Уход на пенсию или уход из компании: как правильно сделать ролловер IRA
Независимо от того, выходите ли вы на пенсию или меняете работу, вам необходимо знать, что делать с пенсионным планом, спонсируемым вашим работодателем, перед отпуском. Если вы по какой-либо причине уходите с работы, вы можете:
Перенос денег в IRA (перенос ira)
Возьмите единовременную выплату и заплатите подоходный налог и возможные штрафы.
Оставьте деньги в компании, если компания предлагает это в качестве опции.
Перенесите деньги в план вашего нового работодателя, если этот план допускает перенос средств.
Помните, что вышеперечисленные варианты предлагаются IRS. Однако правила вашего работодателя могут быть более строгими, и в этом случае вы ничего не сможете поделать. Например, если у вас есть пенсионный план, который предлагает варианты выплат в течение вашей жизни или совместно в течение всей жизни вас и вашего супруга, но нет возможности перевести единовременную сумму в IRA (пролонгация ira), то опция пролонгации недоступна. вам недоступно. Другими словами, правила «документа сводного плана». Возможно, вы захотите получить копию этого документа сейчас и попросить своего финансового консультанта просмотреть его, чтобы вы знали, какие у вас есть варианты.
Итак, отправной точкой является получение информации из плана вашего работодателя о доступных вам вариантах.
Что такое ролловер IRA?
Перенос IRA означает перемещение денег из пенсионного плана, такого как 401(k), 403b (аннуитет, защищенный от налогов) или 457 (муниципальная отсроченная компенсация), в IRA или другой план. Если вы получаете выплату по пенсионному плану, спонсируемому работодателем, пролонгация IRA может быть вам выгодна. Вы продолжите получать статус своих пенсионных накоплений с отсрочкой налогообложения и избежите штрафов и налогов.
Есть две причины, по которым ролловеры предпочтительнее других вариантов:
У вас практически неограниченный выбор инвестиций. В отличие от плана вашего работодателя, который может иметь шесть вариантов инвестирования или даже 50 вариантов инвестирования, в самостоятельном IRA вы можете выбрать любую акцию, любой взаимный фонд и множество других вариантов, перечисленных позже.
Планы компаний часто могут ограничивать выбор бенефициаров, не состоящих в браке. В частности, они, возможно, не смогут растянуть распределение IRA на протяжении всей своей жизни. Преимущество этого «растягивания» заключается в том, что оно откладывает налоги и позволяет фондам потенциально расти дольше и больше в условиях отсрочки уплаты налогов.
Причина оставить свой пенсионный план за вашей компанией (если они это разрешают) заключается в том, что план вашей компании покрывается ERISA и защищен от кредиторов. Однако в соответствии с новым Законом о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите потребителей от 2005 года защита кредиторов будет следовать за деньгами, если они будут объединены в IRA и не смешаны с другими деньгами IRA (из ежегодных взносов).
Объединение с другими пенсионными счетами
Перенос IRA обычно финансируется за счет соответствующих выплат из пенсионного плана, спонсируемого компанией. Эти распределения могут быть объединены с вашими существующими IRA или помещены в отдельный IRA, но см. новое правило защиты кредиторов, упомянутое выше. Фактически, IRS разрешает объединять эти средства с другими типами пенсионных счетов. Например, предположим, что вы работаете не по найму и у вас есть план распределения прибыли с участием одного человека (часто называемый планом Кио), вы можете перенести активы плана работодателя в свой план распределения прибыли. Или, если у вас есть вторая работа, и у этого работодателя есть план 403 (b), а также он принимает взносы IRA за перенос, вы можете перенести свой баланс 401 (k) в этот план 403 (b).
Завершение переноса IRA
Когда придет время выходить на пенсию, у вас есть несколько вариантов перевода денег из плана вашего работодателя.
Прямой перенос IRA: Ваш работодатель может напрямую перенести выплаты по вашему пенсионному плану на перенос IRA, и вы избежите удержания налога IRS в размере 20%. Это именно то, что вам следует сделать, предоставив своему работодателю имя, адрес и номер счета вашего нового хранителя Rollover IRA. Например, вы даете своему работодателю указание отправить ваш пенсионный счет в ценные бумаги ABC, счет № 8889999. Средства отправляются непосредственно на счет IRA, и вы их никогда не трогаете. Это предпочтительный метод перемещения пенсионных фондов.
Выплата чеком: если ваш работодатель вручает вам чек на пенсионные фонды, работодатель должен удержать 20% потенциальных налогов. Вы можете избежать 20% налога IRS, удерживаемого при выплате чеком от вашего работодателя, если вы внесете чек плюс 20% в пролонгированный IRA в течение 60 дней. Чтобы завершить безналоговый перенос, теперь у вас на руках 80% вашего пролонгированного IRA, и вы должны взять остальные 20% из своего кармана, чтобы у вас был полностью свободный от налогов перенос (вы получите 20% дохода). налог, удержанный в качестве возмещения после подачи налоговой декларации). Не позволяйте работодателю выдать вам чек, так как для завершения переноса вам придется вынуть деньги из кармана.
Единовременное распределение суммы: обычно это неразумный вариант, поскольку вы будете платить подоходный налог при распределении и штраф в размере 10%, если вам меньше 59 лет. Однако могут быть причины принять налогооблагаемое распределение. Если вы намерены купить лодку за 300 000 долларов и провести остаток своей жизни, путешествуя по миру, то, возможно, вам придется взять пенсионные фонды прямо сейчас и заплатить налог. Однако, если вы можете избежать использования этих средств в настоящее время, мы надеемся, что у вас будет сбережение, когда вы состаритесь.
