За последние десять лет все большую популярность приобретают безналичные расчеты и электронные кошельки.
Оплатить пластиковой картой или электронными деньгами теперь можно практически все: авиабилеты, коммунальные услуги, связь, товары в интернет-магазинах и так далее.
Роль наличных денег с каждым годом снижается и это выгодно как финансовым институтам, так и государственным структурам, которым становится легче контролировать движение финансовых потоков.
Но такая архаичная структура, как Western Union, компания, чаще всего оказывающая услуги денежных переводов, до сих пор продолжает существовать.
Скажу больше: Western Union не собирается сдаваться и при всем давлении современных реалий на свой традиционный бизнес, неразрывно связанный с наличными, делает все для того, чтобы не только выжить, но и остаться одним из гиганты отрасли.
Но обо всем по порядку.
Историческая справка
С развитием товарно-денежных отношений и выходом бизнеса на мировой уровень возникла необходимость в безопасном и быстром переводе денег на большие расстояния.Если до 18 века это было возможно только лично, то начиная с 1700-х годов по всему миру возникла сеть первых банков, ростовщиков и поручителей, которые за определенный процент могли обеспечить безопасную передачу денежных средств на очень большие расстояния.
Первые денежные переводы стали осуществляться в России еще в 1781 году с помощью почты.
Особенностью новой системы было то, что вместо физической отправки каждого перевода на большие расстояния получателю платежа отправлялся купон из чековой книжки, который впоследствии обналичивался.
С развитием телеграфа география переводов вышла за пределы отдельных почтовых служб и стала глобальной.
Одной из таких телеграфных компаний, которая позже сосредоточилась на денежных переводах, была Western Union. Ее по праву можно считать титаном финансовой индустрии, не имеющим никакого отношения к революциям, войнам и смене правительств: все это WU пережила не раз.
То, что мы знаем сегодня как крупнейший оператор денежных переводов, началось в 19 веке как телеграфная компания.
В 1851 году американцы Хирам Сибли и Сэмюэл Селден отказались от общей бизнес-стратегии строительства новых телеграфных линий, которых уже было более чем достаточно, и решили выкупить более мелкие сети и объединить их в одну большую.
Новым игроком на телеграфном рынке стала компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), а в 1858 году она была переименована в Western Union. Следует отметить, что Western Union изначально занималась отправкой телеграмм; К денежным переводам компания пришла позже.
Подробнее об истории становления ВУ до 20 века можно узнать.
Речь пойдет о гораздо более позднем этапе – со второй половины 20 века до наших дней.
Современный Вестерн Юнион
Современный мир стоит на плечах информационных технологий.С развитием связи, строительством оптоволоконных сетей передачи данных и развитием Интернета значительная часть финансового сектора перешла в «цифровое» пространство.
Сегодня подавляющее количество операций по оплате и переводу денежных средств между контрагентами осуществляется с использованием безналичных расчетов.
Но наличные деньги по-прежнему популярны среди населения, а для некоторых регионов со слабой банковской инфраструктурой они являются единственным платежным инструментом.
По данным ЦБ РФ, российская экономика около 38,66 трлн руб.
, из которых наличные составляют «всего» 7,77-8 трлн.
По сравнению с общей суммой доля наличных денег и так невелика, но в абсолютном выражении это огромная цифра.
Western Union всегда был ориентирован на обслуживание частных лиц.
До последних лет компания успешно существовала на быстро меняющемся мировом финансовом рынке благодаря обширной партнерской сети пунктов приема и выдачи переводов по всему миру.
WU по-прежнему остается наиболее актуальным средством перевода средств в экзотические страны, особенно в государства Центральной Африки или Юго-Восточной Азии, где терминалы и банки если и есть, то только в крупных городах.
Услуга Western Union позволяет получить деньги уже на следующий день, заплатив при этом вполне стандартную комиссию, сравнимую с комиссией банков.
Электронные валюты и сервисы начали выбивать почву из-под ног Western Union. Если у Western Union нет достойных противников в сфере работы в отдаленных регионах, то в более благополучных странах гиганта упорно «вытесняют» более молодые и агрессивные конкуренты.
Western Union также стала терять популярность из-за роста безналичных расчетов среди населения крупнейших экономик мира.
В России или странах СНГ в день зарплаты мы можем видеть очереди у банкоматов, когда люди массово переводят зарплату с пластика на наличные.
А, например, в Китае безналичные переводы между физическими лицами и оплата всего возможного с электронных кошельков – уже реальность.
Подобную политику активно продвигают власти Китая, которые экономят огромные деньги на печати банкнот почти для полутора миллиардов населения страны.
В октябре 2006 года Western Union стала публичной.
