Введение
Обеспеченные кредиты рынок часто называют «нерегулируемым», но что это означает? В этой статье мы попытаемся ответить на этот вопрос, рассмотрев как официальные, так и неофициальные руководящие органы, которые влияют на обеспеченные кредиты. Также будут кратко обсуждены различные парламентские акты, включающие законодательство, затрагивающее рынок обеспеченных кредитов или вторичных залогов. Целевой аудиторией статьи являются либо те, кто занимается финансовой индустрией, особенно обеспеченными кредитами, либо представители общественности, проявляющие общий интерес к законодательству о потребительском кредитовании, которое может их затронуть.
Управление добросовестной торговли (OFT)
Управление добросовестной торговли, или OFT, как его чаще называют, отвечает за ряд ключевых областей с конечной целью защиты потребителя. У него три основные цели. Это обеспечение соблюдения правил конкуренции и защиты потребителей, анализ рынков, чтобы убедиться в их работе, а также общение с потребителями, предприятиями и правительством.
Что касается обеспеченных кредитов, существует ряд областей, которыми занимается OFT, которые влияют на то, как операторы на рынке продвигают себя. Первым из них является управление лицензиями на потребительские кредиты. В связи с быстрым ростом числа людей, берущих кредиты в начале 1970-х годов, в 1974 году был принят парламентский акт под названием «Закон о потребительском кредите», и именно в соответствии с ним выдаются лицензии на потребительское кредитование. Если организация рекламирует или выступает брокером обеспеченных кредитов, она должна иметь лицензию на потребительский кредит категории C. По подаче заявления OFT проведет расследование всех людей, связанных с подающим заявку бизнесом, чтобы убедиться, что все они являются людьми, достойными выдавать кредиты или помогать им получать кредиты. На рынке существует общее заблуждение, что лицензия на потребительский кредит требуется только в том случае, если Компания по обеспеченным кредитам предлагает кредиты на сумму менее 25 000 фунтов стерлингов, но в Законе четко указано, что лицензия категории C требуется для предприятий, которые предоставляют кредит на ЛЮБУЮ обеспеченную сумму. на земле.
Другими областями, которыми занимается OFT и которые влияют на обеспеченные кредиты, являются соблюдение других элементов Закона 1974 года, а также обновления Закона, которые произошли в 2004 году - это «Поправки к соглашениям», «Раскрытие информации» и «Раннее урегулирование». Закон о потребительском кредите.
Для обеспеченных кредитов эти законы регулируют ряд вещей. Первый из них — это то, как организации могут рекламировать обеспеченные кредиты. Законы содержат правила, определяющие, что можно и что нельзя говорить в рекламе, а также оговаривают определенные слова, которые должны появляться в рекламе. Например, слова «Ваш дом может быть возвращен во владение, если вы не будете производить выплаты по ипотеке или любому другому долгу, обеспеченному по нему», вероятно, должны появляться в большинстве рекламных объявлений по обеспеченным кредитам. Законы также предусматривают, что годовая процентная ставка (APR) должна указываться в рекламе кредита, а также в данных правилах приводится ее расчет (широко известный как расчет TTC или общая сумма за кредит).
В индустрии ипотечных и обеспеченных кредитов набирает обороты то, что в какой-то момент обеспеченные кредиты будут регулироваться F.S.A. Учитывая уже возросшую рабочую нагрузку FSA, более вероятно, что «официальная» рекомендация по их регулированию со стороны FSA скорее всего исходит от OFT.
Управление финансовых услуг (FSA)
Управление по финансовым услугам, или F.S.A, как его чаще называют, отвечает за соблюдение правил Закона о финансовых услугах и рынках (FSMA) 2000 года. Вопреки распространенному мнению, оно на самом деле является неправительственным независимым органом и финансируется исключительно за счет доход, который он получает от тех самых организаций, которые он узаконивает. Хотя он подотчетен министрам финансов, он оперативно независим.
Что касается законодательства, касающегося обеспеченных кредитов, FSA регулирует деятельность в отношении страхования защиты платежей (PPI). Таким образом, если компания помогает клиентам покупать или требовать страховку для защиты платежей, весьма вероятно, что ей придется обратиться в FSA для регулирования. На рынке обеспеченных кредитов необходимость соблюдения законодательства FSA во многом зависит от вашего участия в P.P.I. Если организация просто выступает в качестве посредника, вполне вероятно, что ее не нужно регулировать, однако всегда желательно обратиться за юридической консультацией.
На момент написания FSA очень активно работало в сфере P.P.I. В настоящее время изучается, что происходит со страховыми взносами, когда кто-то либо досрочно погашает кредит, либо хочет аннулировать только элемент PPI обеспеченного кредита. На данный момент у большинства страховых компаний есть пункт «невозврат средств» для обоих случаев.
Еще одна область, которой занимается FSA, которая может повлиять на поставщиков обеспеченных кредитов, — это регулирование ипотеки. FSMA заявляет, что если уполномоченный кредитор получает кредиты с погашением от неавторизованного кредитора, то его реклама должна быть одобрена фирмой, утвержденной FSA.
