Кредит под залог собственного капитала появился в 1996 году, когда изменения в налоговом законодательстве устранили вычеты процентов по большинству потребительских покупок. Однако проценты, выплачиваемые по кредитам под залог собственного жилья, по-прежнему не облагаются налогом и составляют до 100 000 долларов США для налогоплательщиков, подающих совместную декларацию.
Двумя основными типами кредитов под залог собственного капитала являются кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредитные линии с плавающей ставкой (так называемые HELOC). Сроки для обоих варьируются от пяти до 15 лет. При кредитах с фиксированной ставкой ежемесячная основная сумма и проценты остаются прежними. Кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно начинаются с более низкой процентной ставки, что означает меньший ежемесячный платеж, но могут достигать заранее определенного предела в зависимости от рыночных условий.
Большинство банков и ипотечных компаний с удовольствием выдают кредиты под залог недвижимости, поскольку кредит обеспечен материальным активом, который при необходимости можно конфисковать и продать для погашения долга, что сводит к минимуму их риск. Но легкость, с которой домовладельцы могут обналичить свой капитал (иногда до 125% стоимости дома), таит в себе определенные ловушки.
Перезарядка
Кредиты под залог собственного капитала привлекательны для людей, которые попали в нисходящую спираль расходов и займов. Цикл получения кредита для погашения долга и высвобождения кредита, который затем используется для совершения дополнительных покупок, называется «перезагрузкой».
Перезагрузка приводит к ускорению заимствований, что может привести к тому, что домовладельцы перевернут свои ипотечные кредиты. должен больше, чем стоит дом. Кредит больше не полностью обеспечен залогом, и если доход заемщика упадет или рыночная стоимость дома резко упадет, владельцу может грозить лишение права выкупа или банкротство.
Люди, которые объединяют свои счета по кредитным картам или автокредиты в кредит под залог собственного капитала, переводят необеспеченный долг в обеспеченный долг и подвергают свой дом опасности.
Мошенничество с домашним капиталом
Еще одна ловушка – хищные мошенники. Федеральная торговая комиссия предупреждает: «Недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низкими доходами, а также на тех, у кого проблемы с кредитами. Эти кредиторы могут предлагать кредиты на основе стоимости вашего дома, а не вашей платежеспособности».
Избегайте кредиторов, которые советуют вам фальсифицировать информацию в заявке, например. говоря, что ваш доход выше, чем он есть, чтобы претендовать на получение кредита.
Избегайте кредиторов, которые не предоставляют необходимую информацию о кредите или советуют вам не читать ее; или те, кто не даст вам копии документов, которые они хотят, чтобы вы подписали.
Избегайте кредиторов, которые обещают один набор условий при подаче заявления и дают вам на подписание другой набор условий; или которые просят вас подписать пустые формы, говоря, что они заполнят их позже.
Не позволяйте никому заставлять вас использовать свой дом в качестве залога для получения денег, которые вы, возможно, не сможете выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять свой дом.
Положительная сторона
У кредита собственного капитала есть некоторые плюсы. По сравнению с другими формами заимствований его легче получить, он предоставляется по более низкой процентной ставке и имеет налоговые преимущества, которых нет у других кредитов. Это может помочь заемщикам погасить непогашенные счета, оставив им единый ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке. Да, это не уменьшает долг, но может его выгодно реструктурировать.
Многие веб-сайты, такие как www.homeequitydebtconsolidation.com, предлагают полезную информацию и бесплатные расценки. Не помешает узнать, какую сумму вы можете взять взаймы; просто взвесьте все за и против, прежде чем что-либо подписывать.
Кредит под залог собственного капитала приобрел популярность с 1996 года, когда изменения в налоговом законодательстве устранили вычеты процентов по большинству потребительских покупок. В отличие от других кредитов, проценты, выплачиваемые по кредитам под залог собственного капитала, оставались освобожденными от налога, что делало их привлекательным вариантом для домовладельцев. Однако, хотя кредиты под залог собственного жилья предлагают определенные преимущества, они также сопряжены с потенциальными ловушками, о которых заемщикам следует знать.
