Выяснить, как именно работают кредитные рейтинги, проблематично. Подобно ядерному делению, изучению китайского языка и настройке часов на DVD-плеере, кредитный скоринг — это не то, чем может легко овладеть большинство людей.
В сложном мире кредитных рейтингов есть один факт, который почти все считают правдой: просроченные платежи вредны для вашего кредитного рейтинга. Просроченные платежи не только плохи, но и считаются одной из худших вещей, которые вы можете сделать со своими оценками. Первый признак просрочки платежа в ваших кредитных отчетах сигнализирует о надвигающейся кредитной катастрофе, верно? Оказывается, это не совсем так.
Сегодня используются тысячи несколько разных моделей кредитного скоринга, каждая из которых имеет свою цель и формулу. Наиболее распространенные системы кредитного скоринга настроены для прогнозирования только одного: насколько вероятно, что у вас будет просрочка платежа на 90 дней или хуже в течение 24 месяцев после расчета вашего рейтинга.
Кредитные рейтинги используются финансовыми учреждениями, страховыми компаниями и коммунальными компаниями как эффективный способ предсказать, насколько рискованным клиентом вы будете. Если ваш кредитный рейтинг низкий, это означает, что вы с большей вероятностью будете просрочивать платежи или подавать дорогостоящие страховые претензии. В свою очередь, это означает, что кредитор с большей вероятностью потеряет свои инвестиции, одолжив вам деньги. Как только вы поймете, что кредитный рейтинг предсказывает это конкретное поведение, вам будет намного проще найти лучший способ управления своим кредитом.
Поскольку скоринговые системы настолько сосредоточены на прогнозировании того, опоздаете ли вы хотя бы на 90 дней, удивительно, но старая просрочка платежа на 30 или 60 дней на самом деле не так уж вредна для вашего кредитного рейтинга, если это единичный инцидент. Только когда в ваших кредитных отчетах в настоящее время указывается просрочка платежа на 30 или 60 дней, ваш кредитный рейтинг временно упадет.
Если просрочка платежа на 30 или 60 дней случается нечасто, такая просрочка платежа низкого уровня нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу только в том случае, если он считается просроченным на данный момент. Они не должны нанести долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу по истечении этого периода, если вы не будете регулярно производить просрочку платежей на 30 или 60 дней. В этом случае тот факт, что вы обычно задерживаете платежи, нанесет долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу.
Однако это совершенно новая игра, если у вас есть просрочка платежа на 90 дней. Если вы опоздали более чем на 90 дней (даже один раз), модели кредитного скоринга считают, что у вас гораздо больше шансов сделать это снова. Одна просрочка платежа на 90 дней нанесет ущерб вашей кредитной истории на срок до семи лет. С точки зрения скоринга, одиночная просрочка платежа на 90 дней так же вредна для вашего кредитного рейтинга, как и заявление о банкротстве, налоговое удержание, взыскание долга, судебное решение или возвращение права владения. Опоздание на 90 дней приведет к тому, что вас будут рассматривать как возможного «рецидивиста» и повышают риск для кредиторов. Вот краткая информация о том, как просроченные платежи влияют на ваш кредитный рейтинг:
Просрочка на 30 дней. Эта запись повредит ваш кредитный рейтинг только в том случае, если будет указано, что «в настоящее время просрочка на 30 дней». Исключение составляют случаи, когда вы часто задерживаетесь на 30 дней. В противном случае просрочка платежа на 30 дней не нанесет долгосрочного ущерба.
Опоздание на 60 дней. Эта запись также повредит ваш кредитный рейтинг, если будет указано, что «в настоящее время просрочка на 60 дней». Опять же, исключением являются случаи, когда вы часто опаздываете на 60 дней. В противном случае это не приведет к долгосрочному ущербу.
Опоздание на 90 дней. Эта запись значительно повредит ваш кредитный рейтинг на срок до 7 лет. Не имеет значения, просрочена ли ваша учетная запись на 90 дней или нет. Помните, что цель скоринговой модели — предсказать, заплатите ли вы по любому кредитному обязательству с опозданием на 90 дней или позже. Если вы покажете, что вы уже это сделали, это означает, что вы с большей вероятностью сделаете это снова по сравнению с тем, кто никогда не опаздывал на 90 дней. Таким образом, ваш кредитный рейтинг упадет.
Просрочка на 120+ дней. Отчет о просрочке платежа сверх первоначального пропущенного платежа в течение 90 дней не приводит напрямую к дополнительному ущербу кредитному рейтингу. Однако это имеет косвенное влияние на ваши результаты. На этом этапе ваш долг обычно «списывается» или продается стороннему коллекторскому агентству. Оба эти события будут отражены в ваших кредитных файлах и еще больше снизят ваш кредитный рейтинг.
Если вы продолжаете пропускать платежи по истечении 90 или 120 дней, следующие записи также могут нанести вред вашему кредитному рейтингу:
Коллекции – Коллекции являются результатом просроченных платежей. Существует два типа коллекций; те, которые были проданы стороннему агентству по сбору платежей, или те, которые были переданы внутреннему отделу по сбору платежей. Независимо от того, какой из них появится в ваших кредитных отчетах, ваши баллы пострадают.
