Что такое обеспеченный кредит?
Обеспеченный кредит – это, по сути, кредит, который выдается под залог вашего дома или другого залога. В контексте настоящего руководства, когда речь идет об обеспеченных кредитах и кредитовании под залог, делается ссылка на кредитора, налагающего юридическое залог на имущество.
Наиболее распространенным видом обеспеченного кредита является ипотечный кредит. Большинство людей не имеют финансовых возможностей приобрести недвижимость сразу, поэтому большинству из нас потребуется получить ипотечный кредит.
Опять же, в контексте настоящего руководства, когда речь идет об обеспеченных кредитах и обеспеченном кредитовании, упоминаются вторичные обеспеченные кредиты, или «вторичные кредиты», как их обычно называют в отрасли. Заемщики, подающие заявку на получение обеспеченного кредита/второго платежа, делают это в соответствии с условиями своей первой ипотеки.
Как работают обеспеченные кредиты?
Для среднего кредитора обеспеченные кредиты предлагают очень привлекательную перспективу. Они могут выдавать взаймы большие суммы денег под дополнительную гарантию собственности. Впоследствии им будет открыт ряд средств правовой защиты в случае невыполнения заемщиком своих обязательств и платежей. Это, конечно, будет включать в себя возвращение права собственности на дом.
Кредитор зарегистрирует обеспеченный кредит посредством юридического залога, на который заявитель должен дать согласие для завершения подачи заявления. Затем обвинение регистрируется в Земельном кадастре адвокатами кредиторов.
Когда дело доходит до повторной ипотеки, большинство обеспеченных кредиторов требуют, чтобы непогашенный остаток был погашен одновременно с первой ипотекой. Исключением из этого правила является случай, когда второй кредитор предоставляет «акт отсрочки», что позволяет существующему второму кредиту действовать параллельно с кредитом нового ипотечного кредитора.
Каковы характеристики обеспеченного кредита?
Характеристики обеспеченного кредита во многом схожи с характеристиками ипотеки. Наиболее распространенным из них является то, что если вы не будете своевременно выплачивать кредит под залог, ваш дом может быть возвращен во владение.
В случае получения обеспеченного кредита распространенным мифом является то, что ваш дом будет в безопасности, пока вы будете погашать свою первую ипотеку. Это неправда. Если вы не сможете погасить свой обеспеченный кредит, даже если вы в курсе ипотечного кредита, кредитор может потребовать владения вашей собственностью через суд.
Обеспеченные кредиты могут быть организованы на размеры кредита, которые обычно варьируются от 5 000 до 100 000 фунтов стерлингов, в зависимости от кредитора. Гибкие условия также доступны по кредитованию под залог: от 5 до 30 лет. У некоторых кредиторов есть доступные схемы, позволяющие вам брать взаймы сумму, превышающую стоимость вашей собственности (в сочетании со стоимостью вашей первой ипотеки) до 125%. Эти схемы не слишком распространены, и считается, что это скорее маркетинговый ход, чем жизнеспособный или рекомендуемый вариант для многих заемщиков.
Как работает обеспеченный кредит на консолидацию долга?
Обеспеченный кредит на консолидацию долга позволяет заемщикам со значительным уровнем задолженности объединить некоторые или все эти непогашенные обязательства в одну сумму кредита, а затем в один ежемесячный платеж. Консолидация долга рассматривается многими как чрезвычайно эффективное краткосрочное решение для облегчения долгового бремени.
Весьма вероятно, что, организовав обеспеченный кредит для погашения других необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, потребительские кредиты и покупки в рассрочку, заемщик сможет добиться более низкой процентной ставки, чем та, которая применяется к его необеспеченным обязательствам.
Это не только приведет к сокращению ежемесячных платежей, но и обеспеченные кредиты могут быть организованы на более длительный срок, чем у их необеспеченных аналогов. Продление срока кредита также будет означать, что могут быть достигнуты более низкие ежемесячные платежи.
Это часто рассматривается как краткосрочное решение, поскольку в долгосрочной перспективе увеличение срока задолженности может означать, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов. Другим потенциальным недостатком этих типов кредитов является то, что консолидированные долги, которые когда-то были необеспеченными, затем трансформируются в обеспеченные имуществом.
Каковы преимущества обеспеченного кредита?
Есть много преимуществ, которые будут реализованы при получении обеспеченного кредита. Многие кредиторы и брокеры не взимают никаких авансовых платежей, расходов на оценку дома или судебных издержек. По сравнению с комиссией, связанной с повторной ипотекой, вариант обеспеченного кредита может быть очень привлекательным для заемщиков.
Такие сборы, связанные с повторной ипотекой, будут включать в себя сборы за оценку и администрирование, более высокие сборы за кредит, сборы за выписку, страхование титула и сборы за телеграфную передачу. Этот список ни в коем случае не является исчерпывающим, однако не все они могут быть применимы в каждом случае.
Сроки, а также различные сборы могут отпугнуть некоторых домовладельцев, рассматривающих возможность повторной ипотеки.
