В статье пойдет речь не только о финансовом планировании, но и здесь будут описаны мои злоключения, в результате которых родился мой будущий финансовый план на следующий год. Да, а еще о том, как я смог заработать дополнительно 13 зарплат, ничего не делая.
Если вы читаете статью именно о модели, то она здесь.
таблицу) 
Если вы решили начать составлять финансовый план на новый год, мой вам совет: самое время начать это делать сейчас.
Финансовый план – это не просто Excel с цифрами, это рабочий инструмент, который позволит вам изменить структуру ваших сбережений и получить от них максимальную отдачу: открыть ИИС (если вы еще этого не сделали), сформировать портфель акций, перевести деньги на более доходный депозит и т. д. Краткое содержание серий: 1) какой эффект можно получить, если увеличить рентабельность собственного капитала с 4,0% до 9,0% 2) где сегодня искать ставку 10% годовых 3) какие есть способы перевода денег из одного банка в другой 4) как получить 13 зарплату 5) как накопить на комфортную пенсию, ничего не делая в течение 25 лет 6) как составить свой финансовый план (часть 1) Какой эффект можно получить, если увеличить рентабельность собственного капитала с 4,0% до 9,0% Начнем, пожалуй, с самого интересного эффекта, которого я добился, бегая два дня из одного отделения банка в другое.
Все цифры в расчетах вымышленные, но все расчеты верны.
Вы подставляете в них свои значения и на выходе получается ваша ситуация.
В общем, прежде чем начать всю эту историю с вкладами, я решил составить свой финансовый план.
И оценить доходность, которую мне приносят мои сбережения.
Если взять гипотетическую ситуацию человека, который зарабатывает примерно 250 тысяч рублей и хранит свои сбережения в надежном банке под 4,0%, то доходность его капитала будет выглядеть так (см.
таблицу) 
Теперь предположим, что человек находит в себе силы посмотреть, что происходит на рынке, потратить время на анализ депозитных предложений и сделать все необходимые итерации для изменения структуры своих активов.
таблицу) 
Полученный эффект оказался равен 200 тысячам рублей, а фактически почти равен сумме месячного заработка или 160 часам, которые ему пришлось отработать за эти деньги.
На мой взгляд, это открытие заслуживает не просто того, чтобы его отпраздновать, но и того, чтобы взять себя в руки и наконец-то сделать что-нибудь со своими сбережениями и начать относиться к ним более серьезно.
Также интересно посмотреть на следующую зависимость:
- Если вы начнете откладывать на 10% больше своего заработка, то эффект на каждые 10% составит +20 тысяч рублей к вашему годовому доходу.
- Если вы улучшите доход от инвестиций на 1 процентный пункт (вместо 5% у вас будет разница в ставках в 6%), тогда эффект за каждый 1% составит +45 тыс.
руб.
Всего 1% дает вам дополнительные 20% от вашей текущей зарплаты в год или экономит вам 33 часа вашей жизни (я люблю конвертировать все в часы жизни, которые мне нужно потратить на ту или иную работу) Где сегодня искать ставку 10% годовых Все началось с того момента, когда Банк России решил повысить ставку до 7,5%.
Меня это напрягло, стало понятно, что пора искать новый банк, который предложит более высокую ставку, чем мой родной ВТБ, в котором мои сбережения держались на уровне 4,0% годовых.
Повышение ставки до 7,5% означало, что рынок должен был отреагировать соответствующим образом, и на рынке должны были появиться депозиты с более высокой ставкой.
Но нет, банки молчали.
Мне потребовалось 2 дня, чтобы просмотреть сайты банков и найти предложение, которое меня устроило.
Мой личный топ-3 выглядит следующим образом:
- Росбанк.
Сберегательный счет под 10%.
Максимальная сумма — 1 миллион рублей.
Только для новых клиентов.
Срок акции: до 31.12.2021.
- БКС.
Сберегательный счет под 10%.
Максимальная сумма — 500 тысяч рублей.
Только для новых клиентов.
Срок акции: до 31.12.2021.
- Жилищный кредит. Сберегательный счет под 8,5%.
Максимальная сумма – до 3 миллионов рублей.
Все клиенты.
Срок акции: до 31.12.2021.
С приближением праздников у каждого метода были свои плюсы и минусы.
Топ-4 выглядит так:
- Через СБП.
Есть ограничения.
Можно всего 150 тысяч рублей в месяц.
В этом случае ограничение накладывается на все клиентские аккаунты.
Далее вам необходимо оплатить комиссию.
Сумма перевода не более 150 тысяч рублей, комиссия 750 рублей.
