Ваша кредитная карта украдена. Вы звоните по номеру, указанному в туристическом путеводителе или в местной ежедневной прессе. Вы предоставляете свои данные и аннулируете карту. Вы блокируете это. Через несколько минут он должен быть переведен в стоп-лист, доступный в авторизационных центрах по всему миру. С этого момента ни один вор не сможет мошенническим образом воспользоваться вашей картой. Вы можете вздохнуть с облегчением. Опасность миновала.
Но так ли это?
Это определенно не так. Чтобы понять почему, нам следует сначала рассмотреть сложную процедуру, связанную с этим.
В принципе, лучше и безопаснее всего позвонить в авторизационный центр банка, выпустившего вашу карту (банка-эмитента). Звонок по номеру, опубликованному в средствах массовой информации, является вторым по эффективности, поскольку он связывает владельца карты с «добровольным» банком, который обслуживает потребности всех эмитентов данной карты. Некоторые обслуживающие организации (например, IAPA – Международная ассоциация авиапассажиров) предоставляют аналогичную услугу.
«Кейтеринговый банк» принимает звонок, записывает данные держателя карты и готовит факс с указанием аннулировать карту. Факс отмены затем отправляется в банк-эмитент. Подробную информацию обо всех банках-эмитентах можно найти в специальных руководствах, публикуемых клиринговыми и платежными ассоциациями всех банков, выпускающих конкретную карту. Все финансовые учреждения, выпускающие карты Mastercard, Eurocards и некоторые другие более мелкие карты в Европе, являются членами Europay International (EPI). Здесь кроется первая загвоздка: банк общественного питания часто ошибается в идентификации эмитента. Многие банки имеют одно и то же название или являются филиалами сети. Банки с одинаковыми названиями могут существовать, например, в Праге, Будапеште и Франкфурте или Вене. Если факс об аннулировании карты будет отправлен не в тот банк – карта просто не будет аннулирована, пока не станет слишком поздно. К тому времени, когда ошибка обнаруживается, картой обычно уже серьезно злоупотребляют, а финансовые возможности держателя карты исчерпаны.
Кроме того, использование косвенного пути (звонок в банк-посредник вместо банка-эмитента) приводит к задержке, которая может оказаться решающей с финансовой точки зрения. К моменту отправки факса в нем может отпасть необходимость.
Если карта подверглась злоупотреблениям и мошеннические покупки или снятие денег были списаны с банковского счета или счета кредитной карты несчастного владельца карты, владелец карты может потребовать возмещения этих расходов. Он должен четко указать их и письменно заявить, что они не были им совершены. Таким образом, запускается процесс под названием «возвратный платеж».
Возвратный платеж — это транзакция, оспариваемая внутри платежной системы. Спор может быть инициирован держателем карты, когда он получает свою выписку и отклоняет один или несколько пунктов в ней или когда финансовое учреждение-эмитент оспаривает транзакцию по технической причине (обычно по указанию держателя карты или в случае превышения лимита на его счете). Технической причиной может быть неправильная подпись или ее отсутствие, неправильная дата или ее отсутствие, отсутствие важных деталей в купонах продажи и так далее. Несмотря на предупреждения, содержащиеся во многих ваучерах на продажу («Нет возврата – нет отмены»), как возврат, так и отмена являются повседневным явлением.
Чтобы возвратный платеж считался, эмитент карты должен инициировать четко определенную процедуру урегулирования спора. Это он может сделать только после того, как определит причины, делающие сделку недействительной. Возвратный платеж может быть инициирован только финансовым учреждением-эмитентом. Сам владелец карты не имеет никакой юридической силы в этом вопросе и правила и положения чарджбека ему недоступны. Он ограничивается подачей жалобы эмитенту. Это ненормальная ситуация, когда правила, влияющие на балансы и предписывающие операции, приводящие к дебету и кредиту на банковском счете, недоступны для имени счета (владельца). Эмитент по своему усмотрению может решить, что возвратный платеж является лучшим способом исправить жалобу.