Налоговые залоги. Очевидно, что налоговым залогам не предшествуют просроченные платежи по каким-либо счетам. Однако, когда в ваших кредитных файлах сообщается о налоговых залогах, они оказывают такое же негативное влияние на ваши баллы, как и любой другой счет с серьезной просрочкой. И то, что вы погасили налоговый залог или «освободили его», не увеличит ваши баллы.
Расчеты. Расчеты — это сделки, заключенные между вами и кредитором, который пытается взыскать просроченную задолженность. Обычно вы и кредитор договариваетесь о сумме, которая меньше той, которую вы им действительно должны. Как только вы им заплатите, они сочтут дело закрытым и погашенным. Однако они сообщат, что вы произвели расчет на сумму, меньшую, чем ваши договорные обязательства. Это повредит вашим баллам так же, как и любое другое серьезное правонарушение.
Возврат права собственности или лишение права выкупа. Наложение ареста на дом или изъятие автомобиля считаются серьезными правонарушениями и значительно снизят ваш кредитный рейтинг на срок до семи лет. Потребитель обычно делает предположение: «Эй, я вернул дом или машину кредитору, почему они собираются показать меня просроченным платежомЭ» Ответ, который вы получите от кредиторов, заключается в том, что вы подписали с ними контракт на покупку дома или автомобиля и полную оплату в течение определенного периода времени. Вы не сделали этого, поэтому они считают, что вы не выполнили свое соглашение с ними, и сообщат об этом в ваших кредитных отчетах.
Помните, что цель большинства моделей кредитного скоринга — предсказать, просрочите ли вы какое-либо обязательство на 90 дней или хуже. Чего не хватает? Модели оценки не предназначены для прогнозирования того, произойдет ли у вас дефолт по какой-либо конкретной сумме в долларах. Таким образом, иметь просрочку платежа на 90 дней на сумму всего 100 долларов США так же плохо, как иметь просрочку платежа на 90 дней на сумму 10 000 долларов США. То же самое касается и небольших сборов в долларах, судебных решений или залогов. Сумма в долларах не имеет значения. Тот факт, что вы просрочили оплату, является наиболее важным с точки зрения модели кредитного скоринга.
Теперь, когда наши секреты просроченных платежей раскрыты, давайте посмотрим, что это значит для вас. Вам все равно следует избегать просроченных платежей, когда это возможно. Но теперь мы знаем, что одна просрочка платежа на 30 или 60 дней — это не конец света. Поскольку просрочка платежа на 90 дней действительно ухудшает кредитный рейтинг, вам следует любой ценой избегать просрочки платежа на 90 дней.
Если в вашей кредитной истории уже есть запись о просрочке платежа на 90 дней, то ваши баллы уже ухудшаются. Будьте уверены, что информация сообщается точно. Если это не так, вы имеете право оспорить это не только с агентствами кредитной информации, но и с кредиторами, которые сообщили об этом. Ваша цель — исправить или удалить элемент, особенно если он ошибочен. После удаления или исправления ваш кредитный рейтинг немедленно восстановится.
Название: Настоящие кредитные секреты: понимание влияния просроченных платежей на ваш кредитный рейтинг
Введение:
Понимание того, как работают кредитные рейтинги, может быть сложной и сложной задачей для многих людей. Подобно освоению ядерного деления, изучению китайского языка или настройке часов на DVD-плеере, кредитный рейтинг — это тема, которая часто ускользает от понимания большинства людей. Одним из распространенных предположений в мире кредитных рейтингов является то, что просроченные платежи оказывают крайне негативное влияние на кредитный рейтинг. Однако оказывается, что реальность более тонкая, чем это широко распространенное мнение. В этой статье мы рассмотрим тонкости моделей кредитного скоринга и раскроем истинные секреты влияния просроченных платежей на ваш кредитный рейтинг.
Различные модели кредитного скоринга:
Сегодня используется множество моделей кредитного скоринга, каждая из которых имеет свою уникальную цель и формулу. Основная цель большинства систем кредитного скоринга — спрогнозировать вероятность того, что у человека будет просрочка платежа на 90 дней или хуже в течение 24 месяцев после расчета его кредитного рейтинга. Эти оценки используются финансовыми учреждениями, страховыми компаниями и поставщиками коммунальных услуг для оценки риска, связанного с потенциальными клиентами. Более низкий кредитный рейтинг указывает на более высокую вероятность просрочки платежей или дорогостоящих страховых претензий, что, в свою очередь, заставляет кредитора более нерешительно предоставлять кредит. Понимание этого фундаментального аспекта кредитного рейтинга позволяет людям принимать обоснованные решения об эффективном управлении своим кредитом.
