«Сократите свои платежи вдвое!» заголовок кричит. «Объедините свои счета в один небольшой ежемесячный платеж!»
Когда вы видите подобные объявления, они часто исходят от фирм, занимающихся кредитным консультированием. В этой статье я объясню принципы подхода кредитного консультирования и обсужу основные проблемы, с которыми сталкиваются потребители, присоединяясь к одной из этих программ.
Во-первых, давайте проясним наши определения. Термин «Кредитное консультирование» на самом деле вводит в заблуждение, поскольку он не имеет ничего общего с сохранением или улучшением вашего кредитного рейтинга. На самом деле, кредитное консультирование часто наносит ущерб вашему кредиту, а это неприятная реальность, которую представители отрасли иногда преуменьшают.
Кредитное консультирование — это программа управления долгом, в рамках которой вы совершаете разовый ежемесячный платеж агентству. В свою очередь, это агентство распределяет деньги вашим кредиторам от вашего имени, в идеале по более низким процентным ставкам, чтобы вы могли быстрее погасить долг. Кредитное консультирование не следует путать с консолидацией долга, погашением долга или прекращением долга. Каждая из этих долговых программ использует подход, совершенно отличный от кредитного консультирования.
Из всех доступных вариантов погашения задолженности кредитное консультирование является, безусловно, самым популярным, в нем участвуют миллионы американцев. Означает ли это, что это лучший выбор для большинства людей, борющихся с долгами? Нет! При таком подходе существует множество проблем.
В последние годы индустрия кредитного консультирования подверглась резкой критике со стороны беспристрастных групп потребителей, таких как Федерация потребителей Америки. Но эта критика часто совершенно не попадает в цель. Обычно они фокусируются на агрессивных компаниях, которые используют свой некоммерческий статус, чтобы заставить потребителей думать, что они являются благотворительными организациями или даже что их услуги бесплатны. На самом деле эти организации взимают огромные «добровольные» взносы, зачастую доходящие до сотен долларов, а также огромные ежемесячные платежи.
Однако я не говорю здесь о плохих компаниях, которые практически не предоставляют фактических «консультаций» или вообще не предоставляют их вообще, или о тех, которые занимаются бизнесом только для того, чтобы обогащать своих владельцев. Нет, я говорю о серьезных проблемах с самой бизнес-моделью. Итак, давайте подробнее посмотрим, как работает кредитное консультирование.
Допустим, вы должны 25 000 долларов по нескольким разным кредитным картам. Предположим также, что ваша средняя процентная ставка до регистрации составляла 20% (что в наши дни на самом деле низко, особенно если вы пропустили какие-либо платежи). Ваш минимальный ежемесячный платеж составляет 500 долларов США, и вы изо всех сил пытаетесь его удержать. При таких темпах на погашение долгов уйдет колоссальные 109 месяцев (более 9 лет), при условии, что вы не пропустите ни одного платежа на этом пути.
Вы регистрируетесь в программе кредитного консультирования, которая обещает помочь вам быстрее выбраться из долгов. Но так ли это? Предполагая, что ваши кредиторы согласны участвовать в программе (не всегда так), реальным ключом является уступка, которую они предоставят по вашим процентным ставкам. В предыдущие годы кредиторы более благосклонно относились к кредитному консультированию и предлагали большие скидки по сравнению с обычными процентными ставками. Но в последнее время они прижали отрасль, и льготы уже не так хороши. В настоящее время большинство крупных игроков снизят процентные ставки до диапазона от 7% (низкая) до 18% (высокая). Мы будем использовать 12% в качестве среднего значения.
Итак, если вы сохраните свои платежи на уровне 500 долларов в месяц по новой ставке 12%, сколько времени это займет? Во-первых, нам нужно вычесть ежемесячную плату, взимаемую агентством. В этом примере мы будем использовать комиссию в размере 25 долларов США в месяц, поэтому 475 долларов США из ваших 500 долларов США пойдут на сокращение долга. Хорошая новость в том, что вы быстрее расплатитесь с долгами. Плохая новость заключается в том, что для того, чтобы избавиться от долгов, все равно потребуется 75 месяцев (более 6 лет).