Таким образом, довольно распространена следующая последовательность событий:
Владелец карты предъявляет свою карту торговцу (он же: акцептору карт платежных систем).
Продавец может запросить авторизацию транзакции либо с помощью электронных средств (точка продаж/устройство электронного перевода средств), либо по телефону (голосовая авторизация). Продавец обязан сделать это, если стоимость транзакции превышает заранее определенные пороговые значения. Но есть и другие случаи, когда это может быть либо обязательной, либо рекомендуемой политикой.
Если транзакция авторизована, продавец записывает ссылочный номер авторизации и передает товары и услуги владельцу карты. При личной транзакции (в отличие от транзакции по телефону или через Интернет/электронной системе) продавец должен попросить владельца карты подписать чек. Затем он должен сравнить подпись, предоставленную владельцем карты, с образцом подписи на обратной стороне карты. Несовпадение подписей (или их отсутствие ни на карте, ни на слипе) делает сделку недействительной. Затем продавец предоставит держателю карты квитанцию, обычно вместе с копией подписанного ваучера.
Периодически продавец собирает все ваучеры транзакций и отправляет их в свой банк («банк-эквайер»).
Банк-эквайер платит продавцу на основании ваучеров транзакции за вычетом комиссии, выплачиваемой компании-эмитенту кредитной карты. Некоторые банки предварительно финансируют или рефинансируют ваучеры на продажу по кредитным картам в форме кредитных линий (финансирование денежных потоков или дебиторской задолженности).
Банк-эквайер отправляет транзакцию в платежную систему (VISA International или Europay International) через ее подключение к соответствующей сети (например, VisaNet в случае Visa).
Компания-эмитент кредитной карты (Visa, Mastercard, Diners Club) кредитует банк-эквайер.
Компания-эмитент кредитной карты отправляет транзакцию в банк-эмитент и автоматически списывает средства с эмитента.
Банк-эмитент дебетует счет владельца карты. Он выдает держателю карты ежемесячные выписки или выписки, связанные с транзакциями.
Владелец карты платит банку-эмитенту на основании выписки (это автоматическое, принудительное списание средств со счета держателя карты в банке).
Некоторые компании-эмитенты кредитных карт на некоторых территориях предпочитают работать напрямую с держателями карт. В таком случае они выдают ежемесячный отчет, который владелец карты должен оплатить непосредственно им денежным переводом или банковским переводом. Владелец карты будет обязан предоставить гарантию компании-эмитенту кредитной карты, и его лимиты расходов будут тесно связаны с уровнем и качеством предоставленной им безопасности. Сам выпуск карты почти всегда зависит от кредитной истории и процесса одобрения.
Алиса в стране кредитных карт: о возвратных платежах
Ваша кредитная карта украдена. Вы звоните по номеру, указанному в туристическом путеводителе или в местной ежедневной прессе. Вы предоставляете свои данные и аннулируете карту. Вы блокируете это. Через несколько минут он должен быть переведен в стоп-лист, доступный в авторизационных центрах по всему миру. С этого момента ни один вор не сможет мошенническим образом воспользоваться вашей картой. Вы можете вздохнуть с облегчением. Опасность миновала.
Но так ли это?
Это определенно не так. Чтобы понять почему, нам следует сначала рассмотреть сложную процедуру, связанную с этим.
В принципе, лучше и безопаснее всего позвонить в авторизационный центр банка, выпустившего вашу карту (банка-эмитента). Звонок по номеру, опубликованному в средствах массовой информации, является вторым по эффективности, поскольку он связывает владельца карты с «добровольным» банком, который удовлетворяет потребности всех эмитентов данной карты. Некоторые обслуживающие организации (например, IAPA – Международная ассоциация авиапассажиров) предоставляют аналогичную услугу.
