Еще несколько лет назад термин «кредитный рейтинг» не очень широко использовался в нашем обществе. Хотя были те, кто понимал этот термин и его цель, массовое большинство, хотя и осознавало, что существует система, заслуживающая их чести, у них не было термина, которого можно было бы придерживаться.
Однако сегодня из-за ряда факторов, таких как увеличение количества случаев кражи личных данных и маркетинговых кампаний в средствах массовой информации, очень немногие не знают о термине «Кредитный рейтинг». Цель этой статьи — добавить понимание личности к распознаванию этого термина.
Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, основанное на статистическом анализе кредитной активности человека. Он используется для представления кредитоспособности человека. Насколько вероятно, что человек выплатит свои долги. Кредитный рейтинг основан на информации о кредитных отчетах, которая обычно поступает от кредитных бюро и агентств кредитных историй, как правило, от трех основных кредитных бюро.
Кредитные учреждения, такие как банки, финансовые компании, ипотечные кредиторы и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитный рейтинг человека для оценки потенциального риска, связанного с кредитованием денег этому человеку. Кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить, кто имеет право на получение кредита, по какой процентной ставке выдается кредит и какие кредитные лимиты определяются.
Использование кредитного скоринга до выдачи кредита является надежной системой во всей отрасли. Однако кредитный скоринг не ограничивается банками. Такие организации, как компании мобильной связи и правительственные ведомства, используют одни и те же методы.
Хотя существует множество других, таких как NextGen, VantageScore и CE Score, наиболее широко известной оценкой в Соединенных Штатах является FICO, которая наиболее широко используется в ипотечной индустрии. FICO — это аббревиатура от Fair Isaac Corporation, компании, которая предоставляет самую известную и наиболее широко используемую систему кредитного скоринга в Соединенных Штатах.
Рейтинг FICO рассчитывается путем применения статистических методов, разработанных Fair Isaac, к информации в кредитном файле и в основном используется в сфере потребительского банкинга и кредитования. Оценки FICO показывают, насколько вероятно, что заемщик объявит дефолт. Никакой общедоступной информации, позволяющей определить, что означают эти оценки с точки зрения статистики, не имеется. Отдельный балл BNI используется для обозначения вероятности банкротства.
Как уже говорилось, банки и другие кредитные учреждения используют кредитный рейтинг в качестве фактора при принятии решений о кредитовании. Отказ или одобрение кредита, размер взимаемых процентов, требуемый уровень дохода и проверка активов — все это зависит от кредитного рейтинга человека.
В рейтинге FICO на самом деле используются несколько разные методы оценки для оценки пригодности потребителя к трем различным типам кредитов; ипотека, автокредитование и потребительский кредит. Каждый из них отражает различные кредитные риски этих различных видов кредитования. Нет ничего необычного в том, что эти оценки различаются на 50 и более баллов у одного и того же заемщика.
В Соединенных Штатах существует три крупных агентства кредитной отчетности. Эти агентства, хотя их часто ошибочно называют «кредитными бюро»; Equifax, Experian и TransUnion также рассчитывают свои собственные кредитные рейтинги. Эти дополнительные оценки различаются в зависимости от того, для чего они предназначены для прогнозирования, какие статистические методы используются для определения оценки, какая информация используется и как она взвешивается.
Эти дополнительные системы кредитного скоринга многочисленны и зависят от конкретного агентства. Например, оценки Beacon, Beacon 5.0, Beacon 96 и Pinnacle доступны только от Equifax. Empirica, Empirica Auto 95, Precision Score и Precision 03 доступны только у TransUnion. И справедливая оценка риска Исаака в Experian.
Эти различные кредитные рейтинги разрабатываются Fair Isaac для разных агентств, каждое из них отличается и периодически обновляется, чтобы отразить текущие привычки поведения потребителей при погашении кредита. NextGen Score — это модель оценки, разработанная для потребителей.
Стремясь сделать кредитный скоринг более последовательным по всем направлениям, в 2006 году три крупнейших агентства кредитной отчетности представили Vantage Score. Vantage Score использует другой диапазон чисел, чем FICO. Он варьируется от 501 до 990, а также присваивает буквенные оценки от A до F определенным диапазонам баллов.