Но что произойдет, если вы не сможете справиться с этими 500 долларами в месяц? В конце концов, вы обратились за помощью к кредитному консультанту, потому что у вас были финансовые трудности, верно? Допустим, вы снизились до 450 долларов в месяц. После вычета ежемесячной платы в размере 25 долларов на счет вашего долгового плана остается 425 долларов. Теперь вы смотрите на 90 месяцев (7 лет и 6 месяцев), что не намного лучше, чем 109 месяцев, с которых вы начали.
Так как же кредитные консультанты могут требовать сокращения ваших платежей вдвое? Хороший вопрос. Если вы опуститесь до 250 долларов в месяц, вы никогда не выплатите свой долг! При ставке 12% долг будет расти быстрее, чем ваши 250 долларов в месяц смогут его уменьшить. Минимальная сумма, которую вы можете получить, — 300 долларов в месяц. Однако теперь на погашение долга уйдет 20 лет, а это вряд ли улучшение!
Чтобы действительно сократить ваши платежи вдвое, до 250 долларов в этом примере, агентству необходимо полностью исключить все проценты! И даже в этом случае на погашение остатка все равно уйдет более 9 лет! Таким образом, реклама, утверждающая, что вы можете сократить свои платежи вдвое, просто ложь.
Имейте в виду, что в нашем примере мы предполагаем, что вы работаете с хорошей компанией, которая взимает низкие комиссии и фактически получает хорошие процентные уступки от всех ваших кредиторов. Даже с лучшими кредитными консультантами вы все равно рассчитываете на 5-9-летнюю программу погашения своих долгов.
Вот почему кредитное консультирование обычно эффективно только для людей с краткосрочными финансовыми проблемами. Потребители с долгосрочной финансовой нестабильностью испытывают трудности с регулярным потоком платежей, необходимым для работы этих программ. Результат? Даже самая благоприятная статистика показывает, что около 3 из 4 человек бросают программы кредитного консультирования, не закончив их.
Если вы все же решите присоединиться к одной из этих программ, чтобы получить некоторое краткосрочное облегчение, обязательно сначала сделайте домашнюю работу. Вот несколько советов, которые помогут вам в выборе:
1. Найдите компанию, которая на самом деле предоставляет старомодные советы и консультации по бюджету. Если они хотят подписать вас прямо сейчас, не разобравшись предварительно в ситуации с вашим бюджетом, двигайтесь дальше!
2. Получите копии контракта и внимательно прочитайте его перед подписанием. Убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим сборы. Есть ли плата за регистрацию? «Добровольные» взносы? Ежемесячная плата? Дополнительные комиссии за аккаунт? Эти скрытые платежи могут принести большие деньги.
3. Убедитесь, что они работают со всеми кредиторами из вашего списка, а не только с некоторыми из них.
4. Не обманывайтесь статусом «некоммерческой организации». Это не гарантирует, что вы имеете дело с хорошей компанией. И это, конечно, не означает, что услуга бесплатна!
5. Постарайтесь найти местную компанию, которую вы сможете посетить лично. Проверьте свою целевую компанию в местном Бюро лучшего бизнеса.
6. Убедитесь, что они оказывают поддержку после продажи. Попробуйте позвонить в их службу поддержки клиентов, чтобы узнать, сможете ли вы дозвониться как можно скорее.
Помните, что вы можете погасить свои долги, если будете дисциплинированно подходить к своим финансам, составлять бюджет и придерживаться его, а также не использовать свои кредитные карты, если вы не можете полностью погашать новые остатки каждый месяц.
Удачи в вашем финансовом будущем!
-
Экономия Для Ваших Детей
19 Oct, 24 -
Шокирующая Правда О Вашей Ипотеке
19 Oct, 24
