Низкие, вплоть до нуля, проценты по кредитной карте кажутся привлекательными. Кто бы не хотел занять деньги и вернуть их в свободное время без «штрафа»? Но то, что звучит как мед, часто может быть приправлено пчелиным пометом.
Для тех, у кого отличная кредитная история, действительно можно получить карту со сравнительно низкой процентной ставкой. Ставки до 5% все еще возможны, хотя, вероятно, ненадолго. (Чаще встречается 9–15%, что по-прежнему хорошо для задолженности по кредитной карте.)
Для тех, у кого кредит ниже звездного, предложение по низкой процентной ставке, скорее всего, будет предложением со скрытыми условиями.
Обратите внимание на ограничения на списанные или переведенные суммы. Некоторые предложения допускают низкую ставку только на переводимые суммы. В других контрактах указаны ограниченные сроки. (Обычно 6–12 месяцев, возможен 15 месяцев.) По истечении этого времени низкая процентная ставка автоматически переключается на обычную годовую процентную ставку на любой оставшийся остаток.
Что такое годовая процентная ставка? И что представляет собой «отличный» кредит?
Годовая процентная ставка — это аббревиатура от «Годовая процентная ставка». Предположим, вы взимаете 100 долларов, а годовая ставка составляет 12%. Означает ли это, что вы платите 12 долларов процентов за год? Возможно нет. Годовая процентная ставка делится на ежемесячную ставку, 1% в месяц, и применяется КАЖДЫЙ месяц к ЛЮБОМУ непогашенному остатку.
Насколько хорош ваш кредит, во многом зависит от вашего рейтинга FICO. (FICO — это число, рассчитанное с помощью секретного алгоритма, который учитывает общую непогашенную задолженность, количество и продолжительность просроченных платежей и другие факторы.) Это число, а также анализ вашего кредитного отчета, содержащего возраст, продолжительность кредитной истории, виды долгов и т. д. определяют, как эмитенты карт оценивают вашу кредитоспособность.
Тем, кто проходит фильтр «хорошая кредитоспособность», необходимо учитывать несколько критериев.
Погашаете ли вы всю сумму задолженности, когда приходит счет? Если это так, то годовая процентная ставка не имеет значения, поскольку компании почти всегда вообще отказываются от применения каких-либо процентов. (Примечание. Это не обязательно. Технически начисление процентов начинается с даты покупки, а не с момента создания отчета.)
Используете ли вы карту для совершения покупок на крупные суммы или накапливаете большие остатки за один месяц? В противном случае разница между низкой процентной ставкой и нормальной годовой процентной ставкой обычно незначительна.
Большинство карт с низкой процентной ставкой имеют ограничения, напечатанные мелким шрифтом. К ним относятся ограниченные периоды времени, после которых годовая процентная ставка увеличивается, ограничения на сумму кредита и т. д. Один тип карты с низкой процентной ставкой, «перевод баланса», часто ограничивает ставку суммой перевода. Проценты по любым новым платежам рассчитываются по обычной ставке.
Кроме того, имейте в виду, что карты на самом деле имеют более одной годовой процентной ставки. Одна ставка применяется к обычным покупкам, другая — к выдаче наличных и т. д. Внимательно читайте договор.
Для тех, кто испытывает искушение принять предложение с низкой или нулевой процентной ставкой и намеревается позже переключиться на другое, когда срок действия предложения истечет, следует предостеречь. Частая смена карт может нанести вред вашему FICO.
Каждый раз, когда вы подаете заявку, создается и анализируется кредитный отчет. Ваш FICO частично зависит от количества выполненных кредитных проверок. Кроме того, на ваш счет влияет то, как долго вы держите ту или иную карту. Многие карты, приобретенные за короткий период времени, являются тревожным сигналом.
Для тех, у кого действительно хороший кредит (680 или выше, в сочетании с другими факторами) карта с низкой процентной ставкой является заслуженной наградой за ответственное поведение. Большинство из них не требуют ежегодных сборов. И если вы поддерживаете ежемесячный баланс на значительную сумму, эти карты могут сэкономить вам значительную сумму.
-
Как Обращаться С Вашими Кредитными Картами
19 Oct, 24