Возможно, самой большой привлекательностью для большинства домовладельцев, которые ищут финансирование, является скорость, с которой может быть завершена заявка на обеспеченный кредит. В верхней части шкалы рассмотрение заявки может занять всего несколько дней. Однако для большинства две-три недели — разумный срок.
Преимущества обеспеченных кредитов, если сравнивать их с сопоставимыми необеспеченными кредитами, заключаются в том, что весьма вероятно, что вы получите более выгодную процентную ставку по обеспеченному кредитованию. Как обсуждалось ранее, это связано с тем, что кредитор в этом случае обеспечит кредит путем юридического залога имущества, что снижает предполагаемый уровень риска и, как следствие, снижает процентную ставку.
Обеспеченный кредит также предложит более гибкий период погашения, чем у необеспеченного кредита – от 5 до 30 лет со многими кредиторами. Если заемщик намерен получить самый низкий ежемесячный платеж, то это может быть для него большой выгодой.
Как мне узнать, следует ли мне взять повторную ипотеку или обеспеченный кредит?
Каждый случай должен оцениваться по существу. Невозможно ответить на этот вопрос без тщательного рассмотрения и оценки обстоятельств, потребностей и целей заемщиков.
Очевидным примером может служить случай, когда заемщик, ищущий финансирование, имеет большую плату за досрочное погашение своей ипотеки. В этом случае повторная ипотека может оказаться нецелесообразной. ERC (плата за досрочное погашение) может достигать 7% от непогашенного остатка ипотеки, что, конечно, может привести к тысячам фунтов.
Оформление обеспеченного кредита в этом случае может означать, что вы будете платить немного более высокую ставку, чем по ипотеке, однако потенциально это может сэкономить тысячи фунтов сборов.
Еще одним примером того, когда получение обеспеченного кредита может быть более выгодным для заемщика, может быть случай, когда первая ипотека была первоначально взята до того, как человек начал пропускать платежи или столкнулся с другой формой плохой кредитной истории. В этом случае весьма вероятно, что привлечение финансирования посредством повторной ипотеки будет означать выплату более высокой ставки по несоответствующим/субстандартным кредитам на всю сумму займа.
Организация обеспеченного кредита может означать, что заемщик по-прежнему может пользоваться основной процентной ставкой, применяемой к первой ипотеке, в то же время платя только более высокую несоответствующую/субосновную ставку по новому обеспеченному кредиту – дополнительное финансирование.
Могу ли я подать заявку на получение обеспеченного кредита с плохой кредитной историей?
Сегодня существует множество схем, доступных практически для каждого типа заемщиков – независимо от кредитной истории. Если в вашей собственности есть свободный капитал и вы можете соответствовать критериям доступности, то вполне вероятно, что вы будете иметь право на получение кредита под залог. Плохая кредитная история обычно определяется наличием одного или нескольких из следующих признаков:
Задолженность по ипотеке
Задолженность по аренде
Обеспеченная задолженность по кредиту
Решения окружного суда
Индивидуальные добровольные договоренности
Банкротство
Чем тяжелее ваша кредитная история, тем выше процентная ставка, которую вы будете платить. Это снова является отражением более высокого уровня риска, воспринимаемого кредитором.
Обеспеченный кредит — это тип кредита, который выдается под залог, обычно дом или другой ценный актив. В контексте этого руководства мы сосредоточимся на обеспеченных кредитах, которые предполагают наложение юридического залога на недвижимость. Наиболее распространенным примером обеспеченного кредита является ипотека, которая позволяет физическим лицам приобретать недвижимость, обеспечивая кредит самой недвижимостью.
Важно отметить, что при обсуждении обеспеченных кредитов мы имеем в виду вторичные обеспеченные кредиты, также известные как «вторые платежи» в кредитной отрасли. Эти кредиты обычно берутся заемщиками, у которых уже есть основная ипотека и которые ищут дополнительное финансирование.
Так как же работают обеспеченные кредиты? С точки зрения кредиторов, обеспеченные кредиты привлекательны, поскольку они могут предоставлять взаймы более крупные суммы денег с дополнительным обеспечением залога. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств и платежей у кредитора есть средства правовой защиты, включая возможность возвращения дома во владение.
Чтобы заполнить заявку на получение кредита под залог, кредитор зарегистрирует юридическое право залога на имущество, что требует согласия заявителя. Это обвинение затем регистрируется в Земельном кадастре адвокатами кредитора.
Когда дело доходит до повторной ипотеки, большинство обеспеченных кредиторов потребуют, чтобы непогашенный остаток обеспеченной ссуды был погашен одновременно с первой ипотекой. Однако в некоторых случаях второй кредитор может предоставить «акт об отсрочке», позволяющий продолжать действие существующего обеспеченного кредита вместе с новым ипотечным кредитором.
Характеристики обеспеченного кредита аналогичны характеристикам ипотеки. Одной из важных особенностей является то, что если заемщик не сможет погасить кредит, его дом может быть возвращен во владение. Вопреки распространенному мифу, даже если заемщик своевременно выплачивает ипотечные платежи, невыполнение выплат по обеспеченному кредиту все равно может привести к тому, что кредитор будет стремиться завладеть имуществом законными способами.
