В октябре прошлого года Московская биржа запущен платформа личных финансов finuslugi.ru .
Об этом можно прочитать, например, в официальный пресс-релиз на нашем сайте.
Но кто читает скучные пресс-релизы, когда есть Хабр? Поэтому мы, команда разработчиков биржи, решили рассказать здесь о проекте и о трудностях, с которыми мы столкнулись на пути к его реализации.
Предвидим вопрос: кому нужна отдельная платформа для управления личный финансы? Есть банки (в том числе модные и технологичные), есть брокеры – что еще нужно? Давайте объясним.
В 2018 году Банк России инициировал проект "Рынок" .
По задумке, он должен объединить несколько онлайн-площадок, на которых будут заключаться сделки по различным финансовым продуктам.
Financial Services — первая платформа, которая начнет работать в рамках проекта.
Здесь вы можете выбрать и открыть вклад в одном из нескольких банков (также можно купить ОСАГО, но об этом позже).
И хитрость в том, что Это можно сделать полностью онлайн.
Нет необходимости заходить в банк (или даже на его сайт) .
Никогда.
Совсем.
Внимательный читатель нам справедливо возразит: многие банки уже давно имеют возможность открывать вклады удаленно.
Зачем заморачиваться с этим и создавать отдельную платформу? В чем проблема? Вот в чем дело.
Допустим, вас обслуживает «зарплатный» банк, и он действительно предлагает широкий спектр услуг и целую линейку депозитов.
Но ни в одном из них вас не устраивает ставка, а банк не может предложить более высокую.
Ок, поехали искать более высокий тариф на одном из агрегаторов, и.
И тут начинаются неудобства.
Банк с высокой ставкой может не иметь офиса в регионе; завтра другой банк предложит ставки еще выше, и вам придется заново проходить эпический процесс регистрации и оформления документов.
И так далее и тому подобное.
А тут пандемия.
Здесь в игру вступает наша платформа.
Зарегистрировавшись в Финансовых Сервисах и пройдя идентификацию (курьер приедет туда, где Вам удобно), Вы сможете без регистрации в одном из банков-партнеров открыть вклад (также купить страховку, а в ближайшем будущем - взять кредит или купить ОФЗ).
А если где-то предлагают более высокий курс, то вы можете просто перевести деньги в другой банк-партнер.
И самое главное, Банк России обеспечивает законодательную базу и гарантии регистрации сделок (подробнее здесь ), АСВ страхует вклады, а значит, с деньгами ничего не может случиться.
Чем она отличается от других платформ?
Агрегаторов на рынке довольно много — о них мы уже упоминали.Но финансовые службы от них отличаются, и довольно серьезно.
Только на нашей платформе клиент проходит весь путь – от выбора продукта до его оформления – в одном личном кабинете, не посещая офис банка и не заходя на его сайт. Система устроена так, чтобы клиент мог удобно и быстро получить необходимую ему услугу.
Кроме того, информация о каждой транзакции платформы имеет статус «золотой записи».
Это значит, что оно отражено в Регистраторе финансовых операций (РФТ), созданном Национальным расчетным депозитарием (НРД, входит в группу Московской биржи).
В любой момент вы можете получить выписку из Госуслуг о совершенной операции на Финансовых услугах.
Такая выписка подтверждает юридическую действительность сделки и при необходимости может быть предоставлена в качестве доказательства в суде.
Начало проекта
Мы уже писали, что проект зародился в 2018 году по инициативе Банка России.Почему проект в банковской сфере отдали на реализацию бирже, а не банку? Потому что биржа — нейтральная сторона: мы не связаны торговыми отношениями и не пытаемся подстраивать платформу под интересы конкретных игроков рынка.
Помимо Московской биржи, НРД, в проекте приняли участие ряд банков и компаний-агрегаторов.
У нас сформировались основные направления развития:
- сама платформа;
- интеграционный слой, содержащий механизмы взаимодействия с внешними организациями – банками, курьерскими службами и т.п.
;
- и личный кабинет — пространство конечного пользователя, где он может управлять своими финансами посредством интеграции личного кабинета и платформы, выбирая вклад в одном из доступных агрегаторов.
Ввиду масштабности проекта для его реализации потребовалось много ресурсов.
Поэтому для разработки самой трудоемкой части — платформы — мы решили привлечь вендора.
Впоследствии от этой идеи пришлось отказаться.
Вся ключевая экспертиза проекта сосредоточена на платформе и ее интеграционном уровне; его разработка только вендором означала гораздо меньшую прозрачность разработки, высокие риски потери опыта и сложности поддержки.
Внутренняя экспертиза и немного Agile
В 2019 году нам пришлось изменить подход к разработке платформы.Требования активно менялись, закон еще не был принят, а потому необходимо было повысить гибкость разработки, быстро адаптируясь к новым требованиям.