«Кейтеринговый банк» принимает звонок, записывает данные держателя карты и готовит факс с указанием аннулировать карту. Факс отмены затем отправляется в банк-эмитент. Подробную информацию обо всех банках-эмитентах можно найти в специальных руководствах, публикуемых клиринговыми и платежными ассоциациями всех банков, выпускающих конкретную карту. Все финансовые учреждения, выпускающие карты Mastercard, Eurocard и некоторые другие второстепенные карты в Европе, являются членами Europay International (EPI). Здесь кроется первая загвоздка: банк общественного питания часто ошибается в идентификации эмитента. Многие банки имеют одно и то же название или являются филиалами сети. Банки с одинаковыми названиями могут существовать, например, в Праге, Будапеште, Франкфурте или Вене. Если факс об аннулировании карты будет отправлен не в тот банк – карта просто не будет аннулирована, пока не станет слишком поздно. К моменту обнаружения ошибки картой обычно уже серьезно злоупотребляют, а финансовые возможности держателя карты исчерпаны.
Кроме того, использование косвенного пути (звонок в банк-посредник вместо банка-эмитента) приводит к задержке, которая может оказаться решающей с финансовой точки зрения. К моменту отправки факса в нем может отпасть необходимость.
Если карта подверглась злоупотреблениям и мошеннические покупки или снятие денег были списаны с банковского счета или счета кредитной карты несчастного владельца карты, владелец карты может потребовать возмещения этих расходов. Они должны четко обозначить их и письменно заявить, что они их не затронули. Таким образом, запускается процесс под названием «возвратный платеж».
Возвратный платеж — это транзакция, оспариваемая внутри платежной системы. Спор может быть инициирован владельцем карты, когда он получает выписку и отклоняет один или несколько пунктов в ней, или когда финансовое учреждение-эмитент оспаривает транзакцию по технической причине (обычно по указанию владельца карты или если на его счете превышен лимит средств). . Технической причиной может быть неправильная подпись или ее отсутствие, неправильная дата или ее отсутствие, отсутствие важных деталей в купонах на продажу и т. д. Несмотря на предупреждения, содержащиеся во многих купонах на продажу («Нет возврата – нет отмены»), как возврат, так и отмена являются повседневным явлением.
Чтобы возвратный платеж считался, эмитент карты должен инициировать четко определенную процедуру урегулирования спора. Сделать это можно только после выяснения причин, делающих сделку недействительной. Возвратный платеж может быть инициирован только финансовым учреждением-эмитентом. Сами держатели карт не имеют никакой юридической силы в этом вопросе, и правила и нормы возврата платежей им недоступны. Они ограничиваются подачей жалобы эмитенту. Это ненормальная ситуация, когда правила, влияющие на балансы и предписывающие операции, приводящие к дебету и кредиту банковского счета, недоступны владельцу счета. Эмитент по своему усмотрению может решить, что возвратный платеж является лучшим способом исправить жалобу.
Довольно распространена следующая последовательность событий:
- Владелец карты предъявляет свою карту торговцу (он же акцептор карт платежных систем).
- Продавец может запросить авторизацию транзакции либо в электронном виде (устройство торговой точки/электронного перевода средств), либо по телефону (голосовая авторизация). Продавец обязан сделать это, если стоимость транзакции превышает заранее определенные пороговые значения, но есть и другие случаи, когда это может быть либо обязательной, либо рекомендуемой политикой.
- Если транзакция авторизована, продавец записывает ссылочный номер авторизации и передает товары и услуги владельцу карты. При личной транзакции (в отличие от транзакции по телефону или через Интернет/электронной системе) продавец должен попросить владельца карты подписать товарный чек. Затем они должны сравнить подпись, предоставленную владельцем карты, с образцом подписи на обратной стороне карты. Несовпадение подписей (или их отсутствие ни на карте, ни на слипе) делает сделку недействительной. Затем продавец предоставит держателю карты квитанцию, обычно вместе с копией подписанного ваучера.
- Периодически продавец собирает все ваучеры транзакций и отправляет их в свой банк («банк-эквайер»).
