Когда Имеет Смысл Рефинансировать Кредит?

На сегодняшнем рынке заголовки новостей и радио пестрят новостями об исторически низких процентных ставках, призывающих домовладельцев рефинансировать свои кредиты. Хотя перспектива более низких процентных ставок может показаться заманчивой, важно подходить к рефинансированию с осторожностью и определять, имеет ли оно солидный финансовый смысл в долгосрочной перспективе.

Чтобы оценить, является ли рефинансирование правильным шагом для вас, необходимо учитывать несколько факторов. Сначала оцените свою текущую ситуацию, которая включает в себя сумму первоначального кредита, процентную ставку по первоначальному кредиту, срок кредита (например, 30 лет) и ежемесячный платеж.

Затем изучите вариант рефинансирования, приняв во внимание текущий баланс кредита, процентную ставку нового кредита, срок нового кредита и полученный ежемесячный платеж.

Крайне важно также учитывать затраты, связанные с рефинансированием, такие как комиссия за выдачу кредита (обычно около 1%), комиссия за кредитные баллы (обычно 1 балл, что эквивалентно 1% суммы кредита), комиссия за оценку (в пределах от от 350 до 500 долларов в зависимости от вашего местоположения) и различные сборы, например, плата за запись.

Чтобы определить, имеет ли рефинансирование финансовый смысл, вам необходимо рассчитать затраты на закрытие, которые включают все упомянутые сборы. Затем оцените, сколько денег вы сэкономите в месяц за счет рефинансирования, и разделите эту сумму на затраты на закрытие. Этот расчет даст вам количество месяцев, которое потребуется для достижения безубыточности.

Если вы планируете продать дом и переехать до достижения точки безубыточности, рефинансирование может оказаться для вас неподходящим вариантом. Однако, если вы планируете оставаться в доме после достижения точки безубыточности, рефинансирование может быть жизнеспособным выбором.

Давайте рассмотрим реальный пример, чтобы проиллюстрировать это. Предположим, ваша текущая ситуация включает сумму кредита в размере 250 000 долларов США, процентную ставку 6,5%, срок кредита 30 лет и ежемесячный платеж в размере 1580 долларов США (без учета налогов и страховки).

Если у вас есть ипотечный кредит на пять лет, вариант рефинансирования может повлечь за собой остаток по кредиту в размере 234 027 долларов США, процентную ставку 4,75%, 30-летний срок и новый ежемесячный платеж в размере 1256 долларов США.

В этом случае рефинансирование сэкономит вам 324 доллара в месяц. Однако вы также должны учитывать затраты на закрытие. Если предположить, что плата за создание и начисление баллов составляет 1% каждая, а дополнительные комиссии составляют 800 долларов США, общая стоимость закрытия составит 5 481 доллар США.

Исходя из этих цифр, точка безубыточности составит примерно 18 месяцев. Если вы планируете переехать в течение 18 месяцев, рефинансирование может оказаться невыгодным с финансовой точки зрения. И наоборот, если вы собираетесь оставаться в доме более 18 месяцев, рефинансирование может быть выгодным вариантом.

Важно отметить, что на решение о рефинансировании могут повлиять и другие факторы, такие как первоначальная и новая оценки, а также ваша налоговая категория. Кроме того, приведенные выше примеры не включают налоги и страхование, которые могут продлить период безубыточности как минимум на 12 месяцев. Каждая ситуация уникальна, и желательно обратиться за помощью к лицензированным специалистам, чтобы оценить ваши конкретные обстоятельства.

Чтобы помочь вам в дальнейшем, вы можете использовать удобный калькулятор, доступный по адресу http://www.forthebestrate.com/java/MortgageRefinance.html. ↗ Однако всегда обязательно читайте соответствующую информацию на сайте для полного понимания.

Учитывая текущие рыночные условия (обширный жилищный фонд, низкие цены на жилье и низкие процентные ставки), многие домовладельцы считают рефинансирование привлекательным вариантом. Если у вас в настоящее время есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), особенно разумно изучить возможность рефинансирования в кредит с фиксированной ставкой, прежде чем ваши ставки значительно вырастут.

В заключение, решение о рефинансировании вашего кредита зависит от различных факторов. Хотя эта статья представляет собой отправную точку для оценки того, подходит ли вам рефинансирование, очень важно проконсультироваться с профессионалами и экспертами для получения индивидуального совета. Помните, я не являюсь налоговым юристом, кредитором или сертифицированным бухгалтером. Информация, представленная здесь, предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как юридическая или профессиональная консультация.

Последнее изменение: 2024-12-19 05:12:58

Вместе с данным постом часто просматривают: