Часть 1 из 2 о кредитном скоринге)
Когда большинство людей заканчивают школу и могут перестать беспокоиться об оценках на экзаменах, на сцену выходит новый вид оценки. Это называется кредитный скоринг. И его влияние на ваше финансовое будущее может значить для вас больше, чем высшее образование. Возможно, вы никогда не узнаете свой точный кредитный рейтинг, но вам необходимо знать, находитесь ли вы в группе риска!
Кредитный скоринг. Почему это так важно:
Вы когда-нибудь задумывались, как кредитор решает, предоставить ли вам кредит? В течение многих лет кредиторы использовали системы кредитного скоринга, чтобы определить, представляете ли вы хороший риск для кредитных карт и автокредитов. Совсем недавно кредитный скоринг стал использоваться, чтобы помочь кредиторам оценить вашу способность погасить ипотечные кредиты.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, стоит ли давать вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте, такая как история оплаты счетов, количество и тип имеющихся у вас счетов, просроченные платежи, действия по взысканию задолженности, непогашенная задолженность и возраст ваших счетов, собирается из кредитных заявок и вашего кредитного отчета. Используя статистическую программу, кредиторы сравнивают эту информацию с кредитоспособностью потребителей с аналогичным профилем. Система кредитного скоринга начисляет баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью погасит долг. Общее количество баллов (кредитный рейтинг) помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны; насколько вероятно, что вы погасите кредит и произведете платежи в срок.
Для чего используется кредитный скоринг?
Кредитный скоринг основан на реальных данных и статистике, поэтому обычно он более надежен, чем субъективные или оценочные методы. Он объективно относится ко всем заявлениям. Методы суждения обычно основаны на критериях, которые не проверяются систематически и могут различаться при применении разными людьми. Для разработки модели кредитор выбирает случайную выборку своих клиентов (или выборку аналогичных клиентов, если их выборка недостаточно велика) и статистически анализирует ее для выявления характеристик, связанных с кредитоспособностью. Затем каждому из этих факторов присваивается вес в зависимости от того, насколько сильным он является предиктором того, кто будет представлять собой хороший кредитный риск. Каждый кредитор может использовать свою собственную модель кредитного скоринга, разные модели скоринга для разных типов кредитов или общую модель, разработанную скоринговой компанией.
Насколько надежна система кредитного скоринга?
Системы кредитного скоринга позволяют кредиторам последовательно и беспристрастно оценивать миллионы претендентов по множеству различных характеристик. Но чтобы быть статистически достоверными, системы кредитного скоринга должны основываться на достаточно большой выборке. Помните, что эти системы обычно различаются от кредитора к кредитору. Хотя вы можете подумать, что такая система произвольна или безлична, она может помочь принимать решения быстрее, точнее и беспристрастнее, чем отдельные лица, если она правильно спроектирована. Фактически, многие кредиторы строят свои системы таким образом, что в крайних случаях заявители, чьи баллы недостаточно высоки, чтобы их можно было легко пройти, или достаточно низки, чтобы полностью потерпеть неудачу, направляются к кредитному менеджеру, который решает, будет ли компания или кредитор предоставлять кредит. . Это может позволить провести обсуждение и переговоры между кредитным менеджером и потребителем.
Что произойдет, если вам откажут в кредите или вы не получите желаемые условия?
Чтобы получить ответ на этот важный вопрос и о том, как улучшить свой кредитный рейтинг, обязательно прочитайте Часть II статьи «Нравится вам это или нет, но вам нужно свести счеты».
Часть 2 из 2 о кредитном скоринге)
В первой части мы рассмотрели основы кредитного скоринга — что это такое и как он рассчитывается. Пришло время ответить на важный вопрос. Что произойдет, если вам откажут в кредите или вы не получите желаемых условий?
Закон о равных кредитных возможностях требует, чтобы кредитор уведомил вас либо о конкретных причинах отклонения вашего заявления, либо о том, что вы имеете право узнать причины, если вы спросите в течение 60 дней. ПРИМЕЧАНИЕ. Неопределенные и расплывчатые причины отказа являются незаконными, поэтому попросите кредитора указать конкретные причины.
Если вам было отказано в кредите из-за того, что вы слишком близки к кредитному лимиту на своих платежных картах или у вас слишком много счетов кредитных карт, вы можете подать повторную заявку после погашения остатков или закрытия некоторых счетов. Системы кредитного скоринга учитывают обновленную информацию и изменяются с течением времени.
Вам также может быть отказано в кредите из-за информации из кредитного отчета. В этом случае Закон о достоверной кредитной отчетности требует, чтобы кредитор предоставил вам имя, адрес и номер телефона агентства кредитной информации, предоставившего информацию. Вам следует связаться с этим агентством, чтобы узнать, что содержится в вашем отчете. ПРИМЕЧАНИЕ. Эта информация предоставляется бесплатно, если вы запросите ее в течение 60 дней с момента отказа в кредите. Агентство кредитной информации может сказать вам, что содержится в вашем отчете, но только кредитор может сказать вам, почему ваше заявление было отклонено.
Если вам было отказано в кредите или вы не получили желаемую ставку или условия кредита, спросите кредитора, использовалась ли система кредитного скоринга. Обязательно спросите, какие характеристики или факторы использовались в этой системе и как лучше всего улучшить ваше приложение. Если вы получили копию своего кредитного рейтинга, внимательно просмотрите ее на наличие ошибок или неточностей. Если вы обнаружите какие-либо неточности, вы имеете право оспорить их в кредитно-информационном агентстве.
Улучшение вашего кредитного рейтинга:
Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вам хотелось бы, вы можете предпринять шаги, чтобы со временем улучшить его:
-
Оплачивайте счета вовремя: просроченные платежи могут оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Обязательно оплачивайте свои счета к установленному сроку, чтобы избежать отметок просроченной оплаты в вашем кредитном отчете.
-
Сократите свой долг: высокий уровень непогашенной задолженности может снизить ваш кредитный рейтинг. Составьте план погашения своих долгов и постарайтесь, чтобы остатки на вашей кредитной карте были как можно меньшими.
-
Поддерживайте хороший коэффициент использования кредита. Коэффициент использования кредита — это сумма кредита, которую вы используете, по сравнению с общим кредитным лимитом. Стремитесь поддерживать этот коэффициент ниже 30%, чтобы продемонстрировать ответственное кредитное управление.
-
Не закрывайте старые кредитные счета. Закрытие старых кредитных счетов может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если они имеют долгую историю своевременных платежей. Вместо этого рассмотрите возможность держать их открытыми и время от времени использовать для небольших покупок, чтобы они оставались активными.
-
Избегайте подачи заявки на получение слишком большого количества новых кредитов: когда вы подаете заявку на новый кредит, это может привести к тщательной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить ваш рейтинг. Постарайтесь ограничить количество подаваемых вами кредитных заявок.
-
Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Регулярный просмотр вашего кредитного отчета может помочь вам выявить любые ошибки или мошенническую деятельность. Если вы обнаружите какие-либо неточности, обязательно оспорите их в агентстве кредитных историй.
Помните, что улучшение вашего кредитного рейтинга требует времени и последовательных усилий. Сосредоточьтесь на привычках ответственного управления кредитами, и со временем вы увидите положительные изменения в своей кредитоспособности.
В заключение, кредитный скоринг играет важную роль в определении вашей кредитоспособности. Понимание того, как это работает, и принятие мер по улучшению вашего кредитного рейтинга могут помочь вам обеспечить более выгодные условия по кредитным картам, кредитам и ипотеке. Будьте в курсе своей кредитной истории и принимайте превентивные меры для поддержания здорового кредитного профиля.
-
Как Вести Блог На Пути К Успеху?
19 Oct, 24 -
Краткий Обзор Автострахования
19 Oct, 24 -
Введение В Caterpillar
19 Oct, 24 -
Вера И Удача
19 Oct, 24 -
Советы По Защите Паркетных Полов
19 Oct, 24