На тот момент компания оценивалась в $15 млрд. До начала сентября 2008 года ценные бумаги компании демонстрировали рост, а капитализация WU достигла своего максимального значения в $20,53 млрд. После этой отметки началось серьезное снижение.
За последние девять лет гигант похудел более чем вдвое — сейчас капитализация WU оценивается в $8,99 млрд. Своего личного «дна» компания достигла 7 ноября 2012 года.
На тот момент капитализация Western Union составляла всего $7,48 млрд. 
Источник: YCharts // График капитализации Western Union за всю историю торгов на NASDAQ
В мире безналичных переводов и массового использования пластика Western Union пришлось адаптироваться к современным реалиям.
При этом компания выбирает собственную стратегию для разных регионов.
Так, теперь денежный перевод можно оформить онлайн на сайте с помощью системы интернет-банкинга или с помощью пластиковой карты, причем каждое государство предлагает свои дополнительные возможности.
Например, в случае с Россией это возможность использовать Яндекс.
Деньги, а на официальном сайте для США пользователь может переключить язык страницы на испанский.
Такие варианты обусловлены тем, что денежные переводы с помощью Western Union чрезвычайно популярны среди гастарбайтеров.
Именно по этой причине на русской версии сайта в список направлений для переводов сначала входят Украина, Китай, Российская Федерация, Белоруссия, Узбекистан, Казахстан и только потом все остальные страны в алфавитном порядке.
Еще одна адаптация к потребностям рынка
Но работа с физическими лицами – не единственная сфера интересов Western Union. Не так давно компания объявила о выпуске собственного API , к которому может подключиться каждый.Взамен Western Union предлагает функции приема платежей по всему миру (до 10 000 транзакций за один звонок), отслеживания транзакций и их статуса в режиме реального времени, пополнения счета и другие услуги.
Все это вкупе с огромной сетью партнеров Western Union, которую компания выстраивает годами по всему миру, в будущем позволяет компании выйти на следующий этап своего развития.
Western Union рассматривает представителей электронной коммерции как основу пользователей API. Фактически Western Union сейчас выходит на рынок финансовых услуг для бизнеса, открывая при этом доступ к собственной инфраструктуре.
В компании полагают, что новая система позволит снизить стоимость трансграничных переводов — самого дорогостоящего вида операций.
На данный момент Western Union действует по ставке 1,5% за перевод средств (или минимальная комиссия, для РФ – 60 рублей).
Эта ставка сопоставима со скоростью межбанковских переводов внутри одной финансовой экосистемы, например, внутри одного государства.
Ставка за трансграничные переводы, помимо «процентов» банка в размере 1-1,5% от суммы операции, формируется также из комиссий платежных систем и банка-эквайера, принимающего платеж (перевод).
В связи с тем, что для оплаты товаров или услуг за рубежом необходимо задействовать как минимум три структуры (банк-эмитент, платежная система Visa/MasterCard и банк-эквайер), конечная стоимость платежа (перевода) увеличивается.
до 2,2-3 и более процентов.
Так почему же API Western Union будет конкурентоспособным? Если компания сможет сохранить текущую ставку на уровне 1,5% или хотя бы менее 2%, то система компании станет очень привлекательной для сегмента электронной коммерции, а точнее для продавцов, работающих в нескольких регионах или даже по всему миру.
Еще одним преимуществом API является централизация и прозрачность транзакций.
Теперь при осуществлении трансграничных переводов деньги могут застрять у посредника между банком-эмитентом и банком-эквайером.
Многим знакома ситуация, когда банк отправителя обработал платеж, а банк получателя еще даже не увидел транзакцию – то есть у кого-то деньги «посреди».
В случае с WU API подобных проблем возникнуть не должно благодаря полной прозрачности всех этапов перевода и наработанной годами системе перевода средств в течение одного-двух дней.
Сейчас это возможно только при использовании технологий блокчейна, но у криптовалют нет такой огромной инфраструктуры для обналичивания или зачисления на счет, как Western Union. История полуторавековой давности с использованием существующих мощностей в новом формате повторяется.
Теги: #api #Управление электронной коммерцией #Финансы в IT #финтех #деньги #переводы #Western Union #Wirex #безналичные #платежные операции
-
Ноутбуки – Лидерство В Инновациях.
19 Oct, 24 -
5 Советов По Написанию Лучшего Веб-Текста
19 Oct, 24 -
Скьапарелли, Джованни Вирджинио
19 Oct, 24 -
Обзор Dect Ip-Телефона Yealink W56P
19 Oct, 24 -
Несколько Мыслей О Юниорах/Средних/Сенсорах
19 Oct, 24