Независимо от того, выходите ли вы на пенсию или меняете работу, очень важно понять, какие шаги следует предпринять в рамках пенсионного плана, спонсируемого работодателем, прежде чем уйти. После ухода с работы у вас есть несколько вариантов пенсионного обеспечения. Одним из популярных вариантов является перенос IRA, который предполагает перевод денег из плана, спонсируемого работодателем, на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Эта статья проведет вас через процесс правильного выполнения ролловера IRA и подчеркнет преимущества этого варианта.
Что такое ролловер IRA?
Перенос IRA означает перевод средств из пенсионного плана, такого как 401(k), 403b (аннуитет, защищенный от налогов) или 457 (муниципальная отсроченная компенсация), в IRA или другой соответствующий план. Выбор пролонгированного IRA дает несколько преимуществ, в том числе сохранение статуса отсрочки налогов для ваших пенсионных сбережений и избежание штрафов и налогов.
Причины выбрать ролловер IRA
Есть две основные причины, по которым пролонгация IRA предпочтительнее других вариантов:
-
Расширенный выбор инвестиций. В отличие от планов, спонсируемых работодателем, которые часто предлагают ограниченное количество вариантов инвестирования, IRA для самостоятельного управления позволяет вам выбирать из широкого спектра инвестиций. Будь то акции, взаимные фонды или другие инвестиционные инструменты, пролонгация IRA предоставляет вам практически неограниченный выбор инвестиций.
-
Гибкость бенефициаров: пенсионные планы компаний могут налагать ограничения на бенефициаров, не состоящих в браке, ограничивая их способность растягивать выплаты IRA в течение всей жизни. «Расширенное» положение обеспечивает преимущество отсрочки уплаты налогов и позволяет фондам потенциально расти в условиях отсрочки уплаты налогов. Выполняя перенос IRA, вы можете гарантировать, что ваши бенефициары будут иметь большую гибкость и контроль над своими унаследованными пенсионными активами.
Рекомендации по использованию правил плана работодателя
Хотя IRS предлагает различные варианты продления пенсионного плана, важно отметить, что план вашего работодателя может иметь дополнительные ограничения. Крайне важно просмотреть «сводный плановый документ» плана, чтобы понять доступные варианты и любые ограничения, налагаемые планом. Консультация с финансовым консультантом может помочь вам сориентироваться в этих правилах и определить лучший курс действий.
Объединение пенсионных счетов
Пролонгированный IRA обычно финансируется за счет соответствующих отчислений из пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Эти дистрибутивы можно объединить с существующими IRA или поместить в отдельный IRA. Тем не менее, важно учитывать новое правило защиты кредиторов, установленное в соответствии с Законом о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите потребителей от 2005 года. Это правило гласит, что защита кредиторов будет следовать за деньгами, если они будут включены в IRA, но не смешаны с другими фондами IRA. Поэтому крайне важно понимать последствия и обращаться за профессиональной консультацией при объединении пенсионных счетов.
Завершение переноса IRA
Когда придет время выходить на пенсию или уходить с работы, у вас есть несколько вариантов перевода пенсионных средств из плана вашего работодателя. Ниже приведены основные методы завершения обновления IRA:
-
Прямой перенос IRA: это предпочтительный метод. Вы можете поручить своему работодателю напрямую перевести выплаты по вашему пенсионному плану в Rollover IRA. Сообщив своему работодателю имя, адрес и номер счета вашего нового хранителя Rollover IRA, вы можете избежать удержания налога IRS в размере 20%. Средства будут отправлены непосредственно на ваш счет IRA, что обеспечит плавный и эффективный с точки зрения налогообложения перевод.
-
Выплата чеком: если ваш работодатель предоставляет вам чек на ваши пенсионные фонды, он обязан удержать 20% потенциальных налогов. Чтобы избежать этого удерживаемого налога, вы можете внести чек плюс дополнительные 20% в счет пролонгированного IRA в течение 60 дней. Завершив безналоговый перенос, вы получите 80% вашего переноса IRA и сможете вернуть удержанный подоходный налог в размере 20% в качестве возмещения при подаче налоговой декларации. Целесообразно воздержаться от принятия чека от вашего работодателя, поскольку это потребует от вас использования собственных средств для завершения переноса.
-
Единовременное распределение суммы: единовременное распределение суммы, как правило, не рекомендуется, если у вас нет особой потребности в средствах и вы не готовы платить подоходный налог при распределении. Если вам меньше 59 ½ лет, вы также можете понести штраф в размере 10%. Однако, если вы можете избежать немедленного использования этих средств, обычно более выгодно сохранить свои пенсионные сбережения на будущее.
В заключение, правильное выполнение переноса IRA имеет решающее значение при выходе на пенсию или выходе из компании. Поняв ваши варианты, изучив правила плана вашего работодателя и следуя соответствующим процедурам, вы можете обеспечить плавный переход ваших пенсионных фондов в IRA. Консультация с финансовым консультантом предоставит вам индивидуальное руководство и поможет принять обоснованные решения о ваших пенсионных сбережениях.
-
Как Потерять 0% Годовых — Не Все Потеряно
19 Oct, 24 -
4 Шага К Созданию Хорошей Кредитной Истории
19 Oct, 24 -
Зачем Готовиться К Пенсии
19 Oct, 24 -
Консолидация Долгов Безопасным Способом
19 Oct, 24 -
Страховые Компании Передвижных Домов Техаса
19 Oct, 24
