Я уже писал о финансовой необходимости откладывать часть любого дохода, который вы получаете. Это означает, что определенный процент от каждого отдельного источника дохода откладывается, помечается или отслеживается как деньги, которые вы не можете потратить. Эта задача не является необязательной, если вы хотите иметь некоторую базовую финансовую стабильность или начать приумножать серьезное богатство. Экономия – это первый шаг, и это самый легкий, простой, но и самый эмоционально трудный шаг. Я знаю, что начинать экономить деньги эмоционально болезненно, потому что тратить деньги легко и приятно, а экономить деньги кажется трудным и сложным. Но, как и любое поведение, чем больше вы это делаете, это становится легче и естественнее.
Напомним, что миллиардер Джон Темплтон начал работать во время Великой депрессии, но откладывал 50% своего дохода. Этот парень был серьёзен! Хорошо, у вас может быть много постоянных расходов, которые вы просто не сможете отменить немедленно, но, по крайней мере, запишитесь в финансовый детский сад, откладывая 1% от всего дохода, который вы получаете. Или начните всего с 3 долларов в месяц, а затем постоянно увеличивайте свою норму сбережений, пока она не превысит 10%; или, если вы амбициозны, получите более 30%. (Если вы пытаетесь найти лазейку, то эти сбережения — это ваш доход после уплаты налогов, который вы можете потратить — не учитывайте свои 401K или медицинские сберегательные счета или любые другие квалифицированные деньги, к расходам которых у вас нет полного/немедленного доступа. ).
Оставшаяся часть этой статьи посвящена тому, что делать с этими сбережениями. Экономика – это наука о распределении ограниченных ресурсов. Личная экономика аналогична, но я думаю, что ее лучше описать так: распределение вашего дохода, который вы не можете потратить. Если вы не тратите эти деньги и, возможно, откладываете их на сберегательный счет, что вы с ними делаете? Вы расплачиваетесь кредитной картой, откладываете ее на машину, жертвуете на достойное дело или покупаете банковский депозитный сертификат? Как вы решаетесь?
Что ж, я немного подумал и пришел к некоторым выводам. Я считаю, что ваши ежемесячные сбережения необходимо разделить на четыре обязательные категории. Я имею в виду, что среди миллионов вещей, которые вы можете сделать со сбережениями, четыре из них, по моему мнению, абсолютно обязательны. Например, если вы получаете зарплату (и после того, как все налоговые органы заберут свою долю) в размере 1000 долларов США, которую вы можете положить на свой текущий счет, и вы выбрали процентную ставку личных сбережений в размере 8%, тогда вы переведете 80 долларов США (1000 долларов США). Х .08) на отдельный сберегательный счет. Теперь вы возьмете эти 80 долларов и разделите их как минимум на четыре обязательные категории, которые я собираюсь обсудить, а также на любые другие категории, которые вы цените. Таким образом, все 80 долларов будут выделены на конкретные финансовые обязанности для достижения ваших финансовых целей.
Вот четыре категории в порядке приоритета:
1. Хранилище – это ваш счет богатства. Деньги поступают на этот счет и никогда не уходят, как односторонний клапан. Хранилище инвестируется, а основная сумма никогда не тратится. Он превратится в большую часть вашего собственного капитала, принося почти весь ваш инвестиционный доход. Если вы не начнете создавать богатство по пенни, у вас его никогда не будет.
2. Мягкие сбережения – счет отложенных расходов. Эти деньги предназначены для вещей, которые вы хотите купить, но не можете позволить себе купить на обычные карманные деньги. Например, дом, машина, лодка, отпуск, фонд обучения в колледже для детей, плановая медицинская помощь, одежда, украшения и т. д. Но это также включает в себя уход за вашим домом, например, крышу, новую бытовую технику, новый сайдинг, краску, ландшафтный дизайн, перепланировка и т.д.
