Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) гарантирует, что всем потребителям предоставлены равные шансы на получение кредита. Это не означает, что все потребители, подавшие заявку на кредит, получают его: такие факторы, как доходы, расходы, задолженность и кредитная история, учитываются при определении кредитоспособности.
Закон защищает вас, когда вы имеете дело с любым кредитором, который регулярно предоставляет кредит, включая банки, небольшие кредитные и финансовые компании, розничные и универмаги, компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные союзы. Закон распространяется на всех, кто участвует в предоставлении кредита, например, на брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование. Предприятия, претендующие на кредит, также защищены законом.
Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор не может.
Отговаривать вас от подачи заявления из-за вашего пола, семейного положения, возраста, расы, национального происхождения или потому, что вы получаете доход от государственной помощи.
Попросите вас указать свой пол, расу, национальное происхождение или религию. Кредитор может попросить вас добровольно раскрыть эту информацию (за исключением религии), если вы подаете заявку на кредит на недвижимость. Эта информация помогает федеральным агентствам обеспечивать соблюдение антидискриминационных законов. Вас могут спросить о вашем месте жительства или иммиграционном статусе.
Спросите, овдовели вы или разведены. Когда кредитору разрешено спрашивать о семейном положении, он может использовать только такие термины: женат, не состоит в браке или живет отдельно.
Спросите о своем семейном положении, если вы подаете заявление на открытие отдельной незащищенной учетной записи. Кредитор может попросить вас предоставить эту информацию, если вы живете в штатах «общественной собственности»: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас и Вашингтон. Кредитор в любом штате может запросить эту информацию, если вы подаете заявление на открытие совместного счета или счета, обеспеченного имуществом.
Запросите информацию о своем супруге, за исключением случаев, когда ваш супруг подает заявление вместе с вами; вашему супругу будет разрешено использовать учетную запись; вы полагаетесь на доход своего супруга или на алименты или доход на содержание ребенка от бывшего супруга; или если вы проживаете в штате, находящемся в совместной собственности.
Узнайте о своих планах иметь или воспитывать детей.
Спросите, получаете ли вы алименты, алименты или отдельные выплаты на содержание ребенка, если только вам сначала не скажут, что вам не нужно предоставлять эту информацию, если вы не будете полагаться на эти выплаты для получения кредита. Кредитор может спросить, должны ли вы платить алименты, алименты или отдельные выплаты на содержание.
Принимая решение предоставить вам кредит, кредитор не может.
Учитывайте свой пол, семейное положение, расу, национальное происхождение или религию.
Подумайте, есть ли у вас список телефонов на ваше имя. Кредитор может рассмотреть вопрос о том, есть ли у вас телефон.
Рассмотрим расу людей в районе, где вы хотите купить, рефинансировать или улучшить дом на заемные деньги.
Учитывайте свой возраст, если только:
вы слишком молоды для подписания контрактов, обычно моложе 18 лет;
вам 62 года или больше, и кредитор отдаст вам предпочтение из-за вашего возраста;
используется для определения значения других факторов, важных для кредитоспособности. Например, кредитор может использовать ваш возраст, чтобы определить, может ли ваш доход упасть из-за того, что вы собираетесь выйти на пенсию;
он используется в действующей системе подсчета баллов, отдающей предпочтение кандидатам в возрасте 62 лет и старше. Система кредитного рейтинга присваивает баллы за ответы, которые вы даете на вопросы заявки на получение кредита. Например, ваш стаж работы может оцениваться по-разному в зависимости от вашего возраста.
Оценивая ваш доход, кредитор не может.
Откажитесь рассматривать доход от государственной помощи так же, как и другие доходы.
Скидка на доход в зависимости от вашего пола или семейного положения. Например, кредитор не может посчитать зарплату мужчины в 100 процентов, а женщину в 75 процентов. Кредитор не может предполагать, что женщина детородного возраста перестанет работать над воспитанием детей.
Делайте скидку или отказывайтесь учитывать доход, потому что он поступает от частичной занятости или пенсионных, аннуитетных или пенсионных программ.
