Около четырех лет назад у меня были серьезные проблемы с получением ипотечного кредита на покупку моего первого дома. Если верить всему, что я слышал, то я был идеальным кандидатом на получение ипотечного кредита — молодой, покупающий недвижимость впервые и с годовым доходом около 30 тысяч фунтов. Легкий!
Нет, на самом деле непросто. Будучи молодым и склонным к развлечениям, у меня не было сбережений — нечего было использовать в качестве депозита. А как насчет 100%-ной ипотеки, о которой я слышал? Конечно, я прошел квалификацию? Да, было еще кое-что — я тоже работал не по найму, без счетов.
Самозанятый, без счетов и сбережений.
Могу ли я получить ипотеку? Это было практически невозможно. Ни один кредитор на Хай-стрит не дал бы мне ипотеку. Даже мой банк, который пользовался моими услугами в течение десяти лет, мне отказал; хотя мой банк точно знал, сколько я зарабатываю каждый год и сколько трачу каждую неделю; хотя мой банк знал, что ежемесячные платежи по погашаемой ипотеке не будут для меня большой проблемой.
Затем я услышал об ипотеке с самосертификацией.
Что такое ипотека с самосертификацией? По сути, это ипотека, посредством которой вы решаете, способны ли вы произвести выплаты. И именно тогда цена упала, потому что вы видите, что весь процесс подачи заявки на ипотеку основан на том, что учреждение (например, ваш банк) решает, можете ли вы производить ежемесячные выплаты.
И какова формула этого решения? Ну, если вы работаете, это ваша зарплата - банк выдаст вам кредит, скажем, в 3 или 4 раза больше вашей годовой зарплаты. Обычно они просят внести небольшой залог, скажем, 5%, чтобы продемонстрировать серьезность ваших намерений.
Очевидно, что если вы работаете не по найму и особенно не имеете счетов, у вас часто нет годовой зарплаты и вы не можете продемонстрировать регулярный ежемесячный доход. Многие самозанятые люди, особенно я, живут впроголодь, регулярно ожидая, пока неохотные клиенты оплатят неоплаченные счета. Так как же можно оценить вашу способность погасить ипотеку? Я обнаружил, что ответом была самосертификация, то есть ВЫ. Вы принимаете решение относительно того, занимаете ли вы слишком много денег и сможете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты. В конце концов, если вы достаточно умны, чтобы вести собственный бизнес, управлять собственными налоговыми делами, заниматься покупками и выставлением счетов, вы наверняка достаточно умны, чтобы решить, сможете ли вы погасить ипотеку!
Подумайте об этом: обычные ипотечные кредиты, основанные на зарплате, оцениваются на основе того, что человек заработал в прошлом, но человек может стать безработным в течение нескольких часов после получения ипотеки. С другой стороны, самосертификация возлагает на вас ответственность за прогнозирование того, сколько вы заработаете в будущем. Конечно, вы можете уйти из бизнеса, но человек, получающий зарплату, также может потерять работу.
Поэтому я подумал: ну, это хорошо, но готов поспорить, что ипотека с самосертификацией — это дело ростовщиков с огромными процентными ставками, огромными ежемесячными выплатами и штрафами в стиле Гуантанемо.
Но было еще кое-что, что я узнал об ипотеке. Хотя Хай-стрит завалена кредиторами, на самом деле существует лишь очень небольшое количество «настоящих» кредиторов: большинство из них являются посредниками, действующими от их имени, поскольку количество заявок на ипотеку настолько велико, что посредникам приходится выполнять процесс выдачи ипотечного кредита. оценка каждого заявителя и оценка риска.
Итак, я обнаружил, что, хотя кредитор с Хай-стрит мне откажет, меньший кредитор может меня принять. Но поймите вот что: ипотека, которую я фактически получил от мелкого кредитора в конце дня, была точно такой же, как ипотека, в которой мне отказал кредитор с Хай-стрит! Только форма оценки моей способности погасить ипотеку была другой, а не сама ипотека!
Так в чем же подвох с самосертификацией? По моему опыту, всегда есть подвох, и в данном случае это был очень большой подвох. В то время как обычная ипотека требует от заемщика внести депозит в размере, скажем, 5%, моя ипотека с самосертификацией требует депозита в размере 15%. Пятнадцать процентов!! Конечно, я понимаю, почему они об этом просят, почему, если вас судят не по общепринятой формуле, от вас ожидают серьезной приверженности. Но у меня не было никаких сбережений. Я был молод и работал не по найму, потому что громко плакал.
Так что же я сделал? Хорошо, я бы не рекомендовал это всем, но я отчаянно нуждался в собственном доме и знал, что могу позволить себе выплаты. Я взял потребительский кредит незадолго до подачи заявления на ипотеку и, помимо своевременной оплаты счета, смог оплатить депозит и оплатить основные расходы на ремонт недвижимости (крыша, замена электропроводки, сантехника и т. д.).
На Хай-стрит это будет называться ссудой на улучшение жилья и будет получено ПОСЛЕ того, как вы получили ипотеку и приобрели недвижимость. Я просто взял немного больше в виде потребительского кредита, прежде чем получил ипотечный кредит. Мне повезло: я мог позволить себе нести расходы по этим выплатам в обозримом будущем, и я купил недвижимость на растущем рынке - стоимость моей недвижимости уже была больше, чем ипотека и потребительский кредит вместе взятые, еще до того, как я закончил ремонт. (т.е. через 4 месяца после покупки недвижимости). Я бы не рекомендовал это всем, и вы должны очень четко понимать, какую сумму вы занимаете и какова будет общая сумма выплат.
Тем не менее, подняться по карьерной лестнице и иметь собственный дом было для меня самым важным, и это просто показывает, что, если вы посмотрите за пределы Хай-стрит, вы действительно можете найти те же или похожие финансовые продукты, но с меньшими хлопотами. . Хай-стрит всегда заставляла меня чувствовать себя неполноценным, финансовым неудачником.
Возможно, вам будет интересно узнать, что, поскольку я все еще искал подвох в своей ипотеке с самосертификацией, я недавно пошел к уважаемому независимому финансовому консультанту (как это бывает на Хай-стрит) и спросил, следует ли мне сменить ипотеку на что-то лучше. Его совет заключался в том, что я заключил очень выгодную сделку по ипотеке и что мне следует придерживаться ее в обозримом будущем. Так что я.
Ричард
-
Что Такое Ипотека Текущего Счета
19 Oct, 24 -
Получить Кредит С Плохим Кредитным Рейтингом
19 Oct, 24 -
Путь К Богатству: Рассмотрены Три Принципа
19 Oct, 24 -
Подойдет Ли Вам Торговля На Форексе
19 Oct, 24
