Все давно сказано, но поскольку никто не слушает, приходится постоянно возвращаться и повторять все сначала.
Андре Жид
POS-терминал больше не нужен или коммерциализация
Что такое POS-терминал? Это компактное и безопасное аппаратное решение, специально предназначенное для приема платежей в торговле с использованием карт международных платежных систем.Он решает множество задач, в том числе упрощает и стандартизирует процесс покупки, позволяет избавиться от наличных денег и дает возможность моментально проверить платежеспособность клиента.
Звучит солидно, но есть только одно — эта технология появилась в 1983 году, почти 40 лет назад! Вокруг POS-терминала выстроена сложная экономика, в которой участвуют производители устройств и поставщики программного обеспечения, а также банки, платежные системы и лаборатории, которые тестируют и сертифицируют терминалы EMVCo L1, L2 и L3, PCI DSS. Терминал необходимо спроектировать и изготовить в Китае, сертифицировать в лабораториях, внедрить в страну и пройти таможенную очистку, продать, поддерживать и управлять жизненным циклом.
И все это стоит денег, что в конечном итоге отражается на тарифной линии для торговых предприятий со стороны банков и платежных систем, которые играют по принципу – мы взяли свои проценты, а вы делайте, что хотите.
Процесс вымывания POS-терминалов с вершины технического прогресса происходил волнообразно и сейчас мы, вероятно, наблюдаем терминальную стадию.
Пройден этап, когда китайские и корейские производители разрушили монополию Ingenico и Verifone на производство POS-устройств и эксклюзивную поставку программного обеспечения.
Затем, в течение нескольких лет, небольшие mPOS-машины показали, что стоимость устройства может быть в десятки раз меньше.
Правда, мы наткнулись на ПИН-код. И, наконец, в связи с директивами платежных систем выпуск карт без NFC-чипа прекратится к 2021 году.
Концепция SoftPOS — способа приема платежей вообще без участия POS-терминала — это лишь финальный аккорд. Сегодня технически возможно принимать платежи с помощью мобильных устройств пользователя – через NFC и QR. Что должно произойти дальше? После того, как PCI SSC (Совет по стандартам безопасности) выпустит новый стандарт CPoC (готовые бесконтактные платежи в коммерческих целях), регулирующий использование PIN-кода на экране мобильного телефона, все больше и больше продавцов устремятся к программному решению.
который будет представлять собой симбиоз классического эквайринга бесконтактных карт и смартфонов и национального и корпоративного QR. Давление со стороны центральных банков и тарифная война продолжатся – вопрос обретения доходности и снижения издержек будет актуален как никогда.
Однако на этом процесс не закончится.
Опрос перестал быть услугой, которую банки предоставляют торговцам исключительно.
Доступ к приему и обработке платежей все больше становится похожим на доступ к воде и электричеству.
В этой услуге больше нет никакой «магии», а значит, ее может контролировать и предоставлять государство.
Государству удобнее, когда есть единые правила игры: весь POS-эквайринг сосредоточен в одном национальном коммутаторе, а все участники рынка соблюдают национальные стандарты дизайна программного обеспечения, безопасности и функциональности.
Именно то, что МАДА( Саудовская платежная сеть ) производит на своем внутреннем рынке.
Есть все основания полагать, что на всех рынках, где центральные банки проводят активную политику управления внутренними платежами, эта тенденция сохранится.
Конечно, конечная точка заключается в том, что сразу несколько крупных игроков на местном рынке будут принимать платежи.
Это будут местные крупные системообразующие коммерческие банки, государства и несколько транснациональных игроков (Google, Apple, Amazon).
Они будут предоставлять свои приложения как услугу, которая будет включать в себя NFC-платежи, различные QR, биометрию и все, что они придумают на этом этапе.
POS-терминалы и классический эквайринг не исчезнут завтра.
Платежная индустрия чрезвычайно консервативна, и новые способы оплаты, при всем их удобстве и разнообразии, будут внедряться десятилетиями.
Многие страны только запускают бесконтактные проекты; QR активно используется только в Азии, где продажи POS-автоматов активно растут. Но направление движения не подлежит сомнению, и продажа Ineginco Worldline по цене Plaid — яркий тому пример.
