Кредитная история – это досье на заемщика.
В нем содержится информация о том, на какую сумму был выдан кредит, своевременно ли производились выплаты и в какие банки обращался заявитель.
В данном досье собраны все кредитные обязательства, выпущенные с 2005 года.
Хорошая кредитная история увеличивает шансы на положительное решение банка по заявке на новый кредит, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях.
Но из-за испорченного досье вам могут не только отказать в ипотеке, автокредите или потребительском кредите наличными, но и столкнуться с проблемами с трудоустройством.
Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение работникам, выполняющим финансовые обязательства.
Что портит вашу кредитную историю?
Просроченные кредиты
Даже если заемщик просрочит выплату кредита всего на один день, такая просрочка платежа будет зафиксирована в кредитной истории.Но здесь есть важный нюанс.
Одно дело, когда человек намеренно пропускает платежи.
И совсем другое дело, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности оперативного сотрудника отделения банка.
Банковские ошибки
Например, банк может по ошибке не передать в кредитное бюро информацию о погашении и закрытии кредита.Либо у заемщика может быть полный тезка.
И его кредиты по ошибке передаются другому заемщику.
Все эти ошибки необходимо выявить и исправить.
Дублирование данных
Это может произойти, если один и тот же кредит появится в базе данных Кредитного бюро дважды.Сюда входит человеческий фактор и технический сбой.
Например, банк передал данные о кредите в БКИ, а затем продал этот долг коллекторскому агентству.
Коллекторы, в свою очередь, также передают в бюро информацию об этой задолженности.
В результате один и тот же кредит дважды «висит» на заемщике и создает дополнительную долговую нагрузку.
Частые заявки на кредит
Каждую заявку на получение кредита банк подает в Бюро кредитных историй.И если их будет зафиксировано очень большое количество, банк откажет в выдаче кредита.
На практике часто случается, что заемщик подает заявку на кредит через Интернет. Но заявка поступает не напрямую в банк, а к брокеру.
И отправляет его сразу в несколько банков, чтобы получить за это свое вознаграждение.
Или другой вариант, когда заемщик сам лично подает заявления последовательно в каждый банк, получая отказ от предыдущей кредитной организации.
Многократные заявки на получение кредита дают основание банку расценить это как попытку накопить кредиты и не выплатить их, либо объявить себя банкротом.
Частые изменения данных
При каждой заявке на кредит необходимо указывать свое полное имя, номер телефона и паспортные данные.Если в заявках на кредит часто меняются личные данные одного и того же заемщика: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т. д., то банк сделает вывод, что с таким заемщиком в дальнейшем возникнут проблемы и найти его будет невозможно.
Банки заинтересованы в стабильных клиентах.
Частые микрозаймы
Все микрозаймы также передаются в Бюро кредитных историй.Все микрозаймы имеют очень высокую процентную ставку, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей.
А основные клиенты микрофинансовых компаний – проблемные.
Банки отказываются выдавать кредиты таким клиентам.
Поручительство
Поручитель, как правило, несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком.То есть, если основной заемщик не возвращает заемные средства, то банк имеет право потребовать погашения кредита от поручителя.
А это может не только испортить вашу кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по погашению чужого кредита.
Судебные разбирательства
В кредитное дело также может попасть вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями.А при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и отказать в выдаче кредита.
Небанковские долги
В вашей кредитной истории может быть информация о задолженности по алиментам, коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД и неоплаченным счетам оператора связи.Все эти данные регулярно передаются судебными приставами, судами и финансовыми управляющими.
Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но такая возможность передачи информации у них тоже есть.
Что делать, если кредитная история испорчена? Можно ли это исправить?
Прежде чем приступить к исправлению своей кредитной истории, вам необходимо определить, что именно необходимо исправить и что стало причиной ухудшения вашего кредитного рейтинга.И в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.
Итак, в первую очередь вам необходимо запросить свою кредитную историю через Бюро кредитных историй.
Это можно делать 2 раза в год бесплатно.
Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье.
Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных – все это приводит к тому, что кредитное дело может содержать информацию совсем о другом человеке.
В том числе кредиты и кредитные соглашения.
То есть фактически заемщик получает данные о незнакомом человеке.
Что делать в этом случае? Либо обратитесь в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка.
Либо обратиться в кредитную организацию, от которой была получена ошибочная информация – этот способ предпочтительнее, так как БКИ перенаправит запрос на исправление ошибок в банк.
То есть выступать посредником между заемщиком и кредитной организацией.
Итак, каковы способы исправить свою кредитную историю?
- Как это ни парадоксально, но самый верный способ исправить свою кредитную историю – это погашение просроченной задолженности .
Конечно, этот метод подходит только в том случае, если у заемщика есть на это финансовая возможность.
Сами по себе просроченные платежи не исчезнут из кредитной истории, но будут покрыты своевременно произведенными платежами.
Обратите внимание, что кредитная история хранится 10 лет. Но, несмотря на это, банки учитывают последние 2-3 года.
Ведь если в своей кредитной политике они будут рассчитывать на все 10 лет, они могут потерять всех своих клиентов и остаться без прибыли.
Очень важный момент: после погашения кредита лучше запросить справку из банка о том, что все обязательства по договору выполнены.
- Возможен кредит рефинансировать .
Если у заемщика несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением на получение нового кредита, который покроет все остальные.
И тогда вам останется только оплатить кредит, который был выдан на рефинансирование.
Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.
- Вашу кредитную историю можно исправить с помощью карты .
При рассмотрении заявки на получение кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.
Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте, это не страшно.
Дело совсем в другом.
По кредитной карте, как правило, действует льготный период, соблюдая условия которого, вы можете не платить проценты банку.
В кредитном файле будут отображены лимит карты, просроченная задолженность (при наличии) и доступный лимит. Каждый своевременный платеж заемщика повысит его кредитный рейтинг, что сделает его надежным клиентом для финансовых учреждений.
- Потребительский кредит – как средство исправления своей кредитной истории .
В магазинах строительных и других товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит. Вы можете выбрать недорогую продукцию.
Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения.
Важно своевременно вносить платежи.
Тогда к моменту погашения этого кредита ваша кредитная история станет значительно лучше.
- Сложная жизненная ситуация .
Этот метод подходит только в том случае, если у заемщика были объективные причины невыплаты.
Например: потеря работы, тяжелая болезнь, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы.
То есть, что привело заемщика в тяжелое финансовое положение и что он может документально подтвердить.
Если по этим причинам заемщик не смог выплатить кредит, то можно подать заявление в банк о признании данных обстоятельств объективными.
И если банк сочтет эти причины уважительными, то он сможет провести реструктуризацию и не отправлять в БКИ информацию о просроченных платежах.
Вместо заключения
Кредитная история хранится 10 лет. Даже если заемщик поменяет паспорт, информация все равно попадет в существующую базу данных.Поэтому вы не сможете удалить свой кредитный файл по собственному желанию.
Но если ваша кредитная история когда-то была испорчена, ее можно исправить.
И лучше не откладывать это надолго.
Главный и самый верный способ улучшить свой кредитный рейтинг – это вовремя подать заявку на получение кредита и погасить его.
Теги: #ИТ Финансы #кредитные карты #кредитная история #кредитный рейтинг
-
Аничков Дмитрий Сергеевич
19 Oct, 24 -
Музыка: Сетевые Депозиты
19 Oct, 24 -
О Модели Монетизации Freemium
19 Oct, 24
