Финансовый отказ от ответственности: я никоим образом не участвую прямо или косвенно в сфере криптовалют или в целом в инвестировании в компании, работающие с распределенными реестрами.
Профессиональное замечание: моя профессиональная деятельность не имеет никакого отношения к криптовалютам, за работу с ними я не получаю денег.
Я также не получаю денег за работу с конкурирующими финансовыми инструментами.
Мнения, которые я выразил, не обязательно отражают точку зрения моего работодателя.
Эта статья готовилась давно: вот уже более пяти лет мне задают вопросы, которые укладываются в одну из трёх закономерностей:
- Как вы относитесь к блокчейну? Почему хорошо/почему плохо?
- Стоит ли инвестировать в (название криптовалюты)?
- Правда ли, что блокчейны делают (полезную вещь) для (группы людей)?
В блогосфере уже достаточно великих людей технические и полемические тексты , которые подробно объясняют, почему в криптовалютном пространстве все, проще говоря, очень плохо.
Поэтому я применю другой подход: начну с финансовых проблем, решение которых лично мне хотелось бы видеть, а затем, переходя от общего к частному, объясню, почему блокчейн, на мой взгляд, не способен адекватно с ними справиться.
Переводите небольшие суммы компаниям, родственникам и друзьям
По сути, есть три отдельные проблемы, которые можно объединить в одну:- Я читаю много статей в Интернете, и мне бы хотелось (автоматически?) перечислять их авторам номинальную, но не ничтожную сумму за каждый раз, когда я их читаю.
Что-нибудь в пределах 10-50 центов за раз.
Я бы предпочел, чтобы практически все эти деньги поступали на банковский счет автора или публикации, и чтобы никому не приходилось беспокоиться о комиссиях за перевод или минимальных суммах вывода средств.
- Мы с друзьями иногда встречаемся, чтобы поесть или выпить.
Хотелось бы иметь возможность автоматически рассортировать чек по позициям и оплатить - либо сразу, либо позже, когда разберемся, кто кому что должен.
- Перевожу деньги родственникам по разным причинам.
Они не умеют пользоваться платежными сервисами (некоторые даже Интернетом вообще).
Я хотел бы мгновенно отправлять деньги на их текущие или сберегательные счета без необходимости выписывать чеки и без необходимости устанавливать программное обеспечение, с помощью которого они все равно не смогут ничего снять и им просто придется ничего не платить за услугу.
Ближе всего к решению задачи №1 с помощью жетоны внимания , которые предлагают такие компании, как Храбрый .
И не совсем: вместо того, чтобы позволить мне заплатить газете за статью, Брэйв хочет заплатить мне.
в корпоративной валюте за честь посмотреть их рекламу на партнерском сайте.
Точно так же, насколько мне известно, никто в сфере криптовалют не приложил никаких усилий для решения проблем №2 и №3. Проблему №2 в основном решают платежные системы типа Venmo или Cash — они предлагают либо оплату по стандартному бесплатному тарифу (с ожиданием 2-3 дня), либо «мгновенную» (с доплатой процента от суммы платежа).
сумма плюс фиксированная комиссия).
Но даже эти сервисы не дают мне того, что, как мне кажется, было бы очень удобно — какого-то совместного виртуального фонда для нашей компании друзей.
Мы все могли бы внести туда средства (до определенного лимита), а затем автоматически оплатить счет в конце встречи — либо по позициям, либо все поровну.
При прочих равных условиях, казалось бы, именно в таких ситуациях смарт-контракты должны оказаться на высоте! Но таких решений не существует. Я не думаю, что мир криптовалют когда-либо найдет решение проблемы №3. Никто из ее представителей, с которыми я общался, не проявлял особого интереса к людям, которые не пользуются Интернетом регулярно, тем более к тем, кто ограниченный доступ к услугам банков (или вообще его там нет ).
На таких вещах много денег не заработаешь.
Переводите деньги некоммерческим предприятиям без посредников
Я стараюсь жертвовать на благотворительность каждый год, потому что мне есть что поддерживать, а также потому, что мне повезло работать в компании, которая проводит политику щедрых пожертвований.Деньги на эти цели я стараюсь отправлять с помощью дебетовой карты, чтобы помимо всех расходов, связанных с пожертвованиями, бизнесу не пришлось терять на комиссиях за платежи с кредитной карты.
На первый взгляд это выглядит как разумное потенциальное использование криптовалюты.
И я не раз слышал от людей, что когда такая-то платежная система перейдет на такой-то популярный блокчейн, комиссия упадет практически ниже нуля, и мы оба — я и получатель — сможем пройти цепочка блокчейнов, сохраняя суммы пожертвований практически нетронутыми.
По каким-то причинам этот прогноз до сих пор не сбывается.
Иногда люди отвечают на мои мысли, указывая на нишевые криптовалюты с низкими комиссиями за перевод. Я не могу судить, являются ли эти цены результатом обстоятельств (никто не использует валюту, поэтому майнеры/верификаторы/кто-то еще примет любые деньги) или инновационное техническое решение, которое фактически устраняет проблему.
Но, в конце концов, это различие не имеет особого значения: ни одна некоммерческая организация, о которой я беспокоюсь, в любом случае не станет тратить время на погоню за несколькими сотнями долларов в малоизвестной валюте.
Даже если их финансами будут заниматься волонтеры, они так или иначе понесут потери в виде времени, которое потребуется на адаптацию к очередному посреднику за пределами мира нормальных денег.
Перевести деньги за границу без посредников
Эта проблема не затрагивает меня напрямую, но я часто вижу, что ее приводят в качестве примера того, в чем криптовалюты действительно могут помочь.На поверхностный взгляд все, опять же, выглядит вполне разумно.
