Ваш кредитный рейтинг является неотъемлемой частью вашей финансовой жизни. Важно, чтобы вы понимали, о чем идет речь. Кредиторы, арендодатели, страховщики, коммунальные компании и даже работодатели смотрят на ваш кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основе данных ваших кредитных отчетов и колеблется от 300 до 850.
Тем не менее, согласно недавно проведенному опросу, почти половина всех американцев не знают, как получаются эти оценки или даже какие факторы используются для их получения.
Например, если ваш кредитный рейтинг составляет 580, вы, вероятно, будете платить почти на три процентных пункта больше по процентам по ипотеке, чем тот, у кого рейтинг 720.
Или другой взгляд на это: если бы у вас была ипотека с фиксированной ставкой на сумму 150 000 долларов США сроком на 30 лет и ваш кредитный рейтинг был достаточно хорошим, чтобы претендовать на лучшую ставку, ваши ежемесячные платежи составили бы около 890 долларов США. Это данные Fair Isaac, компании, которая создала рейтинг FICO и в честь которой этот рейтинг назван (Fair Isaac COrporation). Однако если у вас плохой кредит, весьма вероятно, что вам придется платить более 1200 долларов в месяц за тот же кредит.
Поскольку от кредитного рейтинга так много зависит, важно понимать, что это такое и что на него влияет.
К сожалению, люди обычно имеют много дезинформации и недоразумений относительно своего кредитного рейтинга. Вот пять наиболее распространенных мифов о кредитном рейтинге, а также реальные факты:
МИФ №1: Крупные бюро используют разные формулы для расчета вашего кредитного рейтинга.
ФАКТ: Три крупнейших кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian — дают этому рейтингу другое название. Equifax называет свой рейтинг кредитным рейтингом «Маяк», Transunion называет его «Empirica», а Experian дает ему название «Модель риска Experian/Fair Isaac». Все они используют разные названия для кредитного рейтинга, но все используют одну и ту же формулу для его определения.
Причина, по которой кредитный рейтинг, который вы получаете от каждого бюро, различен, заключается в том, что информация в вашем файле, на которой они основывают этот рейтинг, различна. Например, записи, которые использует одно бюро, могут относиться к более длительному периоду времени, или предыдущий кредитор мог поделиться своей информацией только с одним из бюро, а не с двумя другими.
Обычно оценки не слишком далеки друг от друга. Если нет большой разницы между тем, что каждое бюро называет вашим кредитным рейтингом, многие кредиторы просто будут использовать средний балл для анализа вашего заявления. Таким образом, только по этой причине было бы хорошей идеей исправить любые ошибки, существующие в каждом из трех основных кредитных бюро.
МИФ № 2: Погашение долгов — это все, что вам нужно сделать, чтобы немедленно восстановить свой кредитный рейтинг.
ФАКТ: Ваш кредитный рейтинг в основном определяется вашими прошлыми достижениями, а не текущей суммой долга. Определенно будет очень полезно погасить свои кредитные карты и погасить непогашенные кредиты, но если у вас есть история просроченных или пропущенных платежей, это не устранит ущерб в одночасье. Чтобы восстановить свой кредитный рейтинг, требуется время.
Так что обязательно погасите свои долги. Но не менее важно выработать привычку своевременно оплачивать счета.
МИФ №3: Закрытие старых счетов повысит мой кредитный рейтинг.
ФАКТ: Это распространенное заблуждение. На ваш кредитный рейтинг влияет не закрытие счетов, а их открытие. Закрытие счетов никогда не улучшит ваш кредитный рейтинг, а может даже навредить ему. Да, слишком много открытых счетов вредит вашему счету. Но как только счета открыты, ущерб уже нанесен. Закрытие учетной записи не исправит ее, а может даже усугубить ситуацию.
На кредитный рейтинг влияет разница между имеющимся кредитом и кредитом, который используется. Закрытие счетов уменьшает общую сумму доступного кредита, и по сравнению с тем, сколько кредитов вы можете использовать, ваши фактические кредитные остатки кажутся больше. Это вредит вашему кредитному рейтингу.
Кредитный рейтинг также учитывает длину вашей кредитной истории. Закрытие старых счетов удаляет старую историю и может сделать вашу кредитную историю моложе, чем она есть на самом деле. Это также может повредить вашему счету.
