Основная цель законов о банкротстве — дать людям, безнадежно обремененным долгами, новый финансовый старт. Заявления о банкротстве являются общедоступными. Однако в обычных обстоятельствах о банкротстве никто не узнает. Кредитные бюро будут вести учет банкротства, и он будет оставаться в кредитной истории в течение 10 лет.
Наиболее распространенными причинами подачи заявления о банкротстве являются безработица, крупные медицинские расходы; серьезно переоцененный кредит; семейные проблемы и другие крупные непредвиденные расходы.
Обанкротиться должник может двумя способами. Первый и наиболее распространенный способ – это добровольная подача физическим лицом заявления в суд с просьбой разрешить банкротство. Второй и редко используемый способ – это обращение кредиторов в суд с просьбой вынести постановление о признании лица банкротом. Таким образом, кредитор может получить оплату, по крайней мере частично, по долгам, которые должник отказывается платить. В обоих случаях для управления банкротством требуется управляющий по банкротству.
Существует два различных типа юридических процедур банкротства.
Глава 7, также называемая прямым банкротством, представляет собой процедуру ликвидации. Должник передает все имущество, не освобожденное от налога, управляющему банкротством, который затем конвертирует его в наличные для распределения среди кредиторов. Должник освобождается от всех погашаемых долгов, как правило, в течение 4 месяцев. Глава 7 подается в тех случаях, когда у должника мало активов, которые можно потерять, поэтому этот вариант дает относительно быстрое освобождение от долгов. Должник может снова подать заявление о банкротстве по главе 7, если с момента прекращения предыдущего банкротства по главе 7 прошло более 8 лет.
Банкротство по главе 13 также называется реорганизационным банкротством. Его подают физические лица, желающие погасить свои долги в течение 3-5 лет. Этот тип разбирательства подходит для лиц, чье имущество, не освобожденное от налога, они хотят сохранить. Это вариант только для людей, которые имеют предсказуемый доход и чей доход достаточен для оплаты разумных расходов, а также для погашения долгов.
В соответствии с новым Законом о банкротстве, вступившим в силу 17 октября 2005 года, физические лица, которые могут позволить себе частично погасить свои долги, должны подать заявление в соответствии с главой 13. Только должники, отвечающие строгим финансовым требованиям, имеют право полностью погасить свои долги в соответствии с главой 7. Должники должны пройти утвержденный курс финансового консультирования в течение 6 месяцев с момента подачи заявки. Затем их доходы оцениваются по формуле (ежемесячные доходы-расходы) Х 60. Если результат составляет $6000 и менее, а необеспеченная задолженность составляет менее 25%, допускается глава 7. Если доход превышает 10 000 долларов США или необеспеченные долги превышают 25%, должник должен подать заявление в соответствии с главой 13.
После объявления банкротства кредиторам запрещается преследовать должника. По закону кредиторы не могут инициировать или продолжать какие-либо судебные иски, налагать взыскания на заработную плату или даже звонить по телефону с требованием выплат. Обеспеченные кредиторы, такие как банки, имеющие, например, залоговое право на автомобиль, получат отмену моратория, если должник не сможет произвести платеж.
Супруги юридически не страдают от банкротства должника, если они не несут ответственности (не подписали соглашение или контракт) по какому-либо долгу. Если у них есть дополнительная кредитная карта, они, вероятно, несут ответственность за этот долг. Однако в штатах с совместной собственностью любой из супругов может заключить договор о взыскании долга без подписи другого супруга, и супруг по-прежнему будет обязан платить. Из этого правила есть некоторые исключения, например, покупка или продажа недвижимости; эти немногие исключения требуют подписи обоих супругов на контракте, чтобы оба несут ответственность. Но обычные покупки, такие как кредитные карты, не требуют подписи обоих супругов. Государства, являющиеся общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
Объявление банкротства не означает, что последующий доступ человека к кредиту будет закрыт. Разрешено ли должнику хранить кредитные карты после подачи заявления о банкротстве, зависит от компании, выпускающей кредитные карты. Если банкротство предполагает списание средств с кредитной карты, компания-эмитент карты аннулирует карту, если должник повторно не подтвердит задолженность. Даже если на карте нулевой баланс, компания-эмитент кредитной карты все равно может аннулировать карту.