Откажитесь рассматривать регулярные алименты, алименты на детей или отдельные выплаты на содержание. Кредитор может попросить вас доказать, что вы постоянно получали этот доход.
Вы также имеете право.
Укажите свое имя при рождении (Мэри Смит), свое имя и фамилию вашего супруга (Мэри Джонс) или свое имя и комбинированную фамилию (Мэри Смит-Джонс).
Получите кредит без поручителя, если вы соответствуете стандартам кредитора.
Если необходимо, найдите поручителя, кроме вашего мужа или жены.
Сохраняйте свои собственные счета после того, как вы измените свое имя, семейное положение, достигнете определенного возраста или выйдете на пенсию, если только у кредитора нет доказательств того, что вы не желаете или не можете платить.
Узнайте, было ли ваше заявление принято или отклонено в течение 30 дней с момента подачи полного заявления.
Узнайте, почему ваша заявка была отклонена. Кредитор должен направить вам уведомление, в котором будут указаны либо конкретные причины вашего отказа, либо ваше право узнать причины, если вы спросите об этом в течение 60 дней.
Приемлемые причины включают: «Ваш доход был низким» или «Вы не работали достаточно долго». Неприемлемыми причинами являются: «Вы не соответствуете нашим минимальным стандартам» или «Вы не получили достаточно баллов в нашей системе кредитного скоринга». Неопределенные и расплывчатые причины являются незаконными, поэтому попросите кредитора указать конкретные причины.
Выясните, почему вам предложили менее выгодные условия, чем вы подавали заявку, если только вы не принимаете эти условия. Спросите подробности. Примеры менее выгодных условий включают более высокие финансовые расходы или меньшую сумму, чем вы просили.
Узнайте, почему ваша учетная запись была закрыта или почему условия учетной записи стали менее выгодными, за исключением случаев, когда учетная запись была неактивной или просроченной.
Особое примечание для женщин
Хорошая кредитная история — запись о том, как вы оплачивали прошлые счета — часто необходима для получения кредита. К сожалению, это вредит многим замужним, разлученным, разведенным и овдовевшим женщинам.
Есть две распространенные причины, по которым женщины не имеют кредитной истории на свое имя: они потеряли свою кредитную историю, когда вышли замуж и сменили имя; или кредиторы сообщали о счетах, которыми супружеские пары делились только на имя мужа.
Если вы состоите в браке, разведены, живете отдельно или овдовели, обратитесь в местное кредитное бюро, чтобы убедиться, что вся соответствующая информация находится в файле на ваше имя.
Если вы подозреваете дискриминацию.
Пожаловаться кредитору. Дайте понять, что вы осведомлены о законе. Кредитор может обнаружить ошибку или отменить решение.
Обратитесь к генеральному прокурору вашего штата, чтобы узнать, не нарушил ли кредитор законы штата о равных кредитных возможностях. Ваш штат может принять решение о привлечении кредитора к ответственности.
Подайте иск в федеральный окружной суд. В случае победы вы можете взыскать убытки, включая штрафные санкции. Вы также можете получить компенсацию гонораров адвоката и судебных издержек.
Адвокат подскажет, как действовать.
Присоединяйтесь к другим и подайте коллективный иск. Вы можете взыскать штрафные убытки для группы в размере до 500 000 долларов США или одного процента от собственного капитала кредитора, в зависимости от того, что меньше.
Сообщайте о нарушениях в соответствующий государственный орган. Если вам отказано в кредите, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, с которым можно связаться. Хотя некоторые из этих агентств не рассматривают индивидуальные жалобы, предоставленная вами информация помогает им решить, в каких компаниях проводить расследование.
-
Как Выбрать И Использовать Кредитные Карт?
19 Oct, 24 -
Безопасность Онлайн-Платежей
19 Oct, 24 -
Основы Инвестирования В Акции И Акции
19 Oct, 24 -
Руководство Для Начинающих По Амортизации
19 Oct, 24 -
Кредитный Счет! В Сфере Недвижимости
19 Oct, 24 -
Помогите Мне Найти Альтернативу Банкротств?
19 Oct, 24
