Кредит – и, как следствие, кредитная карта – стал краеугольным камнем американского образа жизни. По оценкам, каждое американское домохозяйство имеет как минимум 10 кредитных карт, не считая платежных карт или карточек дома, и имеет задолженность по кредитным картам в среднем в размере 13 000 долларов США. Однако это не недавнее явление.
Изобретение кредитной карты американцами было неизбежным. Американцы всегда спокойно относились к использованию кредитов. Европейцы, начавшие колонизировать Америку в 1600-х годах, прибыли из стран, которые отбросили старые предрассудки относительно заимствований и кредитования, а новое отношение к кредитам было пересажено на североамериканскую землю.
Американцы также всегда нуждались в кредитах: занимали деньги для покупки земли, для открытия бизнеса, для поездок на запад в поисках ценного меха животных или в поисках драгоценных металлов. Другие влезли в долги, чтобы попасть в Америку, как это сделали наемные слуги колоний, или впали в долги и были освобождены королевским указом, чтобы присоединиться к английскому генералу Джеймсу Оглторпу в создании колонии Джорджия.
К 1800 году Соединенные Штаты были независимым государством, и долги были образом жизни для многих их граждан. В 1828 году ломбарды Нью-Йорка выдавали ссуды под 149 000 отдельных залогов — при населении всего около 200 000 человек. В сельской местности люди покупали в кредит лошадей, экипажи, плуги, семена, часы и домашнюю мебель. Многие обещали выплатить полную сумму во время сбора урожая; другие полагались на открытый кредит.
Открытый кредит использовался для приобретения недорогих предметов первой необходимости, таких как еда и одежда. Владелец магазина позволял покупателям забирать домой нужные им товары и платить столько, сколько они могли себе позволить, выплачивая часть, но не весь остаток каждый месяц — так же, как сегодня делают многие владельцы кредитных карт. Однако очень немногие влезли в огромные долги. И задолженность по кредитной карте, и открытый кредит классифицируются как возобновляемый кредит.
Купцы начала XIX века также предлагали невозобновляемый кредит - рассрочку. Эти планы были ограничены состоятельными клиентами, которые покупали дорогие вещи, такие как пианино или ковер. На рубеже веков покупка в рассрочку уже не была доступна только богатым, и даже семьи рабочего класса могли приобретать «дискреционные» товары в рассрочку. Дошло до того, что покупка в рассрочку стала ассоциироваться с нуждающимися. Дальнейшее усовершенствование планов рассрочки произошло в начале 20 века с введением карточек универмагов или платежных карт.
Впервые кредитная карта, как и первоначально в рассрочку, была предложена покупателям предметов роскоши. Магазины верхнего рынка предоставили карты дома своим дорогим покупателям, что, естественно, их очень обрадовало. Карта дома была удобной: им не приходилось носить с собой большие суммы наличных или проходить процедуру идентификации, если они платили чеком. Покупатель просто предъявлял карточку дома продавцу для регистрации продажи и раз в месяц получал счет за покупки за тридцать дней. Клиент ежемесячно полностью оплачивал счет. Магазин ничего не взимал за услугу, но завоевал лояльность покупателей. Эта платежная карта облегчила магазину отслеживание продаж, но самым большим преимуществом было то, что она увеличивала объем продаж на одного покупателя.
В истории кредита произошел большой поворот с появлением нового события: роста продаж автомобилей.
Автомобили были необходимы, но покупать их за одну покупку было дорого. Всем были нужны автомобили, и все были вынуждены покупать машины в кредит. Покупка автомобилей в рассрочку придавала респектабельность покупке в кредит.
Другое значение автомобилей в кредит заключалось в том, что они позволяли людям за короткое время преодолевать большие расстояния в места, где они были совершенно чужими. А что делать, если машина сломалась? Это было обычным явлением для ранних автомобилей. Водители могут оказаться далеко от дома, нуждаясь в дорогостоящем ремонте и не имея достаточно денег для его оплаты.
Чтобы решить эту проблему, нефтяные компании разработали собственный тип кредитных карт. Эту кредитную карту можно было использовать для покупки нефти, газа и механических услуг. В отличие от платежной карты универмага или карты дома, кредитную карту нефтяной компании можно было использовать по всей стране.
Таким образом, к 1920-м годам все необходимое для современной кредитной карты было под рукой:
Нефтяные компании продемонстрировали, что платежные карты можно использовать по всей стране.
Потребности в покупке автомобилей показали, что своевременная покупка была приличной.
Американцы веками чувствовали себя комфортно с кредитами.
Прошло еще тридцать лет, прежде чем была изобретена кредитная карта в том виде, в каком мы ее знаем. Трое мужчин наконец достигли этого за обедом в ресторане Нью-Йорка в 1949 году.
Они были убеждены, что на потребительских кредитах можно заработать деньги, и пытались найти способ их использовать. Платежная карта или карта дома увеличили продажи и лояльность клиентов, но без процентов платежные счета сами по себе не приносили дохода. Продажа в рассрочку действительно приносила проценты, но они предназначались для покрытия расходов продавца, а не для получения дохода.