Ряд банков теперь предлагают «обеспеченные» кредитные карты, по которым должник кладет определенную сумму денег (всего 200 долларов) на счет в банке для гарантии платежа. Первоначально кредитный лимит равен предоставленному обеспечению и увеличивается по мере того, как должник демонстрирует способность погасить долг.
Через два года после завершения процедуры банкротства должники имеют право на получение ипотечных кредитов наравне с заявителями того же финансового профиля, которые не подали заявление о банкротстве. Стабильность дохода и размер первоначального взноса считаются более важными, чем прошлые заявления о банкротстве. Хотя банкротство остается в кредитном отчете в течение 10 лет, со временем оно становится менее значительным. Люди, подавшие заявление о банкротстве, часто подвергаются более высокому кредитному риску, чем люди, которые этого не сделали, и изо всех сил пытаются выплатить многочисленные накопленные долги.
Должникам, подавшим заявление о банкротстве, разрешается сохранить определенные активы. Освобождение для усадьбы ограничено суммой в 125 000 долларов США, если недвижимость была приобретена в течение предыдущих 1215 дней (3,3 года). Ограничение не применимо к процентам, переведенным с предыдущего основного места жительства должника, которое было приобретено до начала 1215-дневного периода. Стоимость освобождения от налога на государственную усадьбу уменьшается на любое добавление к стоимости, полученное в результате продажи не освобожденного от налога имущества, совершенной должником с намерением уклониться от уплаты налогов или обмануть кредиторов в течение 10 лет до подачи заявления о банкротстве.
Абсолютный предел суммы усадьбы в размере 125 000 долларов применяется, если либо суд определит, что должник был признан виновным в совершении уголовного преступления, доказывая, что возбуждение дела было злоупотреблением положениями Кодекса о банкротстве, либо если должник имеет задолженность в связи с преступными действиями. Данное ограничение не применяется, если приусадебное имущество «разумно необходимо для содержания должника и иждивенцев должника».
Некоторые законы, касающиеся банкротства, различаются от штата к штату. Юридическое резидентство определяется тем, в каком штате должник проживал в течение 730 дней (2 лет) до подачи заявления; или, если должник не проживал ни в одном штате в течение предыдущих 2 лет, то государство проживания, в котором должник прожил большую часть 180 периода, предшествующего 2 годам. Если это лишает должника права на какие-либо льготы, ему разрешается использовать федеральные законы об освобождении от уплаты налогов.
В некоторых случаях банкротства по главе 7 налоговые долги также погашаются, но только при соблюдении строгих условий: IRS не имеет налогового залога в отношении имущества должника; не было подано мошеннических налоговых деклараций; налоговое обязательство наступает для налоговой декларации, поданной не менее чем за 2 года до подачи заявления о банкротстве; налоговая декларация должна была быть подана не менее 3 лет назад, а налоги были начислены не менее чем за 8 месяцев до подачи заявления о банкротстве.
Студенческие кредиты от государственных и частных организаций обычно не аннулируются, если только их погашение не причинит неоправданные трудности должнику.
Все имущество, не освобожденное от налога, такое как недвижимость, автомобили и мотоциклы, будет затем ликвидировано доверительным управляющим.
По закону не требуется использовать адвоката для подачи заявления о банкротстве, и должники могут сделать это самостоятельно примерно за 300 долларов; однако настоятельно рекомендуется воспользоваться услугами специализированного юриста по банкротству, поскольку закон о банкротстве является сложным. Адвокат по банкротству стоит своих денег, которые обычно составляют всего от 1600 до 2000 долларов. Должники многократно окупят судебные издержки благодаря душевному спокойствию и избежанию стресса, а также реальным деньгам, сэкономленным, следуя советам адвоката по банкротству.
-
Почему Эрик Спротт — Урановый Бык
19 Oct, 24 -
Кредиты До Следующей Зарплат?
19 Oct, 24 -
Обеспеченные Кредиты - Так Что Они Такое
19 Oct, 24 -
Не Паникуйте Из-За Огромных Долгов
19 Oct, 24 -
Страхование Защиты Платежей Для Чайников
19 Oct, 24 -
Выкуп Недвижимости
19 Oct, 24