Оценка Vantage Score потребителя может отличаться от агентства к агентству, но эта разница будет полностью обусловлена различиями в информации, предоставляемой различным агентствам, а не различиями в системах оценки. Поскольку кредиторы по-прежнему широко используют FICO, агентства продолжают также предлагать оценки FICO (или их ближайший эквивалент).
В большинстве кредитных рейтингов используется конструкция с несколькими картами показателей. В каждой версии могут использоваться отдельные оценочные карты, и отдельного потенциального заемщика обычно сравнивают с другими предыдущими заемщиками. Другими словами, заемщик с одной 30-дневной просрочкой платежа будет засчитан среди населения с аналогичной просрочкой. Заемщик с двумя 30-дневными просрочками платежей будет засчитан среди населения с аналогичными кредитными недостатками. Затем индивидуум классифицируется в соответствии с тем, какие переменные указывают на риск внутри этой группы.
Почти все крупные банки также создают и используют свои собственные системы для целей кредитного скоринга, которые часто используются в сочетании с внешними формулами скоринга.
Системы, используемые для создания кредитных рейтингов, регулируются федеральными правилами. Положение B Совета Федеральной резервной системы, которое реализует Закон о равных кредитных возможностях, прямо запрещает системе кредитного скоринга учитывать любые «запрещенные основания», такие как раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение, пол или семейное положение. Он также предусматривает, что системы кредитного скоринга должны быть «эмпирически выведены» и «статистически обоснованы».
Кроме того, если в результате кредитного рейтинга предпринято неблагоприятное действие, а именно отказ в кредитной заявке, то лицу, которому было отказано, необходимо сообщить конкретные причины отказа. Утверждения «кредитный рейтинг недостаточно высок» недостаточно. Причины отказа должны быть конкретными; «слишком много просрочек 60 дней и более» и тому подобное.
Кредитные рейтинги предназначены для измерения риска дефолта с учетом различных факторов финансовой истории человека. Хотя точные формулы расчета кредитного рейтинга тщательно охраняются, корпорация Fair Isaac раскрыла следующие компоненты и приблизительный взвешенный вклад каждого из них:
35% пунктуальность платежей в прошлом (30 дней просрочки) 30% сумма долга, выраженная как отношение текущего возобновляемого долга к общей доступной возобновляемой кредитной линии. 15% длина кредитной истории 10% использованные виды кредита 10% недавний поиск кредита и/или суммы кредита, полученной недавноЭти проценты дают ограниченное представление о кредитном рейтинге. Например, 10% баллов, отведенных «типам используемых кредитов», не определены, в результате чего потребители не знают, какой тип кредитного сочетания использовать. «Продолжительность кредитной истории» также является неясным понятием; он состоит из нескольких факторов, два из которых - самая старая открытая учетная запись и средняя продолжительность времени, в течение которой учетная запись была открыта.
Интересно, что хотя пунктуальности приписывается только 35%, если потребитель существенно опаздывает по многочисленным счетам, его оценка упадет гораздо больше, чем на 35%. Банкротства, лишение права выкупа и судебные решения существенно влияют на оценки, но не включены в очень расплывчатую круговую диаграмму, представленную Fair Isaac.
Оценка FICO обычно имеет максимум 850 и минимум 300. Она демонстрирует левостороннее распределение со средним значением около 723. Эффективность оценок отслеживается, и оценки периодически выравниваются, так что кредитору обычно не нужно беспокойтесь о том, какая оценочная карта использовалась.
Поскольку три крупнейших кредитных агентства имеют свои собственные независимые базы данных, каждый из нас фактически имеет три кредитных рейтинга для каждой конкретной системы оценки. Поскольку эти базы данных независимы друг от друга, они могут содержать совершенно разные данные. Многие кредиторы проверяют рейтинг заявителя в каждом бюро и используют средний балл для определения кредитоспособности заявителя.
