После того, как вы какое-то время расплачиваетесь по кредитной карте, вам могут предложить «платежные каникулы». Вы получите письмо, в котором будет сказано, что, поскольку компания знает, что некоторым семьям в преддверии Рождества приходится нелегко, они предлагают вам месячную скидку на оплату в качестве «специального подарка».
Почему они это сделали?
Предложения о платежных каникулах обычно имеют очень высокий уровень принятия. Люди думают, что это здорово, что они могут на месяц отдохнуть от стресса, связанного с выплатой долга. Чего они обычно не осознают, так это того, что эти «праздники» — вовсе не подарок. Они являются отличным источником дохода для компании, выпускающей кредитные карты. Для компании это беспроигрышная ситуация. Они получают большую прибыль, просто делая счастливыми своих бедных клиентов.
Как, позволив мне отказаться от оплаты, можно заработать им деньги?
В этом вся хитрость. Если вы прочитаете мелкий шрифт, вы обнаружите, что платежные каникулы не являются беспроцентными! С вас по-прежнему начисляются проценты. И, поскольку в этом месяце вы ничего не выплачиваете, проценты будут у вас в следующем месяце, и вы сможете их выплатить — это называется сложным процентом.
Это проценты, выплачиваемые за проценты. Это может показаться немного сложным для понимания, поэтому вот пример. Допустим, вы выплачивали долг в 1000 долларов под 1,5% в месяц, около 19,5% в год. Ваш минимальный платеж каждый месяц составляет 2% или 26,82% в год.
Если вы заплатите минимум за все 12 месяцев года, то вы вернете 233,51 доллара и задолжаете 941,62 доллара в конце года. Ваш долг уменьшился на 58,38 доллара, и вы потеряли 175,13 доллара на процентах.
Однако с учетом платежных каникул вы платите 2% в месяц всего в течение 11 месяцев. Итак, вы возвращаете 24,3% долга в течение года. Это 217,80 долларов, а в конце года вы должны будете 960,55 долларов. В общей сложности вы заплатили 37,86 долларов США за платежные каникулы из платежа в размере около 20 долларов США. Другими словами, месяц отпуска стоил вам почти двухмесячных платежей!
Не волнуйтесь, если вы не понимаете всю математику. Математики и маркетологи намеренно разработали его так, чтобы он был как можно более запутанным, чтобы вы не могли понять, какую плохую сделку вы заключаете. Просто помните, не поддавайтесь этому. Чем больше вы должны, тем дороже вам обойдется этот «отпуск».
Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой
Каждый раз, когда они вам что-то предлагают, это потому, что они собираются получить от этого прибыль. Если вы не видите, откуда поступает их прибыль, будьте подозрительны.
Платежные каникулы могут показаться привлекательным предложением, если вы какое-то время усердно погашаете задолженность по кредитной карте. Вы получаете письмо, в котором сообщается, что в качестве специального подарка компания-эмитент кредитной карты предлагает вам месячную скидку на оплату, особенно во время курортного сезона, когда с финансами может быть туго. Однако важно понимать последствия принятия такого предложения и почему оно может оказаться не таким выгодным, как кажется на первый взгляд.
Основная причина, по которой компании-эмитенты кредитных карт предоставляют платежные каникулы, заключается в том, что они понимают высокий уровень принятия, связанный с этими предложениями. Многие люди воспринимают возможность отдохнуть от погашения долга как желанную передышку от финансового стресса. Однако большинство людей не понимают, что эти так называемые «праздники» вовсе не являются подарками. На самом деле они приносят большую прибыль компаниям, выпускающим кредитные карты, создавая беспроигрышную ситуацию, когда они могут получать существенную прибыль, одновременно создавая видимость удовлетворения потребностей своих финансово напряженных клиентов.
Ключ к пониманию того, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на платежных каникулах, кроется в мелком шрифте. Если вы внимательно прочитаете условия, вы обнаружите, что платежные каникулы не являются беспроцентными. Хотя вам, возможно, и не придется производить платежи в течение этого месяца, проценты продолжают начисляться на ваш непогашенный остаток. Это означает, что проценты, которые вы заплатили бы во время платежных каникул, добавляются к вашему балансу, что приводит к образованию сложных процентов.
Сложные проценты — это проценты, выплачиваемые как на основную сумму, так и на любые накопленные проценты. Чтобы лучше понять эту концепцию, давайте рассмотрим пример. Предположим, вы выплачиваете долг в размере 1000 долларов США с процентной ставкой 1,5% в месяц, что эквивалентно примерно 19,5% в год. Ваш минимальный ежемесячный платеж составляет 2% или 26,82% в год.
Если вы будете вносить минимальный платеж последовательно в течение всего года, вы погасите 233,51 доллара США, в результате чего у вас останется непогашенный остаток в размере 941,62 доллара США. За этот период вы бы уменьшили свой долг на 58,38 доллара, но выплатили бы проценты на 175,13 доллара.
Однако, если вы выберете платежные каникулы и внесете минимальный платеж только за 11 месяцев, вы погасите 24,3% долга в течение года, что составит 217,80 долларов США. В конце года ваш баланс составит $960,55. В этом сценарии вы, по сути, заплатили 37,86 долларов США за платежные каникулы, что почти эквивалентно двум месяцам платежей.
Математические тонкости, задействованные в этих расчетах, могут быть намеренно сложными, чтобы запутать потребителей и помешать им понять невыгодные условия предложения. Цель состоит в том, чтобы заставить вас поверить, что вы получаете выгодную сделку, хотя на самом деле вы платите значительную цену за это временное облегчение. Крайне важно помнить, что чем больше вы должны, тем дороже обойдется вам этот «отпуск» в долгосрочной перспективе.
Когда компании-эмитенты кредитных карт предлагают вам что-то, что кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, важно относиться к этому со скептицизмом. Любое предложение, которое они представляют, в конечном итоге направлено на получение прибыли. Если вы не можете понять, какую выгоду они могут получить, проявите осторожность и тщательно оцените условия, прежде чем принимать решение.
В заключение, платежные каникулы, предлагаемые компаниями-эмитентами кредитных карт, поначалу могут показаться заманчивыми, особенно в трудные финансовые периоды. Однако крайне важно осознавать основные издержки и последствия. Прочитав мелкий шрифт и поняв влияние сложных процентов, вы сможете избежать ловушки принятия платежных каникул, которые в конечном итоге могут оказаться более дорогостоящими, чем выгодными.
-
Сколько Лет Тебе Осталось До 65 Лет
19 Oct, 24