- Банк-эквайер платит продавцу на основе ваучеров транзакции за вычетом комиссии, выплачиваемой компании-эмитенту кредитной карты. Некоторые банки предварительно финансируют или рефинансируют ваучеры на продажу по кредитным картам в форме кредитных линий (финансирование денежных потоков или дебиторской задолженности).
- Банк-эквайер отправляет транзакцию в платежную систему (VISA International или Europay International) через ее подключение к соответствующей сети (например, VisaNet в случае Visa).
- Компания-эмитент кредитной карты (Visa, Mastercard, Diners Club) кредитует банк-эквайер.
- Компания-эмитент кредитной карты отправляет транзакцию в банк-эмитент и автоматически списывает средства с эмитента.
- Банк-эмитент дебетует счет владельца карты. Он выдает держателю карты ежемесячные отчеты или отчеты по транзакциям.
- Владелец карты платит банку-эмитенту на основании выписки (это автоматическое, принудительное списание средств со счета держателя карты в банке).
- Некоторые компании-эмитенты кредитных карт на некоторых территориях предпочитают работать напрямую с держателями карт. В таком случае они выдают ежемесячный отчет, который владелец карты должен оплатить непосредственно им денежным переводом или банковским переводом. Владелец карты должен будет предоставить гарантию компании-эмитенту кредитной карты, и его лимиты расходов будут тесно связаны с уровнем и качеством предоставляемой им безопасности. Выпуск карты почти всегда зависит от кредитной истории и процесса утверждения.
Возвратные платежи предоставляют держателям карт механизм оспаривания несанкционированных или мошеннических транзакций. Когда владелец карты обнаруживает платежи, которых он не совершал, он может инициировать процесс возврата средств через банк-эмитент. Банк расследует спор и, если он признан обоснованным, отменяет транзакцию и кредитует счет владельца карты.
Однако возврат средств может оказаться сложным и трудоемким процессом. Банку-эмитенту необходимо собирать доказательства, общаться с банком-эквайером и продавцом, а также следовать правилам и положениям, установленным платежными сетями. Часто это включает в себя проверку товарных чеков, записей транзакций и других соответствующих документов для определения законности спора.
Владельцам карт важно действовать оперативно при обнаружении несанкционированных списаний и следовать конкретным процедурам, предусмотренным банком-эмитентом. Они должны предоставить подробную информацию об оспариваемых сделках и любые подтверждающие доказательства, которые у них есть. Это помогает банку в расследовании и увеличивает шансы на успешный возврат средств.
Хотя возвратные платежи обеспечивают защиту держателям карт, они также оказывают влияние на торговцев и банки-эквайеры. Чрезмерные возвратные платежи могут привести к финансовым потерям продавцов, нанести ущерб их репутации и даже привести к закрытию их торговых счетов. Банки-эквайеры могут также налагать штрафы или повышать комиссию за обработку для продавцов с высокими ставками возврата платежей.
Чтобы избежать возвратных платежей, продавцам следует вести надлежащий учет, обеспечивать безопасность систем обработки платежей и обеспечивать отличное обслуживание клиентов. Четкая коммуникация, прозрачная политика возврата и отмены, а также быстрое разрешение жалоб клиентов могут помочь предотвратить споры, которые могут привести к возвратным платежам.
В заключение отметим, что возвратные платежи играют решающую роль в защите держателей карт от несанкционированных транзакций. Они предоставляют механизм разрешения споров и возврата средств в случае мошенничества или несанкционированного использования карты. Однако держателям карт важно понимать процесс и выполнять необходимые шаги при инициировании возврата платежа. Продавцы, с другой стороны, должны стремиться обеспечить положительный опыт работы с клиентами, свести к минимуму споры и оперативно решать проблемы клиентов, чтобы избежать возвратных платежей и связанных с ними последствий.
-
Убедитесь, Что Ваш Кредитный Отчет Верен
19 Oct, 24 -
Как Получить Кредитную Карт?
19 Oct, 24