Предположим, задавались вопросом все трое, что между покупателями и продавцами встала третья сторона. Предположим, эта третья сторона пообещала продавцам множество клиентов, тех, кто иначе к ним не пошел бы. Предположим, одна и та же партия предложила богатым людям с хорошей кредитной историей широкий выбор заведений (а не только один универмаг или сеть заправочных станций), где они могли бы взимать плату за покупку, не задавая вопросов. Разве эти богатые транжиры не были бы более склонны покровительствовать тем заведениям, где у них был кредит? Разве владельцы бизнеса, видя рост своих продаж и прибыли, не захотят вернуть небольшой процент третьей стороне, которая помогла им получить новую клиентскую базу? Разве эти небольшие проценты не составят небольшое состояние?
Они опросили владельца ресторана, спросив, сколько будет стоить его бизнес по кредитным картам. Владелец ответил: «Семь процентов». И Diners Club занимался бизнесом.
Первые кредитные карты Diners Club выглядели как миниатюрные книжки. Имя владельца было указано на лицевой стороне буклета кредитной карты; внутри были названия заведений, согласившихся принять кредитную карту. Владельцы не платили никаких процентов или ежегодных сборов, но ежемесячно оплачивали весь счет по кредитной карте.
К 1951 году Diners Club вышел на международный уровень и показал свою первую прибыль, связанную с кредитными картами. Четыре года спустя привычная пластиковая кредитная карта заменила оригинальную бумажную кредитную карту. В 1950 году Diners Club начал взимать ежегодную плату в размере 3 долларов и имел выбор из 300 предприятий для более чем 35 000 держателей кредитных карт. К середине 1960-х годов рестораны, отели, авиакомпании, магазины розничной торговли и т.п. с радостью принимали кредитные карты Diners Club. Мечта основателей об универсальной кредитной карте, которую можно было бы использовать для различных покупок по всему миру, воплощалась в жизнь.
У Diners Club были свои подражатели. В 1958 году American Express выпустила собственную кредитную карту, а сеть отелей Hilton представила Carte Blanch. Все три были известны как кредитные карты для путешествий и развлечений, что отличало их от другого типа кредитных карт - банковских карт.
Видя успех Diners Club, банки вышли на рынок кредитных карт в начале 1950-х годов, и к 1955 году более ста банков США предлагали кредитные карты своим клиентам. Они медленно зарабатывали деньги, но у них не было национального распространения кредитных карт, поскольку закон ограничивал банковские операции между штатами. В 1958 году крупнейшая операция по кредитным картам в США принадлежала Bank of America, но ее BankAmericard можно было использовать только в Калифорнии.
Чтобы расширить географическую полезность новой кредитной карты, Bank of America стал пионером в национальном обмене, который позволит всем банкам по всей стране предлагать BankAmericard. Эта ассоциация кредитных карт позже превратилась в Visa.
Этот шаг решил проблему распространения кредитных карт. Это также побудило крупные банки на востоке сформировать конкурирующую национальную сеть кредитных карт, Межбанковскую ассоциацию карт, которая стала Master Charge, а затем MasterCard. Несмотря на первоначальное сопротивление со стороны универмагов и других эмитентов домашних и платежных карт, две ассоциации кредитных карт в конечном итоге подписали их в 1980-х годах. Индустрия кредитных карт достигла зрелости.
Сегодня редкая компания не отображает логотипы Visa и MasterCard, а также логотипы других компаний, выпускающих кредитные карты.
d эмитенты кредитных карт, от крупных коммерческих банков до средних независимых организаций, со всеми типами счетов и процентными ставками, доступными теперь соответствующим владельцам). Ни одно из этих нововведений не вызвало кредитную инфляцию, первоначально кредитованную обанкротившемуся банку Trust Co Bank, поскольку они были полностью продаваемые кредитные продукты (в отличие от первоначального счета экспресс-трафика Trailways); и, что более важно, они не предусматривали каких-либо строгих соглашений или сборов. По крайней мере, на начальном этапе они были созданы для того, чтобы функционировать и выживать независимо от будущих успехов в отслеживании. Black Rock осуществила выкуп RAL по цене, в три раза превышающей S&P; Убежденность BIS в условных ставках и находка DePpo в автомобильном секторе исключали положительную основу для выбора. Если OCCV пользовался какими-либо инвесторами, он обеспечивал безопасную страховку от быстрого погашения портфелей потребительских и корпоративных безнадежных долгов, антициклический брандмауэр. И после моей конфронтации в Капитолии прошлой весной
-
Психология Трейдинга
19 Oct, 24 -
Экономьте Деньги, Зная О Курсах Валю?
19 Oct, 24 -
Советы, Как Избежать Долгов
19 Oct, 24 -
Факты Страхования Жизни
19 Oct, 24