Институт стандартов финансовой отрасли (FISA)
Институт стандартов финансовой индустрии (FISA) — это орган самоуправления, созданный независимо отраслью для управления на рынке обеспеченных кредитов. Ежегодная абонентская плата от ее членов финансирует FISA. Он публикует Кодекс поведения для своих членов, который охватывает стандарты, требуемые в рекламе. По сути, это рекомендации, которые содержат требования OFT специально для сектора обеспеченных кредитов. FISA также публикует дисциплинарную процедуру и предупреждает в своей документации, что будет обеспечивать соблюдение законодательства в отношении лиц, не являющихся членами, в первую очередь путем обращения к организации-нарушителю, а во втором случае путем информирования соответствующего регулирующего органа.
FISA также проводит учебные курсы примерно раз в месяц. Они охватывают законодательные требования для участия в секторе второго обвинения. В будущем организация планирует иметь три уровня «квалификации»: Фонд, Партнер и Член, но прежде чем сделать это, она ждет развития событий в OFT и FSA. Предполагается, что произойдет ли это, также будет зависеть от уровня регулирования, которое эти два органа налагают на сектор обеспеченных кредитов.
Офис комиссара по информации (ICO)
Управление комиссаров по информации (ICO) обеспечивает соблюдение требований Закона о защите данных (1998 г.). Учитывая, что все предприятия в секторе обеспеченных кредитов в какое-то время будут хранить информацию о физических лицах, они должны быть зарегистрированы в качестве контролера данных в ICO. Таким образом, Закон о защите данных гарантирует, что все данные, хранящиеся о физическом лице (включая сотрудников), являются точными, справедливо и законно обрабатываются, адекватны и не чрезмерны, используются для ограниченных целей, не отправляются за границу и надежно хранятся.
Другие регулирующие органы и обеспеченные кредиты
Хотя следующие организации не имеют прямой власти или контроля над рынком обеспеченных кредитов, их стоит упомянуть не только для ясности, но и, поскольку не исключено, что в законодательстве произойдут изменения, эти организации могут позже иметь больше влияние на сектор обеспеченных кредитов.
Торговая ассоциация потребительских кредитов (CCTA) — еще один независимый орган, но отличается от FISA тем, что занимается всем рынком потребительских кредитов. Он также предлагает учебные курсы, издает регулярные информационные бюллетени и активно лоббирует правительство по вопросам, связанным с потребительским кредитованием. В мире, где мы считаем получение кредита относительно новым явлением, полезно отметить, что CCTA была основана более ста лет назад, в 1891 году.
Ассоциация посреднических ипотечных кредиторов (IMLA) – это независимый орган, который представляет взгляды и интересы учреждений, занимающихся развитием ипотечного бизнеса через посредников.
Совет ипотечных кредиторов (CML) — еще один орган самоуправления, работающий в ипотечной отрасли. Подобно CCTA, он также взаимодействует с правительством по вопросам законодательства, издает руководящие принципы политики. Он также известен тем, что производит статистические данные о кредитном рынке Великобритании, охватывающие, среди прочего, просроченную задолженность и возвращение во владение, количество взятых ипотечных кредитов и такие подробности, как количество покупок, позволяющих брать ипотечные кредиты.
В завершение этого раздела отметим еще одну независимую организацию, называемую Ассоциацией ипотечных посредников (АМИ), которая выступает в качестве торговой организации для ипотечных посредников.
Заключение
Хотя Обеспеченные кредиты сектор обычно называют «нерегулируемым». Надеемся, что этот документ показал, что все еще существует множество правил (как официальных, так и неофициальных), которые влияют и охватывают сектор обеспеченных кредитов. В финансовой сфере, где Великобритания имеет репутацию наиболее регулируемой страны в Европе, переход обеспеченных кредитов под эгидой FSA является лишь вопросом времени. Считается, что указание FSA взять под свой контроль рынок обеспеченных кредитов, скорее всего, исходит от казначейства, а не от самого FSA. Не вызывает сомнений то, что в ближайшие годы рынок обеспеченных кредитов станет более законодательным. Если вы собираетесь вести бизнес на рынке ипотечных или обеспеченных кредитов, следует отметить одну вещь: подписка на эти организации может составлять до многих тысяч фунтов в год.
Для получения дополнительной информации об отрасли обеспеченных кредитов и содержании этой статьи посетите сайт Блог компании
Рынок обеспеченных кредитов, часто называемый «нерегулируемым» сектором, подчиняется различным законодательным и нормативным базам, направленным на защиту потребителей и обеспечение добросовестной практики в отрасли. В этой статье рассматриваются руководящие органы и законодательство, которые оказывают влияние на рынок обеспеченных кредитов, и дается обзор их ролей и обязанностей.