Как правило, вам не следует закрывать счета, если только кредитор специально не попросит вас сделать это в качестве условия предоставления вам кредита. Вместо этого лучшее, что вы можете сделать, это просто погасить существующую задолженность по кредитной карте. Это то, что определенно улучшит ваш кредитный рейтинг.
МИФ №4: Поиски кредита повредят моему кредитному рейтингу.
ФАКТ: Когда кредитор делает запрос о вашей кредитной истории, ваш балл может упасть до пяти баллов. Некоторые заемщики думают, что если они будут ходить по магазинам, обращаясь к нескольким различным кредиторам, то каждый раз, когда кредитор делает запрос, это приведет к очередному снижению кредитного рейтинга. Это неправда. Для целей кредитного рейтинга несколько запросов на кредит рассматриваются как один запрос, если все они поступают в течение 45-дневного периода. Поэтому лучше всего совершать покупки по тарифам в течение этого 45-дневного окна.
МИФ №5: Компании могут исправить мой кредитный рейтинг за определенную плату.
ФАКТ: Если кредитные бюро располагают точной информацией, ничего нельзя сделать, чтобы быстро улучшить ваш рейтинг, если на самом деле у вас есть история плохого обращения со своими долгами. Единственный способ повлиять на ваш кредитный рейтинг — это показать, что вы можете управлять своими долгами в будущем.
Также, если в вашем файле есть ошибки, вы можете самостоятельно обратиться в бюро. Вам не нужно платить кому-то за это. У каждого из крупных кредитных бюро есть сайт, на котором четко объясняется, что нужно сделать, чтобы исправить ошибку.
Итак, лучшие способы улучшить свой кредитный рейтинг: погасить долг, вовремя оплатить счета, исправить существующие ошибки в своих кредитных отчетах в каждом из трех бюро и нечасто подавать заявки на кредит.
Ваш кредитный отчет — это ваша визитная карточка в нашем мире. При подаче заявления на ипотеку, кредит, аренду квартиры или даже номера в отеле ваш кредитный отчет часто определяет, соответствуете ли вы критериям. Чтобы увидеть, как стабильный и своевременный плательщик будет вести себя по сравнению с менее ответственным созаявителем, необходимо иметь приличный кредитный рейтинг. Поэтому крайне важно проявлять инициативу в отношении своих личных финансов и привычек расходования средств. Кроме того, ежегодная проверка вашей кредитной репутации дает вам необходимую информацию для принятия мер и исправления ситуаций, прежде чем они перерастут в низкий кредитный портфель. Таким образом, вы больше не являетесь жертвой или плохой кредитной историей, больше не попадаете в ловушку эмоционального стресса или высоких финансовых расходов.
Является ли ваша заслуга в настоящее время самогенерируемым велосипедом на шаткой танковой гусенице? Позволяют ли вам заинтересованные и информированные пользователи услуг принять психологический настрой, который ставит под угрозу ваше будущее физическое благополучие? Исследователь из Equifax отмечает: «Исследования говорят нам, что высокий кредитный рейтинг повышает как уровень заработной платы, так и уровень жизни». Насколько вы понимаете, что ваш кредит влияет на разумный и более дешевый уровень жизни? И насколько вы восприимчивы к внесению незначительных, но упускаемых из виду изменений в своих повседневных привычках? Прогрессивно, в более подробном масштабе, просмотрите все четыре кредитных рейтинга, входящих в ваш кредитный портфель: ваш последний балл! Все отчеты, кредитные бюро и эксперты, о которых я до сих пор рассказывал, единообразно демонстрируют, что если вы станете серьезно относиться к своим финансам из-за более низкого кредитного рейтинга, это означает, что у вас есть возможность его повысить. Никакая статистика не сравнится с каждым дополнительным долларом, находящимся под вашим контролем. Победа или проигрыш зависит исключительно от того, насколько внимательно вы подходите к своей практике составления бюджета и привлекаете огромное внимание к дисциплинированному поведению потребителей на протяжении каждой транзакции и каждого платежного цикла. Повышение вашего кредита включает в себя некоторые основы, такие как сосредоточение внимания на расширении своих небольших карманов; установление финансовых ожиданий; тратить только
-
Карьерные Цели Кредитного Специалиста
19 Oct, 24 -
Что Вы Должны Знать О Защите Кредита
19 Oct, 24 -
Защита Платежей
19 Oct, 24 -
Все О Кредитных Карта?
19 Oct, 24
