При покупке ипотечного кредита у каждого кредитора будут разные ставки, комиссии и баллы для каждой кредитной программы. При покупке ипотечного кредита важно понимать три компонента котировки ставки и комиссии: (1) ставки премии (2) комиссии кредитора и (3) дисконтные баллы.
Предложение по премиальной ставке — это любая процентная ставка, превышающая рыночную ставку (называемая «номинальной ставкой»). Хотя номинальная ставка постоянно меняется в течение дня, большинство кредиторов устанавливают определенную номинальную ставку в начале дня. Если номинальная ставка составляет 6,00%, кредитор будет получать доход только в том случае, если он предложит вам ставку выше номинальной (например, 6,25%).
Комиссии кредитора взимаются за услуги, предоставляемые непосредственно кредитором, которые могут включать комиссию за обработку, комиссию за андеррайтинг, комиссию за выдачу и т. д. Эти комиссии взимаются для компенсации затрат на обработку, закрытие и финансирование вашего ипотечного кредита.
Дисконтные баллы часто представляют собой самую большую комиссию, связанную с вашим ипотечным кредитом, поскольку один балл равен 1% от суммы вашего кредита. Если вы подаете заявку на получение кредита на сумму 350 000 долларов США и платите 2 дисконтных балла, комиссия за дисконтные баллы составит 7 000 долларов США. Заемщики могут использовать дисконтные баллы для получения ставок ниже номинальной ставки. Например, если номинальная ставка составляет 6,00%, ставка 5,75% будет означать, что Заемщику придется выплатить дисконтные баллы.
Факторы, которые следует учитывать
Каждый кредитор предоставляет несколько комбинаций ставок, комиссий и баллов в рамках различных программ. Все эти варианты могут оказаться непростыми при выборе между различными программами, тарифами и пакетами сборов. Чтобы ограничить возможности, часто полезно ответить на несколько ключевых вопросов:
Как долго вы ожидаете получить этот кредит? При определении сроков учитывайте вероятность переезда, переезда или рефинансирования. Подумайте о сроках 5 и 10 лет. Есть ли у вас свободные денежные средства для оплаты дополнительных комиссий сейчас, чтобы снизить процентные платежи позже? Будьте уверены, что оплата авансовых платежей — это лучшее использование ваших денег. Например, оплата более высоких комиссий или баллов по более низкой ставке может быть неэффективным использованием наличных денег при наличии большого баланса на кредитной карте.Если вы рассчитываете получить ипотеку на длительный срок, выплата баллов за снижение ставки имеет экономический смысл, поскольку вы будете пользоваться более низкой ставкой в течение длительного времени. Если у вас короткий временной горизонт, избегайте начисления баллов и платите более высокую ставку, потому что вы не будете платить ее в течение длительного времени.
Если вы планируете получить кредит на 5 лет, оплата 1 дисконтного балла по кредиту в размере 350 000 долларов США обойдется вам в 3500 долларов авансом, а вы сэкономите 88 долларов в месяц. После 40 месяцев экономии вы возместите первоначальные затраты и получите выгоду от более низкой ставки. Если вы останетесь в кредите в течение 10 лет, вы создадите дополнительные 7060 долларов США в виде экономии на процентах в течение срока действия вашего кредита. Как и проценты, баллы на 100 % не подлежат налогообложению в том году, когда вы их выплачиваете.
Второй фактор — это ваши альтернативные издержки. Что бы вы могли сделать с деньгами, если бы не использовали их для оплаты баллов? Даже если вы планируете оставаться в своем доме долгое время, у ваших денег могут быть другие варианты использования, которые имеют приоритет над долгосрочными сбережениями от более низкой процентной ставки. Полезный способ объединить эти факторы — рассматривать выплату баллов как инвестицию, приносящую доход, который растет по мере того, как дольше вы остаетесь в своем доме.
Советы по покупке ипотеки: делайте мудрый выбор, чтобы получить лучшее предложение
Принятие решения об ипотеке может оказаться напряженным и запутанным процессом, особенно при выборе правильных компонентов и ставок. Поскольку кредиторы предлагают различные пакеты, может быть сложно выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям. Однако, понимая различные аспекты ипотеки, такие как ставки страховых взносов, комиссии кредиторов и баллы, а также принимая обоснованные решения, вы можете избежать пустой траты денег и найти дом, соответствующий вашему бюджету.
Одним из компонентов ипотеки является ставка премии, которая обычно немного превышает текущую рыночную ставку. Эта стратегия позволяет кредитору получать больший доход, предлагая ставки выше стандартной номинальной ставки. Номинальная ставка меняется в течение дня в зависимости от спроса и предложения, поэтому важно узнать, какую ставку следует ожидать в начале дня, прежде чем приступать к каким-либо сравнениям и поискам.
Помимо ставок премий, с финансированием ипотеки также связаны другие сборы. Плата за кредит может покрывать комиссию за обработку и андеррайтинг, а также может даже покрывать затраты на закрытие и финансирование. Эти сборы необходимы для компенсации затрат, связанных с проведением кредитной сделки.
Баллы — это еще один компонент, который заемщики могут использовать для получения ставок ниже номинальной ставки. Дисконтные баллы могут стоить до 1 процента от суммы кредита в виде комиссий. Чтобы определить, какие баллы являются для вас правильным выбором, рассмотрите сроки ипотеки и сравните ожидаемую доходность с предположениями о сниженной ставке.
Любые альтернативные варианты маршрутов также повлекут за собой различную финансовую и рисковую нагрузку со стороны кредитора. Чтобы сузить свой выбор, начните смотреть на планы, которые предлагают аналогичные условия в диапазоне от 0,50 до 1,0 процента надбавки к номинальной ставке, чтобы получить лучшее представление о том, как меняются некоторые переменные в зависимости от ожиданий потребителей на протяжении всего процесса. Некоторые уровни, такие как фиксированная ставка дисконтирования до 1 пункта включительно, облегчают понимание как вашего годового процентного коэффициента, так и разбивки базового параметра премии.
Другие соображения, которые следует учитывать, включают в себя наличие у вас дополнительных немедленных расходов, сборов за подготовку ипотеки, налогов, страхования или необязательного ипотечного страхования», и если они являются переменными. Составьте общий документ с оценкой сбережений на мезонинный период, включает ли он досрочное погашение, рефинансирование. или регулярный платеж.
Чтобы сузить область поиска и принять точное решение о том, какой вариант выбрать, в нашем онлайн-калькуляторе ипотеки найдите два общих пороговых значения, которые можно использовать, если вы ищете самые высокие ставки низких платежей в Монтане:
При оформлении скидки оставьте часто встречающийся флажок «отлично». Нажатие на «Забывчивость» избавит вас от любых потенциальных уступок вашей кредитоспособности без серьезных рекомендаций по предложению андеррайтинговых котировок.
Добавление условий мелкого шрифта по ипотеке и включение постоянной суммы вклада.
-
Туристические Кредитные Карт?
19 Oct, 24 -
Сбор Средств На Молодежный Спор?
19 Oct, 24 -
Аннуитет 101
19 Oct, 24 -
Правда Об Оффшорном Банкинге
19 Oct, 24 -
Страхование Домовладельцев
19 Oct, 24