Управление добросовестной торговли (OFT) является ключевым руководящим органом, ответственным за обеспечение соблюдения правил конкуренции и защиты потребителей. Он играет решающую роль в управлении лицензиями на потребительские кредиты, которые необходимы организациям, занимающимся продвижением или посредничеством в предоставлении обеспеченных кредитов. Закон о потребительском кредите 1974 года является основным законом, регулирующим выдачу этих лицензий. Вопреки распространенному мнению, лицензия на потребительский кредит категории C обязательна для предприятий, предоставляющих кредит на любую сумму под залог земли, а не только для кредитов ниже определенного порога. OFT также обеспечивает соблюдение других элементов Закона о потребительском кредите, включая поправки к этому закону, касающиеся соглашений, раскрытия информации и досрочного погашения.
OFT также регулирует способ рекламы обеспеченных кредитов. Законы о потребительском кредите определяют правила, касающиеся содержания и формулировок рекламных объявлений, например, включение предупреждения: «ВАШ ДОМ МОЖЕТ БЫТЬ ИЗВИНЕН ВЛАДЕНИЕМ, ЕСЛИ ВЫ НЕ ПРОДОЛЖАЕТЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИПОТЕЧКЕ ИЛИ ЛЮБОМУ ДРУГОМУ ДОЛГУ, ОБЕСПЕЧЕННОМУ НЕМУ». Кроме того, законы требуют раскрытия годовой процентной ставки (APR) в кредитной рекламе, а также руководящих принципов расчета общей суммы кредита (TCC).
В отрасли ипотеки и обеспеченных кредитов растут ожидания того, что Управление финансовых услуг (FSA) в конечном итоге будет регулировать обеспеченные кредиты. FSA, независимый неправительственный орган, финансируемый организациями, которые оно регулирует, обеспечивает соблюдение правил Закона о финансовых услугах и рынках (FSMA) 2000 года. Хотя FSA в первую очередь регулирует деятельность, связанную со страхованием защиты платежей (PPI), его участие в Рынок обеспеченных кредитов зависит от степени участия бизнеса в PPI. Организации, выступающие в качестве представителей, могут не нуждаться в регулировании FSA, но всегда желательно обратиться за юридической консультацией. АФН также активно занимается вопросами, связанными со страховыми взносами при досрочном погашении кредитов или отмене ИЦП.
Институт стандартов финансовой индустрии (FISA) — это орган самоуправления, созданный отраслью для регулирования себя на рынке обеспеченных кредитов. Он публикует Кодекс поведения, в котором излагаются стандарты, необходимые для рекламы, в соответствии с руководящими принципами OFT для этого сектора. FISA также проводит учебные курсы и планирует ввести уровни квалификации на основе изменений в правилах OFT и FSA.
Управление комиссаров по информации (ICO) обеспечивает соблюдение Закона о защите данных (1998 г.), который применяется ко всем предприятиям в секторе обеспеченных кредитов, которые обрабатывают информацию физических лиц. Соблюдение Закона о защите данных гарантирует, что персональные данные обрабатываются точно, законно и безопасно.
Хотя некоторые организации не контролируют напрямую рынок обеспеченных кредитов, они имеют влияние и могут получить больше регулирующих полномочий в будущем. Ассоциация торговли потребительскими кредитами (CCTA) представляет весь рынок потребительских кредитов, предлагая учебные курсы, публикуя информационные бюллетени и лоббируя правительство по вопросам, связанным с потребительским кредитованием. Ассоциация посреднических ипотечных кредиторов (IMLA) представляет учреждения, занимающиеся ипотечным бизнесом через посредников. Совет ипотечных кредиторов (CML) — еще один орган самоуправления в ипотечной отрасли, который издает руководящие принципы политики и предоставляет статистику по рынку кредитования. Ассоциация ипотечных посредников (AMI) выступает в качестве торговой организации для ипотечных посредников.
В заключение, хотя сектор обеспеченных кредитов часто считают «нерегулируемым», в этой статье подчеркивается значительный объем регулирования, как официального, так и неофициального, которое влияет на отрасль. Учитывая репутацию Великобритании как страны с жестко регулируемым финансовым сектором, переход обеспеченных кредитов под надзор FSA — лишь вопрос времени. Вполне вероятно, что казначейство инициирует указание FSA регулировать рынок обеспеченных кредитов. В результате в ближайшие годы отрасль станет более законодательной. Предприятия, работающие на рынке ипотечных или обеспеченных кредитов, должны знать, что членские подписки в этих организациях могут быть дорогостоящими. Для получения дополнительной информации об отрасли обеспеченных кредитов и темах, затронутых в этой статье, посетите блог компании.
-
Местные Сетевые Мероприятия
19 Oct, 24 -
Преимущества Оффшорного Торгового Счета
19 Oct, 24 -
Лучшие Советы По Использованию Facebook
19 Oct, 24 -
Определите Мощные Ключевые Слова Бесплатно
19 Oct, 24 -
Мойка Под Давлением Для Вашей Грязной Работ?
19 Oct, 24