Влияние просроченных платежей:
Вопреки распространенному мнению, единичный случай просрочки платежа на 30 или 60 дней не так уж вреден для вашей кредитной истории, если он случается нечасто. Только когда в ваших кредитных отчетах постоянно указывается, что ваши счета просрочены на 30 или 60 дней, ваш кредитный рейтинг временно ухудшится. В таких случаях негативное влияние на ваш кредитный рейтинг не будет длительным, если вы не будете регулярно производить просроченные платежи такого рода. Привычные задержки с платежами могут нанести значительный долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу.
Серьезность 90-дневной просрочки платежей:
Однако динамика существенно меняется, когда речь идет о просрочке платежа на 90 дней. Если вы опоздали более чем на 90 дней, даже в одном случае, модели кредитного скоринга считают, что вы с большей вероятностью повторите такое поведение в будущем. Следовательно, единственная просрочка платежа на 90 дней может повредить вашей кредитной истории на срок до семи лет. С точки зрения оценки, просрочка платежа на 90 дней имеет такой же вес, как и заявление о банкротстве, налоговое удержание, взыскание долга, судебное решение или возвращение права собственности. Опоздание на 90 дней подразумевает более высокий риск стать «рецидивистом» и делает вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов, что приводит к существенному падению вашего кредитного рейтинга.
Краткое изложение влияния просроченных платежей на кредитный рейтинг:
Подведем итог влияния просроченных платежей на кредитный рейтинг:
-
Просрочка на 30 дней: эта запись повредит ваш кредитный рейтинг только в том случае, если будет указано, что «в настоящее время просрочка на 30 дней». Пока такие случаи происходят нечасто, они не нанесут долгосрочного ущерба вашему кредитному рейтингу.
-
Просрочка на 60 дней. Подобно 30-дневной просрочке платежа, эта запись повредит ваш кредитный рейтинг, если будет указано «в настоящее время просрочка на 60 дней». Если вы не часто пропускаете платежи в течение 60 дней, долгосрочных последствий для вашего кредитного рейтинга не будет.
-
Просрочка на 90 дней. Просрочка платежа на 90 дней значительно повредит вашу кредитную историю на срок до семи лет. Текущий статус вашего счета не влияет на последствия — история просроченных платежей подразумевает более высокую вероятность будущих просрочек.
-
Просрочка более чем на 120 дней. Сообщение о просрочке платежа сверх первоначального 90-дневного пропущенного платежа напрямую не приводит к дополнительному ущербу кредитному рейтингу. Однако на этом этапе часто долг списывается или продается стороннему коллекторскому агентству, что еще больше влияет на ваш кредитный рейтинг.
Дополнительные факторы, влияющие на кредитный рейтинг:
Помимо просроченных платежей, несколько других факторов могут ухудшить ваш кредитный рейтинг:
-
Коллекции: Коллекции возникают в результате просроченных платежей, о которых могут сообщить сторонние коллекторские агентства или внутренние отделы по сбору платежей. Оба типа коллекций оказывают негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
-
Налоговые залоги: Хотя налоговые залоги не возникают из-за просроченных платежей по какому-либо конкретному счету, они оказывают такое же негативное влияние на кредитный рейтинг, как и любой другой серьезно просроченный счет.
-
Расчеты: Погашение просроченной задолженности на сумму меньшую, чем ваша задолженность, может нанести вред вашему кредитному рейтингу так же, как и любая другая значительная просрочка.
-
Возвращение права собственности или потеря права выкупа. Запрет на выкуп дома или возвращение автомобиля во владение считается серьезным правонарушением и может значительно снизить ваш кредитный рейтинг на срок до семи лет.
Важность своевременных платежей:
Хотя это правда, что некоторые просроченные платежи имеют менее серьезные последствия, крайне важно по возможности избегать просроченных платежей. Настоящие разрушения кредитного рейтинга — это просрочка платежей на 90 дней, которой следует избегать любой ценой. Если в вашей кредитной истории уже есть 90-дневная просрочка платежа, важно убедиться в ее точности. Вы имеете право оспорить неточную информацию как с кредитными бюро, так и с кредитором, сообщившим о просрочке платежа.
Заключение:
Понимание влияния просроченных платежей на ваш кредитный рейтинг имеет важное значение для эффективного управления вашим кредитом. Хотя отдельные случаи просрочки платежей на 30 или 60 дней могут не нанести долгосрочного ущерба, постоянные просрочки платежей могут нанести ущерб вашей кредитоспособности. Однако просрочка платежа на 90 дней оказывает значительное и продолжительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Крайне важно производить своевременные платежи и избегать просрочек платежей для поддержания здорового кредитного профиля. Если в вашей кредитной истории есть просрочка платежа на 90 дней, рекомендуется проверить ее точность и рассмотреть возможность оспорения любых неточностей. Проявив инициативу и ответственно выполняя свои кредитные обязательства, вы сможете со временем защитить и улучшить свой кредитный рейтинг.
-
Человеческий Индек?
19 Oct, 24 -
Покупка Нового Автомобиля В Любое Время
19 Oct, 24 -
Когда Лучше Всего Рефинансировать
19 Oct, 24 -
Правила И Положения Для Кредитов До Зарплат?
19 Oct, 24 -
Понимание Главы 13 И Главы 7 О Банкротстве
19 Oct, 24