Существует два основных типа кредитов под залог собственного капитала: кредиты с фиксированной ставкой и кредитные линии с плавающей ставкой, широко известные как HELOC. Оба типа имеют сроки от пяти до 15 лет. Кредиты с фиксированной ставкой обеспечивают стабильность постоянного ежемесячного платежа, в то время как кредиты с регулируемой ставкой начинаются с более низких процентных ставок, но со временем могут увеличиваться в зависимости от рыночных условий.
Банки и ипотечные компании, как правило, готовы предлагать кредиты под залог жилья, поскольку они обеспечены материальным активом — самим домом. Этот залог обеспечивает определенный уровень безопасности для кредиторов, поскольку они могут конфисковать и продать дом, чтобы вернуть свои инвестиции, если это необходимо. Однако доступность кредитов под залог собственного жилья, которые позволяют домовладельцам брать взаймы до 125% стоимости своего дома, может привести к определенным ловушкам.
Одна распространенная ошибка известна как «перезагрузка». Это происходит, когда домовладельцы оказываются в ловушке цикла займов и расходов. Они берут кредит для погашения существующих долгов, освобождая кредит, который затем используется для совершения дополнительных покупок. Перезагрузка может привести к ускорению заимствований, в результате чего домовладельцы перевернут свои ипотечные кредиты, поскольку их задолженность превышает стоимость дома. В таких ситуациях кредит больше не полностью обеспечен залогом, и если доход заемщика уменьшится или рыночная стоимость дома упадет, он может столкнуться с потерей права выкупа или банкротством. Объединение необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам или автокредиты, в кредит под залог собственного капитала может подвергнуть дом риску.
Еще одна ловушка – наличие хищных мошенников. Федеральная торговая комиссия предупреждает о недобросовестных кредиторах, которые специально нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низкими доходами, а также тех, у кого проблемы с кредитами. Эти кредиторы могут предлагать кредиты на основе капитала в вашем доме, а не на вашей способности погасить долг. Крайне важно проявлять осторожность и избегать кредиторов, которые занимаются мошеннической деятельностью. К тревожным флажкам относятся кредиторы, которые поощряют вас фальсифицировать информацию в заявке или не предоставляют необходимую информацию о кредите. Кроме того, следует избегать кредиторов, которые обещают один набор условий в процессе подачи заявки, но предоставляют разные условия для подписания. Подписание пустых форм или чувство давления с целью использовать свой дом в качестве залога для кредита, который вы, возможно, не сможете погасить, может иметь серьезные последствия, включая риск потери вашего дома.
Несмотря на эти потенциальные ловушки, кредиты под залог недвижимости предлагают некоторые преимущества. Их, как правило, легче получить по сравнению с другими формами заимствований, они часто имеют более низкие процентные ставки и предлагают налоговые преимущества, которые другие кредиты могут не предоставить. Кредиты под залог собственного капитала могут помочь заемщикам объединить непогашенные счета в единый ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке. Хотя это не уменьшает долг, оно может реструктурировать его более управляемым образом.
Если вы рассматриваете возможность получения кредита под залог собственного капитала, важно тщательно взвесить все «за» и «против», прежде чем принимать решение. Такие сайты, как www.homeequitydebtconsolidation.com, могут предоставить полезную информацию и даже предложить бесплатные котировки. Однако не забывайте проявлять осторожность и тщательно изучать потенциальных кредиторов. Изучите условия, прочитайте всю информацию о кредите и избегайте любого кредитора, который занимается недобросовестными действиями. Хотя кредит под залог собственного капитала может быть ценным финансовым инструментом, очень важно принять обоснованное решение, чтобы защитить свой дом и финансовое благополучие.
-
Откуда Берутся Деньги
19 Oct, 24