3. Остатки погашенной задолженности – внесение дополнительных выплат по основной сумме долга по вашим кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Сократив эти расходы, вы в конечном итоге устраните их все и получите больше денег для других категорий. Личный долг является противоположностью финансовой свободы и значительно затрудняет достижение ваших финансовых целей. Если вы сомневаетесь в этом, посмотрите на проценты, которые вы платите каждый месяц, и представьте, если бы эти деньги были инвестированы вместо этого.
4. Финансовое образование – книги, журналы, информационные бюллетени, семинары, программное обеспечение, инвестиционное членство. Кроме того, наймите профессиональных финансовых консультантов, бухгалтеров по налогообложению, адвокатов по недвижимости и т. д. (Избегайте бесплатных советов приятелю, двоюродному брату или соседу друга — покупайте самые лучшие и самые дорогие профессиональные советы, которые вы можете себе позволить).
Как я уже упоминал ранее, вы можете вкладывать свои сбережения в места, которые ограничены только вашей креативностью. Но я считаю, что эти четыре области настолько важны, что их необходимо постоянно и систематически кормить деньгами.
Если у вас нет первого аккаунта, The Vault, у вас никогда не будет денег, чтобы начать инвестировать, поэтому вы никогда не получите никакого инвестиционного дохода. По сути, это цель всех личных финансов — помочь вам получить наибольший инвестиционный доход. Вот почему это самая важная из четырех категорий: заставить свои деньги зарабатывать деньги так, чтобы вам не приходилось этого делать. (Я не считаю какие-либо пенсионные счета или квалифицированные счета деньгами Хранилища. Это потому, что у вас нет прямого контроля над инвестированием денег или получением какого-либо инвестиционного дохода до тех пор, пока правительство не решит, что вы можете это сделать).
Если у вас отсутствует второй счет Soft Savings, вы либо не сможете купить то, что хотите, либо вам придется увеличивать свой личный долг. Это движение в направлении, противоположном финансовой свободе: вы уменьшаете сумму денег, которую можете тратить каждый месяц, на сумму выплаты долга, и вы уменьшаете свой собственный капитал на сумму основной суммы долга и процентов, которые с вас будут взимать. . Еще одним симптомом отсутствия мягких сбережений является ухудшение состояния вашего автомобиля, дома и здоровья из-за отсутствия денег на их содержание. За всем физическим необходимо ухаживать, от зубов до пылесоса, и это стоит денег. Это обесценивает финансовые активы, которыми вы владеете, и ставит под угрозу самое важное качество жизни – ваше здоровье.
Если вам не хватает третьего счета, «Оплата долговых остатков», вы просто останетесь неудачником в финансовой игре жизни. Люди, которые наращивают свое богатство, получают множество мелких процентных платежей от людей, которые разрушают их богатство, совершая множество мелких процентных платежей – деньги переводятся каждый месяц от одной группы людей к другой. В какой группе вы хотите оказаться? Что ж, ваше Хранилище может автоматически поместить вас в группу создателей богатства, а ваш счет Paydown Debt начнет выделять вас из группы разрушителей богатства. Счет Paydown Debt позволит вам навсегда погасить весь свой личный долг. Чем раньше будет погашен личный долг, тем быстрее вы сможете забрать все эти деньги и перевести их в другие категории.
Если вам не хватает четвертой учетной записи «Финансовое образование», вы не будете знать, как управлять своим Хранилищем, и можете запустить его прямо в тупик. Только вы сможете распоряжаться своими деньгами так, чтобы получить максимальную выгоду. Поэтому лучше всего, если вы заплатите за то, чтобы научиться обращаться с деньгами и узнать, куда их вкладывать. Но не все интересуются этими предметами, и это нормально. По их мнению, вместо того, чтобы лично управлять своими деньгами, вы будете лично управлять своими финансовыми консультантами. Вы будете тратить деньги и время на наем консультантов и управление ими, которые будут заниматься финансовыми деталями.
