Недавно моя газета сообщила, что местный банк «.получил четырехзвездочный рейтинг совершенства шестьдесят четвертый квартал подряд». Это шестнадцать лет четырехзвездочного превосходства! Далее в статье говорилось, что «рейтинг основан на сложной формуле, включающей… уровень безопасности капитала, качество кредитного портфеля и способность выполнять обязательства…». Пресс-релиз был разработан, чтобы продемонстрировать ценность этого банка и продемонстрировать его видное положение в экономике.
Как бывший банкир с более чем семнадцатилетним коммерческим опытом, я посмеиваюсь над этой информацией, которую банк и его регулирующие органы распространяют в целях саморекламы и маркетинга. Полагаю, что если вы человек с синими волосами, цель которого — найти место, где можно хранить свои пенсионные средства, кроме матраса, эта статья станет хорошей новостью. Но что значит для владельца бизнеса или предпринимателя, ищущего партнера по финансированию, участие в возможности роста, увеличения количества рабочих мест и прибыли? Короче говоря, такая информация должна стать тревожным сигналом для поиска другого банка — и вот почему.
Давайте исследуем основной смысл этой «сложной формулы» для бизнес-клиентов.
Уровень безопасности капитала
С точки зрения непрофессионала это означает, что банк имеет более чем достаточные резервы денежных средств. Наличные, которые есть в наличии, но не отданы в долг – это Capital Safe. Можно предположить, что банки, имеющие высокие резервы капитала, находятся на низком уровне агрессивного кредитования. Они копят наличные деньги, даже несмотря на то, что они не могут получить ту же прибыль от зарезервированных денежных средств, что и от использованных денежных средств. Но для банка менее рискованно копить наличные, чем давать взаймы наличные, и, следовательно, это способствует их четырехзвездочному рейтингу совершенства.
Качество кредитного портфеля
Высокое качество кредитного портфеля означает, что уровень потерь по кредитам банка находится на уровне или выше уровня, установленного регулирующими органами. Можно сделать вывод, что банк поэтому принимает на себя меньше рисков. Банкиры не должны быть предприимчивыми или рисковать. Банкир никогда не был вознагражден за риск! Банковская система вознаграждает тех, кто может отклонить любой запрос на заимствование, выходящий за рамки параметров андеррайтинга. Высокое качество кредитного портфеля = низкая доступность кредитов для владельцев бизнеса. Само собой разумеется, что банки не склонны рисковать, основываясь на низкой доходности, которую они готовы принять.
Банки с четырехзвездочным рейтингом совершенства ищут коммерческих клиентов, которые стабильны и имеют ограниченную потребность в кредитах. Остальные 72% бизнес-клиентов остались вне круга этих банков. Где эти предприятия обращаются к денежному потоку, необходимому оборотному капиталу их бизнеса? Куда они идут, чтобы финансировать возможности для роста и развития новых рыночных ниш? Чаще всего они обращаются к широко распространенному миру нетрадиционных источников финансирования - предпочтительным кредитным компаниям SBA для нужд недвижимости и основных средств, лизинговым компаниям для нужд оборудования и факторинговым компаниям для нужд оборотного капитала. Эти нетрадиционные источники финансирования оценивают возможности участия путем кредитования средств малого и среднего бизнеса. Ставки нетрадиционных кредиторов по заемным средствам могут быть выше, чем традиционные банковские ставки, но их миссия состоит в том, чтобы использовать средства для получения прибыли, а не позволять наличным деньгам простаивать без дела, чтобы получить четырехзвездочный рейтинг превосходства. Их цена отражает предполагаемый риск. И они не ограничены регулирующей бюрократией или страхом потерять свой четырехзвездочный рейтинг, как банки.
В этом постоянно меняющемся мире владельцам бизнеса рекомендуется искать возможности за пределами традиционных каналов финансирования. Прежде чем возникнет необходимость, бизнес должен быть знаком с альтернативными источниками финансирования. И, возможно, когда ваш банк сообщит вам, что он продолжает достигать четырехзвездочного рейтинга совершенства… было бы разумно изучить ваши варианты, касающиеся решений по оборотному капиталу и денежному потоку.
-
Как Работает Процесс Выкупа
19 Oct, 24 -
Как Правильно Выбрать Акции
19 Oct, 24 -
Просить Много Денег
19 Oct, 24 -
Преимущества Подачи Заявки Онлайн
19 Oct, 24 -
Совет По Страхованию Всей Жизни — Это Лучше
19 Oct, 24