Больше не нужны карты или биометрия
Ситуация с физическим пластиком не менее драматична.Так получилось, что пластик уже не нужен.
В основе этого призрака лежит так называемый укоренившийся «карточный опыт», консерватизм людей, инерция и неравномерность развития стран.
А вот Генри Форд уже 10 лет производит автомобили на своих заводах, Илон Маск запустил в космос свою Теслу — прогресс неумолим и лошадей уже ничто не спасет. Можно увидеть отчаянные попытки отдельных участников платежного рынка найти какое-то новое применение тому, что по сути является исчезнувшим артефактом.
Которого не существует. Пластиковая карта появилась слишком поздно.
Например, компании VISA уже 62 года, а первую карту Лонг-Айлендский банк выпустил еще в 1951 году, когда был еще жив Сталин! За прошедшие годы карта, безусловно, претерпела серьезную технологическую эволюцию.
Вслед за магнитной полосой появился Chip&PIN, который, кстати, не очень быстро был внедрен в мире.
И вот пришло время бесконтактных карт. Вы можете просто приложить свою бесконтактную карту к терминалу, чтобы совершить платеж.
Цифры на нем теперь нужны только для электронной коммерции, а магнитную полосу продолжают делать из уважения к истории (ради поддержки запасных вариантов?).
Однако своего пика развития бесконтактные карты достигли уже в конце эры iPhone. Внезапно выяснилось, что навороченный смартфон есть у каждого в кармане, но не у каждого есть счет в банке.
Инклюзивность.
Новое слово.
Быстрее всего это поняли в Китае, который сильно отставал от западных стран в развитии финтех-сектора, но, соответственно, не имел на своем балансе баланса унаследованных технологий прошлого.
AliPay и WeChat.Pay полностью захватили рынок платежей, сделав традиционную платежную систему UnionPay лишь дополнением.
Зачем нужна карта, если можно удобно расплачиваться и без нее?
Первая mobile-first карта от банка BBVA с динамическим CVV с сайта nfcw.com Но китайский опыт не для всех.
Во многих странах платежные карты на базе инфраструктуры VISA и Mastercard настолько укоренились, что победа QR-кошельков до сих пор не очевидна, даже несмотря на многочисленные пилотные проекты и проникновение азиатских гигантов.
В Швейцарии, например, нет проблем с открытием банковского счета для огромного населения сельской глубинки в смысле Индии и Китая.
Но платить телефоном по-прежнему удобно, и ответом VISA и Mastercard является токенизация — сервисы MDES и VTS, которые позволяют выпустить существующую карту в качестве «токена» внутри вашего смартфона.
Это быстро, дешево и удобно для покупателя.
Настоящая карта больше не нужна – расплатиться можно браслетом, кольцом или часами.
Испанский банк BBVA уже начал выпуск исключительно цифровых карточных продуктов в духе концепции.
сначала цифровой .
Чуть менее очевидно, что показывать ее фотографию на экране телефона тоже нет смысла – это всего лишь реверанс в ушедшую эпоху, символ преемственности и не более того.
Никакой карты, никакого чипа на карте и, следовательно, больше не нужно вводить PIN-код — производители смартфонов Samsung и Apple смогут аутентифицировать вас по отпечатку пальца или форме головы.
Карта исчезла, сжавшись до QR-квадрата или цифрового жетона внутри брелоков и часов.
И это имеет очень серьезные последствия.
Например, электронная коммерция традиционно строилась вокруг ввода данных карты в платежную форму.
А вот если карты больше нет, то что и куда вводить? Самый простой ответ – ничего вводить не нужно, кроме одноразового пароля в лучших традициях SCA (строгая аутентификация клиента).
Ваши платежные данные уже хранятся в системах Apple.Pay, Google.Pay или Sber.Pay и практически все сделано для того, чтобы покупка произошла в одно касание.
Это удобно.
Производители карточек в отчаянной попытке спасти то, чего уже нет, представляют ряд новинок - карту со встроенным отпечатком пальца, вертикальную карту, карту без номера и эко-карту из перерабатываемых материалов.
Идея состоит в том, чтобы увеличить удовольствие клиента от использования карты.
Чтобы его было приятно держать в руках.
Стильно, дорого и технологично.
Но на самом деле он по-прежнему создает ощущение «ретро», и нет ничего более экологичного, чем QR-код или жетон.
