные как сокращение суммы долга) без штрафных санкций; однако вам следует уточнить это у кредитора или просмотреть кредитные документы. Если нет штрафов, вы можете сэкономить несколько тысяч долларов в течение срока действия кредита, плюс вам не придется тратить тридцать лет на погашение кредита. Как мы видели в приведенном выше примере, выплата дополнительных 50 долларов США привела к экономии процентов. (Фактическая сумма будет варьироваться в зависимости от суммы кредита и процентной ставки.)
Чем раньше вы начнете платить дополнительные суммы в течение срока действия кредита, тем лучше. В первые годы большая часть вашего платежа применяется в качестве процентов, а небольшая сумма идет на основной остаток. Эти небольшие суммы будет легче выплачивать в качестве дополнительных выплат основной суммы долга, и вы увидите существенную экономию на процентных платежах, которые вам никогда не придется платить. По мере уменьшения остатка запланированные выплаты процентов будут ниже, поскольку выплата процентов рассчитывается на основе непогашенного остатка основной суммы долга.
Основной баланс начнет медленно уменьшаться, и, прежде чем вы это заметите, вы увидите существенное снижение. Было бы неплохо попросить вашего кредитора прислать вам график амортизации, чтобы вы могли отслеживать свои сбережения. В этом графике показана разбивка суммы, причитающейся к выплате основного долга, и суммы, причитающейся к уплате процентов каждый месяц.
Уменьшив свой основной баланс быстрее, чем запланировано, вы сможете запросить аннулирование ипотечного страхования (MI или PMI), если у вашего кредита есть страховка. Кредиторы требуют этой страховки для кредитов с соотношением кредита к стоимости (LTV) 80% или более. По мере уменьшения вашего основного баланса LTV также будет быстро снижаться. Следует связаться с Кредитором для получения дополнительной информации об отмене ипотечного страхования, поскольку досрочное аннулирование может сэкономить вам значительную сумму. Это помимо экономии на процентах.
Поэтому помните: если вы хотите сэкономить на ипотечном кредите, проверьте свои кредитные документы на наличие каких-либо ограничений, запросите график погашения и спросите о требованиях для отмены ипотечного страхования.
Наслаждайтесь своей экономией
Знаете ли вы, что ипотечный кредит может стоить вам намного дороже, чем первоначальная сумма, которую вы взяли в долг? Это правда. В зависимости от процентной ставки и количества лет, которые вам понадобятся для погашения кредита, вы можете в конечном итоге выплатить сумму, в три раза превышающую заемную сумму, и даже больше, если ваш кредит требует ипотечного страхования. Однако есть решение, которое поможет вам сэкономить на ипотечном кредите, и оно предполагает внесение дополнительных платежей, когда это возможно.
Давайте рассмотрим пример, иллюстрирующий потенциальную экономию. Предположим, вы взяли взаймы 100 000 долларов США по ипотеке, и ваш регулярный ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов составляет 825 долларов США. На начальных этапах кредита значительная часть платежа идет на проценты, в то время как лишь небольшая часть применяется к основной сумме. Например, предположим, что при первом платеже 800 долларов США идут на выплату процентов, а 25 долларов США относятся к основной сумме долга. Это уменьшит ваш непогашенный остаток до 99 975 долларов США, а проценты за следующий платеж рассчитываются на основе этой уменьшенной суммы.
Теперь представьте, если бы вы заплатили дополнительно 50 долларов вместе с обычным платежом. Эти дополнительные 50 долларов покрыли бы еще два запланированных платежа по основной сумме долга, в результате чего вы сэкономили бы на двух процентных платежах. В приведенном выше примере это может составить примерно 1600 долларов США в виде экономии на процентах. Более того, сумма процентов, подлежащих выплате в следующем месяце, будет рассчитана на основе меньшего остатка, что приведет к дополнительной экономии.
Большинство ипотечных кредитов допускают дополнительные выплаты основного долга без штрафных санкций. Однако всегда рекомендуется уточнить это у своего кредитора или просмотреть кредитные документы, чтобы убедиться в отсутствии ограничений. Воспользовавшись этой возможностью, вы потенциально сможете сэкономить несколько тысяч долларов за срок действия кредита, а также сократить срок погашения.
Ключом к максимизации этой экономии является начало внесения дополнительных платежей как можно раньше. В первые годы действия кредита значительная часть вашего регулярного платежа направляется на покрытие процентов, и лишь небольшая часть идет на погашение основного долга. Совершая дополнительные выплаты основной суммы долга в течение этого периода, вы сможете легче погасить эти меньшие суммы и добиться существенной экономии на выплате процентов, которую в противном случае вам пришлось бы производить. По мере уменьшения основного остатка запланированные процентные выплаты также становятся меньше, поскольку они рассчитываются на основе непогашенного остатка основной суммы долга.
Продолжая уменьшать основной остаток, вы начнете замечать значительное сокращение вашего общего долга. Запрос графика погашения долга у вашего кредитора может помочь вам отслеживать прогресс и видеть разбивку основной суммы долга и процентов, причитающихся каждый месяц. Он служит визуальным представлением влияния ваших дополнительных платежей и накопленной вами экономии.
Еще одним преимуществом сокращения основного баланса быстрее, чем запланировано, является возможность потребовать аннулирования ипотечного страхования (MI или PMI), если ваш кредит предусматривает такое страхование. Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования для кредитов с соотношением кредита к стоимости (LTV) 80% или выше. Однако по мере того, как ваш основной баланс уменьшается, коэффициент LTV быстро снижается. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать о требованиях для отмены ипотечного страхования, поскольку досрочное аннулирование может привести к существенной экономии в дополнение к экономии на процентах.
Подводя итог, если вы хотите сэкономить на ипотечном кредите, важно просмотреть ваши кредитные документы на наличие каких-либо ограничений, запросить график погашения, чтобы отслеживать ваши успехи, и узнать о возможности отмены ипотечного страхования по мере уменьшения вашего основного баланса. Приняв эти меры и по возможности производя дополнительные платежи, вы можете значительно снизить общую стоимость ипотеки, сэкономить тысячи долларов и потенциально погасить кредит раньше, чем предполагалось. Наслаждайтесь финансовыми преимуществами своих сбережений и чувством выполненного долга, которое приходит с скорейшим освобождением от ипотеки.
-
Поиск Самых Дешевых Кредитов
19 Oct, 24 -
Кредитные Карты В Кампусах Колледжей
19 Oct, 24 -
Инвестиции В Сакраменто
19 Oct, 24 -
Импульс Лучших Сделок. Часть 2
19 Oct, 24