Обеспеченные кредиты могут быть организованы на различные размеры кредита, обычно от 5000 до 100 000 фунтов стерлингов, в зависимости от кредитора. Условия обеспеченных кредитов также являются гибкими: период погашения обычно составляет от 5 до 30 лет. Некоторые кредиторы могут даже предлагать схемы, которые позволяют заемщикам брать взаймы сумму, превышающую стоимость их имущества (вместе с первой ипотекой) до 125%. Однако такие схемы не распространены и могут быть нежелательны для большинства заемщиков.
Обеспеченный кредит на консолидацию долга — это тип обеспеченного кредита, который позволяет заемщикам со значительным уровнем задолженности консолидировать свои непогашенные обязательства в одну сумму кредита и один ежемесячный платеж. Консолидация долга может быть эффективным краткосрочным решением управления долгом, поскольку она часто позволяет заемщикам достичь более низкой процентной ставки по сравнению с их существующими необеспеченными долгами, такими как кредитные карты и потребительские кредиты. Кроме того, обеспеченные кредиты могут быть организованы на более длительный срок, что приводит к снижению ежемесячных платежей. Однако важно учитывать, что продление срока кредита может привести к выплате большего процента в долгосрочной перспективе, а консолидированные долги, которые когда-то были необеспеченными, теперь будут обеспечены имуществом.
Есть несколько преимуществ получения обеспеченного кредита. Многие кредиторы и брокеры не взимают авансовые платежи, расходы на оценку дома или судебные издержки, связанные с получением кредита. Это может сделать обеспеченные кредиты более привлекательными по сравнению с комиссиями, связанными с повторной ипотекой, такими как сборы за оценку и администрирование, более высокие сборы за кредитование, сборы за выписку, страхование прав собственности и сборы за телеграфный перевод. Кроме того, обеспеченные кредиты могут обрабатываться быстрее, чем повторная ипотека: некоторые заявки выполняются в течение нескольких дней, а другие могут занять две-три недели.
По сравнению с необеспеченными кредитами, обеспеченные кредиты часто предлагают более выгодные процентные ставки, поскольку кредитор имеет имущество в качестве залога, что снижает предполагаемый уровень риска. Обеспеченные кредиты также обеспечивают более гибкий период погашения, обычно от 5 до 30 лет, что позволяет заемщикам выбирать срок кредита, который приводит к наименьшему ежемесячному платежу.
Принимая решение о том, брать ли повторную ипотеку или обеспеченный кредит, важно оценивать каждый случай индивидуально, исходя из конкретных обстоятельств, потребностей и целей заемщика. Например, если у заемщика есть большая плата за досрочное погашение, связанная с его ипотекой, повторная ипотека может оказаться нецелесообразной. В таких случаях организация обеспеченного кредита, хотя и потенциально под несколько более высокую процентную ставку, может сэкономить значительные средства. Другой сценарий, в котором обеспеченный кредит может быть более выгодным, - это когда у заемщика есть история пропущенных платежей или плохой кредитной истории, поскольку повторная ипотека может привести к более высоким ставкам по несоответствующим/субстандартным кредитам. Организуя обеспеченный кредит, заемщик может поддерживать более низкую ставку по существующей ипотеке, платя при этом более высокую ставку только по дополнительному финансированию.
Даже заемщики с плохой кредитной историей могут подать заявку на получение кредита под залог. Многие схемы доступны для обслуживания различных типов заемщиков, независимо от их кредитной истории. Пока в собственности имеется доступный капитал и заемщик соответствует критериям доступности, он, вероятно, имеет право на получение кредита под залог. Однако важно отметить, что процентная ставка будет выше для заемщиков с плохой кредитной историей, что отражает более высокий риск.
Прежде чем взять на себя обеспечение кредита, крайне важно тщательно рассмотреть финансовые последствия и оценить доступность. Невыплата по обеспеченному кредиту может иметь серьезные последствия, включая риск потери имущества в результате возвращения во владение. Прежде чем продолжить, рекомендуется обратиться за профессиональной финансовой консультацией и внимательно изучить условия кредита.
Таким образом, обеспеченные кредиты — это тип кредита, который предполагает использование залога, обычно недвижимости, для обеспечения суммы кредита. Их часто называют вторыми платежами, и они могут использоваться для различных целей, включая консолидацию долга. Обеспеченные кредиты предлагают большие суммы кредита, более длительные сроки погашения и потенциально более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными кредитами. Тем не менее, важно тщательно взвесить риски и обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем приступить к получению обеспеченного кредита.
-
Что Входит В График Амортизации
19 Oct, 24 -
Убедитесь, Что Ваш Кредитный Отчет Верен
19 Oct, 24 -
Скидочные Баллы И Покупки
19 Oct, 24 -
Решение Арендовать Или Купить Дом
19 Oct, 24