Это все небольшие нишевые решения, которые не смогут кардинально изменить картину и обратить вспять тенденцию к уничтожению пластика.
Что будет дальше? Теперь для оплаты с помощью Apple.Pay достаточно поднести лицо к камере смартфона.
Развитием этой идеи является аутентификация со стороны продавца.
Именно этим занимаются в Китае уже несколько лет. Национальные биометрические базы данных, роуминг между регионами и биометрическая аутентификация на стороне торговца – это логично, удобно и в то же время дешево для всех участников процесса.
Банки больше не нужны или встроенные финансы
Коммеризация обработки платежей, непосредственное вмешательство центральных банков в платежные услуги, идентичные продуктовые линейки и, как следствие, острая конкуренция, быстрый рост финтех-компаний и, конечно же, открытый банкинг под лозунгом директив, подобных PSD2. Казалось бы, хуже уже быть некуда, но тут стук снизу — приехали технологические компании.Samsung, Google, Huawei, Amazon, Apple, Uber и бесчисленное множество более мелких организаций начали активно выходить на рынок финансовых услуг, не желая позволять другим компаниям получать доступ к своим пользователям и тем более платить за услугу значительный процент. Сегодня совершенно непонятно, почему сервис банков будет лучше, чем такой же сервис крупной сети супермаркетов, получившей банковскую лицензию? Почему их мобильное приложение будет хуже? Если окажется, что единственная разница — это исторически серьезные барьеры входа на рынок, то нас ждут серьезные перемены.
Никто не любит промежуточные звенья, которые требуют больше денег, чем добавляют ценности в цепочку создания стоимости.
Не похоже, что «супермаркеты» полностью заменят банки.
Они займут свою значительную долю, но их преимуществом будет и ограничение – лояльная аудитория.
Кроме того, люди склонны выбирать более простые решения — двадцать разных токенов и кошельков в мобильном устройстве — это явно не тот случай.
Статистика использования NFC с сайта nfcw.com Также можно увидеть продолжающееся слияние платежного мира и обычной повседневной инфраструктуры.
Уже сложно найти торговую площадку, где POS-терминал если не встроен, то хотя бы не прикреплен снаружи.
В системах городского транспорта практически каждый день стартует новый проект, позволяющий использовать для оплаты токенизированные карты (мобильные телефоны), нанесенные на обычные навесные терминалы.
Городской транспорт, такой как велосипеды или электросамокаты, доступен с возможностью бесконтактной оплаты картой, хотя бы через QR. В мире после PSD2 существует относительно небольшое количество банков, которые занимаются только сервисными функциями по управлению счетами пользователей, а все остальные операции выполняются либо государством, либо кучей финтех-организаций, которые сталкиваются на маркетплейсах и конкурируют. на стандартизированных условиях.
Люди будут выбирать между продуктовыми экосистемами и интерфейсами мобильного банкинга.
Не исключено, что крупные компании сделают банковские услуги просто частью более широкой подписки – скидка 10% на такси, а тут еще и льготные условия по управлению финансами.
Акцент будет сделан на функциональности и удобстве для конечного пользователя.
Такие инициативы, как управление личными финансами из Excel, станут нормой.
Embedded-finance – это возможность удобно и быстро расстаться с деньгами в любое время и в любом месте.
Концепция, которую можно назвать «плати и живи».
Больше нет необходимости в POS-терминалах или физическом пластике — все стало цифровым.
По сути, мы в шаге от способа оплаты из серии «Видоизменённый углерод», где главный герой просто плюнул на сенсор.
Теги: #платежные системы #Будущее уже здесь #Управление электронной коммерцией #nfc #токенизация #MobileFirst #softPOS #embeddedfinance #digitaltrends #psd2
-
Фреймворк Для Создания Микросервисов На Php
19 Oct, 24 -
Обама Поставит 50 Тысяч Камер На Полицейских
19 Oct, 24 -
Новая Функция - Импорт Контактов
19 Oct, 24 -
Ненависть Луч К Проводам
19 Oct, 24 -
Twitterspy: Ваш Личный Jabber-Шлюз В Twitter
19 Oct, 24 -
Выпущена Бета-Версия 1 Firefox 3.1 (Почти)
19 Oct, 24
