Вы нашли дом своей мечты и теперь готовы приступить к покупке ипотечного кредита. Несколько кредиторов говорили о очках. Вы слышали, что оплата баллами — единственный способ получить низкую процентную ставку. Но стоит ли увеличение первоначальных затрат снижения ставки?
Для большинства людей платить баллами не имеет смысла. Баллы, также называемые дисконтными баллами или комиссией за выдачу кредита, составляют каждый процент от суммы кредита. Они выплачиваются кредитору при закрытии сделки.
Оплата баллов в основном позволяет заемщику выкупить процентную ставку.
Баллы стали популярны в начале 1980-х годов, когда ставки по ипотечным кредитам превышали 15%. Большинство людей не могут позволить себе ежемесячные платежи, связанные с такими высокими процентными ставками. Кредиторы начали предлагать льготные ставки за определенную комиссию. Продавцы часто платили баллы, чтобы продать свою недвижимость. Это дало покупателям доступные ипотечные кредиты, а владельцы смогли продать свои дома.
Времена сейчас другие. Процентные ставки разумные. Нет необходимости платить много денег вперед, чтобы получить более низкую ставку.
Давайте посмотрим на цифры. Вы заключили контракт на покупку дома за 240 000 долларов. У вас есть 20% взнос, в результате чего у вас остается ипотека в размере 192 000 долларов.
Вы найдете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 6,5% с двумя пунктами. Для закрытия вам нужно будет заплатить 3840 долларов США (192 000 долларов США х 2%) за баллы.
Кредитор также может предложить вам ставку в размере 7% без баллов.
Что вы выбираете? Более низкая ставка или более низкое закрытие?
При ставке 6,5% вы будете иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1207 долларов США. При ставке 7% ваш платеж увеличивается до 1270 долларов США каждый месяц. Это разница в 63 доллара в месяц. Если вы ищете снижение ежемесячного платежа, оно не будет значительным.
Вам понадобится 61 месяц (3840 долларов США, разделенные на 63 доллара США), чтобы окупить уплаченные вами баллы в виде более низкой суммы платежа. Это ваш период окупаемости. Но если бы у вас еще остались 3840 долларов, вы могли бы получать проценты в банке. Если он получит 3% акций банка, он будет зарабатывать около 10 долларов в месяц. Если вы платите баллы, это потеря процентов, поэтому вычтите 10 долларов из своих сбережений в 63 доллара в месяц. Теперь разделите 53 доллара на 3840 долларов, и срок окупаемости увеличится до 72 месяцев — шести лет.
Таким образом, вам придется прожить в своем доме не менее шести лет, чтобы воспользоваться экономией, которую дает вам оплата баллов. Большинство людей не держат ипотеку в течение шести лет. Если вы не абсолютно уверены, что будете жить дома в течение периода времени, необходимого для возмещения ваших баллов, вам, вероятно, следует инвестировать свои деньги, а не тратить их на накопление баллов.
Если вы ищете платежные баллы, чтобы уменьшить ежемесячный платеж за жилье, возможно, вам стоит присмотреться к менее дорогой недвижимости. Экономия в шестьдесят долларов — это не так уж и много, если у вас ограниченный бюджет. Скорее всего, если у вас изначально ограниченный бюджет, найти дополнительные деньги для закрытия будет сложно. И не забывайте, что получение дополнительного кредита, чтобы получить деньги для оплаты баллов, противоречит цели.
-
Работает Ли Продажа От Собственника
19 Oct, 24 -
Ремонт Кредита Бесплатно
19 Oct, 24 -
Вы Рот Вывод Ira
19 Oct, 24