В соответствии с Законом FACT (Закон о честных и точных кредитных операциях) каждый законный резидент США имеет право на получение одной бесплатной копии своего кредитного отчета от каждого агентства кредитной отчетности один раз каждые двенадцать месяцев. Чтобы защититься от неточной информации или мошенничества чаще, чем ежегодно, можно запросить отчет у различных агентств кредитной информации, доступных в сети. Эту информацию можно получить на ряде веб-сайтов в сети, которые предлагают бесплатный кредитный отчет и возможность пользоваться их услугами в течение 30 дней. После этого взимается ежемесячная плата. Плата является номинальной по сравнению с необходимостью защиты вашего кредита в современном высокотехнологичном обществе, где кража личных данных становится все более распространенной.
В то время, когда растет число случаев кражи личных данных и мошенничества с кредитами, плата, взимаемая этими фирмами, кажется небольшой суммой, которую нужно заплатить, чтобы защитить свой кредит и свое доброе имя. Наличие хорошего кредитного рейтинга становится все более распространенным в нашем обществе. Вот несколько примеров того, как:
В сентябре 2004 года TXU (техасская коммунальная компания) объявила, что начнет устанавливать индивидуальные цены на электроэнергию на основе кредитного рейтинга. Однако из-за негативной прессы и давления со стороны Комиссии по коммунальным предприятиям Техаса план не был реализован.
Кредитные рейтинги часто используются при определении цен на страхование автомобилей и домовладельцев. В последнее время некоторые агентства, генерирующие кредитные рейтинги, также начали генерировать более специализированные страховые рейтинги, которые страховые компании затем используют для оценки качества потенциальных клиентов. Эти оценки недоступны потребителям.
Многие работодатели оставляют за собой право проводить проверку кредитоспособности претендентов на работу, так же, как они оставляют за собой право проверять потенциальных сотрудников на наркотики. Дело в том, что ваш кредитный рейтинг важен. Rebuild-Credit.us – это сайт, стремящийся предоставить потребителям качественную информацию о кредите, о том, как его получить и как поддерживать качественный кредитный рейтинг. Рекомендуется потратить время на их посещение и прочитать многочисленные статьи и отчеты.
Понимание основ, плюсов и минусов вашего кредитного рейтинга
Мы живем в эпоху, когда кредитные рейтинги стали институциональной реальностью и оказывают глубокое влияние на жизнь людей. Однако всего несколько десятилетий назад, когда мы росли, казалось бы странным обсуждать, чья финансовая кредитоспособность оценивается или чье богатство или деловые перспективы имеют значение. Это, конечно, не имеет ничего общего с нашим выбором образа жизни. Тем не менее, в условиях такого невероятного влияния существования, кредитный рейтинг (точность которого неоспорима при использовании важных мер для оценки будущего успеха и благосостояния человека) превратился в вторжение в дух времени, безудержным (теперь это звучит ужасно, а?) Кража личных данных Единственный человек, который контролирует кредитную целостность – кредитный страховщик – должен крепко держать бразды правления. Хотите верьте, хотите нет, но мы начинаем понимать, что отдельные лица, предприятия и правительства теперь перешли от того, что они могли бы внести в обеспечение своей конфиденциальности, к тому, кем они являются на самом деле. Итак, среди этого изобилия информации (будь то мошеннические новости среднего уровня или то, как электронная коммерция делает нас узнаваемыми), как личность может оценить свои шансы на банкротство или заключить транзакционные соглашения? Короче говоря, вы, вероятно, можете себе представить, как, вступив в столь динамичный век, захваченный постоянным циклом противостояния людей и борьбы с богатством, эрудиция, таким образом, приобретает значительный запас в опрокидывании гор и море шума, который взбивается, чтобы подчинить неприкасаемого манипулированию и достижение этой цели - констатировать даже спорные результаты своей деятельности или идентификаций и пролить свет на то, могут ли они выдержать бремя дискриминации или недооценки (как если бы это было возможно). Следовательно, здесь, в конце чрезмерно преувеличенного капиталистического патриархата, ваш кредитный рейтинг, один
-
Торговые Счета С Высоким Риском
19 Oct, 24 -
Что Нужно Знать О Кредитных Карта?
19 Oct, 24 -
Найдите Новую Дешевую Страховку Автомобиля
19 Oct, 24 -
Все О Доходах И Дебиторской Задолженности
19 Oct, 24 -
Как Преодолеть Кризис Середины Месяца
19 Oct, 24