- Через приложение банка, в который вы хотите осуществить перевод. Здесь ограничения может наложить сам банк, в котором у вас находятся деньги.
В ВТБ это 100 тысяч рублей в день и не более 300 тысяч рублей в месяц.
Но вроде ограничение наложено не на клиента, а на карту.
Но есть и другая проблема, как и в случае с Росбанком.
Перевести деньги в Росбанк таким способом нельзя!
- Через межбанк по реквизитам.
На самом деле самый удобный и дешевый способ.
Комиссия, если делать через приложение ВТБ, составляет всего 0,2%, но не более 1000 рублей единовременно.
Но самый длинный путь.
Перевод занимает 3 рабочих дня.
Если у вас впереди длинные выходные, денег вы еще долго не увидите.
- С ногами.
Вы снимаете деньги в банкомате или со своего счета и переводите их в другой банк курьером.
Самый дешевый способ.
Но есть риск не дойти до другой ветки.
Вот как я помню случаи, когда у другого безработного отбирали сумку с деньгами.
Вам необходимо иметь уровень сбережений, равный 10-кратной вашей месячной зарплате.
Имея эту сумму на депозите под 10%, у вас будет 13 зарплат в год. Но тогда все будет не так очевидно.
Как накопить на комфортную пенсию, ничего не делая в течение 25 лет Тогда я решил немного заморочиться и расширил свою модель на будущее.
Предположим, вам 35 лет, т. е.
до пенсии вам осталось 25 лет. Сегодня у вас зарплата 250 тысяч рублей и сумма накоплений равная 2500 тысячам рублей.
Нынешний уровень зарплаты вас вполне устраивает, и на пенсии вам вполне хватило бы ее, а не 12 000 рублей, полученных от государства.
Итак, если вы ничего не будете делать со своим вкладом и не снимать все проценты с вклада, а постоянно реинвестировать его под те же 10% годовых, то через 25 лет у вас на вкладе будет сумма, равная 30 миллионам рублей.
(см.
таблицу).
Расчет здесь.
таблицу) Для меня это второе парадоксальное открытие: чтобы выйти на пенсию с достойным доходом, по сути вообще не нужно ничего делать.
Как составить собственный финансовый план (часть 1) Модель здесь.
таблицу) В общем, сегодня будет простейшая финансовая модель, которая позволит нам с вами сделать снимок нашего финансового состояния, посмотреть, что будет с нашими финансами на горизонте 13 месяцев (до конца 22 лет), и главное, вы сможете оценить, насколько эффективно вы используете свои сбережения и не пора ли что-то изменить? Второй важный момент – вы сможете оценить эффективность своих финансовых решений до и после, как я это сделал на примере депозитов.
Согласитесь, что потеря месячного заработка выглядит более существенной, чем потеря каких-то 5 процентных пунктов на разнице ставок.
Несколько слов о самой модели:
- Модель состоит из PL и Balance. PL показывает прогноз ваших будущих денежных потоков.
Создано на основе вашей текущей ситуации.
Баланс показывает ваше текущее финансовое состояние, то есть какие активы и пассивы у вас есть на данный момент.
- В части ПЛ можно изменить наименования статей блоков «Операционные доходы» и «Операционные расходы».
Блоки «Доходы от активов» и «Расходы от пассивов» трогать не нужно.
Они заполняются автоматически в зависимости от того, как вы пополняете свой Баланс.
Вам необходимо заполнить только столбец, выделенный цветом.
Если вы знаете о каких-либо своих будущих доходах или расходах в будущих периодах, вам также необходимо будет их ввести.
- В части «Баланс» необходимо правильно заполнить пункты «Активы и пассивы».
Активы – это все, что потенциально может принести вам прибыль (наличные деньги, дебетовые карты, депозиты, вложения в ценные бумаги и т. д.).
Пассивы — это ваши обязательства, все, что потенциально может привести к расходам (кредиты, ипотека и т. д.).
Не забудьте указать ставки по своим депозитам и кредитам в поле «%».
На основании этих данных ваши доходы от активов и расходы от пассивов будут рассчитаны в PL.
Мы сделаем еще 2 или 3 итерации, чтобы усложнить задачу.
И я постараюсь там отразить еще несколько способов, где можно взять деньги из воздуха, как застраховаться от валютных рисков и т. д. и как правильно это отразить в своем личном финансовом плане.
Теги: #Популярная наука #Управление проектами #Образовательный процесс в ИТ #Финансы в ИТ #фриланс #финансы #финансовое планирование #личные финансы #финансовая модель #финансовый план #финансовые приложения #личный учет #личные финансы #учет личных финансов
-
Компьютерные Разъемы – Жизнь Проста!
19 Oct, 24