Распределяя свои сбережения по этим четырем категориям, вы обращаетесь к четырем наиболее важным элементам финансового управления. Вы будете уверены в том, что: ваш инвестиционный доход всегда будет увеличиваться за счет пополнения вашего хранилища; у вас будут деньги на дополнительные расходы благодаря вашим мягким сбережениям; ваш собственный капитал всегда будет увеличиваться благодаря счету Paydown Debt; и вы узнаете, как снизить инвестиционный риск, повысить доход от инвестиций и снизить налоговые обязательства с помощью своей учетной записи финансового образования. Единственный источник денег для создания этих важнейших финансовых функций, позволяющих увеличить ваш доход, собственный капитал и стабильность, — это ваши сбережения — вы просто должны это сделать.
Я рекомендую вам пополнять эти счета одновременно – не сосредотачивайтесь только на долгах или только на образовании, потому что я видел, насколько это финансово вредно. Например, предположим, что вы действительно хотите погасить свой долг, чтобы ничего не вносить в The Vault. Я обнаружил, что если у вас нет инвестиций, ваши инвестиционные навыки будут недостаточно развиты. Вы не будете знать, как инвестировать после того, как ваши долги будут погашены, у вас не будет дохода от инвестиций, которым можно управлять, вы не будете искать инвестиционные возможности, потому что это то, что вы не можете себе позволить прямо сейчас, и т. д. в результате вам будет сложнее войти в инвестиционную игру позже, вам придется большему научиться за более короткий промежуток времени, и вы можете просто вообще избежать этого и положить деньги из Vault на низкооплачиваемый счет.
Сколько вы распределяете между четырьмя категориями? Ничего больше нуля! Это зависит от вас, и ваше финансовое положение будет колебаться и отличаться от других. Просто чтобы получить начальные проценты, ниже указано мое распределение. Это не рекомендация для кого-либо, это просто то, что работает для меня прямо сейчас.
Моя текущая норма сбережений = 20% всего дохода после уплаты налогов.
Сюда не входят 401K, медицинские сберегательные счета или другие отсроченные/оговоренные удержания). Это означает, что 20% всего денежного дохода, поступающего на мой текущий счет каждый месяц, распределяется по следующим категориям:
1. Хранилище получает 50% от общей суммы сбережений каждый месяц.
2. Soft Savings получает 20% от сбережений каждый месяц.
3. Погашение долга получает 20% накоплений каждый месяц.
4. Финансовое образование получает 5% сбережений каждый месяц.
5. И это оставляет 5% для других категорий каждый месяц.
Вы можете получать постоянный, постоянный доход в дополнение к редким, разовым притокам денег. Проценты, подробно описанные выше, — это то, как я распределяю сбережения регулярного дохода. Но если есть разовый приток денег (продажа гаража, бонус, дополнительный проект), то я беру 90% выручки и делю ее на четыре счета, а остальные 10% просто трачу. Вы можете создавать свои собственные денежные правила для разных видов дохода; Судя по моим процентам распределения, вы можете сказать, что моя основная задача — пополнить баланс Хранилища.
Сумма денег, которую вы можете сэкономить из каждого источника дохода, является вашим ключом к более светлому финансовому будущему. Напротив, тех, кто отказывается систематически откладывать деньги, ждет рискованное и мрачное финансовое будущее. Поэтому убедитесь, что вы предприняли необходимые шаги, чтобы отложить сбережения, а затем одновременно разделить их между четырьмя обязательными счетами, последовательно распределяя на них деньги. Без этих четырех счетов у вас не будет финансового фундамента, но с их помощью вы сможете достичь настолько высоких результатов, насколько позволяют ваши амбиции.
Четыре обязательных сегмента личных финансов
Экономия денег является важным шагом на пути к достижению финансовой стабильности и накоплению богатства. Это может быть нелегко, но это необходимо, если вы хотите обеспечить свое будущее. В предыдущей статье я обсуждал важность сохранения части вашего дохода. Теперь давайте посмотрим, что вам следует делать с этими сбережениями. Разделив свои сбережения на четыре обязательные категории, вы сможете эффективно распределить свои деньги и работать над достижением своих финансовых целей.
