Сегодняшний рынок предлагает множество вариантов транспортных средств для планирования выхода на пенсию. 401(k) (или 403(b) для некоммерческого сектора) и индивидуальный пенсионный счет (IRA) являются двумя наиболее распространенными. Хотя они имеют некоторые сходства, различия более важны с точки зрения влияния, которое они могут оказать на рост ваших пенсионных фондов. Однако, хотя различия очевидны, вопрос о том, какой тип счета лучше, не имеет однозначного ответа. Как вы увидите ниже, некоторые особенности учетных записей могут восприниматься одними как преимущества, а другими — как недостатки. Инвестиционные предпочтения и выход на пенсию — это личные вопросы, поэтому вам следует тщательно взвесить варианты, прежде чем выбрать учетную запись, которая наиболее подходит для вас. Фактически, если вы можете позволить себе внести вклад в оба типа счетов, вам следует сделать это, чтобы пополнить свой инвестиционный портфель.
Налоговые преимущества
Самым очевидным и впечатляющим сходством между 401(k) и IRA является налоговая льгота. Деньги, размещенные на счетах обоих типов, не облагаются налогом до тех пор, пока вы их не снимете и не используете. Точнее, это отложенный налог. Вы откладываете уплату налога до тех пор, пока не используете деньги. То же самое относится и к деньгам, заработанным на этих счетах: пока вы их не выведете, вам не придется платить подоходный налог с доходов. Недавние изменения в налоговом законодательстве также допускают налоговые льготы для определенных типов IRA при определенных условиях. Проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, чтобы узнать, будет ли для вас полезно открытие IRA, чтобы воспользоваться такими кредитами.
Налоговые льготы IRA зависят от дохода. Если вы зарабатываете больше разрешенной суммы в течение определенного года, ваши взносы в IRA могут вообще не принести никаких налоговых преимуществ. Кроме того, взносы IRA могут не подлежать полной франшизе, если вы вносите взносы в форму 401 (k) в дополнение к вашему IRA. Еще раз, разумно проконсультироваться со специалистом по налогам, чтобы вы могли спланировать свои пенсионные взносы так, чтобы максимизировать свои налоговые льготы.
У этих налоговых льгот есть и обратная сторона. Если вы снимаете деньги со своего IRA или 401(k) до того, как вам исполнится 59 лет (и половина!), вам не только придется платить налог на сумму, которую вы снимаете, но, скорее всего, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, поскольку хорошо. Самый безопасный путь — не трогать эти учетные записи до выхода на пенсию. Если вам необходимо использовать эти средства, делайте это только по совету специалиста по налогам, чтобы вас не удивили неприятные уведомления от IRS, которые появятся 15 апреля.
Лимиты вкладов
Поскольку деньги, которые вы кладете на пенсионные счета, отсрочены по налогу, IRS ограничивает сумму, которую вы можете спрятать. Суммы меняются в зависимости от вашего возраста и уровня инфляции (а также прихотей Конгресса), но, как правило, 2000 долларов США — это предел для IRA, а примерно 10 000 долларов — это предел для планов 401 (k). Изучите правила и ограничения и проконсультируйтесь с консультантом, чтобы узнать, как максимизировать доступные вам налоговые преимущества.
Пособие сотруднику против индивидуального счета
Самая большая разница заключается в том, что форма 401(k) предлагается как часть пакета льгот для сотрудников, тогда как IRA принадлежит и управляется индивидуальным владельцем счета. Эта разница объясняет одно из основных преимуществ формы 401(k) перед IRA: ваш работодатель обычно договаривается с вашим взносом в ваш план до определенного процента. Например, если вы вносите 2% своей зарплаты в счет 401(k) за каждый расчетный период, ваш работодатель может соответствовать вашим взносам, по сути удвоив ваши деньги. Для многих людей сама по себе эта льгота является достаточной причиной, чтобы выбрать 401 (k) вместо IRA, если им приходится выбирать тот или иной вариант.
Свобода выбора
Есть также недостатки, присущие владению компанией 401 (k). Поскольку средства на общем счете принадлежат нескольким лицам, счетом управляет третья сторона, обычно страховая компания или другое финансовое учреждение. Это приводит к уменьшению вашей свободы в административных параметрах, таких как изменение, начало или прекращение взносов, а также в том, как распределяются ваши средства. Например, планы компании 401(k) могут предлагать 10 взаимных фондов, в которые вы можете распределить свои деньги из многих тысяч доступных. Напротив, поскольку вы являетесь единственным владельцем и администратором IRA, вы можете разместить деньги в любом инвестиционном инструменте, для которого вы имеете право. Эта свобода важна для практичных людей, которые предпочитают управлять своими делами и принимать на себя заслуги или вину за успехи и неудачи.
Для некоторых эта свобода вообще не является преимуществом; некоторые люди не хотят беспокоиться о распределении активов и эффективности взаимных фондов. Если это вас характеризует, то план 401(k) лучше подойдет вашим потребностям, потому что в плане вашего работодателя, скорее всего, есть менеджер по работе с клиентами, который следит за его работой, чтобы максимизировать безопасность и прибыль.
Какими бы ни были ваши предпочтения, вы не ограничены тем или иным выбором. Многие люди имеют как форму 401(k) от своих работодателей, так и IRA. Если вы можете себе это позволить, внесите максимально допустимую сумму на оба счета. Вы получите налоговые преимущества сейчас и будете лучше подготовлены к выходу на пенсию в будущем.
-
Как Продать Свой Домашний Бизне?
19 Oct, 24