В конце того года мы приняли несколько ключевых решений: отказались от внешних подрядчиков и передали экспертизу платформы себе, а также начали развивать собственный агрегатор для подбора финансовых продуктов.
В 2020 году над проектом работали около 10 внешних и внутренних команд. Чтобы сохранить прозрачность и отслеживать зависимости, которых было огромное количество при разработке инкрементов, мы объединили все команды в единый процесс, масштабировавший классический Scrum. Так проект начал двигаться в сторону методологии Nexus, черпая оттуда такие полезные артефакты, как интеграционные команды, Nexus Sprint Planning, Nexus Daily Scrum и Nexus Sprint Retrospective. Компонентный подход быстро показал свою несостоятельность.
Мы поняли, что при взрывном росте продуктов мы тратим огромные ресурсы на синхронизацию взаимодействия между командами, не можем реализовать новую бизнес-историю в сжатые сроки и, что самое главное, параллельно работать над новыми продуктами.
В результате мы приняли самое простое решение: создать команды, которые могли бы самостоятельно делать свой продукт. Так появились команды «Депозиты», «Кредиты», «Инвестиции», «Страхование», а также были созданы специальные сервисные команды для поддержки и развития общего функционала системы — «Обработка платежей», «Авторизация».
Теперь каждая команда может создавать свой продукт внутри и снаружи.
Количество синхронизаций сведено к минимуму, на уровне общего API и общего дизайна.
Это позволило существенно увеличить t2m для циклов бизнес-историй и проверки гипотез.
Какая архитектура позволила добиться такого решения?
Архитектура системы
Платформа основана на микросервисной архитектуре.При этом в целях информационной безопасности персональные данные и данные банковской тайны размещаются в специальном защищенном сегменте.
Бизнес-процессы в системе выполняются на Camunda. Продукты развертываются в контейнерах с оркестровкой на основе Kubernetes. При этом CI/CD автоматизирован на всех этапах развертывания.
Для бизнес-процессов реализован сквозной мониторинг на базе Dynatrace. Технологический стек самого проекта представлен ниже: 
Архитектура верхнего уровня показана на картинке, а сам вариант использования выглядит так:
- банки переносят на платформу свой каталог продуктов;
- клиент проходит аутентификацию на платформе (проходит идентификацию, если ее еще нет) и открывает депозит (покупает банковский продукт) из списка;
- клиент переводит деньги через платежный хаб;
- банк открывает депозит;
- и факт всех этих действий фиксируется в регистраторе финансовых операций.
Когда вы закроете депозит, деньги поступят в ваш кошелек на платформе, и вы сможете вывести их на карту или открыть другой депозит на более выгодных условиях.
Если у банка отзовут лицензию (а что если?), Агентство по страхованию вкладов переведет деньги на кошелек на платформе.
Все это произойдет автоматически, если вы дали свое согласие.
Сегодня, чтобы воспользоваться финансовыми услугами, клиентам необходимо один раз пройти идентификацию личности у нашего представителя.
Почему бы не использовать для этого Единую биометрическую систему? Это то, что мы изначально планировали сделать.
Но позже биометрическую идентификацию исключили из 211-ФЗ и пришлось оперативно перенастраивать технологическую цепочку.
Так появилось подтверждение личности с помощью курьера.
Пока законодательством не предусмотрена возможность использования платформами биометрических данных пользователей.
Но сейчас разрабатывается вторая версия законопроекта о финансовых платформах («Маркетплейс 2.0»), которая будет учитывать биометрию.
После изменений в законодательстве мы сможем отказаться от курьеров и перевести идентификацию полностью в онлайн.
Что дальше?
Банк России оказывает поддержку в рамках платформы по размещению депозитов, покупке облигаций, участию в паевых фондах, обязательному страхованию автогражданской ответственности и ипотечному кредитованию.А другие участники рынка предлагают сберегательные сертификаты, B2B-продукты, а также другие страховые и кредитные продукты.
В этом году мы планируем развивать и ОФЗ, и кредитные услуги, а также создадим мобильное приложение для платформы.
Подробнее о том, как нам технически удалось создать столь масштабный проект, работая удаленно, и с какими трудностями нам пришлось столкнуться, мы расскажем в следующей статье.
Теги: #банки #Финансы в ИТ #Анализ и проектирование систем #платформа #финансовые услуги
-
Ознакомьтесь С Новой Серией Sony Vaio X
19 Oct, 24 -
Анатомия Растений
19 Oct, 24 -
Saas — Это Просто. Sap Business Bydesign
19 Oct, 24 -
Инструкция: Как Создавать Ботов В Telegram
19 Oct, 24 -
Microsoft Против Webos?
19 Oct, 24