- Хранилище: создание богатства
Первая и самая важная категория — это то, что я называю «Хранилищем». Это ваш счет богатства, на котором деньги хранятся и никогда не тратятся. Хранилище инвестируется, а основная сумма остается нетронутой. Со временем он будет расти и станет самой большой частью вашего собственного капитала, принося большую часть вашего инвестиционного дохода. Ключ к созданию богатства — начать инвестировать и позволить своим деньгам работать на вас. Рассматривайте The Vault как основу вашего финансового будущего.
- Мягкая экономия: отложенные расходы
Вторая категория — это «мягкие сбережения», которые служат счетом отсроченных расходов. Эти деньги предназначены для вещей, которые вы хотите купить, но не можете себе позволить при своем регулярном доходе. Это может быть первоначальный взнос за дом, отпуск мечты, фонд обучения в колледже для ваших детей или любые другие значительные расходы. Мягкая экономия также включает техническое обслуживание и ремонт вашего дома или автомобиля. Выделяя средства в эту категорию, вы гарантируете, что у вас есть средства для осуществления своих желаний и покрытия непредвиденных расходов, не полагаясь на долги.
- Остатки долга по выплате: устранение долга
Третья категория фокусируется на погашении ваших долгов. Это включает в себя дополнительные выплаты основной суммы долга по кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Долг — враг финансовой свободы, поскольку он ограничивает вашу способность создавать богатство и препятствует вашему продвижению к финансовым целям. Уменьшив свои долги, вы высвободите больше денег для других категорий и уменьшите бремя выплаты процентов. Приоритизация сокращения долга имеет решающее значение для достижения долгосрочной финансовой стабильности.
- Финансовое образование: инвестиции в знания
Четвертая категория – финансовое образование. Это предполагает инвестирование в свои финансовые знания и обращение за советом к эксперту, когда это необходимо. Это может включать покупку книг, журналов, информационных бюллетеней, посещение семинаров, использование финансового программного обеспечения или найм профессиональных финансовых консультантов, бухгалтеров по налогообложению или адвокатов по недвижимости. Постоянно узнавая о личных финансах, инвестировании и налоговых стратегиях, вы получаете знания и навыки, необходимые для принятия обоснованных решений. Это помогает снизить инвестиционные риски, увеличить доходность и минимизировать налоговые обязательства.
Хотя у вас есть свобода распределять свои сбережения различными способами, эти четыре категории имеют решающее значение и заслуживают постоянного внимания. Разделив между ними свои сбережения, вы решаете наиболее важные аспекты финансового управления и обеспечиваете сбалансированный рост.
Очень важно финансировать эти счета одновременно, а не сосредотачиваться исключительно на одной области. Например, если вы концентрируетесь исключительно на погашении долга, вы можете пренебречь развитием своих инвестиционных навыков. Важно найти баланс и распределить средства по каждой категории, чтобы обеспечить общий финансовый прогресс.
Процент распределения может варьироваться в зависимости от вашего финансового положения и целей. В качестве примера давайте рассмотрим норму сбережений в размере 20% от всего дохода после уплаты налогов:
- Хранилище: 50% экономии
- Мягкая экономия: 20% экономии.
- Остатки долга по выплате: 20% от сбережений
- Финансовое образование: 5% сбережений
- Другие категории: 5% экономии
Помните, что эти проценты не высечены на камне и могут быть скорректированы в соответствии с вашими потребностями. Кроме того, когда вы получаете единовременный приток денег, например, в виде бонусов или непредвиденных доходов, распределите 90% средств на четыре счета, а оставшиеся 10% направьте на личные расходы.
Ваши сбережения являются основой светлого финансового будущего. Систематически откладывая и распределяя средства по этим четырем обязательным категориям, вы создаете прочную финансовую базу. Без этих счетов ваш финансовый фундамент будет неполным. Однако с их реализацией вы сможете накопить свое богатство и достичь своих финансовых амбиций.
-
Погасите Свой Долг Всего За Несколько Ле?
19 Oct, 24