Друзья объяснили мне, что такие компании, как Western Union По своей сути они являются просто рэкетами, облагающими регрессивным налогом тех, кто отправляет и получает денежные переводы.
Устранение посредников, чья бизнес-модель восходит к временам электронных платежных транзакций, кажется хорошей идеей.
Нет ясности лишь по нескольким пунктам:
- Какие будут точки вывода? Должны ли мы разбросать биткойн-банкоматы по всей Центральной Америке? Те, кто продвигает криптовалюты, указывают на то, что офисы Western Union являются наиболее очевидным местом для грабежей.
Однако неясно, как замена кирпичных зданий одиночными банкоматами улучшит ситуацию.
- Опять комиссия.
Western Union требует многого, но как насчет Биткойна или Эфириума с точки зрения сумм, которые люди обычно переводят? Честно говоря, не знаю, но судя по КонституцияDAO скандал Получается, что почти половина перевода уходит на топливо и комиссию за транзакции.
Возможно, люди с большей вероятностью будут отправлять переводы в нише криптовалют, о которой я упоминал выше, и поэтому остаются незамеченными? Но такая схема не выглядит жизнеспособной.
- Дополнительный потенциал для совершения преступления.
Если кто-то грабит офис Western Union, это проблема компании; ему все равно придется платить своим клиентам.
То же самое и в банках.
Никто не несет ответственности за содержимое биткойн-кошелька (или учетной записи на сервисе), кроме владельца учетных данных.
Варианты действий после столкновения бандитский криптоанализ очень мало.
Отгрызать деньги после полной глупости
Как любое несовершенное существо, я иногда допускаю ошибки.Или кто-то другой ошибается во мне.
Или я делаю что-то глупое со своими деньгами/финансовыми инструментами.
За последний год со мной произошло следующее:
- Меня обвинили в краже арендованного велосипеда
- Я вставил карту в банкомат, который явно имел скиммер , потому что вокруг никого не было, а мне нужны были наличные.
- Я купил что-то на кривом сайте, который несколько раз взимал с меня плату за доставку.
- Неоднократно вместо запланированных покупок я получал явные подделки и подделки.
- Я отправлял деньги не туда, как чеками, так и через АРП .
Мне удалось позвонить, поговорить с человеком на другом конце линии, объяснить ему ситуацию и получить приемлемое решение (возврат, замена, возврат средств, новая карта и т. д.).
Если первый представитель организации, с которым я связался, не мог или не желал мне помочь, у меня была возможность пойти дальше по цепочке, пока я не нашел кого-то, кто обладал полномочиями, во-первых, решить проблему, а во-вторых, возможностью.
обратиться к другим системам и перевести ее в разряд внутренних, не требующих моего вмешательства.
Во всех системах, в которых участвуют люди, будут случаи злоупотреблений и мошенничества.
Но это не значит, что если убрать людей из системы, мошенничество исчезнет – оно лишь породит новые формы автоматизированного мошенничества и превратит обратимые аварии в необратимые.
Страшно даже представить мир, где под воздействием космических лучей система отправит мою зарплату не на тот адрес блокчейна, и она либо упадет в пропасть, либо окажется у человека, у которого нет официальной причины помочь мне с возвратом денег.
Окончательно
В целом все, о чем я мечтаю, можно сгруппировать в несколько простых категорий:- Мгновенные расчеты в валюте, которую используют все (а не в загадочных токенах или валюте, которую можно потратить только в магазинах одной компании).
- Очень маленькая комиссия за разные виды транзакций (в сфере финансов есть такая замечательная вещь, как эффект масштаба – комиссия в размере каких-то 0,0001% от транзакции может покрыть расходы и даже принести прибыль за необходимое количество транзакций).
- Финансовая «кастомизация»: я хотел бы иметь возможность самостоятельно программировать больше финансовых схем, без необходимости иметь дело с глобальным распределенным реестром.
- Человеческая безопасность: я бы не хотел, чтобы мое финансовое благополучие зависело от безупречной механической точности оборудования, которое я использую, или от моего собственного.
Технологии должны ускорять процессы, а если что-то пойдет не так, отойти в сторону.
И даже большинство - да, в общем, даже малая часть этих проблем.
Но именно эти, а не другие трудности присутствуют в моей жизни, и именно они занимают мои мысли, потому что, по моему мнению, если их устранить, мы все выиграем.
Но легко говорить только о плохом.
Какие альтернативы я хотел бы видеть?
- Я хотел бы увидеть возвращение государственные банки в США.
У государственных банков есть шанс, как ничто другое, предоставить больший доступ к финансовой системе тем, кто в ней нуждается.
- хотелось бы дождаться запуска FedNow – новая замена ARP. FedNow обещает мгновенный круглосуточный расчет с комиссиями даже ниже, чем ARP, и будет призывать приложения к отмене комиссий.
- Мне бы хотелось, чтобы страны сотрудничали в создании единой официальной системы денежных переводов: единственное, что мешает прямым международным переводам между банками, — это инерция и жадность.
Возможно, это звучит ужасно идеалистично, но, на мой взгляд, это не более бредово (и гораздо приятнее), чем некоторые вещи, которые, как я видел, предсказывают и предлагают создатели криптовалют.
Теги: #платежные системы #блокчейн #Криптовалюты #Финансы в ИТ #финансовые системы
-
Ddr: - Различные Типы Памяти Ddr
19 Oct, 24 -
Евродоллары
19 Oct, 24 -
Рейтинг Блоггеров: Как И Почему
19 Oct, 24 -
Дополненная Реальность Со Штрих-Кодом
19 Oct, 24 -
Оригинальные Часы
19 Oct, 24 -
Еще Один Альбом Nine Inch Nails
19 Oct, 24
